村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題和對(duì)策

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1、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題和對(duì)策　　【摘要】銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，村鎮(zhèn)銀行在整個(gè)農(nóng)村金融體系中日益發(fā)展壯大。本文分析了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的市場(chǎng)定位不準(zhǔn)、資金來(lái)源不足、支付結(jié)算渠道不暢、政策扶持力度不大等四個(gè)方面的問(wèn)題，有針對(duì)性地提出了實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議?！娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理可持續(xù)發(fā)展一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況2006年12月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好

2、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻降低后，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始設(shè)立，并且設(shè)立的步伐逐步加快。2007年3月15日，我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行—四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立。首批試點(diǎn)階段，南充市商業(yè)銀行、遼源市城市信用社、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立了12家村鎮(zhèn)銀行。之后，外資銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行、地方中小金融機(jī)構(gòu)紛紛加入設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列。截至2007年末全國(guó)組建村鎮(zhèn)銀行19家，2008年末達(dá)到91家，2009年末達(dá)到148家，2010年末

3、達(dá)到349家，2011年末達(dá)到726家，2012年9月末達(dá)到799家。二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題（1）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)。國(guó)家調(diào)整放寬村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻，積極鼓勵(lì)各類(lèi)資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，目的是增加農(nóng)村金融供給，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，以農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)為對(duì)象，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。而目前大部分村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，沒(méi)有將自己準(zhǔn)確定位為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大多只移植了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，過(guò)分注重吸收存款，追求利潤(rùn)最大化，嚴(yán)重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的，不

4、利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。（2）資金來(lái)源不足。目前村鎮(zhèn)銀行吸收存款比較困難，普遍存在著資金來(lái)源不足的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要包括：一是村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間短，缺乏公信力和認(rèn)知度，多數(shù)人不愿也不敢把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行；二是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，農(nóng)民收入水平不高，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限；三是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏現(xiàn)代化的服務(wù)手段，無(wú)法為客戶提供便捷的服務(wù)，對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)缺少吸引力。5（3）支付結(jié)算渠道不暢。雖然目前中國(guó)人民銀行允許村鎮(zhèn)銀行接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，但

5、規(guī)定只能間接接入，中間還必須設(shè)一個(gè)清算銀行。村鎮(zhèn)銀行只能通過(guò)主發(fā)起行或選擇其他銀行間接代理接入，導(dǎo)致支付結(jié)算渠道不暢，無(wú)法直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬、支付業(yè)務(wù)，支付環(huán)節(jié)增多、資金結(jié)算和周轉(zhuǎn)速度緩慢。（4）政策扶持力度不大。村鎮(zhèn)銀行起步晚，存貸款總量小，實(shí)力有限，國(guó)家和地方政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的配套政策予以扶持。目前國(guó)家和一些地方政府雖然出臺(tái)了一些扶持政策，但政策扶持力度還不大，激勵(lì)和引導(dǎo)作用不夠，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議（1）找準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。市場(chǎng)定位決定村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性。村鎮(zhèn)

6、銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，以農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象，在業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)堅(jiān)持有所為、有所不為，積極發(fā)揮小銀行優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮機(jī)構(gòu)小、管理半徑小、信息反饋快的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，辦成有特色的小銀行。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場(chǎng)，推出個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力挖掘和培育一批優(yōu)質(zhì)客戶，避免與其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，避免同大中型銀行爭(zhēng)奪同質(zhì)客戶。5（2）拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行普遍存在的社會(huì)知名度不高的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極利用各種媒體和平臺(tái)提高認(rèn)知宣傳度，樹(shù)立村鎮(zhèn)

7、銀行自己的品牌，引導(dǎo)民眾全面、正確了解村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用癜褌€(gè)人閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行。要增設(shè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，方便客戶辦理存款業(yè)務(wù)。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)吸引優(yōu)質(zhì)的客戶，逐步增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的影響力。（3）疏通村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算渠道。目前，按照人民銀行支付結(jié)算相關(guān)管理規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還不具備進(jìn)入全國(guó)大額或小額支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件。人民銀行應(yīng)適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算準(zhǔn)入門(mén)檻，準(zhǔn)許其以直聯(lián)方式加入大、小額支付系統(tǒng)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國(guó)支付系統(tǒng)搭建平臺(tái)，有效解決村鎮(zhèn)銀行面臨的匯路不

8、暢問(wèn)題，為客戶提供快速、便捷的支付結(jié)算服務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行還難以達(dá)到進(jìn)入全國(guó)清算系統(tǒng)的條件前，應(yīng)與其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，支持村鎮(zhèn)銀行尋找合適的代理機(jī)構(gòu)，委托其它金融機(jī)構(gòu)為村鎮(zhèn)銀行辦理支付結(jié)算。5（4）完善村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。一是加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收減免優(yōu)惠。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅和所得稅免征部分?jǐn)U大幅度和范圍，如比照農(nóng)村信用社享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策。二是加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。財(cái)政部對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款制定了相應(yīng)的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)