農(nóng)村信用體系建設的實踐與思考.doc

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1、農(nóng)村信用體系建設的實踐與思考摘要：通過近幾年的實踐，河南省農(nóng)村地區(qū)信用體系建設已初見成效，但目前仍處于起步階段，存在不少問題亟待解決，如涉信單位信息不共享、缺乏科學的信用評價體系、信用擔保方式缺失、征信法律體系不健全、誠信教育體系不完善等，加快完善適應社會主義新農(nóng)村建設的信用體系，已成為當前改善河南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的迫切要求。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；信用評價體系；農(nóng)戶信用檔案;征信宣傳信用是建立在經(jīng)濟基礎上的一種社會關(guān)系，主要體現(xiàn)在借貸關(guān)系中債務人的可信程度，也體現(xiàn)一個人、一家企業(yè)、一個地區(qū)的文明狀況。作為整個社會信用體系的

2、一個重要組成部分，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的一項重要基礎性工作。良好的農(nóng)村信用環(huán)境，有利于降低交易成本、提高交易效率，是促進社會主義新農(nóng)村建設的基本保證。一、河南省農(nóng)村信用體系建設現(xiàn)狀河南省是一個農(nóng)業(yè)大省，全省總面積萬平方公里，耕地面積達11889萬畝，全省人口過億，其中農(nóng)村人口占六千多萬。近年來，為貫徹中央農(nóng)村工作方針政策，河南省高度重視農(nóng)村信用體系建設，中國人民銀行建立的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)成為河南省基層金融機構(gòu)發(fā)放貸款的重要參考工具，在受理

3、農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款過程中，被廣泛應用于審核、審批、發(fā)放和貸后管理等各個環(huán)節(jié)。作為農(nóng)業(yè)大省農(nóng)村金融的主力軍，河南省農(nóng)村信用社多次開展了信用宣傳、金融知識下鄉(xiāng)、信用產(chǎn)品推廣等活動，不斷推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)的評定工作。農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的信用等級評定主要是由包村信貸員填寫《農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》，對有貸款需求的農(nóng)戶的基本情況進行登記，回到信用社后根據(jù)登記情況與信用社領(lǐng)導協(xié)商確定是否評為信用戶和信用戶等級。在信用評定的基礎上，河南省農(nóng)村信用社開展了聯(lián)合增信模式的創(chuàng)新，進一步解決了擔保能力差的農(nóng)民和企業(yè)資金需求問題。此外

4、，在信用工程的平臺上還開展了循環(huán)貸款模式的創(chuàng)新。通過信用評級，對農(nóng)戶或企業(yè)一次核定授信額度,在總額控制的前提下，隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、到期歸還、動態(tài)管理、信用升級。這種循環(huán)貸款模式，手續(xù)簡便，客戶憑“一章一證一卡”即可在當?shù)剞r(nóng)村信用社的營業(yè)窗口辦理貸款，不僅方便了農(nóng)戶和企業(yè)貸款，還有效杜絕了貸款中的腐敗。經(jīng)過這幾年的實踐，河南省農(nóng)村地區(qū)信用體系建設已初見成效，在廣大農(nóng)村營造形成了“誠信守信光榮”的良好信用環(huán)境，一定程度上切實解決了農(nóng)戶和企業(yè)融資難的問題，促進了當?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富、增產(chǎn)增收局面的形成。但調(diào)查情況表

5、明，河南省農(nóng)村金融供需矛盾突出、農(nóng)戶信用意識淡薄、農(nóng)信社缺乏有效手段控制信貸風險等現(xiàn)象依然不同程度地存在，整體金融服務水平尚不符合社會主義新農(nóng)村建設的需要。12下一頁二、河南省農(nóng)村信用體系建設中的問題分析加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化建設，需要完備的信用體系作支撐。目前，河南省各地區(qū)農(nóng)村信用體系建設雖然已取得一定成果，但整體而言尚處于起步階段，同社會主義新農(nóng)村建設的要求還有很大差距，信用體系建設中仍存在不少問題亟待解決，主要表現(xiàn)在以下方面：信用體系建設部門不少，但各自為政，信息共享困難當前，河南省對企業(yè)、城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和農(nóng)戶進

6、行信用評定的單位有很多。例如，農(nóng)村信用社對農(nóng)戶進行信用戶的評定，工商行政管理部門對企業(yè)和個體工商戶建立信用檔案，稅務部門對企業(yè)依法納稅情況建立信用檔案，移動通信對移動電話守信用戶年末給予話費獎勵等。但是，這些涉信單位在信用評定工作中并不相互溝通，各系統(tǒng)只搞自己行業(yè)范圍內(nèi)的，這樣社會各領(lǐng)域的信用信息資源處于割裂狀態(tài)，信用信息未得到有效整合，阻礙了基層人民銀行和農(nóng)信社征信工作的開展。農(nóng)村信用建設滯后，缺乏科學的信用評價體系河南省信貸支農(nóng)的主力軍是農(nóng)村信用社，農(nóng)戶檔案采集錄入工作主要是依托農(nóng)村信用社，使用的是信用社在農(nóng)村積累多年的

7、人脈及硬件資源，其他金融機構(gòu)基本沒有參與。農(nóng)戶小額信用貸款具有"額小面大”的特點，但只能依靠信貸員逐戶調(diào)查、逐筆審核，這樣做成本高、效率低，以致農(nóng)戶貸款滿足率不高及信用潛在風險上升。而且，目前基層央行在主導農(nóng)村信用體系建設工作過程中尚未建立有效的農(nóng)戶信用評分系統(tǒng)，沒有規(guī)定任何版本的信息項目，河南省農(nóng)信社主要依靠信貸員個人理解和長期信貸工作經(jīng)驗，對農(nóng)戶信用狀況評價打分、發(fā)放小額信用貸款，缺乏科學的信用評價體系。信用擔保方式缺失目前河南省農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間的信貸多采用“多戶聯(lián)保”的擔保方式，這一方式約占農(nóng)村信用