資源描述：
《江蘇省大病保險助推精準扶貧的運行情況研究--以泰州市為例》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在學術論文-天天文庫。
密級：□絕密□機密□秘密學校代碼：１１２８７學號：ＭＺ１６０３０１７⑩碩士研究生學位論文江蘇省大病保險助推精準扶貧的運行情況研究—以泰州市為例院系：金融學院專業(yè)：金融專碩研究方向：風險管理與保險專業(yè)碩士姓名：嚴誠指導教師：劉妍答辯日期：２０１８年５月１７日Ｉ TheStudyofTheOperationofSeriousIllnessInsuranceinAccuratePovertyAlleviationinJiangsuProvince——TakingTaizhouasAnExampleADissertationSubmittedtoNanjingAuditUniversityFortheProfessionalDegreeofMasterofFinanceBYYANChengSupervisedbyProfessorLIUYanSchoolofFinanceNanjingAuditUniversityMay2018III 摘要“十三五”時期是全面建成小康社會的關鍵期，最艱巨最繁重的任務是實現(xiàn)貧困地區(qū)的脫貧致富。2013年以來，中共中央先后出臺了多項扶貧政策，全國各貧困地區(qū)根據(jù)當?shù)氐呢毨卣?，積極探索適合當?shù)氐姆鲐毮Ｊ?。精準扶貧政策實施以來取得了顯著成效，我國貧困人口數(shù)量從2015年的5575萬人減少到2016年的4335萬人，下降了22.24%。在這一過程中，保險業(yè)參與精準扶貧大有可為，充分發(fā)揮了其在扶貧中的風險保障作用，同時有利于自身加快發(fā)展。實踐證明，貧困地區(qū)經(jīng)濟具有脆弱性，貧困地區(qū)人口抵御風險的能力較弱。理論上看，保險作為一種市場化的風險處置機制，能有效防范群眾因病、因災、因農(nóng)產(chǎn)品價格波動等因素帶來的致貧、返貧風險，為脫貧致富構(gòu)筑起有力屏障。這是銀行、證券等其它行業(yè)，以及其他扶貧手段所不能比擬和替代的作用，有效發(fā)揮了保險經(jīng)濟“助動器”和社會“穩(wěn)定器”的功能。2016年，我國的7000多萬貧困人口中，因病致貧的大約有3000萬，占比達到42%，因災致貧的占比20%，因?qū)W致貧的占比10%，因勞動能力弱致貧的占比8%，其他的占比20%?？梢?，重大疾病已經(jīng)成為導致貧困的最大障礙，大病保險制度有望在助推精準扶貧的過程中發(fā)揮至關重要的作用。大病保險制度，是我國政府為減輕城鄉(xiāng)居民、職工醫(yī)療負擔，針對“因病致貧”現(xiàn)象，對基本醫(yī)療保障制度進行的一種補充機制。泰州市的地理位置位于江蘇省中部，經(jīng)濟發(fā)展也處于江蘇省中等水平，在國家及江蘇省精準扶貧政策的號召下，泰州市進行了諸多扶貧工作，率先通過實行大病保險制度來推進精準扶貧工作，給予了貧困人口很大支持，減輕了貧困人口沉重的醫(yī)療負擔，緩解了重大疾病導致貧困的情況。泰州市大病保險助力精準扶貧的經(jīng)驗對省內(nèi)其他地區(qū)緩解貧困均有借鑒意義，本研究對江蘇省泰州市大病保險進行了案例分析，以期得到能在全省范圍內(nèi)開展大病保險精準扶貧可供復制的經(jīng)驗與對策。研究表明，大病保險精準扶貧在實踐中存在以下問題：一是對大病保險的宣傳教育不到位；二是貧困人口識別不夠精準；三是針對貧困人口的補貼力度仍需加大；四是統(tǒng)籌層次仍然不夠高，異地結(jié)算的報銷效率還有待提高；五是亟需控制看病住院醫(yī)療費用的不合理增長。進而得出以下研究結(jié)論建議：（1）加大宣傳力度；（2）提高識別精準度；（3）增加資金投入；（4）提高統(tǒng)籌程度；（5）控制醫(yī)療費用。關鍵詞：大病保險；精準扶貧；普惠金融；貧困人口V AbstractThe“13thFive-YearPlan”periodisacrucialperiodforbuildingawell-offsocietyinanall-roundway.Themostarduousandarduoustaskistoachievepovertyalleviationinruralareas,especiallyinpoverty-strickenareas.Since2013,theCPCCentralCommitteehasissuedanumberofprecisepovertyalleviation-relatedpolicies.Thepoverty-strickenareasinthecountryactivelyexplorelocalpovertyalleviationmodelsbasedonlocalpovertycharacteristics.SincetheimplementationofthePovertyAlleviationPolicyhasachievedremarkableresults,thenumberofpoorpeopleinChinahasdecreasedfrom55.75millionin2015to43.35millionin2016,adecreaseof22.24%.Inthisprocess,theinsuranceindustryhasbeenabletoparticipateintheaccuratepovertyalleviation,fullyexertsitsriskprotectionroleinthepovertyalleviation,andalsohelpstoaccelerateitsowndevelopment.Practicehasprovedthattheeconomyofthepoorareasisfragile,andtheabilityofthepoorareastoresistrisksisweak.Intheory,asamarket-basedrisk-disposalmechanism,insurancecaneffectivelypreventpeoplefromcausingpovertyandreturningtopovertyduetodiseases,disasters,andpricefluctuationsofagriculturalproducts,andbuildsastrongbarriertopovertyalleviationandprosperity.Thisisarolethatcannotbematchedorreplacedbyotherindustriessuchasbanksandsecurities,aswellasothermeansofpovertyalleviation,andeffectivelyfulfillsthefunctionsoftheinsuranceeconomy“activators”andsocial“stabilizers”.In2016,ofthemorethan70millionpoorpeopleinChina,about30millionwerepoorduetoillness,accountingfor42%ofthetotal,20%ofthepoverty-strickenpopulationduetodisasters,and10%duetoschoolpoverty,duetolabor.Theproportionofpeoplewithweakabilitytopovertyis8%,andtheothersare20%.Itcanbeseenthatmajordiseaseshavebecomethebiggestobstacletopoverty,andthemajorillnessinsurancesystemisexpectedtoplayacrucialroleinhelpingtopromoteaccuratepovertyalleviation.ThemajorillnessinsurancesystemisasupplementalmechanismforthebasicmedicalsecuritysystembytheChinesegovernmenttoreducethemedicalburdenofurbanandruralresidentsandtoaddressthephenomenonof“duetopovertyduetoillness”.ThegeographicalpositionofTaizhouislocatedinthemiddleofJiangsuProvince,andtheeconomicdevelopmentisalsointhemiddlelevelofJiangsuVI province.UnderthecallofthenationalandJiangsuprovince'saccuratepovertyalleviationpolicy,Taizhouhascarriedoutalotofpovertyalleviationwork,anditisthefirsttocarryouttheaccuratepovertyalleviationthroughtheimplementationofthegreatdiseaseinsurancesystem,whichhasgiventhepoorpeopleagreatsupportandreduced.Theheavymedicalburdenofthepoorhaseasedthepovertycausedbymajordiseases.TheexperienceofaccuratepovertyalleviationinTaizhou'sbigdiseaseinsurancehasareferencetootherareasintheprovincetoalleviatepoverty.ThisstudyhascarriedoutacasestudyonthelargediseaseinsuranceinTaizhou,JiangsuProvince,inordertoobtaintheexperienceandCountermeasuresfortheaccuratepovertyalleviationofthediseaseinsuranceinthewholeProvince.Theresearchshowsthatthefollowingproblemsexistintheprecisionpovertyalleviationinthepractice:First,thepublicityandeducationofthemajordiseaseinsuranceisnotinplace;second,thepoorpopulationidentificationisnotaccurateenough;third,thesubsidyforthepoorstillneedtoincrease;fourth,theoveralllevelisstillnothighenough,theefficiencyofthereimbursementforthesettlementofforeigncountriesremainstobeimproved;fifth,theurgentneedtocontroltheirrationalgrowthofhospitalizationcosts.Thefollowingconclusionsaredrawn:(1)Increasethepublicity;(2)Improvetheaccuracyofidentification;(3)Increasetheinvestment;(4)Improvethedegreeofoverallplanning;(5)Controlthemedicalcosts.KeyWords:SeriousIllnessInsurance,AccuratePovertyAlleviation,InclusiveFinance,PoorPeopleVII 目錄摘要............................................................VAbstract...........................................................VI目錄.........................................................VIII1緒論..............................................................11.1研究背景和研究意義...........................................11.1.1研究背景...............................................11.1.2研究意義...............................................11.2文獻綜述.....................................................21.2.1國內(nèi)研究綜述...........................................21.2.2國外研究綜述...........................................41.2.3綜述評價...............................................41.3研究內(nèi)容與研究方法...........................................51.3.1研究內(nèi)容...............................................51.3.2研究方法...............................................51.4研究的創(chuàng)新點與不足點.........................................61.4.1創(chuàng)新點.................................................61.4.2不足點.................................................62相關概念和理論基礎................................................72.1相關概念.....................................................72.1.1大病保險制度...........................................72.1.2合規(guī)醫(yī)療費用...........................................82.1.3因病致貧...............................................82.1.4精準扶貧...............................................82.2理論基礎.....................................................82.2.1公共物品理論...........................................92.2.2健康風險理論...........................................92.2.3普惠金融理論..........................................103江蘇省大病保險精準扶貧的現(xiàn)狀.....................................113.1江蘇省保險精準扶貧的現(xiàn)狀....................................113.2江蘇省大病保險精準扶貧的現(xiàn)狀................................134泰州市大病保險精準扶貧的運行情況分析.............................154.1泰州市貧困現(xiàn)狀..............................................15VIII 