中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證研究

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1、中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證研究摘要：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)發(fā)展迅速，年均增幅超過(guò)了25%，是發(fā)展最快的行業(yè)之一。影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的因素很多，如：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入、受教育程度、城鄉(xiāng)居民的人民幣儲(chǔ)蓄存款等等。運(yùn)用中國(guó)1990—2009年的相關(guān)數(shù)據(jù)，引入五個(gè)解釋變量，采用逐步回歸的方法，對(duì)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果表明：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和社會(huì)固定資產(chǎn)投資對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求有顯著影響。而城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入、受教育程度、城鄉(xiāng)居民的人民幣儲(chǔ)蓄存款對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的影響不顯著。實(shí)證結(jié)果進(jìn)一

2、步解釋了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡的狀況。關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求、影響因素、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、逐步回歸一、問(wèn)題的提出隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和所有制形式的改革，在給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和希望的同時(shí)，也帶來(lái)了不小的負(fù)面影響和較大的沖擊。在中國(guó)已經(jīng)正式加入WTO的今天，面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)、希望和困難并存的新形勢(shì)，如何順應(yīng)體制改革的需要，因勢(shì)利導(dǎo)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，保持財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，是關(guān)系到中國(guó)財(cái)險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題。對(duì)于中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論從保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等指標(biāo)考查，還是從業(yè)務(wù)規(guī)模、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)等方面衡量，其發(fā)展的總體水平都不高，有效供給

3、不足，不能滿(mǎn)足市場(chǎng)多樣化需求。那么，面對(duì)當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，應(yīng)該采取有效的應(yīng)對(duì)措施。衡量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的一個(gè)重要指標(biāo)就是保費(fèi)收入。那么影響保費(fèi)收入的因素有哪些呢？這些因素能為中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展有什么啟示呢？這就是本次試驗(yàn)研究的主要目的。二、理論綜述逐步回歸就是先用被解釋變量對(duì)每一個(gè)所考慮的解釋變量做簡(jiǎn)單的回歸，然后對(duì)被解釋變量貢獻(xiàn)最大的解釋變量所對(duì)應(yīng)的回歸方程為基礎(chǔ)，再逐個(gè)引入其余的解釋變量。逐步回歸的好處是將統(tǒng)計(jì)上不顯著的解釋變量剔除，最后保留在模型中的解釋變量之間多重共線(xiàn)性不明顯，對(duì)被解釋變量有較好的解釋貢獻(xiàn)。異方差的檢驗(yàn)

4、可用White檢驗(yàn)，其基本思想是：如果存在異方差，其方差與解釋變量有關(guān)系，由于一般是未知的，可用OLS估計(jì)的殘差平方beconsistentwithinthesamedisk.Alternateunifiedcorerequirementsplacedontheterminalstripterminals,onlineidentityandensurethecoppercoreisnotexposed.6.4.6enclosurewithinthesametothecablecoreprovidesbindingintoacir

5、cle,harnesstiespacingisgenerally100mm;branchofficesshallbebindingonbothends,eachcore作為其估計(jì)值。在大樣本的情況下，做對(duì)常數(shù)項(xiàng)、解釋變量、被解釋變量的平方及其交叉乘積等所構(gòu)成的輔助回歸，利用輔助回歸的相應(yīng)的檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量，即可判斷是否存在異方差。White的特點(diǎn)是能夠檢驗(yàn)異方差的存在性，同時(shí)在多個(gè)解釋變量的情況下，能判斷是哪一個(gè)變量引起的異方差。自相關(guān)的檢驗(yàn)方法可用DW檢驗(yàn)法，由Eviews最小二乘計(jì)算結(jié)果得到DW，再由DW檢驗(yàn)決策規(guī)則作出判斷。三、

6、變量選擇及分析對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的影響因素分析中，為被解釋變量選取以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入作為衡量指標(biāo)，解釋變量則選擇了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、社會(huì)固定資產(chǎn)投資、城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入、受教育程度、城鄉(xiāng)居民的人民幣儲(chǔ)蓄存款五個(gè)變量。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的影響因素，分成兩類(lèi)：一類(lèi)是受保險(xiǎn)需求者本人影響的內(nèi)因;另一類(lèi)是不受保險(xiǎn)需求者控制的外因。1、內(nèi)因：（1）保險(xiǎn)意識(shí)水平。保險(xiǎn)需求與人們的風(fēng)險(xiǎn)觀(guān)念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)密切相關(guān),越厭惡風(fēng)險(xiǎn)的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額越高,支付的保費(fèi)也越多。選擇受教育水平代替保險(xiǎn)意識(shí)水平。(2)收入水平。收入水平對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿和能力有

7、決定性的影響。收入的提高帶來(lái)了財(cái)富的增加,于是人們對(duì)財(cái)產(chǎn)安全保障的需求越來(lái)越迫切,希望通過(guò)保險(xiǎn)這種經(jīng)濟(jì)形式來(lái)實(shí)現(xiàn)其安全性。另一方面,消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的支出直接來(lái)自可支配收入,收入越多,能夠用于基本消費(fèi)后的剩余就多,從而直接提高對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力。在接下來(lái)的實(shí)證分析中,我們采用城鎮(zhèn)居民人均可支配收入來(lái)衡量。（3）儲(chǔ)蓄水平：儲(chǔ)蓄對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿有很大的影響。儲(chǔ)蓄水平越高，說(shuō)明人們購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)的意愿越低，因此，選擇城鄉(xiāng)居民的人民幣儲(chǔ)蓄存款來(lái)橫量。2、外因（1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值代表整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，是一個(gè)廣泛影響的變量。

8、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效需求取決于社會(huì)產(chǎn)品的剩余程度及社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展水平，而國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值是宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志。（2）固定資產(chǎn)投資。全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額為企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)等提供了投保基礎(chǔ)。因此將社會(huì)固定資產(chǎn)投資來(lái)衡量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求程度。beconsiste