論我國保險監(jiān)管存在的問題及對策

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1、論我國保險監(jiān)管存在的問題及對策　　論我國保險監(jiān)管存在的問題及對策　　作者：王玉波更新時間：XX-7-20　　XX年12月11日中國加入WTO，根據(jù)入世的承諾條件，保險市場成為對外開放最為徹底的領域之一。XX年12月11日，中國加入WTO五年的過渡期結束，保險業(yè)從此以后面臨全面開放。然而，在市場主體日益增多，競爭加劇的情況下，我國的保險監(jiān)管還明顯落后于發(fā)達國家，未與國際接軌。這必將為我國保險市場的規(guī)范發(fā)展帶來障礙?！　∫弧⑽覈ｋU業(yè)監(jiān)管存在的問題　　(一)保險立法滯后和執(zhí)法不嚴并存　　我國的保險立法尚處于初級階段，《保險法》頒布于1995年，是在我國保險市場還不健全的情況下

2、制定的，雖然針對我國加入WTO的具體情況，第九屆全國人民代表大會常務委員會于XX年對保險法做了一次修訂，但修訂的幅度不大。目前，保險法的一些法律條款已不能適應我國保險業(yè)的快速發(fā)展狀況，在許多方面、許多環(huán)節(jié)上都缺乏具體的法律依據(jù)或實施細則。不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實。例如保險法中有關資本金和自留保費的比例的規(guī)定，保險代理人應當持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險經(jīng)營中假保費、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報表屢禁不止?！　?二)保險監(jiān)管尚未從以合規(guī)性監(jiān)管為核心向以償付能力監(jiān)管為核心過渡　　保險經(jīng)營的一個顯著特點就是其高度負債性，保險人實際上是保單持有人資產(chǎn)的管理

3、者，其資產(chǎn)的絕大部分是準備未來賠償或給付的負債，這就對保險人的償付能力提出了嚴格的要求。從保險監(jiān)管的角度看，保護被保險人的合法權益是保險監(jiān)管的重要目的，而要保護保險人的合法權益，最根本的就是要保證保險公司具有充足的償付能力，保證被保險事故發(fā)生時能獲得及時的保險賠償或給付。償付能力監(jiān)管緊緊抓住了風險管理的最根本防線，使得監(jiān)管者能夠更好地在監(jiān)管與維持市場競爭之間保持平衡。但由于目前我國保險市場的不規(guī)范競爭，對保險監(jiān)管部門的精力牽制過多，以及保險監(jiān)管部門受自身人力、監(jiān)管技術、監(jiān)管手段限制等原因，使現(xiàn)階段保險監(jiān)管的主要精力仍然集中在合規(guī)性監(jiān)管方面，仍沒有轉移到“以償付能力為核心”

4、的監(jiān)管模式上來?！　?三)保險市場準入的門檻高，對保險經(jīng)營實行分業(yè)嚴格監(jiān)管　　在開業(yè)資本方面，《保險法規(guī)定》內(nèi)資保險公司注冊資本的最低限額為2億人民幣，且必須為實繳貨幣資本。該項規(guī)定不僅大大超過了發(fā)達國家的相關要求(如日本國內(nèi)保險公司為3000萬日元，美國壽險股份有限公司為300萬美元)，也遠遠超出了我國對一般股份有限公司開業(yè)資本1000萬人民幣的要求。在保險公司經(jīng)營的組織形式問題上，我國只采取國有獨資公司和股份有限公司的形式。而世界上除了這兩種組織形式之外，還包括相互保險公司、合作保險公司、互助保險組織及個人保險?！　≡诮?jīng)營范圍上，保險人不能兼業(yè)經(jīng)營，即不能同時經(jīng)營財險

5、和壽險業(yè)務，更不能從事與銀行、證券相交叉的混業(yè)經(jīng)營。在保險資金的運用方面有較多的限制，《保險法》只允許保險資金運用于銀行存款、金融債券和國債。雖然現(xiàn)在對保險資金的運用有所放松，但我國的投資市場不活躍，效果不明顯。由于三大金融監(jiān)管當局溝通不夠，目前金融機構業(yè)務創(chuàng)新、業(yè)務交叉產(chǎn)生矛盾，如券商貨幣市場融資、股票抵押貸款、信托投資公司證券業(yè)務、保險資金入市操作等，使得金融監(jiān)管效率下降。　　(四)保險自律組織的作用沒得到足夠重視。　　保險行業(yè)自律的目的在于使同行業(yè)的經(jīng)營有章可循，加強行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作關系，防止保險市場的不正當競爭，它是國家對保險業(yè)監(jiān)管的重要補充手段。目前，我國已經(jīng)初步

6、建立起保險行業(yè)協(xié)會自律體系，但各地行業(yè)公會的建立以及其作用的發(fā)揮還嚴重滯后，這就造成了我國現(xiàn)行監(jiān)管體系及其監(jiān)管實施機制缺陷，致使保險行政監(jiān)管部門把很多微觀層次的問題由宏觀來管，這就導致一些重大問題如風險防范、償付能力及資產(chǎn)負債比率監(jiān)控、建立保險風險的預警、評價、監(jiān)控系統(tǒng)卻由于種種原因未能提上重要的日程?！　?五)對外資保險機構監(jiān)管面臨嚴峻挑戰(zhàn)　　隨著外資保險公司進入中國地域限制的取消，中國保險市場上外資保險公司的數(shù)量日益增多。進入中國的跨國公司大多數(shù)資本實力雄厚，市場影響力巨大，如何識別和應對它們?yōu)E用市場影響力、防止其不正當競爭行為和不正當?shù)牟①徯袨橐约坝纱藢ξ覈?jīng)濟秩序

7、和經(jīng)濟安全所產(chǎn)生的不利影響，對監(jiān)管部門提出了嚴峻的考驗。出于商業(yè)利益的考慮，外資公司仍然會將業(yè)務主要集中在經(jīng)濟相襯發(fā)達、基礎設施相襯健全、人均收入較高、“簇群效應”明顯的東部地區(qū)。這將進一步加劇我國保險市場區(qū)域不平衡的狀態(tài)。在我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下，一些外資金融集團通過分別準入的形式，同時涉足銀行、保險和證券業(yè)，并在發(fā)展中逐步整合金融資源，力求發(fā)揮集團化經(jīng)營的合力優(yōu)勢，將對中資金融機構形成更大的競爭壓力，也對現(xiàn)行監(jiān)管體制提出新的問題?！　《?、建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)管體系的措施　　(一)健全和完善各項保險法律法規(guī)，