抽樣調(diào)查論文市場(chǎng)調(diào)查論

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1、學(xué)術(shù)發(fā)表和寫(xiě)作資源平臺(tái)：www.lunwenchina.net.cnQQ：275252867抽樣調(diào)查論文市場(chǎng)調(diào)查論文試論銀行信貸道德風(fēng)險(xiǎn)的控制摘要：道德風(fēng)險(xiǎn)在銀行的信貸管理中是普遍存在的，文章分析了銀行信貸中的道德風(fēng)險(xiǎn)的特征及其成因，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的控制機(jī)制?！　￡P(guān)鍵詞：銀行信貸道德風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制　　中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　　文章編號(hào)：1004-4914（2011）01-213-01　　按照《新帕爾格雷夫貨幣金融大詞典》的解釋?zhuān)赖嘛L(fēng)險(xiǎn)就是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用時(shí)做出不利于他人的且不易為人所發(fā)現(xiàn)的隱蔽行為。　

2、　一、銀行信貸道德風(fēng)險(xiǎn)的特征與成因論文發(fā)表聯(lián)系方式qq：278121888學(xué)術(shù)發(fā)表和寫(xiě)作資源平臺(tái)：www.lunwenchina.net.cnQQ：275252867　　1.銀行與企業(yè)之間的信貸道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，在信貸合同簽訂之前，銀行與企業(yè)在關(guān)于投資項(xiàng)目上存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。企業(yè)是資金的使用者，對(duì)于借入資金的投資項(xiàng)目的收益和風(fēng)險(xiǎn)，以及借入資金的償還概率具有較多的了解，處于信息的優(yōu)勢(shì)。而銀行作為資金的提供者并沒(méi)有直接參與項(xiàng)目的實(shí)際運(yùn)作，對(duì)投資項(xiàng)目的收益、風(fēng)險(xiǎn)以及資金償還概率只能通過(guò)企業(yè)或其他渠道間接了解，處于信息的劣勢(shì)。銀行由于信息不對(duì)稱(chēng)，不能準(zhǔn)確分

3、辨企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，容易做出錯(cuò)誤選擇，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)，在貸款合同簽訂之后，企業(yè)作為資金的使用者，對(duì)資金的實(shí)際用途、使用資金的負(fù)責(zé)程度、資金使用的損益情況擁有完備的信息；而作為銀行，僅僅是資金的提供者，無(wú)法十分清楚掌握資金使用的真實(shí)信息，特別是投資于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的行業(yè)，從而造成銀行資金本息不能按期歸還，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的運(yùn)行情況越差，這種違約的沖動(dòng)就越強(qiáng)，給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)就越大。　　企業(yè)的這種道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有以下幾類(lèi)：一是企業(yè)違反貸款合同，私自改變資金的用途，用于投資性交易和高風(fēng)險(xiǎn)的投資。二是在借入資金后的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，采取不負(fù)責(zé)任的態(tài)度，對(duì)資金的

4、使用效益漠不關(guān)心，造成投資不能收回。三是實(shí)際資金使用取得效益，但采取做假賬、轉(zhuǎn)移利潤(rùn)等方式故意滯留貸款及其利益，使得貸款不能按時(shí)歸還。四是采取破產(chǎn)、轉(zhuǎn)制等方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃廢銀行債務(wù)。　　為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，在銀行貸款中大多采用擔(dān)保和抵押方式。而在貸款的擔(dān)保和抵押中，在貸款合同簽訂前關(guān)于擔(dān)保和抵押物的信息是不對(duì)稱(chēng)的，企業(yè)向銀行提供的抵押物往往可能是低質(zhì)量、資產(chǎn)凈值低于抵押金額的資產(chǎn)，銀行若選擇這樣的擔(dān)保和抵押物，當(dāng)貸款資金不能正常收回，擔(dān)保和抵押物不能完全補(bǔ)償損失，形成不良資產(chǎn)?！　°y行內(nèi)部信貸道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱(chēng)情況也廣泛存在于銀行內(nèi)部，存在信貸審批部

5、門(mén)與信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)、行長(zhǎng)與信貸員之間信貸活動(dòng)的管理與被管理之中。為了便于分析，我們將這一管理與被管理的關(guān)系稱(chēng)為信貸委托人與信貸代理人的關(guān)系，信貸代理人作為信貸活動(dòng)的具體執(zhí)行者，對(duì)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、收益、償還概率以及自己在信貸工作中的努力程度，具有較完備的信息，而信貸委托人由于信息來(lái)源渠道的間接性和獲取信息成本的存在，只能通過(guò)代理人或者其他渠道來(lái)了解上述信息，處于信息的劣勢(shì)。論文發(fā)表聯(lián)系方式qq：278121888學(xué)術(shù)發(fā)表和寫(xiě)作資源平臺(tái)：www.lunwenchina.net.cnQQ：275252867　　信貸代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)行為在實(shí)際工作中主要體現(xiàn)在兩

6、個(gè)方面：“三查”工作不盡職、不盡責(zé)、不盡心。貸前調(diào)查不認(rèn)真，不深入，多以客戶(hù)自述的情況和提供的報(bào)表作評(píng)估依據(jù)，導(dǎo)致前期風(fēng)險(xiǎn)信息失真，項(xiàng)目評(píng)估結(jié)論失準(zhǔn)；貸中審查不嚴(yán)格，信貸代理人對(duì)客戶(hù)提供的擔(dān)保或抵押，或不去核實(shí)擔(dān)保資格與擔(dān)保實(shí)力，或未對(duì)抵押物正確估值，或未核實(shí)是否辦理公證和登記，最后形成無(wú)效擔(dān)?；虻盅?。貸后檢查流于形式，信貸代理人重貸輕管，忽視對(duì)借款人貸后經(jīng)營(yíng)情況變化的跟蹤了解，因而難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有效處置風(fēng)險(xiǎn)。信貸代理人以權(quán)謀私，與借款人合謀騙取銀行貸款，從中撈取好處，有的信貸人員在正常貸款成為不良貸款之后，采取以貸收息、轉(zhuǎn)貸等手段保持貸款的“正?！?/p>

7、形態(tài)，以免自己負(fù)責(zé)的貸款的不良率上升而影響其業(yè)績(jī)考核。　　二、銀行信貸道德風(fēng)險(xiǎn)的控制　　不對(duì)稱(chēng)信息會(huì)帶來(lái)很?chē)?yán)重的后果，特別是當(dāng)信息優(yōu)勢(shì)經(jīng)常被有策略的利用時(shí)尤為如此，因此，如何才能設(shè)計(jì)出有效處理非對(duì)稱(chēng)信息下不同的激勵(lì)和控制的契約和機(jī)制十分重要。在外生信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，決策者通過(guò)設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合約，以獲得真實(shí)、有用的信息，誘導(dǎo)他人“講真話(huà)”；在內(nèi)生信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，決策者通過(guò)設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)機(jī)制，以誘使另一方當(dāng)事人采取正確的行為，形成“不虛假”。因此提高信貸信息的對(duì)稱(chēng)度和設(shè)計(jì)相應(yīng)的激勵(lì)相容機(jī)制就成為控制銀行信貸道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵?！　?.論文發(fā)表聯(lián)系方式qq：

8、278121888學(xué)術(shù)發(fā)表和寫(xiě)作資源平臺(tái)：www.lunwenchina.net.cnQQ：27525286