4.2泰州市大病保險運行情況分析..................................184.2.1泰州市基本醫(yī)保概況....................................184.2.2泰州市大病保險概況....................................194.2.3泰州市大病保險脫貧效果................................214.3問卷統(tǒng)計分析................................................284.2.1問卷結(jié)果統(tǒng)計..........................................284.2.2問卷結(jié)果分析..........................................294.4泰州市大病保險運行中存在的問題..............................324.4.1宣傳力度不足..........................................324.4.2識別不精準............................................324.4.3資金投入不充足........................................334.4.4統(tǒng)籌程度不高..........................................334.4.5醫(yī)療費用不合理........................................335對策建議.........................................................355.1加大宣傳力度................................................355.2提高識別精準度..............................................355.3增加資金投入................................................355.4提高統(tǒng)籌層次................................................365.5控制醫(yī)療費用................................................36附錄...........................................................38參考文獻...........................................................41致謝...........................................................45IX 1緒論1.1研究背景和研究意義1.1.1研究背景近年來，我國扶貧工作已取得了顯著成果。數(shù)據(jù)顯示，2011年至2014年，我國的貧困人口數(shù)在逐年下降。2014年我國農(nóng)村貧困人口為7017萬，貧困發(fā)生率為7.2%，農(nóng)村貧困人口比2011年減少5221萬人，貧困發(fā)生率下降5.5%。目前，我國仍存在7000萬貧困線以下人口。中央扶貧開發(fā)工作會議于2015年11月召開，會議提出要堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會。“十三五”是全面建成小康社會的關鍵期，最艱巨最繁重的任務在農(nóng)村，特別是在貧困地區(qū)?！笆濉币?guī)劃綱要提出，貫徹精準扶貧、精準脫貧基本方略，創(chuàng)新扶貧工作機制和模式，采取超常規(guī)措施，加大扶貧攻堅力度，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。我國經(jīng)濟步入新常態(tài)，需要不斷創(chuàng)新扶貧方式，號召更多社會資源的投入，如利用保險參與扶貧脫貧，從而實現(xiàn)扶貧從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。為貫徹落實和中央扶貧開發(fā)工作會議精神，各級保險監(jiān)管部門、扶貧部門、保險機構(gòu)、人民銀行、保監(jiān)會、扶貧辦等7部門聯(lián)合出臺了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》。強調(diào)在這場脫貧攻堅戰(zhàn)中，要充分發(fā)揮保險的風險保障作用，利用保險行業(yè)體制機制優(yōu)勢，積極響應國家精準扶貧的工作?？紤]到江蘇省既是經(jīng)濟大省又是保險大省，但仍然存在一定的貧困人口，“十三五”期間，江蘇省重點扶貧范圍包括6個集中連片區(qū)、2個革命老區(qū)和12個貧困縣。對江蘇省保險在助推扶貧攻堅工作中發(fā)揮的作用進行研究，對其他地區(qū)的扶貧工作有一定的借鑒意義。本研究主要從大病保險的視角，研究了其在江蘇省扶貧工作中發(fā)揮的重要作用，旨在探索出大病保險助力精準扶貧的有效方式。1.1.2研究意義（1）現(xiàn)實意義首先，保險業(yè)參與精準扶貧大有可為。實踐證明，貧困地區(qū)經(jīng)濟具有脆弱性，貧困地區(qū)人口抵御風險的能力較弱。保險具有風險保障的功能，是一種市場化的風險處置機制，能夠有效應對貧困人口因病、因災、因農(nóng)產(chǎn)品價格波動等因素導致的致貧返貧現(xiàn)象。保險在推進金融扶貧與供給側(cè)改革等方面發(fā)揮著重要作用，有效發(fā)揮了保險經(jīng)濟“助動器”和社會的功能。其次，保險參與精準扶貧對其自身發(fā)展也極為有利。從當前階段至2020年1 是我國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要時期，中央對扶貧工作高度重視，出臺了一系列優(yōu)惠政策，這為保險業(yè)加快發(fā)展開辟了巨大的空間，因此保險業(yè)要積極抓住這個機遇，努力擴展保險業(yè)務并提升保險行業(yè)形象。（2）理論意義深入研究該選題有助于金融精準扶貧、普惠金融與三農(nóng)風險管理等理論的完善。現(xiàn)有保險精準扶貧方面的研究視角較為單一，主要是三農(nóng)風險管理視角，本研究將從金融精準扶貧、普惠金融等相關理論構(gòu)建的大視角下，來豐富保險扶貧的內(nèi)涵，以完善相關理論?，F(xiàn)有成果缺乏對典型案例的深入剖析，尚未總結(jié)出較大范圍內(nèi)普遍適用的、具有可復制性的經(jīng)驗。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究綜述我國的扶貧政策和思路，在近年來發(fā)生了巨大變化。劉娟（2009）通過研究得出，自改革開放以來，我國農(nóng)村扶貧總體上經(jīng)歷了四個階段：發(fā)展型緩貧階段、區(qū)域型扶貧開發(fā)階段、攻堅型扶貧開發(fā)階段及綜合型扶貧開發(fā)階段。每一階段的扶貧側(cè)重點各有不同：發(fā)展型緩貧階段以農(nóng)村經(jīng)濟體制改革推動農(nóng)村扶貧工作，區(qū)域型扶貧開發(fā)階段以以貧困縣為重點，攻堅型扶貧開發(fā)階段以特殊困難區(qū)域為重點，綜合型扶貧開發(fā)階段則是以農(nóng)村小康社會建設為目標。針對保險扶貧的意義與優(yōu)勢，陳文輝（2016）認為扶貧開發(fā)需要保險業(yè)的支持，保險業(yè)參與扶貧在體現(xiàn)保險業(yè)責任擔當?shù)耐瑫r，也可以給自身帶來新的發(fā)展機遇。保險的放大效應可以大大提高扶貧資金的使用效益，保險的保障功能可以為貧困人口提供基本的保險保障，保險產(chǎn)品的靈活性可以提高扶貧的精準度和有效性。王棟貴（2016）認為保險緩解扶貧風險的最佳選擇，扶貧開發(fā)機制的完善需要保險的深度配合。呂巖（2016）認為保險參與扶貧工作最能夠凸顯“精準”，保險給付對象“準”、保障層次“準”、扶貧手段“準”、資源反哺“準”、規(guī)則利用“準”，預測保險扶貧的主流模式將是“保險+”，貧困人口的風險抵御能力低，而保險具有風險保障功能，能夠完美鏈接扶貧機制與貧困人口，并能夠與其他扶貧主題相互配合，共同促進農(nóng)村生產(chǎn)的升級發(fā)展與農(nóng)村生活的改善。李玉華（2017）認為精準扶貧工作的推進，離不開大量資金的投入。而由于近年來地方政府債務危機日益嚴重，作為扶貧主體的政府不得不尋求更多社會資金的參與。保險既具有經(jīng)濟補償功能又具有資金融通功能，且相較于傳統(tǒng)的銀行信貸信托融資方式，保險資金的靈活性更大、成本也相對較低、期限相對較長，可與貧苦地區(qū)的重大基礎設施資金需求期限匹配，非常適合參與貧困地區(qū)的融資。付正,2 宋蔓蔓,徐佳怡（2017）認為保險最基本的功能是分攤損失和經(jīng)濟補償，這就意味著保險參與扶貧并不以追求高收益作為目標，而是以發(fā)揮其社會穩(wěn)定器作用為導向的，更加注重承擔其社會責任。因而保險助力脫貧攻堅具有很強的目的性和針對性。針對保險扶貧的模式與方法，孫香玉、鐘甫寧（2009）實證研究了貧困人口購買農(nóng)險的主要影響因素，研究認為政府資金補貼扶持促進了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，但我國農(nóng)險的發(fā)展仍然存在其它不可忽視的問題。所以針對這些問題和不足，我國對與農(nóng)業(yè)保險政策的推行還需一定的改革與完善。蔡輝，吳海波（2015）提出我國現(xiàn)有的醫(yī)療保障機制暫時無法全面緩解城鄉(xiāng)居民“因病致貧，因病反貧”的現(xiàn)象，亟需大病保險對其進行補充，進一步完善現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系。周孟亮，彭雅婷（2015）研究發(fā)現(xiàn)，基于國際普惠金融視角，我國連片特困地區(qū)金融扶貧要注意地區(qū)差異化，農(nóng)村地區(qū)適合普惠金融的實施，而欠發(fā)達地區(qū)適合微型金融。倪羌莉，童雅平（2016）認為經(jīng)濟較發(fā)達且基層組織健全的農(nóng)村，也存在貧困現(xiàn)象，即富裕中的貧困（中國農(nóng)村貧困定性調(diào)查課題組，2009b）?，F(xiàn)實中研究工作往往聚焦在絕對貧困戶，相對貧困戶易被忽視。目前，我國多地正積極響應國家精準扶貧號召，不斷探索創(chuàng)新性扶貧性保險產(chǎn)品與服務方式，形成了典型的地區(qū)經(jīng)驗。如寧夏“扶貧保”模式、河北阜平“政融?！苯鹑诰珳史鲐氻椖?、云南普洱咖啡價格保險、四川涼山“惠農(nóng)?！钡?。針對保險扶貧的地區(qū)經(jīng)驗與特色，李萬峰（2016）通過對河南省蘭考縣“脫貧路上無風險”模式進行案例研究，分析了當?shù)乇ｋU撫平的瓶頸主要在于三個方面：當?shù)卣畬ΡｋU扶貧項目補貼不足、當?shù)乇ｋU公司對扶貧的支出有限、當?shù)刎毨丝趯ΡｋU的認可度低，繼續(xù)政府和保險公司對保險精準扶貧進行有效的宣傳教育。黃明明、王彤（2016）對河南焦作2014年起對貧困人口實施的大病補充醫(yī)療保險進行案例研究，該方案的突出之處在于多花多報，最高的報銷比例達90%，對當?shù)刎毨魧崿F(xiàn)了有力托底。李鴻敏（2016）剖析了河北農(nóng)業(yè)保險的“阜平模式”，該模式通過當?shù)乇ｋU公司農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品將政府、保險公司和貧困人口相連，有的放矢。李楠（2016）根據(jù)甘肅省實際分析，甘肅省保險扶貧路徑的建設，應有政府支持、監(jiān)管、商業(yè)保險機構(gòu)組成，相互協(xié)調(diào)、共同開發(fā)、資源互補。對于保險扶貧路徑的選擇，在重大疾病保險模式上應選擇“政府+商業(yè)保險機構(gòu)”，以政府推動、利益驅(qū)動、專業(yè)取勝為原則，聯(lián)合發(fā)展。對于農(nóng)業(yè)保險扶貧路徑的選擇上，應選擇“政策保險+商業(yè)保險+政府支持”的模式，由政府進行主導，充分利用政府政策與商業(yè)保險機構(gòu)優(yōu)勢，綜合發(fā)展。對于產(chǎn)業(yè)扶貧路徑的建設，根據(jù)甘肅實際情況，應采取“小額信貸+保險+政府”的模式，發(fā)揮出保險產(chǎn)業(yè)扶貧優(yōu)勢，幫助農(nóng)村居民脫貧、致富。