中國壽險需求影響因素及其作用機制分析

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1、保險職業(yè)學院學報2006年第6期(總第109期)中國壽險需求的影響因素及其作用機制分析蔡秋杰胡諜[摘要]生命價值學說說明了壽險需求產(chǎn)生的經(jīng)濟合理性,壽險的消費平滑作用為壽險需求的產(chǎn)生做了經(jīng)濟解釋。宏觀經(jīng)濟因素、社會和文化因素、制度因素和保險供給等諸多方面的因素通過影響人們購買壽險的動機或愿望,或者人們的支付能力來影響壽險需求。本文的實證分析結(jié)果表明:收入是促進壽險需求增加的重要變量;社會保險基金支出與壽險需求顯著正相關;教育的影響結(jié)果不一致,說明代理變量的選擇對回歸結(jié)果有著重要影響;考慮到死亡率和負擔系數(shù)各

2、自的綜合效應,其影響難以確定。[關鍵詞]壽險需求;影響因素;保障;儲蓄[中圖分類號]F84[文獻標識碼]A[文章編號]1673—1360(2006)06—0001—06中國壽險業(yè)自1982年恢復以來,呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭,現(xiàn)階段一方面壽險潛在需求巨大,壽險業(yè)面臨著廣①闊的市場空間;另一方面也存在“想買保險的買不到,想賣保險的賣不出去”的問題,潛在需求向現(xiàn)實需求的轉(zhuǎn)化已引起高度重視。從理論上分析人們購買壽險的原因,從定性的角度描述經(jīng)濟、社會和文化因素等對壽險需求的影響機制,并進一步從定量的角度考察這些影響因素

3、的統(tǒng)計顯著性,對于理解壽險業(yè)發(fā)展變化的原因,促進潛在壽險需求向現(xiàn)實需求的轉(zhuǎn)化具有重要的理論和現(xiàn)實意義。一、中國壽險需求的影響因素及其作用機制壽險需求源于安全保障需要,以產(chǎn)生壽險購買欲望為條件,以具有經(jīng)濟能力為基礎,因而,所有影響人們安全保障需要大小、影響人們壽險購買欲望高低、影響人們支付能力的因素都會對壽險需求產(chǎn)生影響,這也是所有因素作用于壽險需求的三個基本途徑。很多人在Yaari(1965)的研究方法及結(jié)論的啟示下進一步從理論上考察壽險需求的具體影響因素。如,Fis2cher(1973)給出了一個人壽保險

4、需求函數(shù),指出壽險需求(定期壽險)與死亡率、遺贈動機和未來預期勞動收入正相關。Karni&Zilcha(1985)研究了風險厭惡和壽險需求之間的關系,認為風險厭惡度較高的人會購買更多的人①壽保險。Lewis(1989)假定人們購買壽險的目的是使依靠其生活的人期望效用最大化,認為家庭供養(yǎng)者的死亡概率、家庭成員消費的現(xiàn)值越大、家庭的風險厭惡程度越高,對壽險的消費也就越多;而保單附加因子越大,家庭凈財富越多,壽險需求也就越少。②歸納起來,壽險需求的影響因素可以分為宏觀經(jīng)濟、社會和文化、制度因素以及保險供給等幾個大

5、的方面。(一)宏觀經(jīng)濟因素宏觀經(jīng)濟因素,如收入水平、儲蓄、利率、通貨膨脹、收入分配、金融發(fā)展水平等都是壽險需求產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟背景,它決定著人們的保險支付能力,影響著壽險相對于其他金融產(chǎn)品的優(yōu)勢和人們通過壽險進行保障或儲蓄作者簡介:蔡秋杰(1979—),男,山東單縣人,現(xiàn)為武漢大學經(jīng)濟與管理學院保險與精算系博士研究生,研究方向為保險經(jīng)濟學,曾在《金融研究》、《保險研究》、《中國軟科學》等雜志公開發(fā)表學術論文多篇。胡諜(1982—),女,湖南常德人,上海財經(jīng)大學保險系,公開發(fā)表論文多篇。①Greene(196

6、4)檢驗了風險態(tài)度對壽險消費的影響,結(jié)果發(fā)現(xiàn)風險態(tài)度與壽險消費之間并不存在顯著的關系,Greene進一步的驗證也證明了這一結(jié)論。②價格是影響壽險需求的重要變量,我們將之分散到各種具體因素,特別是“社會和文化”因素中的壽命預期中進行闡述。Babbel(1985)指出,人們在理論研究中總是將價格作為消費需求函數(shù)的重要變量,而在關于保險需求的實證分析中,由于缺少合適的價格指數(shù)的時間序列數(shù)據(jù),保險價格從來沒有作為自變量出現(xiàn)。1的愿望,是壽險需求的重要影響因素。1、收入水平對壽險需求的影響收入水平與人壽保險需求有著緊

7、密的聯(lián)系。一是因為收入水平直接影響到對人壽保險的支付能力;二是因為隨著收入的增加,人們的消費水平和相應的人力資本也會增加,為了保證較高消費預期的實現(xiàn)和持續(xù)的高收入水平,對壽險(特別是死亡保障)的需求就會增加(Browne&Kim,1993;Beck&Webb,2003)。國內(nèi)外所有的實證研究成果都表明收入與壽險需求正相關。改革開放以來,我國經(jīng)濟保持了快速增長的態(tài)勢。根據(jù)國家“十一五”規(guī)劃,未來五年,我國GDP年均增長7.5%,2010年實現(xiàn)人均GDP比2000年翻一番。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展,人們的收入水平和保

8、險支付能力快速增加。根據(jù)馬斯洛的需要層次理論,人們在滿足了基本的生存需要后,會更多關注安全需要。特別是隨著家庭生活水平的改善,人們的消費觀念會發(fā)生變化,父母對子女的教育成長以及自己的健康會更加關注,這都會促進壽險需求的增加。2、儲蓄對壽險需求的影響在收入水平一定的情況下,儲蓄和壽險需求之間存在一定的替代關系,但由于二者所發(fā)揮的功能相似,特別是一些長期壽險產(chǎn)品具有較強的儲蓄功能,①儲蓄和壽險需求又可以相互轉(zhuǎn)化。較高