中國保險需求影響因素實證探究

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1、中國保險需求影響因素實證探究　　摘要：本文采用1985-2011年的相關(guān)時間序列數(shù)據(jù)，運用協(xié)整分析和分位數(shù)回歸方法，將保險需求細(xì)分為人身保險需求和財產(chǎn)保險需求，分別分析了在不同需求水平下人均GDP、人均教育支出和居民可支配收入對保險需求的影響程度，結(jié)果表明：三個影響因素對人身保險需求和財產(chǎn)保險需求均存在顯著的正向作用，但整體而言，各個因素對人身保險需求的影響程度均大于對財產(chǎn)保險需求的影響程度；在不同的保險需求水平下，各個影響因素的影響程度存在差異。關(guān)鍵詞：人均GDP；人均教育支出；居民可支配收入；分位數(shù)

2、回歸中圖分類號：C813文獻標(biāo)識碼：ADOI：10.3969/j.issn1003-8256.2013.05.01314作為金融系統(tǒng)的三要素之一，保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能，在促進社會公平、生產(chǎn)發(fā)展以及社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。我國的保險業(yè)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟中發(fā)展最快和最有潛力的行業(yè)之一，特別是在國際金融危機爆發(fā)，全球保險業(yè)總體陷入低迷、業(yè)務(wù)增長緩慢的情況下，我國保險業(yè)充分發(fā)揮了社會穩(wěn)定器的作用，快速走出危機，并保持了較快的發(fā)展速度。隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，國民對保險產(chǎn)品的需求

3、也越來越旺盛。我國的保費收入從1980年僅有的4.6億元，增加到2012年的15490億元，保持了年均30%左右的增長率，大大高于世界年均增長水平。從中長期看，由于中國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程不斷加快，社會多元化趨勢繼續(xù)發(fā)展，使得人民群眾的保險需求日趨多樣，國內(nèi)保險市場容量將持續(xù)擴大。在這樣的背景下，深入研究保險需求的影響因素，可以為我國政府部門和保險公司制定相關(guān)的政策提供參考，從而充分發(fā)揮各個因素對保險需求的影響作用，促進保險業(yè)的持續(xù)均衡發(fā)展。1文獻梳理與評述14我國保險需求的影響因素較多且比較復(fù)雜，在眾多

4、影響因素當(dāng)中，經(jīng)濟發(fā)展水平是公認(rèn)的影響因素，學(xué)者在研究中普遍把我國的經(jīng)濟發(fā)展水平列為影響保險需求的首要因素。肖文和謝文武（2001）認(rèn)為保費收入與GDP基本呈正相關(guān)關(guān)系，保險業(yè)的超常規(guī)發(fā)展完全依賴于GDP的增長。卓志（2001）結(jié)合中國經(jīng)濟、社會以及人壽保險的實際情況，通過多元回歸方法研究發(fā)現(xiàn)中國經(jīng)濟的快速增長正成為影響中國壽險消費需求的顯著因素。田霖（2005）運用聚類分析法，研究得出我國保險市場總量的分布情況與我國各省份的整體經(jīng)濟水平基本一致。肖志光（2006）通過建立回歸模型得出：從數(shù)學(xué)角度來看，

5、我國各地區(qū)保險密度的差異有86.11%是由經(jīng)濟發(fā)展水平差異造成的。而錢珍（2006）運用時間序列數(shù)據(jù)，采用經(jīng)濟發(fā)展水平、固定資產(chǎn)投資、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額、通貨膨脹等指標(biāo)研究對非壽險需求的影響后，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展水平和固定資產(chǎn)投資額對于非壽險需求有顯著的影響。另一些學(xué)者除了研究經(jīng)濟發(fā)展水平因素外，還考慮了很多其他的非經(jīng)濟因素。周晶晗等（2003）在分析造成我國保險需求非均衡的原因時，除經(jīng)濟因素外，還將市場發(fā)育程度、保險政策、文化觀念等因素總結(jié)為保險需求差異形成的原因。羅皓等（2005）認(rèn)為影響保險需求的因素

6、包括一般因素和特殊因素，其中一般因素包括區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、人民生活水平以及自然條件等，而將政策方面的因素歸為特殊因素。謝云（2010）利用分位數(shù)回歸方法，不僅分析了經(jīng)濟增長對保險需求的促進作用，而且還驗證了利率和通貨膨脹對保險需求具有負(fù)相關(guān)關(guān)系，并且在不同的保費收入水平下這種影響是存在差異的。戴成峰和張連增（2012）在對相關(guān)面板數(shù)據(jù)進行實證研究后，發(fā)現(xiàn)財產(chǎn)保險的保費收入除了與GDP存在正相關(guān)關(guān)系外，還與賠款支出以及城鎮(zhèn)居民人均消費支出之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系，并存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。14以往的研究從

7、不同角度，用不同的分析方法分析了保險需求的影響因素，為我們進一步研究提供了經(jīng)驗借鑒。也有部分學(xué)者針對保險需求影響因素的差異性進行了研究，但基本上是從區(qū)域?qū)用嬲归_分析。另外，經(jīng)驗表明各影響因素與人身險需求、財產(chǎn)險需求的關(guān)系是不同的。本文在以往研究成果的基礎(chǔ)上，運用分位數(shù)回歸方法分別研究各因素對人身險和財產(chǎn)險的影響程度，通過實證研究分析力圖更加細(xì)致的描述不同保險需求水平下，各個因素影響程度的不同，為我國制定政策統(tǒng)籌保險業(yè)發(fā)展提供有益的借鑒和參考，從而促進我國保險市場的均衡穩(wěn)定發(fā)展。2指標(biāo)選取、數(shù)據(jù)說明與研究

8、方法2.1指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)說明14影響保險需求的因素主要有：一、經(jīng)濟發(fā)展水平。保險是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，與生俱來就與經(jīng)濟發(fā)展有著密切的關(guān)系，經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，會促進居民收入水平的提高，促進保險市場的完善，提高居民的文化程度，進而影響保險產(chǎn)品的價格、險種類型和居民的保險意識等。因此，經(jīng)濟發(fā)展水平在保險市場發(fā)展中扮演著非常重要的角色，是提高保險需求最重要的驅(qū)動因素。二、風(fēng)險因素?！盁o風(fēng)險，無保險”，風(fēng)險是產(chǎn)生保險需求的觸發(fā)條件，風(fēng)險程