盡職調(diào)查技巧

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1、.-盡調(diào)技巧在做出貸款決定前，重點(diǎn)是要進(jìn)展貸款分析。小額貸款分析原那么以基于現(xiàn)金流的還款能力為切入點(diǎn)，著重考察評價(jià)還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營能力。借款人能夠正常還款的前提是同時(shí)具備還款意愿和還款能力。其中，還款能力表達(dá)于收入水平，主要是工資收入和經(jīng)營收入，可以通過貸前調(diào)查獲取的各種財(cái)務(wù)信息等展現(xiàn)出來。那么，如何評估借款人還款意愿就成為貸款分析的重中之重。在評估借款人各種還款意愿因素之后，還要將借款人的還款能力相關(guān)信息與還款意愿相關(guān)因素進(jìn)展穿插檢查和邏輯檢驗(yàn)。下面我們來看看還款意愿的決定因素以及如何評估借款人的還款意愿：一、決定還款意愿的因素主要是“人品＋違約本

2、錢〞?！惨弧橙似匪^的人品，意思是人的品德。是指個(gè)體依據(jù)一定的社會道德準(zhǔn)那么和規(guī)行動時(shí)，對社會、對他人、對周圍事物所表現(xiàn)出來的穩(wěn)定的心理特征或傾向。具體到借貸工程中，是指借款人的聲譽(yù)和誠信度。比方：路人甲在左鄰右舍中很有聲望，三借錢一向準(zhǔn)時(shí)還；四無不良嗜好等等，都是人品較好的證據(jù)。所以在考察借款人人品時(shí)可以參考以下因素：①在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聲譽(yù)。②他人評價(jià)。③生活習(xí)慣。-.word.zl.-④對貸款流程的態(tài)度。⑤家庭情況。⑥不良信用記錄。⑦還款意愿表達(dá)。⑧工作與收入。⑨對小額貸款公司的印象或態(tài)度。⑩與商業(yè)伙伴合作情況等。另外，還可以在與借款人進(jìn)展交流過程中，通過直觀觀

3、察來判斷借款人的人品，如借款人的表情、眼神、言談舉止以及對待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度等無意間流露出的信息，可以對其人品的判斷提供參考?！捕尺`約本錢：所謂的違約本錢，是指借款人需要為其違約行為付出的代價(jià)。借款人的違約行為可能為其帶來的影響有：①經(jīng)營受到影響。②家庭生活受到影響。③小額信貸機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕授信。④額外的負(fù)擔(dān)〔逾期利息、違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等〕。⑤社會聲譽(yù)和評價(jià)受到重大。⑥負(fù)面的征信記錄等。-.word.zl.-影響違約本錢上下的因素包括兩方面：一是家庭因素，如婚姻狀況、子女狀況、住房及資產(chǎn)狀況、是否本地人、借款人的社會聲譽(yù)及評價(jià)、配偶、父母

4、的社會地位等。二是生意因素，如經(jīng)營年限〔行業(yè)年限、經(jīng)營地年限、回頭客的數(shù)量、變更經(jīng)營場所的頻率、變更經(jīng)營場所對生意的影響、盈利狀況等。二、評估還款意愿應(yīng)注意挖掘借款人根本信息背后蘊(yùn)藏的信息〔一〕年齡通常情況下借款人的年齡與其社會經(jīng)歷、工作經(jīng)歷是成正比的，而借款人的經(jīng)歷對其經(jīng)營能力有較大幫助〔尤其對一些復(fù)雜程度較高的行業(yè)〕。另外，借款人的年齡與其精力、安康是成反比的，年齡過大，身體安康差，都會增加了借款人死亡的風(fēng)險(xiǎn)。而且，較為普遍的情況是年齡大的借款人的經(jīng)營活動是由其子女代為打理，財(cái)務(wù)控制能力較弱，這會降低借款人的還款能力。同時(shí)，借款人年齡大，觀念保守，容易與年輕

5、盡調(diào)人在溝通上產(chǎn)生障礙，需要盡調(diào)人工作更加耐心、細(xì)致。〔二〕教育水平借款人的教育水平高，相應(yīng)的社會定位會較高，更為重視自己的信譽(yù)，也會理解在整個(gè)社會征信體制中個(gè)人信譽(yù)的重要性，因此還款意愿會高一些。教育水平高，發(fā)現(xiàn)、把握商機(jī)以及對生意的掌控能力也較強(qiáng)，而且其社會關(guān)系可能更廣泛一些，這些對借款人的還款能力、還款意愿都有一定正面影響。當(dāng)前，小額貸款借款人的教育水平普遍較低，根本是初中水平，有的可能是文盲，對于自己貸款信譽(yù)不太在意〔一些人有隨便擔(dān)保甚至替人借款的經(jīng)歷〕，這需要盡調(diào)人加強(qiáng)對借款人誠信意識的培養(yǎng)。-.word.zl.-〔三〕社會地位在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄖ?、社?/p>

6、地位的借款人會更珍惜自己的聲譽(yù)，通常他們的還款意愿要好一些。〔四〕婚姻狀況通常已婚借款人處于對家庭的責(zé)任感、家庭聲譽(yù)及對子女的影響，會更為用心地經(jīng)營自己的企業(yè)，還款意愿也更為主動一些。對于已婚的借款人通過觀察其對家人的態(tài)度可以看出奇是否具有較強(qiáng)的責(zé)任感〔如借款人對其妻子又打又罵，其妻子反映掙的錢都不用在家里，都是沒有責(zé)任感的表現(xiàn)〕。對于有離婚史的借款人要盡量了解到離婚的原因，尤其是有兩次以上離婚史的借款人，要特別注意觀察其目前家庭的穩(wěn)定性。對于個(gè)體工商戶和私營企業(yè)來說，家庭的穩(wěn)定性對生意的經(jīng)營有較大影響。盡調(diào)人可以結(jié)合借款人的年齡考慮其婚姻狀況，以了解借款人的性

7、格特征?！参濉承愿裉卣鹘杩钊伺c盡調(diào)人的關(guān)系應(yīng)該是一種“朋友式的合作關(guān)系〞，脾氣暴躁或態(tài)度傲慢的借款人很難建立起這一關(guān)系，并且其個(gè)性因素還會給盡調(diào)人的調(diào)查、分析及貸后維護(hù)過程產(chǎn)生障礙，甚至給借款發(fā)生違約后的處理增加很大的難度。〔六〕是否有不良嗜好、不良犯罪紀(jì)錄要注意觀察、了解借款人是否有如酗酒、賭博等一些不良嗜好，其行為是否嚴(yán)重?fù)p害到自身的安康，是否對其家庭及生意的穩(wěn)定性產(chǎn)生不利影響，這些對借款人還款能力都會產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。-.word.zl.-查詢借款人的信用記錄是了解借款人信用情況的一個(gè)重要手段，對于有不良信用記錄的借款人要了解其違約的真實(shí)原因，除非有特殊的原

8、因，否那么必須要將其視為