3 1.2.2國外研究綜述在金融扶貧研究領域，Esho（2001)通過實證研究，認為金融扶貧離不開政府的支持；DavidDror、ChrisJacquier(2001)通過研究得到，在發(fā)展中國家，低收入家庭由于不被包括在健康保險體系中，因而致貧風險很高；Goodwin（2001）認為有商業(yè)保險公司獨立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險會導致保險費用過高，從而影響農(nóng)民購買積極性，進而導致農(nóng)業(yè)保險所發(fā)揮的作用不能達到預期；Calvin.Miller（2004）研究表明農(nóng)村金融市場的規(guī)范程度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的脆弱性，阻礙了農(nóng)村金融扶貧的效率；Hua-ShuWang（2010）指出發(fā)展中國家貸款難的主要問題在于正規(guī)金融供給不足，分析了不發(fā)達國家在農(nóng)村金融市場發(fā)展存在的問題，并提出金融深化的具體措施；EfremGaredew（2012）認為影響金融扶貧效率的核心是成本問題，有必要借助信用和社會資本加以解決。國外保險扶貧的實踐主要體現(xiàn)在小額保險領域，研究成果也相對集中。小額保險最早可以追溯到19世紀末的美國，真正發(fā)展則始于20世紀80年代，發(fā)端于其在發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)的成功實踐。國外對小額保險的研究較深入，CraigChurchill（2007）的《ProtectingthePoor:AMicroinsuranceCompendium》，該書提出了小額保險的商業(yè)性和社會公益性，通過案例研究，總結(jié)出小額保險發(fā)展過程中存在的問題并給出相關處理辦法，此外，提出了社會其他相關機構(gòu)在小額保險發(fā)展中應發(fā)揮的作用，最為完整系統(tǒng)闡述了小額保險理論、實踐經(jīng)驗。JenneferSebstad，MoniqueCohen和ElizabethMcGuinness（2006）則詳細描述了進行小額保險市場研究的程度和方法。JimRoth,MichaelJ.McCord與DominicLiber聯(lián)合發(fā)表的“ThelandscapeofMicroinsuranceintheworld’s100PoorestCountries”（2007）對世界上最貧窮100個國家的小額保險發(fā)展情況進行概述，分析了小額保險的產(chǎn)品、保險人、銷售渠道、監(jiān)管、社會保障計劃及捐助對這100個國家小額保險發(fā)展的影響，歸納出小額保險存在的意義。在2007年的小額保險國際會議上，眾多學者探討了小額保險經(jīng)營過程中的具體問題，如DominicLiber和CraigChurchill對小額保險各險種的產(chǎn)品設計以及風險特征進行了系統(tǒng)的分析；MichaelJ.McCord則闡述了合作代理模式的利弊，并對代理人的選擇、代理、保費收取和分配、保險索賠程序等進行了探討。1.2.3綜述評價綜上所述，本研究從現(xiàn)有研究成果中汲取相關內(nèi)容，有充實的理論和實踐基礎。由于起步較早，國外在金融扶貧及保險扶貧上的理論及實踐研究均已相對成熟；而國內(nèi)對金融扶貧的研究起步較晚，尤其是保險扶貧的實踐，理論研究視角相對單一，總體效率有待提高。因此，我國保險扶貧在理論方面需要進行多角度4 的研究，病積極探尋在實踐中的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新等等。1.3研究內(nèi)容與研究方法1.3.1研究內(nèi)容第一章為緒論。首先闡述了本研究的研究背景和研究意義，然后介紹了研究方法以及研究難點和國內(nèi)外文獻綜述。第二章為相關概念和理論基礎。首先介紹了大病保險、合規(guī)醫(yī)療費用、因病致貧和精準扶貧的概念，接著闡述了健康理論、公共物品理論、普惠金融理論和風險理論。第三章主要介紹了江蘇省大病保險現(xiàn)狀。主要從江蘇省整體經(jīng)濟情況、貧困現(xiàn)狀、江蘇省大病保險精準扶貧現(xiàn)狀三個角度展開介紹。第四章為泰州市大病保險精準扶貧的案例分析。首先介紹了泰州市整體經(jīng)濟情況、泰州市貧困現(xiàn)狀，然后介紹泰州市大疾病保險實施情況、通過問卷分析得出泰州市大疾病保險存在的問題。第五章為相關對策建議。該部分在前四章的基礎上，提出江蘇省大病保險助推精準扶貧實施過程中存在的問題提出了建議。1.3.2研究方法本研究采用的研究方法有以下幾種：文獻分析法：本研究查閱了國內(nèi)外期刊文章、及國內(nèi)學位論文等資料，梳理保險精準扶貧相關理論，宏觀層面把握保險扶貧的現(xiàn)狀、存在的問題。保險具有風險保障的基本功能，其在化解扶貧風險具有不可替代的作用，分析其在實踐領域，如小額人身保險、大病保險、政策性農(nóng)業(yè)保險、小額貸款保證保險等險種在國內(nèi)普遍開展的具體情況和存在的主要問題。理論結(jié)合實際法：前兩章介紹了保險精準扶貧的定義、理論、定義，進而結(jié)合后面部分結(jié)合案例分析，給出大病保險參與精準扶貧的有效策略。江蘇省是全國經(jīng)濟發(fā)展水平與保險市場最發(fā)達的省份之一，其經(jīng)濟薄弱地區(qū)的保險扶貧實踐值得深入研究。本研究選取位于蘇中地區(qū)的泰州市為研究對象，研究該地大病保險參與精準扶貧實踐中存在的問題，從而得到可推廣的建議。關鍵人訪談法：對泰州市人社局醫(yī)保中心負責人和民政局的社會救助處負責人等進行了訪談，了解大病保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題。問卷調(diào)查法：論文中所涉及的數(shù)據(jù)源自泰州市的調(diào)研，通過走訪和對當?shù)刎毨丝陂_展問卷調(diào)查搜集一手數(shù)據(jù)。確保了數(shù)據(jù)的科學性和準確性，并根據(jù)需要對數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計處理，分析大病保險真實的運行狀況。在文章的第四部分分析5 了大病保險運行中存在的問題。綜合上述研究成果，從而進一步提出政策建議。1.4研究的創(chuàng)新點與不足點1.4.1創(chuàng)新點目前大部分研究是從大病保險的概念、模式、效果評價及基金運行情況的角度展開，本研究的創(chuàng)新點主要是將大病保險制度與當前的社會熱點“精準扶貧”相結(jié)合，通過實地調(diào)研獲取最新一手數(shù)據(jù)，研究了泰州市大病保險在江蘇省扶貧工作中發(fā)揮的重要作用，進而探索大病保險在貧困人口緩解貧困中發(fā)揮的作用。1.4.2不足點本研究的研究點主要在于：在當?shù)叵嚓P部門的實踐調(diào)研中，能夠獲取的針對于貧困人口扶貧大病保險實施前后的貧困程度的數(shù)據(jù)不足。為了彌補該不足，本研究通過對當?shù)刎毨丝诖蟛”ｋU實施后貧困情況進行走訪和問卷調(diào)查，獲取了相關典型案例及統(tǒng)計數(shù)據(jù)。6 2相關概念和理論基礎2.1相關概念2.1.1大病保險制度大病保險制度，是我國政府為減輕醫(yī)療負擔，針對“因病致貧”現(xiàn)象，對基本醫(yī)療保障制度進行的一種補充機制，增加了保障的范圍。大病保險制度下，正常參保繳費的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民基本基本醫(yī)療保險政策的參保人員，在報銷醫(yī)療費用時，可獲得再次補償，即對基本醫(yī)療保險報銷后個人自付費用超過一定數(shù)額的部分給予再次報銷。而大病保險的資金，從當?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金和城鄉(xiāng)居民基本基本醫(yī)療保險基金結(jié)余中劃撥，不需要個人額外繳納。我國大病保險制度由政府主導，商業(yè)保險公司承辦。具體來說，政府機構(gòu)制定相關政策、進行指導管理負有監(jiān)督職責，商業(yè)保險公司負責提供大病保險的承保和理賠服務，定點醫(yī)療機構(gòu)提供保險合同中的相關服務，參保人則通過與商業(yè)保險公司簽訂合同的方式購買該保險，從而享受合同中的保險服務。其運行機制如下：政府制定政策、指導管理、主導監(jiān)督商業(yè)保險公司定點醫(yī)療機構(gòu)提供專業(yè)化承保、理賠服務提供醫(yī)療服務參保人圖2.1大病保險的運行機制這是一項多贏的政策，對參與該項制度的政府、保險機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)和參保人均有好處：政府可以通過該制度加強對醫(yī)療機構(gòu)和保險機構(gòu)的管理，進一步落實精準扶貧工作；商業(yè)保險機構(gòu)可以借此機會拓展客戶關系和業(yè)務范圍；醫(yī)療機構(gòu)可以由此不斷提高高醫(yī)療服務水平；參保人通過該制度，在產(chǎn)生相應醫(yī)療費用時，花少部分錢就可以得到更多的保障，極大的降低了貧困人因病返貧的概率。7 2.1.2合規(guī)醫(yī)療費用大病保險的報銷主要是針對，參保人員經(jīng)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險報銷后，個人自付超過一定標準的住院和門診特殊病種的合規(guī)醫(yī)療費用。而合規(guī)醫(yī)療費用，指政策范圍內(nèi)的費用，即參保人員在定點醫(yī)療機構(gòu)住院和特殊病種門診發(fā)生的、符合目錄規(guī)定的的醫(yī)療費用，和納入醫(yī)保范圍內(nèi)的體內(nèi)植入材料超過結(jié)算封頂以上的費用。政策規(guī)定的目錄為《江蘇省基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄》和《江蘇省基本醫(yī)療保險診療項目和醫(yī)療服務設施范圍及支付標準》。2.1.3因病致貧因病致貧是指家庭成員因疾病，尤其是重大疾病，而產(chǎn)生的高額醫(yī)療費用超出家庭的經(jīng)濟承受能力，導致家庭陷入貧困。2016年，我國的7000多萬貧困人口中，因病致貧的大約有3000萬，占比達到42%，因災致貧的占比20%，因?qū)W致貧的占比10%，因勞動能力弱致貧的占比8%，其他的占比20%?？梢?，重大疾病已經(jīng)成為導致貧困的最大障礙。2.1.4精準扶貧“精準扶貧”一詞，是習總書記2013年在湖南湘西考察時首次提出的概念。精準扶貧是相對于原先粗放式扶貧，強調(diào)根據(jù)不同貧困區(qū)的優(yōu)劣勢以及不同貧困人口的致貧原因、程度，靈活科學地使用幫扶手段，具體來說要做到對象、項目安排、資金使用、措施到位、因村派人、脫貧成效這六個方面的精準。當然，隨著扶貧措施的不斷實施，“精準扶貧”含義也在不斷深化擴展。通俗的說就是“對癥下藥，藥到病除”。由上文數(shù)據(jù)可見，重大疾病已經(jīng)成為貧困人口脫離貧困最大的障礙。因此，開展大病保險制度應該堅持“精準扶貧”的思想。2.2理論基礎要實現(xiàn)金融的普惠性，其困境與根本在貧困人口，而貧困人口的風險抵御能力較弱。因此，本研究首先從公共物品理論角度出發(fā)，闡述保險在公共物品理論中可發(fā)揮重要作用。然后闡述了，大病保險從健康風險角度，認為，健康可作為一種重要的投資品。最后闡述在普惠金融的大背景下，保險參與扶貧有很大的發(fā)展空間，對于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)具有重要意義。8 2.2.1公共物品理論薩繆爾森最早提出公共物品理論，純公共物品具有消費的非競爭性和受益的非排他性，即個人對某物品的使用不妨礙他人對該物品的使用，且不需因此而付費?；诖颂匦裕児参锲凡⒉欢嘁?，一般由政府部門壟斷性提供，很少由營利性組織提供。更多的公共物品只是具有純公共物品的部分特性，一般將其稱作準公共物品，具有一定的競爭性。準公共物品的邊際成本不始終為零，隨其消費數(shù)量的增加而上升，當達到某一特定的臨界值時則會產(chǎn)生擁擠，通常通過收費的措施使準公共物品發(fā)揮出最大效用。因此準公共物品不可完全由市場提供，而應由政府和市場合作提供。作為（準）公共物品的福利，若能合理利用，可以充分調(diào)動各社會主體的積極性。二戰(zhàn)后，部分西方國家將福利作為純公共物品，當社會成員習慣于被動接受福利供給之后，政府作為唯一參與主體，其福利負擔也日益加重直至無法承擔，反而成為經(jīng)濟發(fā)展的阻力。而另一些國家政府則不承擔福利提供的責任，由社會成員自主謀取福利，這則導致貧富差距擴大，加劇社會不公，阻礙社會發(fā)展。這兩種極端的方式都是不可取的，理想的福利供給制度應該是，由政府提供財政支撐并負責監(jiān)管，引入市場機制，引導社會組織和各社會成員積極參與。正如我國的大病保險制度，由當?shù)卣少徴袠舜_定承辦的商業(yè)保險公司，以向商業(yè)保險公司購買服務或風險分擔的方式運行。2.2.2健康風險理論狹義的健康，指身體的各項生理機能處于正常工作狀態(tài)，沒有罹患疾病。這種定義忽略了人的社會屬性。1946年，世界衛(wèi)生組織將健康定義為，身體和心理均處于對社會良好的適應狀態(tài)，而不是局限于身體沒有疾病。阿瑪?shù)賮啞ど铝τ谪毨栴}研究，他從可行性能力的角度切入，認為健康能夠影響個體的可行性能力，健康的不佳會使個體可行性能力剝奪，喪失追求實質(zhì)自由的能力而導致陷入貧困。由此可見健康的重要性，可將其作為衡量人類發(fā)展水平的標準。風險是指遭受損失或傷害的可能性，通常會帶來經(jīng)濟損失、健康危害等負面結(jié)果。按照風險的客體，風險可劃分為經(jīng)濟風險、健康風險等。雖然風險的發(fā)生具有不確定性且損失難以預期，人們可以通過保險來緩解風險損失的程度。根據(jù)大數(shù)法則，商業(yè)保險公司可提供健康險、財產(chǎn)保險等服務；政府則通過建立各項社會保障制度來應對風險。面對風險，可以有多種風險應對策略。按照時間劃分，可分為事前預防和事后應對策略。事前預防，是指在事前采取措施降低風險發(fā)生的可能性，如注重個人衛(wèi)生可降低疾病發(fā)生概率；事后應對，是指在風險發(fā)生后采取補償措施降低風險損，如基本醫(yī)療保險和大病保險就是，通過為患者報銷一9 定比例的醫(yī)療費用減少其經(jīng)濟損失。