論我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題及對(duì)策

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1、論我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題及對(duì)策　　論我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題及對(duì)策　　作者：王玉波更新時(shí)間：XX-7-20　　XX年12月11日中國(guó)加入WTO，根據(jù)入世的承諾條件，保險(xiǎn)市場(chǎng)成為對(duì)外開放最為徹底的領(lǐng)域之一。XX年12月11日，中國(guó)加入WTO五年的過渡期結(jié)束，保險(xiǎn)業(yè)從此以后面臨全面開放。然而，在市場(chǎng)主體日益增多，競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管還明顯落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，未與國(guó)際接軌。這必將為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展帶來障礙。　　一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管存在的問題　　(一)保險(xiǎn)立法滯后和執(zhí)法不嚴(yán)并存　　我國(guó)的保險(xiǎn)立法尚處于初級(jí)階段，《保險(xiǎn)法》頒布于1995年，是在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還不健全的情況下

2、制定的，雖然針對(duì)我國(guó)加入WTO的具體情況，第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)于XX年對(duì)保險(xiǎn)法做了一次修訂，但修訂的幅度不大。目前，保險(xiǎn)法的一些法律條款已不能適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展?fàn)顩r，在許多方面、許多環(huán)節(jié)上都缺乏具體的法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則。不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實(shí)。例如保險(xiǎn)法中有關(guān)資本金和自留保費(fèi)的比例的規(guī)定，保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中假保費(fèi)、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報(bào)表屢禁不止?！　?二)保險(xiǎn)監(jiān)管尚未從以合規(guī)性監(jiān)管為核心向以償付能力監(jiān)管為核心過渡　　保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是其高度負(fù)債性，保險(xiǎn)人實(shí)際上是保單持有人資產(chǎn)的管理

3、者，其資產(chǎn)的絕大部分是準(zhǔn)備未來賠償或給付的負(fù)債，這就對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力提出了嚴(yán)格的要求。從保險(xiǎn)監(jiān)管的角度看，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目的，而要保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，最根本的就是要保證保險(xiǎn)公司具有充足的償付能力，保證被保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能獲得及時(shí)的保險(xiǎn)賠償或給付。償付能力監(jiān)管緊緊抓住了風(fēng)險(xiǎn)管理的最根本防線，使得監(jiān)管者能夠更好地在監(jiān)管與維持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之間保持平衡。但由于目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的精力牽制過多，以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門受自身人力、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段限制等原因，使現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管的主要精力仍然集中在合規(guī)性監(jiān)管方面，仍沒有轉(zhuǎn)移到“以償付能力為核心”

4、的監(jiān)管模式上來?！　?三)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻高，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行分業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管　　在開業(yè)資本方面，《保險(xiǎn)法規(guī)定》內(nèi)資保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的最低限額為2億人民幣，且必須為實(shí)繳貨幣資本。該項(xiàng)規(guī)定不僅大大超過了發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)要求(如日本國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為3000萬日元，美國(guó)壽險(xiǎn)股份有限公司為300萬美元)，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我國(guó)對(duì)一般股份有限公司開業(yè)資本1000萬人民幣的要求。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的組織形式問題上，我國(guó)只采取國(guó)有獨(dú)資公司和股份有限公司的形式。而世界上除了這兩種組織形式之外，還包括相互保險(xiǎn)公司、合作保險(xiǎn)公司、互助保險(xiǎn)組織及個(gè)人保險(xiǎn)。　　在經(jīng)營(yíng)范圍上，保險(xiǎn)人不能兼業(yè)經(jīng)營(yíng)，即不能同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)

5、和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更不能從事與銀行、證券相交叉的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用方面有較多的限制，《保險(xiǎn)法》只允許保險(xiǎn)資金運(yùn)用于銀行存款、金融債券和國(guó)債。雖然現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用有所放松，但我國(guó)的投資市場(chǎng)不活躍，效果不明顯。由于三大金融監(jiān)管當(dāng)局溝通不夠，目前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)交叉產(chǎn)生矛盾，如券商貨幣市場(chǎng)融資、股票抵押貸款、信托投資公司證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)資金入市操作等，使得金融監(jiān)管效率下降?！　?四)保險(xiǎn)自律組織的作用沒得到足夠重視?！　”ｋU(xiǎn)行業(yè)自律的目的在于使同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)有章可循，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作關(guān)系，防止保險(xiǎn)市場(chǎng)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，它是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的重要補(bǔ)充手段。目前，我國(guó)已經(jīng)初步

6、建立起保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律體系，但各地行業(yè)公會(huì)的建立以及其作用的發(fā)揮還嚴(yán)重滯后，這就造成了我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管體系及其監(jiān)管實(shí)施機(jī)制缺陷，致使保險(xiǎn)行政監(jiān)管部門把很多微觀層次的問題由宏觀來管，這就導(dǎo)致一些重大問題如風(fēng)險(xiǎn)防范、償付能力及資產(chǎn)負(fù)債比率監(jiān)控、建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、評(píng)價(jià)、監(jiān)控系統(tǒng)卻由于種種原因未能提上重要的日程?！　?五)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)　　隨著外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)地域限制的取消，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量日益增多。進(jìn)入中國(guó)的跨國(guó)公司大多數(shù)資本實(shí)力雄厚，市場(chǎng)影響力巨大，如何識(shí)別和應(yīng)對(duì)它們?yōu)E用市場(chǎng)影響力、防止其不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為和不正當(dāng)?shù)牟①徯袨橐约坝纱藢?duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序

7、和經(jīng)濟(jì)安全所產(chǎn)生的不利影響，對(duì)監(jiān)管部門提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。出于商業(yè)利益的考慮，外資公司仍然會(huì)將業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)濟(jì)相襯發(fā)達(dá)、基礎(chǔ)設(shè)施相襯健全、人均收入較高、“簇群效應(yīng)”明顯的東部地區(qū)。這將進(jìn)一步加劇我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)域不平衡的狀態(tài)。在我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下，一些外資金融集團(tuán)通過分別準(zhǔn)入的形式，同時(shí)涉足銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)，并在發(fā)展中逐步整合金融資源，力求發(fā)揮集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的合力優(yōu)勢(shì)，將對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)形成更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，也對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管體制提出新的問題?！　《⒔⒑屯晟莆覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系的措施　　(一)健全和完善各項(xiàng)保險(xiǎn)法律法規(guī)，