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《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題及對(duì)策》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題及對(duì)策 (1內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院職業(yè)學(xué)院；2呼和浩特市商業(yè)銀行會(huì)計(jì)管理部，內(nèi)蒙古呼和浩特010000)
摘要：文章從我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性入手，分析了其發(fā)展中存在的問題，并針對(duì)這些問題提出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；金融市場(chǎng)
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007—6921(XX)12—0013—02
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“私人理財(cái)”或“對(duì)私金融服務(wù)”，是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，利用其在機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，以個(gè)
2、人客戶(或家庭)為服務(wù)對(duì)象，有效利用客戶手中的閑置資金，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識(shí)和各種理財(cái)金融工具做出合理的選擇和比例搭配，設(shè)計(jì)多樣化的個(gè)人金融產(chǎn)品及不同的金融產(chǎn)品組合，為客戶提供全方位的綜合性金融服務(wù)，保證在既定風(fēng)險(xiǎn)下投資收益的最大化。
1我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性
1.1滿足居民日益多樣化的理財(cái)需求
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，個(gè)人資產(chǎn)也呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)，由簡(jiǎn)單的現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄發(fā)展到股票、債券、基金、保險(xiǎn)、外匯等，甚至是房產(chǎn)、汽車、黃金以及古玩字畫等多個(gè)品種。為了避免各種不確定性，
3、有效地管理好個(gè)人資產(chǎn)，居民投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷增強(qiáng)，但是人們的金融知識(shí)及理財(cái)技能普遍缺乏，需要由專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)及理財(cái)專家來滿足他們的投資需求。因此，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以滿足居民多樣化的理財(cái)需求，使其資產(chǎn)在避免各種金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，達(dá)到保值增值的目的。
1.2提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力
隨著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的存貸利差逐漸縮小，經(jīng)營(yíng)收益增幅下降。同
時(shí)，伴隨著資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，一些企業(yè)開始脫離銀行這一金融中介，轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)進(jìn)行融資。商業(yè)銀行若繼續(xù)依賴傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，則盈利的增長(zhǎng)空間有限。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只有不斷轉(zhuǎn)變功能，發(fā)展中間業(yè)
4、務(wù)，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，才有可能在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，憑借其業(yè)務(wù)范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，得到了銀行的普遍關(guān)注。商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)向全方位個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變，優(yōu)化銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的利潤(rùn)來源。同時(shí)通過不斷開發(fā)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，不僅可以維系穩(wěn)定的客戶資源，而且可以塑造銀行自身的品牌與市場(chǎng)形象，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，更好地迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。
1.3防范化解商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，由于存在一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)，造
5、成銀行的壞賬損失。同時(shí)，在其經(jīng)營(yíng)過程中，也會(huì)存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等，使得銀行面臨一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而開展以中間業(yè)務(wù)為主的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，則可以保證銀行具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶資源和現(xiàn)金流，使商業(yè)銀行在獲得可觀收益的同時(shí)，有效地降低和分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
2我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題
近年來，各家商業(yè)銀行紛紛把發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為奪取利潤(rùn)空間的至高點(diǎn)，在推出大量個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，不斷加強(qiáng)各種軟硬件的更新改造，從理念到業(yè)務(wù)運(yùn)作所涉及的人員、機(jī)構(gòu)、設(shè)施及制度等方面進(jìn)行了大量的探索，然而從實(shí)際運(yùn)作情況看，形勢(shì)不容樂觀，業(yè)績(jī)不甚理想，仍存在著許多
6、急需解決的問題。
2.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間
我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制使得商業(yè)銀行不能為客戶提供全方位的“一站式”金融服務(wù)。商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券公司之間無法進(jìn)行直接的聯(lián)系，只能通過代銷產(chǎn)品的形式合作，這嚴(yán)重制約了理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展空間，限制了理財(cái)新品的研究和開發(fā)能力。同時(shí)，銀行無法根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力為其制定個(gè)性化的產(chǎn)品，而只能停留在咨詢、建議或推介理財(cái)產(chǎn)品等低層面的操作，并不能稱之為真正意義上的理財(cái)。
2.2相關(guān)法律法規(guī)的不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
盡管目前我國(guó)《憲法》、《民法通則》、《刑法》
7、、《公司法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律均規(guī)定個(gè)人資產(chǎn)神圣不可侵犯，但這些法律對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的保護(hù)還僅僅停留在資產(chǎn)實(shí)體上。關(guān)于個(gè)人資產(chǎn)信息，包括商業(yè)銀行向客戶提供的個(gè)人資產(chǎn)賬戶信息的私密性保護(hù)，目前尚未有成文的法律規(guī)定。由于中國(guó)傳統(tǒng)文化中自古就有所謂的“財(cái)不外露”，從近期的市場(chǎng)調(diào)查中來看，85%客戶反饋在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中最關(guān)心賬戶信息的安全性，這些都說明個(gè)人客戶對(duì)資產(chǎn)管理過程中賬戶私密性、安全性的極大關(guān)注，因此，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人賬戶信息保護(hù)相關(guān)法律的缺失在一定程度上形成了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約。
2.3金融市場(chǎng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約
目前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)尚未
8、完全實(shí)施利