隨著人力資源的日益重要，人力資源的健康保障及相關風險管理也日益受到重視，出現(xiàn)了健康人力資本理論。許多學者認為，健康可作為一種重要的投資品，因為健康狀態(tài)決定了個人的工作及休閑時間和狀態(tài)。該理論認為，投資于健康，會獲得健康狀態(tài)良好和醫(yī)療支出減少的回報，進而提高個人綜合素質(zhì)水品，通過對其盡心有效的事前預防及時候應對，最終促進整個社會的發(fā)展。2.2.3普惠金融理論普惠金融一詞最早出現(xiàn)于國際扶貧協(xié)商小組（CGAP）提出的“建設普惠金融體系”構(gòu)想，他們將“普惠金融體系”定義為包含了為貧困人口服務的微型金融的正規(guī)金融體系。在我國，普惠金融的概念于2015年12月國務院總結(jié)報告中提出，即在滿足公平和商業(yè)可持續(xù)的條件下，最大可能滿足全體社會成員的金融服務需求。普惠金融根本上來說是一種包容性金融，其內(nèi)在含義是所有人可以平等的享受金融服務，其特點是覆蓋面廣、可持續(xù)、系統(tǒng)性。覆蓋面廣是指金融服務要能覆蓋所有社會群體，包括貧困人口；可持續(xù)性是指金融服務要能促進經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，為其發(fā)展提供長久支持機制，這也是普惠金融區(qū)別于慈善扶貧之處；系統(tǒng)性是指普惠金融涵蓋了金融服務的方方面面，包括信貸、理財、投資、證券、保險、支付等服務。在現(xiàn)代金融理論體系中，保險是其不可或缺的一部分。相較于證券、銀行等金融行業(yè)，保險天然具有扶貧濟困的屬性，可以更直接地接觸貧困人口。從根本上來講，保險具有普惠的性質(zhì)，這就與普惠金融的概念不謀而合。通過大數(shù)法則，保險可以覆蓋所有貧困人口。此外，貧困人口的貧困原因有多種，因而針對因災、因病等不同原因致貧返貧的貧困人口，可以有針對性的開發(fā)多品種貧富保險產(chǎn)品，在普惠的基礎上做到精準。因而，在金融精準扶貧過程中，保險參與其中助力脫貧攻堅是理所當然，并且可通過保險市場化機制極大的發(fā)揮財政補貼資金的效用。因病致貧作為我國貧困的主要原因，可見大病保險制度在助推精準扶貧的過程中會發(fā)揮至關重要的作用。10 3江蘇省大病保險精準扶貧的現(xiàn)狀2016年，江蘇省GDP接近70116.38億元，同期增幅接近7.80%，增長幅度與同期相比減少0.7%，占全國GDP的10.22%。GDP總額和人均GDP的絕對額和增幅均領先于全國平均水平。2017年，江蘇省GDP接近85900.94億元，同期增幅接近7.20%，增長幅度與同期相比減少0.6%，占全國GDP的10.22%。GDP總額和人均GDP的絕對額和增幅均領先于全國平均水平。雖然江蘇省的整體經(jīng)濟發(fā)展水平在全國領先，但仍然存在一定程度的貧困。為確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會，江蘇省仍要加大扶貧攻堅力度，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。3.1江蘇省保險精準扶貧的現(xiàn)狀“十三五”規(guī)劃中對扶貧的區(qū)域做了明確的規(guī)定，江蘇省的貧經(jīng)區(qū)主要是“6片2區(qū)12縣”：6個集中連片區(qū)是豐縣湖西、石梁河水庫、西南崗、成子湖、漣沭結(jié)合部、灌溉總渠以北；2個老革命區(qū)指黃橋革命老區(qū)和茅山革命老區(qū)：12個貧困縣是徐州市的豐縣和睢寧縣，宿遷市的泗洪縣、泗陽縣和沭陽縣，淮安市的淮陰區(qū)、淮安區(qū)和漣水縣，鹽城市的濱?？h和響水縣，連云港市的灌云縣和灌南縣。關于貧困村、貧困人口的確定標準，江蘇省是規(guī)定如下：年人均純收入低于6000元的，統(tǒng)計為貧困人口；年經(jīng)營性年收入在18萬元以下，統(tǒng)計為村即經(jīng)濟薄弱村。目前江蘇省建檔立卡低收入戶103.3萬戶，貧困人口276.7764萬人，經(jīng)濟薄弱村，據(jù)統(tǒng)計經(jīng)濟薄弱村共有821個。近年來，蘇南的經(jīng)濟發(fā)展情況較好，按照收入情況統(tǒng)計的話沒有貧困人口，貧困人口主要集中在蘇北和蘇中地區(qū)，據(jù)統(tǒng)計蘇北地區(qū)的貧困人口260.3618萬人，占全省貧困人口的94.1%；蘇中地區(qū)的貧困人口共16.4146萬人，占全省貧困人口的5.9%；省扶貧部門把蘇北地區(qū)列入了重點扶貧領域，共涉及12個縣（區(qū)）、143.9895萬人，占蘇北貧困人口總數(shù)的55.3%，占全省貧困人口的52.0%。長期以來蘇中以北地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展相對落后，蘇北和蘇中地區(qū)包攬了全省所有經(jīng)濟薄弱村的脫貧攻堅任務，全省821個經(jīng)濟薄弱中蘇北地區(qū)占93.9%，共771個，蘇中地區(qū)占6.1%，共50個村。6個扶貧區(qū)域中，蘇北5市中定標準的薄弱村共176個，占總數(shù)的21.1%，建檔立卡貧困人口共33.48萬人，占數(shù)的13.95%。11 圖3.1江蘇省貧困人口分布情況在江蘇保監(jiān)局的指引下，我省保險業(yè)做出了很多努力，希望能在精準扶貧、經(jīng)濟服務等方面有所突破。信保公司積極贊成企業(yè)走出去并給予很多的扶持，半年時間內(nèi)承保的項目大約為73個，給出的保險金額為20.46億美元。中銀公司專門施行了貿(mào)易信用險機制，該機制在整個江蘇省得到了推廣。在該機制的助推下，無錫、徐州、南京等地區(qū)的業(yè)務有了新的增長及突破，為公司應收賬款的風險給出了保障，并給予他們必要的融資服務。在服務社會治理系統(tǒng)方面，很多保險公司也形成了很多助力政策。國壽在養(yǎng)老服務方面做出了努力，專門承接了職業(yè)年金制度項目，開發(fā)研制出了對應的賬戶管理系統(tǒng)；人保公司在基本醫(yī)療方面做出了努力，推行了醫(yī)療健康監(jiān)管服務項目，在半年時間內(nèi)審核的病例數(shù)目超過六百個，審查出的不符合規(guī)定的費用超過47萬元；人保壽險自4月開始就承接了老年人意外險項目。自從承保以來，賠付的總金額超過八十萬元；幸福人壽推行了“老年人反向抵押養(yǎng)老保險”項目。該項目最先在南京進行試點，總共與客戶進行了9次面談，獲得成功的有一例，該用戶正走投保流程；有投保意向的顧客有兩例，正持續(xù)跟進。同時，在科技及網(wǎng)絡技術不斷創(chuàng)新的基礎上，江蘇保險業(yè)實現(xiàn)了新突破，對自己的服務時效大大提升了。太平洋產(chǎn)險借助移動互聯(lián)技術對自己的車險模式進行了創(chuàng)新，這類保險覆蓋到淮安、南京等各地，已經(jīng)有了新的險單；人保財險在蘇州推出了自己的“理賠資源監(jiān)控”項目。通過該項目，實現(xiàn)了自動調(diào)度率及服務用車在線率的增加，這兩個率分別超過了89%和95%；國壽也不甘示弱。其開始了“商保直付”項目，首先在溧陽市試行。將該市的21家醫(yī)療組織均涉及了進來，總共處理的商保直付業(yè)務量超過了一千多例。江蘇恒安人壽推行了“微信預約回訪”項目，對于那些還在猶豫期的客戶來說，通過回訪提升了成功率。同時，中宏人壽、中美聯(lián)泰等企業(yè)也在理賠方面進12 行了諸多努力。這些公司相繼給出了“微信自助理賠”項目，將理賠申請、材料交付、賠付查詢等業(yè)務實現(xiàn)了網(wǎng)絡化，大大提升了理賠的滿意度。此外，江蘇保險業(yè)在社會責任承擔上做出了表率，不單單積極投入到愛心助學中，也對貧困村莊進行了重點幫扶。江蘇保監(jiān)局與連云港市北康邑村建立了一一幫扶關系，簽署了“城鄉(xiāng)結(jié)對”的幫扶協(xié)議，對該村莊捐助了廣播裝置及電子器材，并大力構(gòu)建了不少的文化，通過這些項目使得農(nóng)民有了脫貧致富的決心及能力。合眾人壽推行了“閱讀中國”項目。通過該項目與一些小學達成了幫扶合作關系，捐助大量的體育器材及圖書，并給60名學生上了一次生動的國學閱讀課。君康人壽與南京紫金小學達成了幫扶關系。該公司對學校的圖書館構(gòu)建上做出了很多努力，捐助了大量的圖書，資助了大量的貧困學子。同時其與徐州的瓦房小學也捐助了大量圖書，建立了相應的圖書館。華夏保險專門開設了“留守兒童關愛基金””為同心村的留守孩子送去了自己的愛心。對于該村莊的190名留守孩子免費贈與意外傷害險種，投入的總保險金額超過兩千萬元。對于這些已經(jīng)在幫扶中190名孩子，假如他們有人取得了學士及以上學位，根據(jù)華夏保險的“英才計劃”，這些孩子會被公司優(yōu)先錄取。中韓人壽與南京八卦洲下壩小學達成了愛心幫扶關系，積極探望那些處于貧困中的孩子。中國人壽在精準扶貧方面取得的成果最為突出。其推出了“扶貧大病特惠?！闭?。在該政策的指引下，為36萬低收入人群建立了幫扶檔案，截止到目前賠付的案例多達1061起，賠付的金額超過200萬元。大地保險也沒有退縮，施行了“大病救助保險”政策，使得城鎮(zhèn)員工有了應有的保障。3.2江蘇省大病保險精準扶貧的現(xiàn)狀我國政府為了防止百姓因病致貧，結(jié)合各地經(jīng)濟的現(xiàn)實情況以及本國國情，開始了相關的大病保險實踐工作?？傮w來說，我國大病保險制度的發(fā)展一共可分為探索時期、試點、實施時三個時期。2012年，國家發(fā)展改革委等6部門印發(fā)《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，要求利用部分新農(nóng)合基金、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金向商業(yè)保險機構(gòu)購買大病保險，在參合（保）群眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下，對新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保補償后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障。2013年8月，《意見》頒布一年，取得了一定的成績，各地區(qū)積極落實執(zhí)行，其中省級有27個，市級以上373個，他們從本地情況出發(fā)，創(chuàng)建了大病保險的具體操作方案，以滿足群眾需要，覆蓋率已達到36%。2015年我國全面推行該制度，不少試點地區(qū)積極執(zhí)行《意見》，已達到80%覆蓋面。江蘇省作為全國經(jīng)濟發(fā)展領先省份之一，于2013年7月開始啟動大病保險13 制度試點工作，在42個新農(nóng)合統(tǒng)籌地區(qū)進行了大病保險試點，每個省轄市至少選擇一個縣（市、區(qū)）開展大病保險試點，納入新農(nóng)合大病保險省級試點的42個統(tǒng)籌地區(qū)，占全省統(tǒng)籌地區(qū)總數(shù)的53.8%，試點受益的參合人口達到2300萬人，補償金額8650萬元，最高的補償了100萬元。江蘇農(nóng)村20種重大疾病患者實際報銷比例已經(jīng)達到70%。2014年，江蘇所有統(tǒng)籌地區(qū)將全面實施大病保險制度，江蘇省大病保險針對新農(nóng)合和江蘇城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人員，約有5500萬已受益。主要是對按政策規(guī)定報銷補償后，超過起付標準需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用進行保障，大病保險的實際支付比例不低于50%，也就是說，自付部分可報銷50%，按醫(yī)療費用高低分段確定支付比例，原則上醫(yī)療費用越高支付比例越高。泰州的泰興市在精準扶貧方面做出了自己的努力。2017年7月初，該市正式施行了醫(yī)療保險扶貧辦法。每年都要從醫(yī)療保險基金中拿出五千萬，成立大病保險資金，對該市中3萬多低收入貧困人口給予幫扶，防止其由于重大疾病變得更加貧困。下文將以泰州市為例，研究大病保險在助推精準扶貧中發(fā)揮的作用。14 4泰州市大病保險精準扶貧的運行情況分析2016年，泰州市GDP接近4101.8億元，同期增幅接近9.5%，盡管增長幅度與上年相比減少0.7%，然而其增幅仍然在江蘇省處于第一位，且在全省GDP占比為5.4%。從泰州市常住人口來看，人均全年生產(chǎn)總值約為8.833萬元，與去年相比增長幅度約為9.4%，在江蘇省人均生產(chǎn)總值中的占比為92.7%。2016年，其城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收36828元，占江蘇省城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入的91.7%；同時，其城鎮(zhèn)常住居民人均生活消費支出22480元，占江蘇省城鎮(zhèn)常住居民人均生活消費支出的85%；其農(nóng)村常住居民人均可支配收入為17861元，占江蘇省農(nóng)村常住居民人均可支配收入的比例為101.4%；其農(nóng)村常住居民人均生活消費支出金額為1325萬元，占江蘇省農(nóng)村常住居民人均生活消費支出的91.8%。從地理位置上看，泰州市在江蘇的中部。從經(jīng)濟發(fā)展上看，也處于中等水平。在國家及江蘇省精準扶貧政策的號召下，泰州市進行了諸多與扶貧工作，率先通過實行大病保險制度來推進精準扶貧工作，給予了貧困人口很多支持，減輕了貧困人口沉重的醫(yī)療負擔，緩解了重大疾病導致貧困的情況。4.1泰州市貧困現(xiàn)狀貧困經(jīng)濟學對“貧困”內(nèi)涵的解釋：貧困指一種沒有足夠收入、無法維持基本生存需要的狀態(tài)。貧困是一個動態(tài)的、歷史的和地域的概念，它是隨著時間和空間以及人們的思想觀念的變化而變化。在不同的地方，由于生產(chǎn)力發(fā)展水平和社會經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，貧困的性質(zhì)、表現(xiàn)形式和產(chǎn)生的原因也有很大的差別?？梢哉f對貧困問題認識的深化是隨著經(jīng)濟的發(fā)展、社會的進步和人類文明水平的提高，以及一個民族對于社會福利、平等和作為對基本人權重要組成部分的生存權的認識的深化而逐步深化的。