試論保險人的合同解除權(quán)

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1、試論保險人的合同解除權(quán)摘要：保險合同解除權(quán)是保險人的一項重要權(quán)利，可以是法定的，也可以在保險合同中約定，保險人解除合同必須受到嚴(yán)格限制，只有解除合同的條件成就時，保險人才能行使合同解除權(quán)，合同一經(jīng)解除就發(fā)生效力。關(guān)鍵詞：保險人；法定解除；約定解除；解除效力1999年3月10日，某縣航運公司與當(dāng)?shù)匾患冶ｋU公司簽訂了一份船舶保險合同，合同約定保險期為一年，自1999年3月11日零時到2000年3月10日24時止，保險金額為30萬元，保險費為3000元，分兩次交納，1999年8月20日交納2000元，2000年1月10日交納1000元。合同簽訂后，航

2、運公司于1999年8月20日交納2000元保險費，但2000年1月10日沒有按期交納另一部分保險費1000元。2000年2月25日，航運公司投保的“東風(fēng)號”輪船觸礁沉沒。航運公司認(rèn)為：“東風(fēng)號”輪船已投保了船舶保險，“東風(fēng)號”輪船觸礁屬于保險責(zé)任范圍，且在保險期限內(nèi)，他有權(quán)要求保險公司支付保險金賠償損失。保險公司則堅持：他與航運公司雖有保險合同，但航運公司遲遲未交納第二部分保險費，保險公司有權(quán)解除合同，并拒收該保險費，不予賠償。雙方協(xié)商不成，航運公司便起訴至法院。9/9那么，本案中，保險公司是否有權(quán)單方面解除合同？保險公司解除合同的依據(jù)是什么？

3、在什么條件下保險人可以解除合同?保險人解除合同的效力如何？這些都是本文將要論及的問題。一、保險人合同解除權(quán)概述保險合同的解除是指保險合同成立后，沒有履行或沒有完全履行前，保險合同當(dāng)事人依法或依約行使解除權(quán)，提前終止保險合同效力的法律行為。保險人的合同解除權(quán)是在法律規(guī)定或保險合同約定的合同解除條件成就時，保險人所享有的單方面解除合同的權(quán)利。他不必經(jīng)過對方的同意，只要解除權(quán)人將解除合同的意思表示直接通知對方，或經(jīng)過法院或仲裁機(jī)構(gòu)向?qū)Ψ街鲝埣纯砂l(fā)生解除的后果。[1]9/9保險合同解除權(quán)的來源，可分為法定解除和約定解除。法定解除又可分為保險人的依法解除

4、與保險人的任意解除，約定解除又可分為合同約定的解除條件成就時的解除與嗣后的雙方協(xié)議解除。合同的解除權(quán)一方面可作為違約情況下一方或雙方當(dāng)事人的一種避免或減少利益損失的補(bǔ)救措施，另一方面也是一種破壞性較大的權(quán)利，因為解除權(quán)人一旦行使合同解除權(quán)，則合同即應(yīng)歸于消亡，對方當(dāng)事人想要履行合同也不可能，這必然降低合同履約效益，給社會經(jīng)濟(jì)秩序帶來負(fù)面影響。尤其在保險合同中，合同雙方當(dāng)事人法律的不平等，對保險人的合同解除權(quán)進(jìn)行嚴(yán)格限制，有利于扭轉(zhuǎn)這種不平等的局面，保障投保人（被保險人）的合法權(quán)益免受被動附和可能帶來的損害。[2]二、保險人的約定解除權(quán)在合同的訂

5、立過程中，雙方當(dāng)事人有權(quán)就合同的具體內(nèi)容進(jìn)行約定，只要該約定不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定和社會公德，這是合同意思自治原則的要求。雙方當(dāng)事人可約定合同解除的情況及條件。我國《保險法》允許保險合同當(dāng)事人自行約定合同解除條件，除法律另有規(guī)定外，保險人可與對方當(dāng)事人在合同中約定合同解除的條件，當(dāng)約定條件成就時，保險人即享有約定解除權(quán)。[3]9/9有學(xué)者將這種約定稱為“特約條款”，特約條款是指對有關(guān)保險的任何權(quán)利、義務(wù)或事實確認(rèn)所作出的特別規(guī)定，實際上是將普通合同條款提升到一個特別的地位，對普通合同條例款的違反不會構(gòu)成違約，而對特約條款的違反則將導(dǎo)致合同解除的效

6、果。筆者比較贊同這種觀點。通過特別規(guī)定，提高某些對合同雙方當(dāng)事人來說都很重要或?qū)贤闪⒅陵P(guān)重要的條款的約束力，使之成為構(gòu)成保險合同得以維持其效力的基礎(chǔ)。所以，保險合同當(dāng)事人所特約的一般而言，應(yīng)當(dāng)是對保險合同存在的基礎(chǔ)，是具有基礎(chǔ)意義的事項。如果特約條款約定的解約條件過于寬泛，實際上違背了特約條款的本來目的，擴(kuò)展了保險人解除保險合同的空間，對處于弱勢地位的投保人是很不公平的。例如，保險人將投保人的一般合同義務(wù)也上升到如果違反就將導(dǎo)致合同解除的事項寫入合同中，容易導(dǎo)致保險人頻繁使用合同約定解除權(quán)，不利于保護(hù)本來就處于弱勢地位的投保人，更使法律賦予

7、投保人的旨在平衡其與保險人之間力量對比的任意解除權(quán)帶來的優(yōu)勢化作烏有。因此，一般來說，除非有利于投保人（受益人），保險合同不得變更保險法的強(qiáng)制性規(guī)定，以免擴(kuò)大保險人解除合同的范圍，損害投保人或被保險人的利益。[4]三、保險人的法定解除權(quán)9/9保險合同的法定解除權(quán)是指當(dāng)事人行使的法律法規(guī)所賦予的解除權(quán)而單方面解除合同的情形,《合同法》第94條規(guī)定了一般合同的法定解除權(quán)的行使條件包括不可抗力、預(yù)期違約、延遲履行、根本違約和法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。對于保險合同中的保險人而言，這種法定的解除條件就具有較大的特殊性?！侗ｋU法》第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)

8、定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同?！泵鞔_表示排除合同法的解除規(guī)定在保險合同中的適用。這是因為保險合同本身的特殊性，即保