我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及風(fēng)險(xiǎn)研究

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1、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及風(fēng)險(xiǎn)研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及風(fēng)險(xiǎn)研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及風(fēng)險(xiǎn)研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及風(fēng)險(xiǎn)研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及風(fēng)險(xiǎn)研究金融實(shí)務(wù)葉西部金融曳2014年第11期我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及風(fēng)險(xiǎn)研究郝俊香淵中國(guó)人民銀行西安分行袁陜西西安710075冤摘要院在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式進(jìn)行全面梳理的基礎(chǔ)上袁本文重點(diǎn)就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)堯存在的風(fēng)險(xiǎn)及其系統(tǒng)傳染性進(jìn)行研究袁最后就如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出相關(guān)對(duì)策建議遙關(guān)鍵詞院互聯(lián)網(wǎng)金融曰發(fā)展模式曰風(fēng)險(xiǎn)中圖分類號(hào)院F830.31文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào)院17><6

2、74-0017-2014(11)-0054-042012年以來袁以互聯(lián)網(wǎng)支付堯P2P網(wǎng)絡(luò)貸款淵以下簡(jiǎn)稱P2P冤為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迅猛發(fā)展遙作為互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合的新興業(yè)態(tài)袁其給國(guó)內(nèi)金融體系注入了新生活力袁但也因快速發(fā)展中暴露出的種種問題而成為當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)領(lǐng)域遙全面梳理互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式袁并研究其主要風(fēng)險(xiǎn)袁對(duì)于探索新興金融業(yè)態(tài)監(jiān)管袁防范系統(tǒng)性堯區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義遙一堯互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式本文依據(jù)提供金融服務(wù)的主體不同袁將互聯(lián)網(wǎng)金融分為兩大類院金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)和非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)遙淵一冤

3、金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)遙在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下袁一方面金融機(jī)構(gòu)需要通過網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)模式去滿足更加多元化的客戶需求袁另一方面互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用可以明顯降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本遙由此袁金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)成為金融機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的必然趨勢(shì)袁也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展模式遙從國(guó)內(nèi)外實(shí)踐看袁其可細(xì)分為三種情形院傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的電子化模式袁即基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬柜臺(tái)交易袁包括網(wǎng)上銀行堯手機(jī)銀行等曰網(wǎng)絡(luò)形態(tài)的創(chuàng)新服務(wù)模式袁即金融機(jī)構(gòu)摒棄傳統(tǒng)物理形態(tài)的經(jīng)營(yíng)模式袁完全以虛擬化的網(wǎng)絡(luò)主體身份提供金融服務(wù)袁包括網(wǎng)絡(luò)銀行堯網(wǎng)絡(luò)證券公司等曰金融電商模式袁即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過自

4、建或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作構(gòu)建電商平臺(tái)的形式提供多元化金融產(chǎn)品遙淵二冤非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)遙隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨行業(yè)堯多領(lǐng)域滲透袁游離于傳統(tǒng)金融體系之外的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式層出不窮遙按照其服務(wù)內(nèi)容不同袁可以歸納為三類院支付型堯融資型以及資訊型遙其中袁支付型互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表為第三方支付平臺(tái)遙目前國(guó)內(nèi)主要包括兩種院一種是以支付寶堯財(cái)付通為首的提供擔(dān)保功能的第三方支付平臺(tái)曰另一種是以快錢為代表的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)遙融資型互聯(lián)網(wǎng)金融是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金融通的行為模式袁包括P2P堯眾籌以及基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款等遙資訊型互聯(lián)網(wǎng)金

5、融本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶袁提供包括金融產(chǎn)品及服務(wù)信息以及金融產(chǎn)品在線銷售等綜合性服務(wù)遙需要補(bǔ)充說明的是本文并未將互聯(lián)網(wǎng)貨幣淵如比特幣冤列入分析范疇袁主要是考慮到其更多的是一種價(jià)值交換媒介袁從根本上講屬于貨幣發(fā)行范疇袁而互聯(lián)網(wǎng)金融的核心仍在于野資金融通冶屬性袁所以兩者之間是不同維度的兩種事物遙二堯我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點(diǎn)淵一冤多種模式競(jìng)相發(fā)展袁但同質(zhì)化程度較高堯異變性較強(qiáng)袁部分模式具有野影子銀行冶特征遙在我國(guó)袁非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)爭(zhēng)相發(fā)展袁且前者更加強(qiáng)勁袁不僅總量實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)袁各種業(yè)務(wù)模式層出不

6、窮袁已成為國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的主力軍遙截至2014年<6月末袁我國(guó)共有2<69家企業(yè)獲得了第三方支付牌照曰全國(guó)P2P平臺(tái)達(dá)到12<63家袁上半年成交金額近1000億元袁預(yù)計(jì)全年累計(jì)成交金額將超過3000億元曰眾籌領(lǐng)域共發(fā)生融資事件1423起袁募集總金額18791.07萬元遙但是袁國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式大都是野舶來品冶袁且多為簡(jiǎn)單的野形式復(fù)制冶遙在這種低效的發(fā)展路徑下袁互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化問題較為突出袁如P2P平臺(tái)的驟然激增隨后又頻遭行業(yè)洗牌遙同時(shí)袁以P2P堯眾籌堯收稿日期院2014-8作者簡(jiǎn)介院郝俊香淵1981-冤袁女袁山東莒縣人袁碩士研

7、究生袁現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行西安分行遙54葉西部金融曳2014年第11期金融實(shí)務(wù)大數(shù)據(jù)網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式在國(guó)內(nèi)的運(yùn)作還表現(xiàn)出較強(qiáng)的野異變性冶袁使得其脫離了業(yè)務(wù)模式表1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的國(guó)內(nèi)外典型案例類別模式國(guó)外典型案例國(guó)內(nèi)典型案例網(wǎng)上銀行美國(guó)WellsFargo各家銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)肯尼亞M-PESA袁南非Wiz原手機(jī)銀行各家銀行的手機(jī)銀行服務(wù)zit傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)券商自建模式袁如廣發(fā)證券的易淘金平臺(tái)曰獨(dú)立第三方網(wǎng)上證券交易美林證券的電子化模式網(wǎng)站模式袁如大智慧曰券商與銀行合作模式袁如銀證通遙金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司自建模式袁如泰康在

8、線曰網(wǎng)絡(luò)公司組建模式袁網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售美國(guó)Ecoverage的互聯(lián)網(wǎng)如易保網(wǎng)(ebao4>>)遙美國(guó)SecurityFirstNetwork運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行北京銀行堯民生銀行等直銷銀行服務(wù)Bank袁INGDirect網(wǎng)絡(luò)形態(tài)的創(chuàng)