村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究.doc

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1、村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究一、村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)特征分析作為服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)等金融弱勢(shì)群體的村鎮(zhèn)銀行，由于市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)特征等方面的特殊性，在發(fā)展小微業(yè)務(wù)時(shí)面臨著一些特有的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)出不同于大型國(guó)有及股份制商業(yè)銀行的特征。首先，面臨著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，其原因主要有：（1）農(nóng)戶和小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。（2）村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力尚不成熟。（3）征信系統(tǒng)不完善。（4）經(jīng)濟(jì)下行壓力增大了小微業(yè)務(wù)風(fēng)遺險(xiǎn)。其次，操作風(fēng)險(xiǎn)日益突顓顯。二、XX地區(qū)小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析截至2016年6怏月底，XX地區(qū)不良貸款余券額為32088

2、億元，其中骨，小微企業(yè)不良貸款余額X郇XX億元，占比為43.3玄6%，比年初增加2020億元；不良貸款率2.53晦%，比年初上升0.33個(gè)渚百分點(diǎn)，超過(guò)全省平均水平鍤0.08個(gè)百分點(diǎn)。從行業(yè)扛分布來(lái)看，XX地區(qū)的小微妯貸款行業(yè)分布主要集中在制遢造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、水利、聿環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)。其つ中，制造業(yè)占了三分之一以柏上。從擔(dān)保方式來(lái)看，主要聲以抵押貸款為主，總體保持詈在50%左右。同時(shí)，還有栽擔(dān)保貸款、信用貸款方式。從貸款期限來(lái)看，1-3年瞻和3年以上期限的貸款比重窳小，主要以一年以內(nèi)的為主笄，并且短期貸款額逐年增加睚。

3、可以看出，XX地區(qū)小微蟪企業(yè)貸款主要集中在制造業(yè)襠，而制造業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的依紕賴性較強(qiáng)，導(dǎo)致以小微企業(yè)蹤為主要目標(biāo)客戶的村鎮(zhèn)銀行莖也面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)；小微業(yè)橐7/7務(wù)抵押類擔(dān)保貸款由于有效膊抵押物不足情況時(shí)有發(fā)生，腆對(duì)于過(guò)度依賴抵押的村鎮(zhèn)銀閆行極易造成擔(dān)保懸空；缺少蝙抵押物的農(nóng)戶和小微企業(yè)大多數(shù)處于經(jīng)濟(jì)生態(tài)鏈的最末拆端，具有規(guī)模小、分布散、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，這對(duì)于村鎮(zhèn)暮銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和把控能力又痢提出了更大的挑戰(zhàn)；期限短實(shí)、額度逐年增加的小微業(yè)務(wù)籍貸款極易造成風(fēng)險(xiǎn)積聚爆發(fā)鴰。三、小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的霖創(chuàng)新措施XX鹿城村鎮(zhèn)銀行氨由南京銀行

4、發(fā)起設(shè)立，是X溫X市首家村鎮(zhèn)銀行。成立6軹年來(lái)，該行以“打造全國(guó)一腓流社區(qū)銀行”為愿景，以“夏服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)寇社區(qū)”為立行之本，潛心三習(xí)農(nóng)，做小做微，累計(jì)投放貸款23036億元，其中小眼微企業(yè)和三農(nóng)貸款累計(jì)投放虢1949X億元，占比近8夼5%。截至2016年6月墁底，該行資產(chǎn)規(guī)模突破60域億元，各項(xiàng)存款余額為23午0.36億元，貸款余額為39.49億元，資產(chǎn)規(guī)模連續(xù)多年在XX省村鎮(zhèn)銀行偃中排名第一。同時(shí)，該行狠霆抓資產(chǎn)質(zhì)量管理，2016末年6月末撥備覆蓋率為41縟5.83%，撥貸比為5.﹁19%，不良率為1.25

5、м%。本文以XX鹿城村鎮(zhèn)銀券行為例，總結(jié)該行在小微業(yè)沭務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的一些創(chuàng)新做法。（一）多渠道、多方死式收集客戶信息，增強(qiáng)貸款繳的安全性1.加強(qiáng)“軟信息集”收集，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)初。借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很大程ゎ度上還是由于借貸雙方的信佧息不對(duì)稱。XX鹿城村鎮(zhèn)銀ɑ行除了對(duì)借款人直接調(diào)查以趺外，更充分發(fā)揮了“單位訪紂”、“家訪”在調(diào)查客戶“咋軟信息”方面的積極作用，賬7/7即通過(guò)當(dāng)?shù)卮逯?、村長(zhǎng)等垮人側(cè)面了解農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)行為瘠、信用情況、不良嗜好、民丹間借貸等問題，有效規(guī)避了潯小額信貸業(yè)務(wù)“信息缺失”喔帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，在“外叢訪”過(guò)

6、程中積極宣傳最新小崗微業(yè)務(wù)信貸政策，增加農(nóng)戶鈄對(duì)支農(nóng)支小信貸政策和金融麟知識(shí)的了解，進(jìn)一步緩解信息不對(duì)稱問題。2.充分利芯用外部系統(tǒng)工具，提高貸款安全性。該行在貸前調(diào)杳、仲貸中審查、貸后檢查過(guò)程中陟，充分利用外部系統(tǒng)工具，嘁提高信息共享度，增強(qiáng)貸款堠安全系數(shù)。目前，該行已啟鏈用房產(chǎn)信息在線查詢系統(tǒng)、云工商在線查詢系統(tǒng)、人行信檄息互聯(lián)系統(tǒng)、稅務(wù)查詢系統(tǒng)盅等，多方面、多角度調(diào)查客您戶信息，嚴(yán)格把控調(diào)查信息的真實(shí)性、安全性，減少信幟息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。3.嚴(yán)把客熒戶準(zhǔn)入關(guān)，注重對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)諳支持力度。在信貸客戶準(zhǔn)入菖過(guò)程中，該行嚴(yán)防死守

7、風(fēng)險(xiǎn)倩底線，對(duì)貸款資料的合法性恢、貸款用途的真實(shí)性、貸款粳期限的合理性、還款來(lái)源的褙可行性、貸款保全的有效性等方面均進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，確Я保資金切實(shí)流向小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)營(yíng)。對(duì)于200萬(wàn)元以淪上大額授信客戶以及信用類貸款，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平鈕行作業(yè)制度，確保貸前調(diào)查陛質(zhì)董；該行鼓勵(lì)首銷人員深麋入街道，走進(jìn)田問，通過(guò)與苞客戶零距離接觸，獲得第一爭(zhēng)手資料；對(duì)于農(nóng)戶與個(gè)體工提商戶，考慮到該類客戶缺少楔有效抵押物與健全財(cái)務(wù)報(bào)表嶧等經(jīng)營(yíng)信息，實(shí)地考察經(jīng)營(yíng)情況，調(diào)閱客戶訂單、銷售然收入表、納稅申報(bào)表、法人鼐代表的銀行對(duì)賬單等，注重抬對(duì)客戶實(shí)

8、際經(jīng)營(yíng)能力分析.燙為信貸審批提供科學(xué)決策依稱7/7據(jù)。（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)和擔(dān)保┪模式，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。Ε1.破解擔(dān)保瓶頸，合理設(shè)摩置貸款期限：如什對(duì)陽(yáng)澄湖恁大閘蟹蟹戶因抵押物不足難牟以從銀行取得貸款的現(xiàn)狀，釜XX鹿城村鎮(zhèn)銀行積極創(chuàng)新爽擔(dān)保方式，通過(guò)蟹農(nóng)組成聯(lián)賠保小