村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)風險防范研究.doc

村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)風險防范研究.doc

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1、村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)風險防范研究一、村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和風險特征分析作為服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)等金融弱勢群體的村鎮(zhèn)銀行,由于市場定位、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)特征等方面的特殊性,在發(fā)展小微業(yè)務(wù)時面臨著一些特有的風險,表現(xiàn)出不同于大型國有及股份制商業(yè)銀行的特征。首先,面臨著較高的信用風險,其原因主要有:(1)農(nóng)戶和小微企業(yè)抗風險能力較差。(2)村鎮(zhèn)銀行風險管理能力尚不成熟。(3)征信系統(tǒng)不完善。(4)經(jīng)濟下行壓力增大了小微業(yè)務(wù)風遺險。其次,操作風險日益突顓顯。二、XX地區(qū)小微業(yè)務(wù)風險分析截至2016年6怏月底,XX地區(qū)不良貸款余券額為32088億元,其中骨,小微企業(yè)不良貸款余額X郇XX

2、億元,占比為43.3玄6%,比年初增加2020億元;不良貸款率2.53晦%,比年初上升0.33個渚百分點,超過全省平均水平鍤0.08個百分點。從行業(yè)扛分布來看,XX地區(qū)的小微妯貸款行業(yè)分布主要集中在制遢造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、水利、聿環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)。其つ中,制造業(yè)占了三分之一以柏上。從擔保方式來看,主要聲以抵押貸款為主,總體保持詈在50%左右。同時,還有栽擔保貸款、信用貸款方式。從貸款期限來看,1-3年瞻和3年以上期限的貸款比重窳小,主要以一年以內(nèi)的為主笄,并且短期貸款額逐年增加睚??梢钥闯?,XX地區(qū)小微蟪企業(yè)貸款主要集中在制造業(yè)襠,而制造業(yè)對經(jīng)濟形勢的依紕賴性較強

3、,導致以小微企業(yè)蹤為主要目標客戶的村鎮(zhèn)銀行莖也面臨較大的風險;小微業(yè)橐7/7務(wù)抵押類擔保貸款由于有效膊抵押物不足情況時有發(fā)生,腆對于過度依賴抵押的村鎮(zhèn)銀閆行極易造成擔保懸空;缺少蝙抵押物的農(nóng)戶和小微企業(yè)大多數(shù)處于經(jīng)濟生態(tài)鏈的最末拆端,具有規(guī)模小、分布散、風險大的特點,這對于村鎮(zhèn)暮銀行風險識別和把控能力又痢提出了更大的挑戰(zhàn);期限短實、額度逐年增加的小微業(yè)務(wù)籍貸款極易造成風險積聚爆發(fā)鴰。三、小微業(yè)務(wù)風險防范的霖創(chuàng)新措施XX鹿城村鎮(zhèn)銀行氨由南京銀行發(fā)起設(shè)立,是X溫X市首家村鎮(zhèn)銀行。成立6軹年來,該行以“打造全國一腓流社區(qū)銀行”為愿景,以“夏服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)寇社區(qū)”

4、為立行之本,潛心三習農(nóng),做小做微,累計投放貸款23036億元,其中小眼微企業(yè)和三農(nóng)貸款累計投放虢1949X億元,占比近8夼5%。截至2016年6月墁底,該行資產(chǎn)規(guī)模突破60域億元,各項存款余額為23午0.36億元,貸款余額為39.49億元,資產(chǎn)規(guī)模連續(xù)多年在XX省村鎮(zhèn)銀行偃中排名第一。同時,該行狠霆抓資產(chǎn)質(zhì)量管理,2016末年6月末撥備覆蓋率為41縟5.83%,撥貸比為5.﹁19%,不良率為1.25м%。本文以XX鹿城村鎮(zhèn)銀券行為例,總結(jié)該行在小微業(yè)沭務(wù)風險防范方面的一些創(chuàng)新做法。(一)多渠道、多方死式收集客戶信息,增強貸款繳的安全性1.加強“軟信息集”收集,有

5、效規(guī)避信貸風險初。借款人出現(xiàn)風險,很大程ゎ度上還是由于借貸雙方的信佧息不對稱。XX鹿城村鎮(zhèn)銀ɑ行除了對借款人直接調(diào)查以趺外,更充分發(fā)揮了“單位訪紂”、“家訪”在調(diào)查客戶“咋軟信息”方面的積極作用,賬7/7即通過當?shù)卮逯⒋彘L等垮人側(cè)面了解農(nóng)戶的經(jīng)營行為瘠、信用情況、不良嗜好、民丹間借貸等問題,有效規(guī)避了潯小額信貸業(yè)務(wù)“信息缺失”喔帶來的風險;同時,在“外叢訪”過程中積極宣傳最新小崗微業(yè)務(wù)信貸政策,增加農(nóng)戶鈄對支農(nóng)支小信貸政策和金融麟知識的了解,進一步緩解信息不對稱問題。2.充分利芯用外部系統(tǒng)工具,提高貸款安全性。該行在貸前調(diào)杳、仲貸中審查、貸后檢查過程中陟,充分利

6、用外部系統(tǒng)工具,嘁提高信息共享度,增強貸款堠安全系數(shù)。目前,該行已啟鏈用房產(chǎn)信息在線查詢系統(tǒng)、云工商在線查詢系統(tǒng)、人行信檄息互聯(lián)系統(tǒng)、稅務(wù)查詢系統(tǒng)盅等,多方面、多角度調(diào)查客您戶信息,嚴格把控調(diào)查信息的真實性、安全性,減少信幟息不對稱風險。3.嚴把客熒戶準入關(guān),注重對實體經(jīng)濟諳支持力度。在信貸客戶準入菖過程中,該行嚴防死守風險倩底線,對貸款資料的合法性恢、貸款用途的真實性、貸款粳期限的合理性、還款來源的褙可行性、貸款保全的有效性等方面均進行嚴格把關(guān),確Я保資金切實流向小微企業(yè)實體經(jīng)營。對于200萬元以淪上大額授信客戶以及信用類貸款,嚴格執(zhí)行風險經(jīng)理平鈕行作業(yè)制度,

7、確保貸前調(diào)查陛質(zhì)董;該行鼓勵首銷人員深麋入街道,走進田問,通過與苞客戶零距離接觸,獲得第一爭手資料;對于農(nóng)戶與個體工提商戶,考慮到該類客戶缺少楔有效抵押物與健全財務(wù)報表嶧等經(jīng)營信息,實地考察經(jīng)營情況,調(diào)閱客戶訂單、銷售然收入表、納稅申報表、法人鼐代表的銀行對賬單等,注重抬對客戶實際經(jīng)營能力分析.燙為信貸審批提供科學決策依稱7/7據(jù)。(二)創(chuàng)新業(yè)務(wù)和擔保┪模式,提升風險防控水平。Ε1.破解擔保瓶頸,合理設(shè)摩置貸款期限:如什對陽澄湖恁大閘蟹蟹戶因抵押物不足難牟以從銀行取得貸款的現(xiàn)狀,釜XX鹿城村鎮(zhèn)銀行積極創(chuàng)新爽擔保方式,通過蟹農(nóng)組成聯(lián)賠保小

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