衡量個人、家庭或某一地區(qū)貧困與否的界定標準或測定體系，稱為貧困標準或貧困線。在貧困線的測定過程中，由于人們對貧困的認識和理解不一致，在確定貧困標準的范疇，測量貧困的方法，計算貧困的單位等方面也有明顯的不同。為提高醫(yī)保精準扶貧針對性，統(tǒng)一全省貧困人員類別和信息系統(tǒng)表示口徑，便與相關部門的政策銜接和數(shù)據(jù)對接，江蘇省人力資源和社會保障廳制定了《江蘇省醫(yī)保信息系統(tǒng)貧困人員分類指標代碼表》：15 表4.1江蘇省醫(yī)保信息系統(tǒng)貧困人員分類指標代碼表貧困人員類別簡稱代碼最低生活保障家庭成員低保01特困供養(yǎng)人員特困供養(yǎng)02具有當?shù)貞艏呐R時救助對象中的大重病患者當?shù)嘏R時大病03享受民政部門定期定量生活補助費的20世紀60精簡職工04年代精簡退職職工重點優(yōu)撫對象優(yōu)撫05享受政府基本生活保障的孤兒孤兒06設區(qū)的市、縣（市、區(qū)）總工會核定的特困職工特困職工07符合當?shù)氐褪杖脶t(yī)療救助政策規(guī)定的低收入家庭低收入重殘08的重度殘疾人符合當?shù)氐褪杖脶t(yī)療救助政策規(guī)定的低收入家庭低收入老人09的老年人符合當?shù)氐褪杖脶t(yī)療救助政策規(guī)定的低收入家庭低收入少兒10的未成年人符合當?shù)氐褪杖脶t(yī)療救助政策規(guī)定的低收入家庭低收入重病11的重病患者符合當?shù)氐褪杖脶t(yī)療救助政策規(guī)定的其他低收入其他低收入12救助對象符合條件的建檔立卡低收入人口建檔立卡13符合當?shù)匾?guī)定的其他救助對象其他99在“十三五”期間，泰州市政府為解決貧困問題、推進脫貧致富工程進行了很多努力，明確了政府給予幫扶的重點對象，如人均年收入少于7000元的低收入農(nóng)戶、年收入低于35萬元的經(jīng)濟薄弱村、黃橋老區(qū)和里下河經(jīng)濟薄弱地區(qū)。根據(jù)江蘇省醫(yī)保信息系統(tǒng)貧困人員分類指標代碼表，到泰州市民政局對當?shù)刎毨丝谶M行了數(shù)據(jù)搜集。由于省廳的醫(yī)保信息系統(tǒng)貧困人員分類于2017年9月14日下達，當?shù)亟y(tǒng)計的數(shù)據(jù)類別尚未完全更新，且部分數(shù)據(jù)涉密，統(tǒng)計類別與上述代碼表存在一定差異。16 表4.1泰州市醫(yī)保信息系統(tǒng)貧困人員數(shù)據(jù)單位：人201520162017低保86,580.0078,317.0067,273.00特困供養(yǎng)-25,586.0025,669.00臨時大病238,464.00151,248.00117,130.00精簡職工1,330.001,293.001,250.00孤兒607541589.00困難殘疾人生活-37,754.0041,235.00補貼低收入重病23,578.0093,865.0021,700.00建檔立卡-117,100.00119,000.00合計349,952.00505,704.00393,846.00數(shù)據(jù)來源：泰州市民政局調(diào)研得到2016年，泰州市將低收入人口和經(jīng)濟薄弱村的標準分別提高到人均年收入7000元和集體年收入35萬元，分別比省定標準6000元和18萬元高了1000元和17萬元。有的市（區(qū)）還制定了高于市要求的標準，靖江市確定低收入人口標準為人均年收入為7500元以下，海陵區(qū)確定扶貧標準為人均年收入低于8000元和村集體經(jīng)濟收入低于40萬元，標準最高的高港區(qū)低收入人口年收入和經(jīng)濟薄弱村收入標準分別達到10000元和50萬元。在確定標準的基礎上，各地組織開展全面調(diào)查，精準建檔立卡。全市建檔立卡的經(jīng)濟薄弱村（居）665個，低收入農(nóng)戶7.09萬戶、低收入人口11.71萬人（其中開發(fā)式人口3.23萬人），分別占全市總數(shù)的41.43%、5.9%和3.05%。由上文陳述可知，2016年貧困人口數(shù)增長主要是由于上調(diào)了貧困的標準。17 4.2泰州市大病保險運行情況分析在省內(nèi)，為響應國家精準扶貧工作，降低困難群體的醫(yī)療費用，有效預防和緩解其因病致貧、因病返貧現(xiàn)象，泰州市人社局、民政局、財政局、衛(wèi)生計生委、扶貧辦、總工會等六部門聯(lián)合出臺了《關于實施市區(qū)困難群體大病保險、醫(yī)療救助幫扶政策的通知》。4.2.1泰州市基本醫(yī)保概況大病保險制度其實是對基本醫(yī)療保險的一種補充機制，基本醫(yī)保報銷比例的設定，會影響在其基礎上的大病報銷的比例，進而對大病保險的效果評價產(chǎn)生一定的影響。故下面先簡單介紹一下泰州市基本醫(yī)療保險的情況。泰州市城鎮(zhèn)職工大病保險制度，自2016年7月1日起開始實施，泰州市自2010年7月以來實施城鎮(zhèn)職工大病二次補償，但年醫(yī)保政策范圍內(nèi)最高支付限額為5萬元，部分參保人員個人負擔仍比較重，實施城鎮(zhèn)職工大病保險后，取消了封頂線，進一步加大保障力度，有效減輕參?；颊叩呢摀?。為了使城鄉(xiāng)居民公平地享有基本醫(yī)療保險權益，江蘇省泰州市各市（區(qū)），全面整合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療，建立了統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度。自2017年1日1日起，執(zhí)行統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險政策。目前，泰州市已形成城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度和城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度兩條線，但城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保不可同時參保，不得重復享受待遇。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險個人繳費標準為：低檔繳費的每人每年230元，高檔繳費的每人每年290元，特困城鎮(zhèn)居民每人每年150元。參加職工基本醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險須同時參加大病醫(yī)療統(tǒng)籌，繳費標準為繳費基數(shù)的0.8%，其中用人單位承擔0.5%，參保人員個人負擔0.3%。靈活就業(yè)人員由個人繳納基本醫(yī)療保險費和大病醫(yī)療救助費。職工基本醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的住院待遇如下表可見：18 表4.1泰州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的住院待遇分段報銷比例醫(yī)院起付標1.5萬元以內(nèi)1.5萬-6萬元6萬-40萬元等級準（元）在職退休在職退休在職退休一級40093%95%二級60095%97%90%92%91%93%三級800數(shù)據(jù)來源：泰州市人力資源和社會保障局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理得到http://rsj.taizhou.gov.cn/art/2016/5/13/art_33830_774628.html表4.2泰州市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的住院待遇高檔繳費分段報銷比例低檔繳費分段報銷比例醫(yī)院起付標6萬-20萬2萬-44萬-15等級準（元）6萬元以內(nèi)2萬元以內(nèi)元萬元萬元一級40080%80%二級60070%68%70%三級80068%35%40%45%數(shù)據(jù)來源：泰州市人力資源和社會保障局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理得到http://rsj.taizhou.gov.cn/art/2016/12/16/art_33830_979107.html4.2.2泰州市大病保險概況2017年7月1日年泰州市城鎮(zhèn)職工最先開始實施大病保險幫扶政策，2018年1月1日起實施，同一時刻，醫(yī)療救助幫扶政策也開始執(zhí)行。泰州市區(qū)城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民大病保險幫扶政策分別從2017年7月1日和2018年1月1日起執(zhí)行。醫(yī)療救助幫扶政策從2018年1月1日起實施。1.保障對象城鎮(zhèn)職工大病保險的保障對象為正常參保繳費的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保人員，城鄉(xiāng)居民大病保險的保障對象為正常參保繳費的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人員。針對困難群體，泰州市政府制定了大病保險、醫(yī)療救助幫扶政策，規(guī)定幫扶的群體包括四類：一是居住在城市里的那些享有低保的成員、國家重點扶貧對象、在20世紀60年的辭退工人并且享受相關部門定期補助的工人、那些被國家政策19 提供幫助的孤兒、收入非常低的家庭（具體指在家庭條件復合城鄉(xiāng)最低生活保障的情況下這個家庭里的每個人的平均收入比市區(qū)最低生活保障標準高或者一樣高，但是卻比最低保障的二倍低，下同）里的精神不正常的患者、特別困難戶、那些超低收入家庭在經(jīng)過基本各種保險支付后每一年的住院費仍然比一萬還高或者剛好等于一萬的患者，以上被提到的這些人群的身份被區(qū)、市政府確認之后，就享有該政策。二是在農(nóng)村建立了貧困檔案并且政府這些人群的身份被區(qū)、市政府確認之后，就享有該政策。三是那些在城市戶口的特別苦難的工人，這類人群身份被區(qū)、市總工會確認之后，就享有該政策。四是區(qū)市人民政府已經(jīng)認定的其他類型的困難對象。2.籌資標準城鎮(zhèn)職工大病保險和城鄉(xiāng)居民大病保險資金分別從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金中按45元/人·年劃撥，每年度結(jié)算時，籌集的大病保險資金如出現(xiàn)不足，不足部分從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金中進行劃撥。3.保障范圍大病保險主要保障參保人員在一個大病結(jié)算年度內(nèi)經(jīng)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險或城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險（含大病統(tǒng)籌醫(yī)療保險、公務員醫(yī)療補助、企業(yè)補充醫(yī)療保險）報銷后，個人自付超過一定標準的住院和門診特殊病種的合規(guī)醫(yī)療費用。合規(guī)醫(yī)療費用是指政策范圍內(nèi)費用，即參保人員在定點醫(yī)療機構(gòu)住院和特殊病種門診發(fā)生的、符合《江蘇省基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄》和《江蘇省基本醫(yī)療保險診療項目和醫(yī)療服務設施范圍及支付標準》規(guī)定除自費費用以外的醫(yī)療費用以及醫(yī)保范圍內(nèi)體內(nèi)植入材料超過結(jié)算封頂以上部分（包括異地就醫(yī)人員使用的特殊醫(yī)用材料）的費用。4.保障水平表4.3泰州市大病保險保障水平個人自付合規(guī)費用（元）城鎮(zhèn)職工大病保險城鄉(xiāng)居民大病保險低于1.5萬自付自付1.5萬-10萬60%50%10萬以上70%60%數(shù)據(jù)來源：泰州市人力資源和社會保障局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理得到http://rsj.taizhou.gov.cn/art/2016/5/13/art_33830_774628.html20 表4.4泰州市困難群體大病保險待遇水平個人自付合規(guī)費用（元）城鎮(zhèn)職工大病保險城鄉(xiāng)居民大病保險低于1萬自付自付1萬-10萬70%60%10萬以上80%70%數(shù)據(jù)來源：泰州市人民政府網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理得到http://www.taizhou.gov.cn/art/2017/9/1/art_27_1189186.html想要增強困難群眾的大病保險待遇水平，一共有兩種方法：一是可以將最低起付要求由原來的1.5萬元，降低0.5萬元，采取這種降低起付標準的手段來擴大保障范圍；二是可以提高使分段支付比例。以前曾經(jīng)加入基本醫(yī)療保險的城鎮(zhèn)工人在符合規(guī)定醫(yī)療費用的前提下主要分為幾個階段，自付在1到10萬之間的，補償比例在原來的基礎上增加10%變?yōu)?0%；超過十萬的，也在原來的基礎上增加10%變?yōu)?0%，沒有封頂制度。以前曾經(jīng)加入基本醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)特別群眾在符合規(guī)定醫(yī)療費用的前提下主要分為幾個階段，自付在1萬到10萬之間的，償比例在原來的基礎上增加10%變?yōu)?0%，超過十萬的，也在原來的基礎上增加10%變?yōu)?9%，沒有封頂制度。部分人員在參加城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險時個人繳費部分可以獲得資助，這些人員包括：民政局核定的低保人員、國家重點扶貧對象、20世紀60年代的辭退工人并且享受相關部門定期補助的工人、那些被國家政策提供幫助的孤兒、收入非常低的家庭里的精神不正常的患者、特別困難戶、那些超低收入家庭。大病保險實時結(jié)算，即只要參保人員若符合條件，在享受基本醫(yī)保報銷時，可同時享受職工大病保險的報銷。