論保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)

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1、論保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)　　[摘要]：保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)是保險(xiǎn)人享有的一項(xiàng)重要權(quán)利，對(duì)于維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益具有重要意義。保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)分為法定解除權(quán)與約定解除權(quán)。保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)僅限于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的幾種情形。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人未按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不能享有法定解除權(quán)。目前，保險(xiǎn)人的約定解除權(quán)存在很多問(wèn)題，需要進(jìn)一步規(guī)范。規(guī)范時(shí)要遵循兩條原則，一是要保證公平，二是要有所限制?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的方式、保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的消滅等問(wèn)題未作規(guī)定，可以適用《合同法》的有關(guān)規(guī)定?！　≡诒ｋU(xiǎn)合同，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，合同雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人）所負(fù)擔(dān)的實(shí)際履行義務(wù)是

2、不相當(dāng)?shù)?。投保人或被保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的如實(shí)告知義務(wù)、交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生后的及時(shí)通知義務(wù)等都是現(xiàn)實(shí)的。而保險(xiǎn)人雖然也是按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是這種保險(xiǎn)責(zé)任是否會(huì)演變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的賠償義務(wù)則依賴于被保險(xiǎn)人是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，具有很大的不確定性。正是從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)合同屬于射幸合同。也正因如此，實(shí)踐中，保險(xiǎn)人往往寄希望于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)不發(fā)生保險(xiǎn)事故，因而很少主動(dòng)主張解除保險(xiǎn)合同。不過(guò)，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)仍不失為保險(xiǎn)人享有的一項(xiàng)重要權(quán)利，它對(duì)于維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益具有重要的意義，有必要對(duì)其加以認(rèn)真的研究?！　∫?、保險(xiǎn)人合同解除權(quán)概述　　合同解除權(quán)，即在法律規(guī)定或合

3、同約定的合同解除條件成就時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方所享有的單方解除合同的權(quán)利。相應(yīng)地，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)即可解釋為：在法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的合同解除條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人所享有的單方解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。　　從合同解除權(quán)行使的后果來(lái)看，合同解除權(quán)依解除權(quán)人單方的意志即可發(fā)生效力。因此，可以說(shuō)，合同解除權(quán)為當(dāng)事人一方或雙方提供了一定的補(bǔ)救措施，即當(dāng)合同在履行過(guò)程中出現(xiàn)某種意外的情況時(shí)，當(dāng)事人可以通過(guò)行使合同解除權(quán)單方面解除合同，從而避免或減少利益損失。但是，也應(yīng)該看到，合同解除權(quán)是一種破壞性較大的權(quán)利，因?yàn)榻獬龣?quán)人一旦行使合同解除權(quán)，則合同即應(yīng)歸于消亡，對(duì)方當(dāng)事人想要履行合同也不可能，這必然降低履約效

4、益，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序帶來(lái)負(fù)面影響。也正因如此，學(xué)者們指出，法律對(duì)解除合同必須采取慎重態(tài)度，對(duì)法定解除權(quán)的行使須作出嚴(yán)格限制?！　《?、保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)　　所謂法定解除權(quán)，是指在法律直接規(guī)定的合同解除條件具備時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方所享有合同解除權(quán)。對(duì)于一般的民事合同當(dāng)事人而言，這種法定的解除條件主要表現(xiàn)為不可抗力、預(yù)期違約、遲延履行、根本違約等。而對(duì)于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人而言，這種法定的解除條件則具有較大的特殊性，主要表現(xiàn)為投保人不履行告知義務(wù)，被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)欺詐，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)，人身

5、保險(xiǎn)的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，人身保險(xiǎn)的投保人未及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)等。并且，應(yīng)當(dāng)注意的是，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第15條關(guān)于“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同”的規(guī)定，保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)僅限于《保險(xiǎn)法》上述條文所確定的各種情形，而不包括《保險(xiǎn)法》以外的其它法律規(guī)定的情形?！　〉?，也有人就此提出不同的意見(jiàn)。認(rèn)為，除了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的上述規(guī)定外，保險(xiǎn)人還可依據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定享有法定解除權(quán)。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以根據(jù)《合同法》第94條關(guān)于“當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在

6、合理期限內(nèi)仍未履行，當(dāng)事人可以解除合同”的規(guī)定，享有解除權(quán)。在《合同法》頒布之前，還曾有觀點(diǎn)認(rèn)為，如果投保人未按合同約定期限履行繳費(fèi)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)按照《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》第26條關(guān)于“由于另一方在合同約定的期限內(nèi)沒(méi)有履行合同，……當(dāng)事人一方有權(quán)通知另一方解除合同”的規(guī)定，通知對(duì)方解除合同，或不負(fù)賠償責(zé)任‘“。筆者認(rèn)為，這種觀點(diǎn)是值得商榷的。原因在于：第一，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任具有很大的不確定性，保險(xiǎn)人很少會(huì)因投保人不交費(fèi)而主張解除保險(xiǎn)合同。第二，在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，如果保險(xiǎn)人以投保人未交費(fèi)為由解除合同，則保險(xiǎn)人只能按日平均計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。相反，若不解除合同

7、，即使投保人未按約支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人也可以通過(guò)訴訟方式向其進(jìn)行追討。第三，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如果允許保險(xiǎn)人以投保人未交費(fèi)為由解除合同，顯然有失公平。況且，依據(jù)《合同法》第94條的規(guī)定，當(dāng)事人一方以對(duì)方遲延履行主要債務(wù)為由行使合同解除權(quán)，尚須有”經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行“的條件，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保人為獲得賠償，一般均會(huì)迅速交付保險(xiǎn)費(fèi)，因而不存在”經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行“的情況，此時(shí)《合同法》第94條并無(wú)適用的余