淺析我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中存在的問題及對策

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1、淺析我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中存在的問題及對策為解決以上問題，我國2006年發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》，《意見》的提出促進(jìn)了農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革，引導(dǎo)社會資本到農(nóng)村進(jìn)行投資，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，各種新型農(nóng)村金融機構(gòu)取得了成效，但是其發(fā)展仍面臨諸多困難阻礙。因此探索新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存在的問題、提出相應(yīng)的對策建議對深化對促進(jìn)農(nóng)村金融改革，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平有重大意義。本文通過分析小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行

2、發(fā)展中存在的問題，探討新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展對策?！　∫弧⑽覈滦娃r(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中存在的問題　　1.運營成本高、融資渠道狹窄、收益偏低，風(fēng)險大　　(1)小額貸款公司就其內(nèi)部因素來看，公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全，企業(yè)內(nèi)部控制制度不完善，企業(yè)規(guī)模不大、運營資金較少，造成了經(jīng)營風(fēng)險大，同時風(fēng)險管理跟不上企業(yè)需求，更加大了企業(yè)的安全隱患?！　耐獠凯h(huán)境因素分析，小額貸款公司是近幾年形成的農(nóng)村金融機構(gòu)，社會認(rèn)同度低，能提供的服務(wù)產(chǎn)品少，盈利能力也較小;該類公司X點覆蓋面窄，大多在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，能夠吸引的存款少融資難，且服務(wù)

3、的客戶群是農(nóng)村的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)和農(nóng)戶，導(dǎo)致客戶群體對貸款的需求額度較小，發(fā)生貸款行為的頻率高，加大了小額貸款公司的運營難度，同時這類客戶經(jīng)濟(jì)困難、抵押擔(dān)保物品少且價值較低，加上他們的經(jīng)營較為依賴自然環(huán)境的變化，對風(fēng)險的抵御能力低，這也會增大小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險，降低其收益?！　?2)村鎮(zhèn)銀行存款企業(yè)存款高于儲蓄存款，活期存款高于定期存款，且存款依賴于大客戶。村鎮(zhèn)銀行X點大多設(shè)置于縣城，縣城居民的閑置資金有限，限制了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增加。與小額貸款公司一樣，村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)可度不高、服務(wù)產(chǎn)品品種單一，不能滿足客戶

4、的多元化需求，導(dǎo)致吸收存款能力較差，存款規(guī)模小導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放受到影響。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立需要較多資金的投入，營運過程中為了吸引更多的資金和人才，支付的報酬較多，增加了營運成本，從而降低了盈利空間。與小額貸款公司相比，村鎮(zhèn)銀行運營機制較為成熟，企業(yè)內(nèi)部控制制度也較為完善。但村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部運營情況良莠不齊，有部分村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控環(huán)境差、缺乏風(fēng)險管理意識和制度，增大了其經(jīng)營風(fēng)險?！　?.人才需求缺口大　　(1)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對小額貸款公司的需求增加，公司需要進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，也面臨著對對口人才的需求增加。現(xiàn)階段下，小額貸款

5、公司的從業(yè)人選相交大型金融機構(gòu)來看數(shù)量較少，不能很好滿足公司的需求，同時職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)整體水平也較低，公司的發(fā)展現(xiàn)狀難以吸引高素質(zhì)、復(fù)合型管理人才的加入。人才缺口使得小額貸款公司建立完善的人力資源管理體系成為困難，也限制了其進(jìn)一步的發(fā)展?！　?2)村鎮(zhèn)銀行在不斷完善的同時也面臨著人才缺口，培養(yǎng)專業(yè)人才同樣是村鎮(zhèn)銀行面臨的艱巨任務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行的工作地點特殊大都在縣級村鎮(zhèn)，需要的從業(yè)人員經(jīng)驗、業(yè)務(wù)技能不足，專業(yè)性較差，但是隨著業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，需要逐步建立培養(yǎng)起自己的干部員工隊伍，才能促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展?！　?.

6、政府扶持力度較小　　我國近年來陸續(xù)出臺了一系列政策來幫助小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但各地的各種財政、稅收政策還不能滿足小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需求，未能創(chuàng)造出適合小額貸款公司發(fā)展的良好金融環(huán)境。同時，我國關(guān)于農(nóng)村金融法律體系的建立尚不健全，信用環(huán)境、保險和擔(dān)保體系等的發(fā)展較為遲緩落后，影響了小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展?！　?.服務(wù)對象偏離　　小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的群體是農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。但是，現(xiàn)階段大部分的此類農(nóng)村金融機構(gòu)X點設(shè)在縣域城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)X點比例較低。這類金融機

7、構(gòu)的貸款僅有不到半數(shù)涉及農(nóng)村貸款，大客戶的目標(biāo)定位也是放到大型企業(yè)上。以上經(jīng)營方式使得農(nóng)村金融機構(gòu)的建立偏離了最初目標(biāo)?！　《?、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的對策　　(一)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部管理制度，調(diào)高自身發(fā)展能力　　1.強化風(fēng)險管理，完善公司治理　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)需根據(jù)自身情況聘請專業(yè)人士制定和完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，建立風(fēng)險管理體制。可以通過建立監(jiān)督制衡機制、強化人員素質(zhì)考評、加強貸款管理、建立內(nèi)審制度等方式提高抵御風(fēng)險的能力。　　2.立足市場需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品　　創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，改變產(chǎn)品單

8、一的局面。根據(jù)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的需求設(shè)計新型金融產(chǎn)品，吸引農(nóng)村資金需求者在農(nóng)村金融機構(gòu)存貸，通過多元化、本地化的產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶?！　?.建立健全人力資源管理體系　　針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)人才缺口，建立健全人力資源管理體系。為使機構(gòu)可以高效、安全運行，并能取得長足發(fā)展，制定一系列措施吸引人才、培養(yǎng)高級管理人員。可以通過制定符合機構(gòu)的人力資源規(guī)劃，招聘專業(yè)素質(zhì)人員，工資福利待