5.承辦方式按照省有關文件規(guī)定，各地城鎮(zhèn)職工大病保險通過政府采購招標形式確定1家商業(yè)保險公司承辦，以向商業(yè)保險公司購買服務或風險分擔的方式運行。泰州市大病保險主要交由中國人壽承辦。4.2.3泰州市大病保險脫貧效果通過一段時間的運行，泰州市大病保險制度的實施，一定程度上化解了泰州貧困人口的貧困程度，減輕其醫(yī)療負擔。以下主要從宏觀和微觀兩個層面來研究大病保險助推脫貧的效果。1.宏觀層面首先，在宏觀層面對泰州市大病保險的整體情況進行分析。通過在泰州市人21 力資源和社會保障局醫(yī)保中心進行實地調(diào)研，獲得了以下最新泰州市大病保險籌資和賠付情況的數(shù)據(jù)，如下表：表4.5泰州市大病保險籌資和賠付情況201620172018一季度職工居民職工居民職工居民參保人數(shù)（人）221367115742221367166768227423167841實收保費（萬996.15405.10996.15455.301023.401091.00元）賠付人數(shù)（人）1821700891813242079427賠付人次（次）351517521133342193613716賠付率0.82%0.60%4.03%0.79%0.91%0.25%醫(yī)保范圍內(nèi)費3,989.704356.3414,083.716318.721,384.391429.81用（萬元）納入大病保險合規(guī)費用（萬1,117.051378.384,305.092390.49399.07464.56元）大病賠付額448.67619.701,890.171215.10184.96238.80（萬元）大病報銷比例11.25%14.22%13.42%19.23%13.36%16.70%大病保險報銷40.17%44.96%43.91%50.83%46.35%51.40%合規(guī)費用占比數(shù)據(jù)來源：泰州市人力資源和社會保障局調(diào)研得到賠付率=賠付人數(shù)/參保人數(shù)*100%；大病報銷比例=大病賠付額/醫(yī)保范圍內(nèi)費用*100%；大病保險報銷合規(guī)費用占比=大病賠付額/納入大病保險合規(guī)費用*100%。下面我們就來具體分析近三年來大病保險各項指標的變動情況，主要從參保人數(shù)、賠付人數(shù)、賠付人次、參保率、保費收入、賠付額及報銷比例等角度展開。22 圖4.1泰州市大病保險近三年參保人數(shù)由上圖可以看出，近三年來，大病保險的參保總?cè)藬?shù)在不斷增加，2017年參保人數(shù)增幅超過150%，這主要是由自2016年7月1日起開始實施泰州市城鎮(zhèn)職工大病保險制度，以及自2017年1日1日起，執(zhí)行統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險政策。2018年參保人數(shù)進一步增加，泰州市正在努力推動大病保險制度實現(xiàn)全覆蓋。圖4.2泰州市大病保險近三年賠付人數(shù)及人次從圖4.2可以看出，2017年與2016年相比賠付人數(shù)增加了306.27%，可見城鎮(zhèn)職工大病保險和統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保實施之后，賠付的人數(shù)增加顯著。賠付人次增加了195.27%，增幅低于賠付人數(shù)的增幅，賠付人次總是高于賠付人數(shù)，說明存在年內(nèi)多次住院的人口。2018年第一季度的賠付人數(shù)和賠付人次和2016年全年的量相當，可見，新政策實施后賠付的規(guī)模擴大明顯。23 圖4.3泰州市大病保險近三年賠付率賠付率由賠付人數(shù)比上參保人數(shù)得到，可以看到城鎮(zhèn)職工大病保險的賠付率要高于城鄉(xiāng)居民大病保險的賠付率，這與兩者的參保人數(shù)有著密切關系，2017年城鎮(zhèn)職工的大病保險賠付率有了較大程度的上浮，上升了3.21%。圖4.4泰州市大病報銷比例大病報銷比例由大病賠付額比上醫(yī)保范圍內(nèi)費用得到，圖4.4可看出，城鎮(zhèn)職工大病保險近三期的報銷比例分別為11.25%、13.42%、13.36%，2017年比2016年的報銷比例上浮了兩個百分點，2018年第一季度的大病報銷比例比2017年略微下降。城鄉(xiāng)居民大病保險的近三期的報銷比例分別為14.22%、19.23%、16.7%，與城鎮(zhèn)職工的趨勢一致。可以看出城鄉(xiāng)居民大病保險報銷比例要高于城鎮(zhèn)職工大病保險的報銷比例，這主要是因為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的報銷比例低于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的報銷比例，而大病保險實質(zhì)上，是在基本醫(yī)保報銷的基礎上，對自付醫(yī)療費用進行的二次報銷。24 圖4.5州市大病保險報銷合規(guī)費用占比大病保險報銷合規(guī)費用占比由大病賠付額比上納入大病保險合規(guī)費用得到，這一比例代表了大病保險的實際報銷比例，可以與制度規(guī)定的報銷比例進行比較。圖4.5可看出，城鎮(zhèn)職工大病保險近三期的報銷比例分別為40.17%、43.91%、46.35%，2017年比2016年的城鎮(zhèn)職工居民的大病報銷比例增加了3.74%，2018年第一季度的比例比2017年上升了2.44%。城鄉(xiāng)居民大病保險的近三期的報銷比例分別為44.96%、50.83%、51.4%，2017年比2016年的城鄉(xiāng)居民的大病報銷比例增加了5.87%，2018年第一季度的比例比2017年上升了0.57%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，實際報銷比例與大病保險制度中規(guī)定的城鎮(zhèn)職工大病報銷60%（1.5萬-10萬）和城鄉(xiāng)居民大病保險50%（1.5萬-10萬）還存在著一定的差距，這主要是因為大病保險實行分段報銷且具有一定起付線。通過對以上數(shù)據(jù)的整理分析，可以發(fā)現(xiàn)大病保險的參保人數(shù)是不斷增加的，相應的賠付人數(shù)和賠付人次也在不斷增減，相比較而言，城鎮(zhèn)職工大病保險的賠付率要高于城鄉(xiāng)居民大病保險的賠付率，且兩者的賠付率均呈上升趨勢。大病保險制度的實施，使得醫(yī)療費用的報銷比例在基本醫(yī)保報銷的基礎上增加了10%以上，這一點可以從大病報銷比例這一數(shù)據(jù)上看出。此外，可以看出城鄉(xiāng)居民大病保險報銷比例要高于城鎮(zhèn)職工大病保險的報銷比例，這主要是因為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的報銷比例低于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的報銷比例，而大病保險實質(zhì)上，是在基本醫(yī)保報銷的基礎上，對自付醫(yī)療費用進行的二次報銷。因為大病保險實行分段報銷且具有一定起付線，所以大病保險的實際報銷比例有所降低，大病保險的實際報銷比例也就是上表中的大病保險報銷合規(guī)費用占比，基本上在40%至52%之間。2.微觀層面25 其次，對作為試點實施醫(yī)療保險“精準扶貧”政策的靖江市的情況進行統(tǒng)計。2017年1月起，靖江市針對全市5488戶建檔立卡低收入家庭，實施醫(yī)療保險“精準扶貧”政策。為全市12965個重點優(yōu)撫對象、低保戶、五保戶、特困戶免費參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險。提高門診統(tǒng)籌和慢性病補償年度限額和報銷比例，提高單日最高補償限額。普通門診費用報銷比例提高10%，年度最高限額由300元提高到500元。取消建檔立卡對象城鄉(xiāng)居民醫(yī)保大病保險起付標準，其個人自付范圍內(nèi)合規(guī)費用6000元以內(nèi)的部分按45%的比例補償，自付范圍外合規(guī)費用3萬元以內(nèi)部分按40%比例補償，其余各級補償比例不變。其運行情況如下表所示：表4.6泰州市大病保險籌資和賠付情況報銷金額占比基本醫(yī)療保險報銷（萬元）23643.54%醫(yī)療救助報銷（萬元）295.35%大病保險報銷（萬元）11821.77%自付費用（萬元）15929.36%住院總費用（萬元）542100%截至2017年12底，已有5562人次享受城鄉(xiāng)居民大病保險待遇，共報銷1545萬元；建檔立卡對象發(fā)生住院總費用542萬元，基本醫(yī)療保險報銷236萬元，醫(yī)療救助報銷29萬元，大病保險報銷118萬元，平均報銷比例為70.6%，比政策實施前提高了21.7%，個人自付比例僅29.36%。圖4.6州市大病保險報銷合規(guī)費用占比在靖江市進行調(diào)研時發(fā)現(xiàn)靖江市東興鎮(zhèn)貧困戶孫某獲得大病保險補償?shù)陌咐簩O某為靖江市建檔立卡低收入人員，近年來因患腫瘤，需接受長期住院治療。26 他在2017年總共住院9次，發(fā)生住院總醫(yī)療費用31550.66元，因其參保城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，得以實時報銷20758.36元，并通過醫(yī)療救助報銷4812.71元，最終其個人承擔總費用為5979.59元，實際報銷比例為81%。由于靖江市實施了醫(yī)療保險“精準扶貧”政策，可通過大病保險再次獲得報銷2430.7元，故其2017年醫(yī)療費用累計共報銷28001.77元，個人承擔費用實際為3548.89元，綜合報銷比例達到了88.7%。27 4.3問卷統(tǒng)計分析本次調(diào)研對泰州市貧困家庭進行抽樣調(diào)查，以貧困戶為問卷發(fā)放單位，共發(fā)放226份問卷，回收226份，有效問卷一共有206份，問卷的有效率為91.15%。4.2.1問卷結(jié)果統(tǒng)計下表是對問卷結(jié)果進行的統(tǒng)計：表4.7貧困戶的受教育程度ABCDE15415224418367113114501864451133243552121258614744150724109874826141066096236127620106766224211044186131237169131324281411428827621558107410160002061714426414184382144192014640其中，只有A、B列數(shù)據(jù)的代表改問題僅有兩個選項，有A、B、C、D列數(shù)據(jù)的代表該問題有四個選項，有A、B、C、D、E列數(shù)據(jù)的代表該問題有五個選項。（第11題超過問卷總份數(shù)的原因是有些填卷人既投了社保也購買了商業(yè)保險）28 4.2.2問卷結(jié)果分析以下對問卷中幾個核心問題的結(jié)果進行了統(tǒng)計與分析：表4.8貧困戶的受教育程度各學歷人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例初中及以下11460.64%中職或高中5026.60%189.57%?？苹虮究?3.19%研究生及以上數(shù)據(jù)來源：通過問卷的搜集和統(tǒng)計整理得到從貧困戶的受教育程度來看，初中及以下學歷人數(shù)占比達到60.64%，中職或高中學歷的人占26.60%，?？苹虮究茖W歷的占比9.57%，研究生及以上學歷的占比僅為3.19%?？梢钥闯鲐毨丝诘膶W歷水平相對較低，隨著受教育水平的提高，貧困人口數(shù)會一定程度的減少。此外，受教育水平較高的人獲取信息的能力較強，因此學歷高的貧困人口會對大病保險制度有更深的了解，從而獲得及時有效的補償。表4.9貧困戶的家庭人均月收入和月支出月收入月支出人數(shù)比例人數(shù)比例1520以下21.06%21.06%1520-172042.13%63.19%105.32%147.45%1720-18909852.13%10656.38%1890-30007439.36%6031.91%3000以上數(shù)據(jù)來源：通過問卷的搜集和統(tǒng)計整理得到從貧困戶的家庭人均月收入和月支出來看，人均月收入在1890-3000元的占比最多為52.13%，人均月支出在1890-3000的占比最多為56.38%；而人均月收入在3000元以上的占比達到39.36%，人均月支出在3000元以上的占比達到31.91%；人均月收入在1890元以下的占比不足10%，人均月支出在1890元以下的占比不足12%。由此可以看出，泰州市的作為江蘇省經(jīng)濟發(fā)展水平中等的城市，其貧困程度并不特別嚴重，特困戶僅占很少的一部分。29 表4.10造成家庭貧困的主要原因人數(shù)比例農(nóng)業(yè)損失63.19%醫(yī)療費用支出7640.43%6232.98%子女教育支出21.06%養(yǎng)老費用支出4222.34%生活消費支出數(shù)據(jù)來源：通過問卷的搜集和統(tǒng)計整理得到從造成家庭貧困的主要原因來看，醫(yī)療費用支出和子女教育支出是主要原因，其中因醫(yī)療費用支出造成家庭貧困的占比40.43%，因子女教育支出造成貧困的占比32.98%，生活消費支出造成貧困的占比也不小達到22.34%，因農(nóng)業(yè)損失和養(yǎng)老費用支出而造成家庭貧困的合計不到5%。醫(yī)療費用支出導致家庭貧困的主要原因，是一旦發(fā)生重大疾病，支付高昂的醫(yī)療費用是無法逃避的現(xiàn)實，而大病保險的實施能夠很大程度緩解這些家庭高昂醫(yī)療費用的壓力。不少受訪者表示，部分醫(yī)療費用之高超出其預期，并且認為有些檢查和藥品并非必需。表4.11保費壓力人數(shù)比例較小2814.89%一般，在承受范圍內(nèi)8243.62%7640.43%較大21.06%大數(shù)據(jù)來源：通過問卷的搜集和統(tǒng)計整理得到對于大病保險保費壓力大小的調(diào)研統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，認為保費壓力一般在承受范圍內(nèi)的占比43.62%，認為保費壓力較大的占40.43%，14.89%的人認為保費壓力較小，1.06%的人認為保費壓力大。