保險(xiǎn)人合同解除權(quán)

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1、保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)是指在法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的合同解除條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人所享有的單方解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。相對于投保人解除保險(xiǎn)合同的任意性，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同受到了法律的嚴(yán)格限制。根據(jù)合同法一般原理，保險(xiǎn)合同的解除可分為法定解除、約定解除及協(xié)議解除。因?yàn)閰f(xié)議解除是雙方法律行為，只要雙方達(dá)成合意即可解除合同，不以解除權(quán)的存在為前提條件。一、保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)　　所謂法定解除權(quán)，是指在法律直接規(guī)定的合同解除條件具備時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方所享有合同解除權(quán)。根據(jù)我國《合同法》第九十四條的規(guī)定，對于一般的民事合同當(dāng)事人而言，法定解

2、除條件主要表現(xiàn)為不可抗力、預(yù)期違約、遲延履行、根本違約等。需要特別說明的是，這些法定解除事由并不能適用于保險(xiǎn)人?！侗ｋU(xiǎn)法》第十五條規(guī)定“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同”。條文并沒有使用“法律另有規(guī)定”的表述，而是明確為“本法另有規(guī)定”。也就是說，保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)僅限于《保險(xiǎn)法》所確定的各種情形。包括《合同法》在內(nèi)的其他法律規(guī)定，不能直接作為保險(xiǎn)人單方解除保險(xiǎn)合同的法律依據(jù)。　　保險(xiǎn)人的法定解除權(quán),是由保險(xiǎn)法規(guī)定而發(fā)生的解除權(quán)。保險(xiǎn)人在何種情況下可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)法都作

3、出明文規(guī)定。歸納我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人可以單方解除保險(xiǎn)合同的事由有以下幾類：　　1、因投保人違反如實(shí)告知義務(wù)而解除。保險(xiǎn)法第十六條（訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投

4、保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。）第一，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同。這

5、條規(guī)定，被普遍認(rèn)為是棄權(quán)與禁止反言原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人本可以拒保，或附加條件承保。如保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)車輛實(shí)際用于營運(yùn)，仍以非營運(yùn)車輛承保的；保險(xiǎn)營銷員對于在醫(yī)院住院期間的投保人簽署投保單，卻在健康詢問中否認(rèn)患有疾病的。若投保人有證據(jù)證明保險(xiǎn)人在承保時(shí)知道或應(yīng)當(dāng)知道投保人未告知卻依然承保的，保險(xiǎn)公司不能再以投保人未如實(shí)告知為由，主張解除合同?！　〉诙?，解除權(quán)應(yīng)在法定期限內(nèi)行使。在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司，可能已經(jīng)知道被保險(xiǎn)人帶病投保，未履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)存在，但為收取續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，并不行使解除

6、權(quán)，而是保持沉默，等到保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生后，立即提出告知義務(wù)者違反告知義務(wù)的事實(shí)，從而拒絕給付保險(xiǎn)金。如此以來，投保人的利益則一直處于不確定狀態(tài)，而保險(xiǎn)人則永久性地掌握著解除權(quán)，這明顯有損于公平原則。新修訂的保險(xiǎn)法對此進(jìn)行了完善。明確規(guī)定了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間，自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則權(quán)利消滅；同時(shí)該權(quán)利的行使只能在合同成立之日起2年內(nèi)行使，超過2年的解除權(quán)自動消滅。這樣的規(guī)定，可對保險(xiǎn)公司怠于行使解除權(quán)、濫用解除權(quán)進(jìn)行有效的規(guī)制?！　?、因欺詐保險(xiǎn)金而解除。保險(xiǎn)法第二十七條（未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)

7、人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。）　　謊稱發(fā)生保

8、險(xiǎn)事故或者故意制造保險(xiǎn)事故的行為一般統(tǒng)稱為欺詐性索賠，指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在索賠階段的欺詐行為。保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)為不確定的危險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意造成的保險(xiǎn)事故不屬于不確定的危險(xiǎn)的范疇，違背了“保險(xiǎn)事故為偶然事故”之保險(xiǎn)法則，是保險(xiǎn)法所極力防范的道德危險(xiǎn)。在這種情況下，投保人等的主觀故意明顯，嚴(yán)重違反了誠信原則，并