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《村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務風險防范研究》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在應用文檔-天天文庫。
1、2017年第3期97村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務風險防范研究1楊懋劼摘要：長期以來，我國運用各種手段致力于解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難問題，而其中以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構，成為解決農(nóng)村金融薄弱問題的一個重要手段。然而，受經(jīng)濟發(fā)展速度回落的影響，村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務面臨的風險越來越大。如何進行小微業(yè)務風險的防范，是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵。本文旨在以經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行為切入點，對小微業(yè)務發(fā)展中存在的風險進行深入探討，并以江蘇省蘇州市昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行為例，具體闡述村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務風險防范的創(chuàng)新舉措。關鍵詞：小微業(yè)務；村鎮(zhèn)銀行；風險防范一、引言（一）研究背景與意義村鎮(zhèn)銀行自2006年開始組建以
2、來，主要定位于三農(nóng)和小微企業(yè)等普惠金融客戶群體。作為填補農(nóng)村金融市場空白的政策性產(chǎn)物，近幾年，村鎮(zhèn)銀行在我國得到了迅速發(fā)展。截至2016年末，我國共組建村鎮(zhèn)銀行1519家，已覆蓋全國31個省份的1213個縣（市、旗），縣域覆蓋面達67%。從總體來看，村鎮(zhèn)銀行信貸投放“小額、分散”特點明顯，較好地堅持了“支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，有力地促進了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。為了提高對小微企業(yè)、三農(nóng)等普惠金融群體的服務水平，近期國家相關部門出臺了一系列政策。如《關于2016年進一步提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質效工作的意見》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2016〕35號）就提出“銀行業(yè)金融機構要在有效管控風險的前提下，落實好無還本續(xù)貸、
3、循環(huán)貸款等小微企2業(yè)流動資金貸款還款方式創(chuàng)新，切實降低企業(yè)資金周轉成本”。尚福林在2016年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議上的講話中也指出，“要研究完善小微企業(yè)貸款盡職免責指引，力爭實現(xiàn)小1楊懋劼，昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行。作者感謝匿名審稿人的意見，文責自負。2引用自中國銀監(jiān)會官網(wǎng)http://www.cbrc.gov.cn/qingdao/docPcjgView/E257D668858E455DA8BD22338FE07458/602309.html。98村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務風險防范研究總第63期微企業(yè)貸款“三個不低于”目標；擴大林權和農(nóng)村“兩權”抵押貸款試點，努力實現(xiàn)涉農(nóng)信貸1投放持續(xù)增長，切實補足金
4、融服務短板”。近年來，受經(jīng)濟發(fā)展速度放緩和轉型升級調整加快的影響，銀行業(yè)在服務實體經(jīng)濟發(fā)展的同時也面臨著風險事件頻發(fā)、整體不良資產(chǎn)持續(xù)上升的困境。銀監(jiān)會國有重點金融機構監(jiān)事會主席于學軍在“2016中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”上表示，截至2016年5月末，全國銀行業(yè)金融機構不良貸款余額已超過兩萬億元，不良率達到2.15%，分別比年初增加了2800多億元和提高2了0.16個百分點，表明銀行業(yè)風險控制和盈利的壓力在持續(xù)加大。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構，由于成立時間短，風險防控能力還不夠成熟，且其服務對象又是三農(nóng)和小微企業(yè)等金融弱勢群體，因此在小微業(yè)務風險管控上無疑會面臨更大的壓力。此外，由于經(jīng)濟新常態(tài)
5、下新崛起的小微企業(yè)發(fā)展水平參差不齊，村鎮(zhèn)銀行在識別小微業(yè)務風險上也面臨更大的難度。據(jù)悉，截至2016年9月末，全國村鎮(zhèn)銀行不良率已達到1.9%，較年初增加了0.5個百分點。因此，在經(jīng)濟新常態(tài)下，村鎮(zhèn)銀行如何提高小微業(yè)務的風險識別能力，怎樣實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展與資產(chǎn)質量的有效平衡，如何既能堅持收益覆蓋風險的商業(yè)可持續(xù)原則又能履行支農(nóng)支小的社會責任？這些涉及村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務風險防控的問題，成為目前經(jīng)濟新常態(tài)下亟需加以研究、解決的一項重要課題。（二）理論背景和研究綜述1.理論背景20世紀以來，世界各國和各地區(qū)大都經(jīng)歷了經(jīng)濟發(fā)展的多次起落，各種視角、流派的理論也因此應運而生。從分析風險產(chǎn)生的原因、把握風險
6、傳導機制等角度梳理現(xiàn)有研究成果，有兩方面的理論可供借鑒。（1）信息不對稱理論。該理論認為，由于各種原因導致的交易雙方擁有信息的差異，會對信息劣勢者的決策造成不利的影響。根據(jù)Shannon的信息論，不對稱信息是不完全信息的重要表現(xiàn)形式，是風險形成的根本原因。銀行信貸業(yè)務，尤其是村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務，因信息不對稱引起的信貸風險尤其突出。一方面，小微企業(yè)普遍存在財務不健全、報表不真實等現(xiàn)象，銀行在貸前調查中很難通過公開透明的財務數(shù)據(jù)判斷其真實經(jīng)營狀況；另一方面，由于目前尚未建立起對小微企業(yè)的統(tǒng)一信息服務平臺，對小微企業(yè)數(shù)據(jù)的收集很多仍要依靠營銷人員的主1引用自中國銀監(jiān)會官網(wǎng)http://www.
7、cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/DFC09E18996D42D0B2C9D2073D5977E4.html。2引用自中國金融新聞網(wǎng)《銀監(jiān)會國有重點金融機構監(jiān)事會主席于學軍：銀行業(yè)面臨轉型與突破》http://www.?nancialnews.com.cn/yh/xw/201607/t20160708_100007.html。2017年第3期99觀經(jīng)驗判斷、對小微企業(yè)主進行品德調查等手段，