通過問卷發(fā)放過程中的溝通發(fā)現(xiàn)，認為保費壓力一般的主要有兩個方面，一是其繳納的是城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，保費相對較低；二是對于符合條件的貧困戶，政府部門對其個人繳費部分有補貼，其個人承擔壓力因此減少。認為保費壓力較大的主要是其繳納的是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，年交保費一般達到4000元以上，對貧困人口來說這不是一筆小數(shù)目。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分貧困人口不發(fā)準確分清基本醫(yī)療保險與大病保險，不清楚大病保險的保費其實是從基本醫(yī)保繳費中自動劃撥每人每年45元至大病保險基金，以上結(jié)果大多是其對基本醫(yī)療保險保費壓力的結(jié)果。30 表4.12大病保險對家庭經(jīng)濟恢復的作用人數(shù)比例非常有作用14476.60%有作用但不大2613.83%42.13%有微弱作用147.45%完全沒作用數(shù)據(jù)來源：通過問卷的搜集和統(tǒng)計整理得到對于大病保險對于家庭經(jīng)濟恢復作用的大小的統(tǒng)計，認為非常有作用的占比最多76.60%，認為作用不大的占比13.83%，認為有微弱作用的占比最少為2.13%，認為完全沒有作用的占比7.45%。認為非常有作用的大多是發(fā)生過重大疾病并享受到大病保險的補償，認為作用不大的主要是因為其發(fā)生的醫(yī)療費用不在報銷目錄范圍內(nèi)，或未在可獲得補償?shù)亩c醫(yī)療機構(gòu)進行就診及為按照規(guī)定程序進行轉(zhuǎn)診等，認為完全沒有作用的主要是因為其并未發(fā)生重大疾病因此從未享受過大病保險的補償。表4.13政府給予的資金扶持是否足夠人數(shù)比例大42.13%較大3820.21%21.06%正好合適14476.60%少數(shù)據(jù)來源：通過問卷的搜集和統(tǒng)計整理得到對于政府給予大病保險的資金扶持是否足夠方面，認為政府補助少的最多占76.6%，認為補貼較大的占比20.21%，在調(diào)查對象中僅4人認為政府補貼大，2人認為政府補貼正好合適。認為補貼少，主要是大病保險制度具有準公共物品的屬性，接受該服務的人員理所當然的希望獲得更多的補助。認為政府支持較大和正好合適的大多是享受到補償?shù)呢毨丝?，認為政府支持大的4人中2人是當?shù)厝松缇止ぷ魅藛T對政策較為了解，還有兩個是享受到補償?shù)?。?.14對當?shù)卣陂_展的醫(yī)保扶貧項目了解程度人數(shù)比例非常了解21.06%比較了解0014677.66%不太清楚4021.28%完全沒有聽說過數(shù)據(jù)來源：通過問卷的搜集和統(tǒng)計整理得到對于當?shù)卣_展分醫(yī)保扶貧項目了解程度，不太清楚的占比最多達到31 77.66%，完全沒有聽說的占比21.28%，非常了解的僅2人。不太清楚的人主要是因為泰州市基本醫(yī)保報銷和大病報銷已基本實現(xiàn)實時結(jié)算，正常情況下不需要參保人員自助辦理；大部分完全沒有聽說過的人主要是因為暫未發(fā)生重大疾病需要獲得大病補償和沒有提前主動了解政府相關扶貧政策；非常了解的一人是因為從事相關工作。問卷最后設置了開放性問題，希望獲取貧困人口對大病保險精準扶貧政策的建議，通過匯總，建議可歸納為三個方面：一是希望政府將補貼發(fā)到真正有需求的人身上，二是希望能夠提高報銷的效率，三是希望政府能夠控制住醫(yī)療費用的不合理增長。4.4泰州市大病保險運行中存在的問題通過以上對問卷的分析，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段泰州市大病保險助推精準扶貧過程中存在的主要問題有一下幾點：一是對大病保險的宣傳教育不到位，大部分貧困人口并不了解政府的扶貧投入和扶貧政策；二是要精準識別貧困人口，將政府補貼落實到真正有需求的地方；三是針對貧困人口的補貼力度仍需加大；四是統(tǒng)籌層次仍然不夠高，異地結(jié)算的報銷效率還有待提高；五是亟需控制看病住院醫(yī)療費用的不合理增長。4.4.1宣傳力度不足對于當?shù)卣_展分醫(yī)保扶貧項目了解程度，不太清楚的占比最多達到77.66%，完全沒有聽說的占比21.28%，非常了解的僅2人。究其原因，主要是因為泰州市基本醫(yī)保報銷和大病報銷已基本實現(xiàn)實時結(jié)算，正常情況下不需要參保人員自助辦理；還有部分人是因為暫未發(fā)生重大疾病需要獲得大病補償和沒有提前主動了解政府相關扶貧政策。4.4.2識別不精準通過對問卷填寫者的訪談，了解到由于貧困人口及貧困種類的復雜性和不同人群貧困的差異性，對其進行歸類尚不精細，政府的補貼有時候并不能準確發(fā)放到真正有需求的人，推出的扶貧計劃并沒有如預期的那樣發(fā)揮出效果，從而進一步導致貧人口認為政府的補助較少。32 4.4.3資金投入不充足對于大病保險保費壓力大小的調(diào)研統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，認為保費壓力一般在承受范圍內(nèi)的占比43.62%，認為保費壓力較大的占40.43%，14.89%的人認為保費壓力較小，1.06%的人認為保費壓力大。通過問卷發(fā)放過程中的溝通發(fā)現(xiàn)，認為保費壓力一般的主要有兩個方面，一是其繳納的是城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，保費相對較低；二是對于符合條件的貧困戶，政府部門對其個人繳費部分有補貼，其個人承擔壓力因此減少。認為保費壓力較大的主要是其繳納的是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，年交保費一般達到4000元以上，對貧困人口來說這不是一筆小數(shù)目。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分貧困人口不發(fā)準確分清基本醫(yī)療保險與大病保險，不清楚大病保險的保費其實是從基本醫(yī)保繳費中自動劃撥每人每年45元至大病保險基金。此外，對于政府給予大病保險的資金扶持是否足夠方面，認為政府補助少的最多占76.6%，認為補貼較大的占比20.21%，在調(diào)查對象中僅4人認為政府補貼大，2人認為政府補貼正好合適。認為補貼少，主要是大病保險制度具有準公共物品的屬性，接受該服務的人員理所當然的希望獲得更多的補助。認為政府支持較大和正好合適的大多是享受到補償?shù)呢毨丝?，認為政府支持大的4人中2人是當?shù)厝松缇止ぷ魅藛T對政策較為了解，還有一個是享受到補償?shù)摹?.4.4統(tǒng)籌程度不高據(jù)調(diào)查對象反映，本地就醫(yī)目前已實現(xiàn)實時報銷，但對于很多重大疾病本地醫(yī)療水平并不能滿足治療需要求，故需要外地就醫(yī)。目前政府在積極提高統(tǒng)籌程度，已有不少外地醫(yī)院也納入報銷范圍，但仍然不全面。此外，異地就醫(yī)的辦理手續(xù)較為復雜，有時由于病情突發(fā)，導致不能及時辦理相關流程手續(xù)，進而會導致報銷速度較慢。而對貧困人口來說，他們往往本就貧困，若不能及時報銷很可能導致有病看不起的情況。4.4.5醫(yī)療費用不合理從造成家庭貧困的主要原因來看，醫(yī)療費用支出和子女教育支出是主要原因，其中因醫(yī)療費用支出造成家庭貧困的占比40.43%，因子女教育支出造成貧困的占比32.98%，生活消費支出造成貧困的占比也不小達到22.34%，因農(nóng)業(yè)損失和養(yǎng)老費用支出而造成家庭貧困的合計不到5%。醫(yī)療費用支出導致家庭貧困的主要原因，是一旦發(fā)生重大疾病，支付高昂的醫(yī)療費用是無法逃避的現(xiàn)實，而大病保險的實施能夠很大程度緩解這些家庭高昂醫(yī)療費用的壓力。不少受訪者表示，33 部分醫(yī)療費用之高超出其預期，并且認為有些檢查和藥品并非必需。34 5對策建議通過對泰州市大病保險精準扶貧的研究，發(fā)現(xiàn)其在精準扶貧中發(fā)揮著重大作用，但也仍然存在著一些問題，這些問題不僅僅存在于泰州市大病保險的運行中，是省內(nèi)大病保險運行中同時存在的問題。因此，為了有效推進大病保險精準扶貧，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會，江蘇省需要不斷改善大病保險制度運行中存在的問題。5.1加大宣傳力度目前全國已全面開展大病保險制度，但是根據(jù)調(diào)研，熟悉該政策的人仍占少數(shù)，即在享受大病保險制度報銷政策的同時并知曉已獲取政府補貼。雖然為人民服務是政府工作的宗旨，但仍然有必要讓人們了解政府為幫助貧困人口脫貧致富所做的努力。只有讓更多人了解并積極參與，才能將力量往一處使，使該政策發(fā)揮出預期的效果。5.2提高識別精準度把當前的貧困人口再劃分，目的就是要針對貧困人群進行精準扶貧，這就要分析貧困縣的實際情況，不僅要對以往采用的自上而下的扶貧思路進行調(diào)整，同時也要建立起更加有利于貧困居民改進生活質(zhì)量的工作機制。因此，扶貧關注多個指標，數(shù)量“精準”只是一個方面，貧困戶的其他指標也需要得到關注，從而可以從多個方面得到更加準確的結(jié)論。政府要了解真正的貧困人數(shù)，然后對這些貧困人口的貧困程度進行細分，才能夠從各個方面對貧困戶產(chǎn)生全新的認識，從而更加有效的了解到貧困的根本原因和不同人群貧困的差異性，因為只有優(yōu)先對貧困人口的工作進行細化，才能有效地推出扶貧計劃，以及為城市居民患上大病的群眾提供補貼。我們可以借助于當?shù)卮迕駥ω毨舾恿私獾膬?yōu)勢，通過拜訪等手段真正的了解貧困戶，然后再根據(jù)政府提供的標準，審核貧困人口，并進行統(tǒng)計，確定困難群眾人數(shù)和調(diào)整財政支出。5.3增加資金投入現(xiàn)在，大病保險業(yè)務都是由政府主導，商業(yè)保險公司承辦，但一直都未能實現(xiàn)盈利。原因是多方面的，一方面是其發(fā)展水平不高，另一方面是其籌資水平單一化，因此各個試點地區(qū)要結(jié)合自身的特點建立起符合本地區(qū)要求的發(fā)展模式。35 如今，考慮到醫(yī)療成本的不斷增加，導致了我國城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保資金的平衡性受到了較大的影響，最終會對我國大病保險基金的籌集工作帶來較大的問題。因此，我國政府需要對財政支出結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化。尤其是增加城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險的財政扶持力度，才能保證居民的基本生活狀態(tài)。由各種渠道取得的資金，精準扶貧資金與資源的利用都是全面的推進保險體制的關鍵，而且也是我國對貧困人口進行扶持的重要手段。因為我國當前的大病保險基金不只是統(tǒng)籌水平不高，而且也采用單一模式進行籌資，最主要的一些試點地區(qū)的大病保險基金難以及時而有效的分配，所以我國大病保險的最突出渠道就是籌資水平相對較為單一，這也是我國保險業(yè)發(fā)展面臨的最大困境。而解決上述問題的關鍵，就是可以把政府、市場和社會的力量進行整合，達到最好效果。關于籌資結(jié)構(gòu)過于單一，政府則要努力對籌資結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，爭取通過多個角度和渠道進行籌資。所以，這就要求政府、社會和企業(yè)以及消費者對該行業(yè)的發(fā)展提供有力支持。并把提出的措施和配套計劃推進，整合所有要素，更好的利用資金和資源等，以便能夠減少我國的困難群眾的經(jīng)濟壓力。實施大病保險時期，我國政府長期在該項目中扮演了重要角色，同時也在這一事業(yè)中開展了大量工作。而我國的城鄉(xiāng)基金收支存在著較大的差異，政府部門則要為某些地區(qū)提供補貼，以及政府在各個區(qū)域的試點情況，提供大量的財政收入，并把一些基金作為對保險的統(tǒng)籌，人們看病難問題得到解決，有效解決當前存在突出的看病難問題。5.4提高統(tǒng)籌層次市級統(tǒng)籌和縣級統(tǒng)籌是我國政府對大病保險提出了兩種統(tǒng)籌方式。統(tǒng)籌層次對于群眾解決看病難問題有幫助，可以讓患病群眾取得醫(yī)療保險費用。針對試點地區(qū)提出的方案要通過執(zhí)行之后結(jié)合效果進行優(yōu)化和改進，增加對醫(yī)療保險控制和管理，從進而發(fā)揮資金的功能，使得基金得到最有效的利用。5.5控制醫(yī)療費用取得醫(yī)療風險的數(shù)據(jù)也是極其重要的。我國經(jīng)營業(yè)務保險的商業(yè)部門要在工作中不斷地從各個部門取得數(shù)據(jù)，并且和醫(yī)療，政府等其他部門進行有效溝通，以便能夠取得真實和有效數(shù)據(jù)。如中國人壽就是一個大型的醫(yī)療保險企業(yè)，其能夠通過企業(yè)中的數(shù)據(jù)，用戶的醫(yī)療保險費用和相關的資料，確定科學的大病保險費率。保險公司只有在提取到大量數(shù)據(jù)并進行分析和處理，才能確定合理推進方案，才能在新的歷史時期開展好醫(yī)療保險工作。所以，這就要求我們通過多個角36 度和渠道進行數(shù)據(jù)收集，進而能夠確定科學的大病保險率。醫(yī)療風險進行合理控制，能夠解決我國部分困難群眾的看病貴和看病難等問題，同時也是讓群眾脫離貧困的重要手段，而那些經(jīng)營保險業(yè)務的商業(yè)保險部門不只是要在事后對病人進行審核和報銷，而且還務必要對風險進行防范，實施病前的管理，以及強化對病中控制，病后賠付審核。另外，還要求對醫(yī)療行為和不合理的收費行為要不斷的進行規(guī)范。因為當前大病種類相對較多，甚至產(chǎn)生疾病的因素也較多。所以，如今在外部資源有限的情況下，相關部門要對疾病進行科學診斷。而保險企業(yè)在這樣的環(huán)境下完全依托自身的力量是遠遠不足的，各參與主體也都需要積極地行動起來，建立起能夠進行信息共享的外部平臺，政府部門要嚴格的對醫(yī)院的不規(guī)范行為進行教矯正，同時要和醫(yī)療部門之間進行合作。保險機構(gòu)也需要開發(fā)出符合醫(yī)療要求的審核系統(tǒng)，要考慮和醫(yī)療部門之間進行信息的共同分享，并通過系統(tǒng)對風險進行判斷，及時的對醫(yī)院的不合宜和診斷行為進行預防，及時的向上面進行匯報和管理，進而的提升對疾病的診斷能力。