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1、學術發(fā)表和寫作資源平臺：www.lunwenchina.net.cnQQ：275252867抽樣調查論文市場調查論文試論銀行信貸道德風險的控制摘要：道德風險在銀行的信貸管理中是普遍存在的，文章分析了銀行信貸中的道德風險的特征及其成因，并在此基礎上提出了相應的控制機制。 關鍵詞：銀行信貸道德風險控制機制 中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A 文章編號：1004-4914（2011）01-213-01 按照《新帕爾格雷夫貨幣金融大詞典》的解釋，道德風險就是指從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用時做出不利于他人的且不易為人所發(fā)現(xiàn)的隱蔽行為?！?/p>
2、 一、銀行信貸道德風險的特征與成因論文發(fā)表聯(lián)系方式qq：278121888學術發(fā)表和寫作資源平臺：www.lunwenchina.net.cnQQ：275252867 1.銀行與企業(yè)之間的信貸道德風險。首先，在信貸合同簽訂之前，銀行與企業(yè)在關于投資項目上存在嚴重的信息不對稱。企業(yè)是資金的使用者，對于借入資金的投資項目的收益和風險，以及借入資金的償還概率具有較多的了解，處于信息的優(yōu)勢。而銀行作為資金的提供者并沒有直接參與項目的實際運作，對投資項目的收益、風險以及資金償還概率只能通過企業(yè)或其他渠道間接了解，處于信息的劣勢。銀行由于信息不對稱，不能準確分
3、辨企業(yè)的風險，容易做出錯誤選擇，從而導致信貸風險，在貸款合同簽訂之后，企業(yè)作為資金的使用者，對資金的實際用途、使用資金的負責程度、資金使用的損益情況擁有完備的信息；而作為銀行，僅僅是資金的提供者，無法十分清楚掌握資金使用的真實信息，特別是投資于高風險高回報的行業(yè)，從而造成銀行資金本息不能按期歸還，產生信貸風險。企業(yè)的運行情況越差，這種違約的沖動就越強，給銀行帶來的風險就越大?！ ∑髽I(yè)的這種道德風險的表現(xiàn)形式主要有以下幾類：一是企業(yè)違反貸款合同，私自改變資金的用途，用于投資性交易和高風險的投資。二是在借入資金后的經營過程中，采取不負責任的態(tài)度，對資金的
4、使用效益漠不關心，造成投資不能收回。三是實際資金使用取得效益，但采取做假賬、轉移利潤等方式故意滯留貸款及其利益，使得貸款不能按時歸還。四是采取破產、轉制等方式轉移資產，逃廢銀行債務?！ 榱私档托刨J風險，在銀行貸款中大多采用擔保和抵押方式。而在貸款的擔保和抵押中，在貸款合同簽訂前關于擔保和抵押物的信息是不對稱的，企業(yè)向銀行提供的抵押物往往可能是低質量、資產凈值低于抵押金額的資產，銀行若選擇這樣的擔保和抵押物，當貸款資金不能正常收回，擔保和抵押物不能完全補償損失，形成不良資產。 銀行內部信貸道德風險。信息不對稱情況也廣泛存在于銀行內部，存在信貸審批部
5、門與信貸經營部門、行長與信貸員之間信貸活動的管理與被管理之中。為了便于分析，我們將這一管理與被管理的關系稱為信貸委托人與信貸代理人的關系，信貸代理人作為信貸活動的具體執(zhí)行者，對信貸項目的風險、收益、償還概率以及自己在信貸工作中的努力程度，具有較完備的信息，而信貸委托人由于信息來源渠道的間接性和獲取信息成本的存在，只能通過代理人或者其他渠道來了解上述信息，處于信息的劣勢。論文發(fā)表聯(lián)系方式qq：278121888學術發(fā)表和寫作資源平臺：www.lunwenchina.net.cnQQ：275252867 信貸代理人的道德風險行為在實際工作中主要體現(xiàn)在兩
6、個方面：“三查”工作不盡職、不盡責、不盡心。貸前調查不認真，不深入，多以客戶自述的情況和提供的報表作評估依據(jù)，導致前期風險信息失真，項目評估結論失準；貸中審查不嚴格，信貸代理人對客戶提供的擔保或抵押，或不去核實擔保資格與擔保實力，或未對抵押物正確估值，或未核實是否辦理公證和登記，最后形成無效擔?；虻盅?。貸后檢查流于形式，信貸代理人重貸輕管，忽視對借款人貸后經營情況變化的跟蹤了解，因而難以及時發(fā)現(xiàn)和有效處置風險。信貸代理人以權謀私，與借款人合謀騙取銀行貸款，從中撈取好處，有的信貸人員在正常貸款成為不良貸款之后，采取以貸收息、轉貸等手段保持貸款的“正?！?/p>
7、形態(tài)，以免自己負責的貸款的不良率上升而影響其業(yè)績考核。 二、銀行信貸道德風險的控制 不對稱信息會帶來很嚴重的后果，特別是當信息優(yōu)勢經常被有策略的利用時尤為如此，因此，如何才能設計出有效處理非對稱信息下不同的激勵和控制的契約和機制十分重要。在外生信息不對稱的情況下，決策者通過設計一個激勵合約，以獲得真實、有用的信息，誘導他人“講真話”；在內生信息不對稱的情況下，決策者通過設計一個激勵機制，以誘使另一方當事人采取正確的行為，形成“不虛假”。因此提高信貸信息的對稱度和設計相應的激勵相容機制就成為控制銀行信貸道德風險的關鍵?！ ?.論文發(fā)表聯(lián)系方式qq：
8、278121888學術發(fā)表和寫作資源平臺：www.lunwenchina.net.cnQQ：27525286