為了可以更好的對風險進行預警和判斷，保險公司還要和政府相關部門或者是醫(yī)保機構(gòu)等共同開展工作，如為承保人員建立起一體化的賠償和審核體系，并建立在某個平臺上的城鄉(xiāng)醫(yī)療保險一體化平臺的基礎上進行賠付工作，同時杜絕重復性的工作。同時，還要不斷強化對各項工作流程的全面管理，全方位的對已經(jīng)提出的賠償項目進行審核，認真了解所有費用的合理性，減少病人和患者之間的沖突。37 附錄江蘇省泰州市大病保險精準扶貧實施情況的調(diào)查問卷尊敬的先生/女士：您好，我是南京審計大學的學生，正在調(diào)查研究江蘇省泰州市大病保險精準扶貧的情況，您的回答對我的研究有重要意義，望您據(jù)實填寫。本問卷為匿名制，您的信息僅作學術研究，絕對保密，衷心感謝您的合作與支持，祝您生活愉快！一、個人與家庭基本情況1.請問您的性別是○男○女2.請問您的年齡是○小于20歲○20-40歲○40-50歲○50-60歲○61歲及以上3.請問您的文化程度為○初中、中專及以下○中職或高中○?？苹虮究啤鹧芯可耙陨?.請問您的職業(yè)是○務農(nóng)○外出打工○經(jīng)商○公務員或事業(yè)單位○其他5.請問您的家庭總?cè)丝跀?shù)為○1-2人○3-4人○5-6人○6人及以上6.請問您的家庭經(jīng)濟人口數(shù)為○1人及以下○2-3人○4-5人○5人及以上7.請問您的家庭人均年收入為○1520以下○1520-1720○1720-1890○1890-3000○3000以上8.請問您的家庭人均年支出為○1520以下○1520-1720○1720-1890○1890-3000○3000以上9.您的家庭消費支出主要為38 ○子女教育支出○生活消費支出○家庭養(yǎng)老支出○醫(yī)療支出○其他二、對家庭風險與保險的認識、投保情況10.近3年，造成您家庭貧困的主要原因是？○農(nóng)業(yè)損失○醫(yī)療費用支出○子女教育支出○養(yǎng)老費用支出○其他11.您投保的保險屬于以下哪種保險？□政策性保險□商業(yè)保險□社會保險□未投保12.您是否參與了大病保險？（若選否，則不選13、15題）○是○否13.請問您參與大病醫(yī)療保險一年需要交多少保費？○50元以內(nèi)○50-100○100-200○200以上14.請問您覺得您需交的保費給您的家庭帶來負擔大嗎？○較小○一般，在承受范圍內(nèi)○較大○大15.您獲得的大病保險的報銷比例為多少？○30%以下○30%-50%○50-70%○70%以上16.您期望獲得的大病保險的報銷比例為多少？○30%以下○30%-50%○50-70%○70%以上17.您覺得大病保險對家庭經(jīng)濟恢復有作用嗎？○非常有作用○有作用但不大○有微弱作用○完全沒作用18.您覺得政府給予的資金扶持是否足夠？○大○較大○正好合適○少三、對保險扶貧的了解與建議19.您是否了解當?shù)卣陂_展的扶貧項目？○非常了解○比較了解○不太清楚○完全沒有聽說過39 20.您對保險扶貧/大病保險扶貧有什么建議？40 參考文獻[1]蔡輝，吳海波．大病保險與重疾險：制度比較與融合發(fā)展[J]．衛(wèi)生經(jīng)濟研究，344(12)：44-47．[2]陳文輝．發(fā)揮保險業(yè)助推扶貧開發(fā)的積極作用[N]．人民日報，2016-11-4(7)．[3]戴夢夕．與金融扶貧政策同行，著力構(gòu)筑保險保障機制[N]．金融時報，2017-5-24(12)．[4]鄧維杰．精準扶貧的難點、對策與路徑選擇[J]．農(nóng)村經(jīng)濟，2014，(06)：78-81．[5]丁少群，許志濤，薄覽．社會醫(yī)療保險與商業(yè)保險合作的模式選擇與機制設計[J]．保險研究，2013，(12)：58-64．[6]董鵬麗．我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究——以山西省為例[D]：[碩士學位論文]．北京：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2017．[7]付正，宋蔓蔓，徐佳怡．農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)精準扶貧的路徑分析——以保定市為例[J]．經(jīng)濟縱橫，2017，(3)：60-61．[8]甘銀燕．大病醫(yī)療救助探討[J]．衛(wèi)生經(jīng)濟研究，2014，(9)：8-10．[9]郭炎興．保險——推進精準扶炱重要金融工具[J]．中國金融家，2016，(3)：56-57．[10]黃明明，王彤．把保險扶貧納入制度體系[N]．中國保險報，2016，10(2)．[11]李鴻敏．農(nóng)業(yè)保險精準扶貧路徑探索——基于河北省的“阜平模式”[J].時代金融，2016，(10)：63-64．[12]李進．地方政府運用商業(yè)保險精準扶貧現(xiàn)狀及對策研究——以貴州省為例[D]：[碩士學位論文]．貴州：貴州大學，2017．[13]李楠．甘肅省保險參與農(nóng)村扶貧路徑研究[D]：[碩士學位論文]．蘭州：蘭州財經(jīng)大學，2016．[14]李萬峰．激勵保險資金助力精準扶貧[N]．人民日報，2016，5(10)．[15]李玉華．保險助力精準扶貧：作用機理、功能價值與對策建議[J]．南方金融，2017，(8)：86-90．[16]劉娟．我國農(nóng)村扶貧開發(fā)的回顧、成效與創(chuàng)新[J]．探索，2009，(04)：87-90．[17]劉順平．發(fā)展數(shù)字普惠金融，提升脫貧攻堅效能[J]．甘肅金融，2017，(5)：32-35．41 [18]劉妍．小額保險發(fā)展策略分析——基于“三農(nóng)”風險管理體系完善的視角[J]．農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2013，(11)：68-70．[19]劉忠萬，段應剛．金融扶貧，保險先行——太平洋人壽在貴州普定縣的“特惠保”實踐案例[J]．上海保險．2017，(9)：17-18．[20]盧燊．城鄉(xiāng)大病保險制度的脫貧效應及模式研究[D]：[碩士學位論文]．南京：南京大學，2017．[21]呂巖．保險扶貧貴在“準”字[J]．金融博覽，2016，(09)：54-56．[22]倪羌莉，童雅平．富裕中的貧困現(xiàn)狀及精準扶貧對策——以江蘇省南通市低收入貧困人口為例[J]．管理世界，2016，(12)：176-177．[23]潘帥．新常態(tài)下我國精準扶貧工作機制研究[D]：[碩士學位論文]．河北：河北師范大學，2016．[24]宋福興．實現(xiàn)大病保險的專業(yè)化管理[J]．中國金融，2014，(2)：67-68．[25]宋占軍．城鄉(xiāng)居民大病保險運行評析[J]．保險研究，2014，(10)：98-107．[26]宋占軍．大病保制度推廣對各地城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；鹂沙掷m(xù)性的影響[J]．保險研究，2014，(1)：98-107．[27]孫璐．扶貧項目績效評估研究[D]：[碩士學位論文]．南京：中國農(nóng)業(yè)大學，2015．[28]孫香玉、鐘甫寧．農(nóng)業(yè)保險補貼效率的影響因素分析——以新疆、黑龍江和江蘇省貧困人口的支付意愿數(shù)據(jù)為例[J]．廣東金融學院學報，2009，(04)：112-119．[29]王芳．我國精準扶貧瞄準機制創(chuàng)新研究——以雷山縣為例[D]：[碩士學位論文]．無錫：江南大學，2017．[30]王棟貴．保險是化解扶貧項目風險的不二選擇[J]．理論導報，2016，3：61．[31]王國勇，邢激．我國精準扶貧工作機制問題探析[J]．農(nóng)村經(jīng)濟，2015，(09)：46-50．[32]王輝．保險公司參與新農(nóng)合大病保險的實踐探索——以高郵市為例[J]．衛(wèi)生經(jīng)濟研究，2015，(08)：43-45．[33]王蕾．大病保險助力精準扶貧[J]．中國人力資源社會保障，2016，(4)：31．[34]王起國，李金輝．充分發(fā)揮大病保險功能，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)[J]．保險職業(yè)學院學報．2016，(3)：25-31．[35]王琬．大病保險籌資機制與保障政策探討——基于全國25省《大病保險實施方案》的比較[J]．華中師范大學學報：人文社會科學版，2014，(3)：16-22．42 [36]向國春，顧雪飛，李婷婷等．我國醫(yī)療救助制度的發(fā)展及面臨的挑戰(zhàn)[J]．衛(wèi)生經(jīng)濟研究，2014，(3)：3-5．[37]徐善長．大病保險：健全醫(yī)保體系的重要環(huán)節(jié)[J]．宏觀經(jīng)濟管理，2013，(3)：31-32．[38]徐偉．基本醫(yī)療保險對重大疾病保險的保障效應研究[J]．衛(wèi)生經(jīng)濟研究，2015，(08)：36-39．[39]徐偉，李夢姣．商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦大病保險的效果與條件——基于江蘇五省的案例分析[J]．2014，(3)：443-48．[40]閻寒梅．商業(yè)保險參與新農(nóng)合大病保險時間過程問題研究——基于A市的調(diào)查[J]．經(jīng)濟研究參考，2014，(29)：24-26．[41]閆建軍．大病保險改革的路徑[J]．中國金融，2014，(24)：55-56．[42]姚慶海．大病保險服務國家治理[J]．中國金融，2014，(2)：61-63．[43]葉穎剛．基于精準扶貧視角下的農(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)展對策研究[J]．海南金融，2016，(2)：57－61．[44]張興．中國小額保險發(fā)展研究——基于“三農(nóng)”風險管理視角[D]：[碩士學位論文]．天津：南開大學，2009．[45]周孟亮，彭雅婷．我國金融扶貧的理論與對策——基于普惠金融視角[J]改革與戰(zhàn)略，2015，31(12)：40-44．[46]周建峰．特惠金融框架下保險如何全面參與扶貧攻堅[N]．中國保險報，2016-5-31(8)．[47]朱銘來，宋占軍，王歆．大病保險補償模式的思考——基于天津市城鄉(xiāng)居民住院數(shù)據(jù)的實證分析[J]．保險研究，2013，(1)：97-105．[48]Calvin.Miller.Impactofhealthinsurancestatusandadiagnosisofseriousmentalillnessonwhetherchronicallyhomelessindividualsengageinprimarycare.AmericanJournalofPublicHealth,2004,(12):65-87.[49]CraigChurchill:ProtectingthePoor:AMicroinsuranceCompendium.InternationalLabourOrganization,2006,(5):102-133.[50]EfremGaredew.Insurancecoverageandthetreatmentofmentalillness:effectonmedicationandproviderues.JournalofMentalHealthPolicyandEconomics,2012,(4):55-76.[52]Goodwin.EconomicPolicyReform&PovertyAlleviation:ACritlqueofNigeria’sStrategicPlanforPovertyReduction.PublicPolicy,2001,(4):57-83.[52]IimRoth,MichaelJ.McCord,andDominicLiber.TheLandscapeofMicroinsuranceintheWorld's100PoorestCountries.TheMicroinsuranceCentre,43 LLC,2007,(04):79-94.[53]JenneferSebstad,MoniqueCohen,andElizabethMcGuinnessEconomics.Healthanddevelopment:someethicaldilimmasfacingtheWorldBankandtheinternationalcommunity.JournalofMedicalEthics,2006,(4):33-54.[54]MichaelJ.McCord:ACaseStudyofanExampleoftheFullServiceModelofMicroinsuranceProvision.CanadianJournalofEconomics,2001,(2):37-49.44 致謝時光荏苒，歲月如梭，行文至此，研究生生活也將告別而去。經(jīng)歷了找工作的喧囂和坎坷，深深體會到寫論文時的那份寧靜與思考。在論文完成之際，心中感慨萬千，在此由衷地感謝所有在學習和生活中給予我?guī)椭睦蠋?、朋友和親人們！首先我要誠摯地感謝我的導師劉妍，從剛見面時的忐忑緊張，到現(xiàn)在的無話不談，在學術、生活和工作上都給予我很多的幫助。由于缺乏經(jīng)驗，自身能力有限，在論文的寫作中有很多困惑、考慮并不周全的地方，倘若沒有導師的監(jiān)督指導，論文不會這么順利的完成。不論是理論學習方面還是論文的選題、資料查詢、開題、研究和撰寫的每一個環(huán)節(jié)，無不得到導師的悉心指導和幫助。在這個過程中，我充分感受到了劉妍老師對學術的認真和嚴謹，對科研的專注和熱愛，您的言傳身教鞭策我在學術上不斷深入探索，在以后的人生道路上踏實進取。能師從劉妍老師，我為自己感到慶幸。再次向劉妍老師表示我最誠摯的敬意和感謝。其次，我要感謝我的學長學姐，你們在學業(yè)上的每一次鼓勵和告誡，在生活上的每一回交流和談心，都給予了我莫大的幫助和正能量，讓我及時擺脫困境，走出迷茫。感謝與我朝夕相伴的室友和同學，你們的理解、包容和幫助伴我度過了在江大的美好時光，這些都將成為最珍貴的回憶。最后，我要感謝我的家人，感謝你們在我求學生涯中給予我無微不至的關懷和照顧，一如既往地鼓勵我、支持我，感謝我的家人和朋友長久以來對我的關愛，這些將是我努力前行的動力。45
