《江蘇省大病保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧的運(yùn)行情況研究--以泰州市為例》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
密級(jí)：□絕密□機(jī)密□秘密學(xué)校代碼：１１２８７學(xué)號(hào)：ＭＺ１６０３０１７⑩碩士研究生學(xué)位論文江蘇省大病保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧的運(yùn)行情況研究—以泰州市為例院系：金融學(xué)院專業(yè)：金融專碩研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)專業(yè)碩士姓名：嚴(yán)誠(chéng)指導(dǎo)教師：劉妍答辯日期：２０１８年５月１７日Ｉ TheStudyofTheOperationofSeriousIllnessInsuranceinAccuratePovertyAlleviationinJiangsuProvince——TakingTaizhouasAnExampleADissertationSubmittedtoNanjingAuditUniversityFortheProfessionalDegreeofMasterofFinanceBYYANChengSupervisedbyProfessorLIUYanSchoolofFinanceNanjingAuditUniversityMay2018III 摘要“十三五”時(shí)期是全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵期，最艱巨最繁重的任務(wù)是實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)的脫貧致富。2013年以來(lái)，中共中央先后出臺(tái)了多項(xiàng)扶貧政策，全國(guó)各貧困地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)氐呢毨卣鳎e極探索適合當(dāng)?shù)氐姆鲐毮Ｊ健＞珳?zhǔn)扶貧政策實(shí)施以來(lái)取得了顯著成效，我國(guó)貧困人口數(shù)量從2015年的5575萬(wàn)人減少到2016年的4335萬(wàn)人，下降了22.24%。在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧大有可為，充分發(fā)揮了其在扶貧中的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，同時(shí)有利于自身加快發(fā)展。實(shí)踐證明，貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)具有脆弱性，貧困地區(qū)人口抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。理論上看，保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，能有效防范群眾因病、因?yàn)?zāi)、因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等因素帶來(lái)的致貧、返貧風(fēng)險(xiǎn)，為脫貧致富構(gòu)筑起有力屏障。這是銀行、證券等其它行業(yè)，以及其他扶貧手段所不能比擬和替代的作用，有效發(fā)揮了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)“助動(dòng)器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的功能。2016年，我國(guó)的7000多萬(wàn)貧困人口中，因病致貧的大約有3000萬(wàn)，占比達(dá)到42%，因?yàn)?zāi)致貧的占比20%，因?qū)W致貧的占比10%，因勞動(dòng)能力弱致貧的占比8%，其他的占比20%?？梢姡卮蠹膊∫呀?jīng)成為導(dǎo)致貧困的最大障礙，大病保險(xiǎn)制度有望在助推精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中發(fā)揮至關(guān)重要的作用。大病保險(xiǎn)制度，是我國(guó)政府為減輕城鄉(xiāng)居民、職工醫(yī)療負(fù)擔(dān)，針對(duì)“因病致貧”現(xiàn)象，對(duì)基本醫(yī)療保障制度進(jìn)行的一種補(bǔ)充機(jī)制。泰州市的地理位置位于江蘇省中部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也處于江蘇省中等水平，在國(guó)家及江蘇省精準(zhǔn)扶貧政策的號(hào)召下，泰州市進(jìn)行了諸多扶貧工作，率先通過(guò)實(shí)行大病保險(xiǎn)制度來(lái)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，給予了貧困人口很大支持，減輕了貧困人口沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，緩解了重大疾病導(dǎo)致貧困的情況。泰州市大病保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的經(jīng)驗(yàn)對(duì)省內(nèi)其他地區(qū)緩解貧困均有借鑒意義，本研究對(duì)江蘇省泰州市大病保險(xiǎn)進(jìn)行了案例分析，以期得到能在全省范圍內(nèi)開展大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧可供復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)與對(duì)策。研究表明，大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧在實(shí)踐中存在以下問題：一是對(duì)大病保險(xiǎn)的宣傳教育不到位；二是貧困人口識(shí)別不夠精準(zhǔn)；三是針對(duì)貧困人口的補(bǔ)貼力度仍需加大；四是統(tǒng)籌層次仍然不夠高，異地結(jié)算的報(bào)銷效率還有待提高；五是亟需控制看病住院醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。進(jìn)而得出以下研究結(jié)論建議：（1）加大宣傳力度；（2）提高識(shí)別精準(zhǔn)度；（3）增加資金投入；（4）提高統(tǒng)籌程度；（5）控制醫(yī)療費(fèi)用。關(guān)鍵詞：大病保險(xiǎn)；精準(zhǔn)扶貧；普惠金融；貧困人口V AbstractThe“13thFive-YearPlan”periodisacrucialperiodforbuildingawell-offsocietyinanall-roundway.Themostarduousandarduoustaskistoachievepovertyalleviationinruralareas,especiallyinpoverty-strickenareas.Since2013,theCPCCentralCommitteehasissuedanumberofprecisepovertyalleviation-relatedpolicies.Thepoverty-strickenareasinthecountryactivelyexplorelocalpovertyalleviationmodelsbasedonlocalpovertycharacteristics.SincetheimplementationofthePovertyAlleviationPolicyhasachievedremarkableresults,thenumberofpoorpeopleinChinahasdecreasedfrom55.75millionin2015to43.35millionin2016,adecreaseof22.24%.Inthisprocess,theinsuranceindustryhasbeenabletoparticipateintheaccuratepovertyalleviation,fullyexertsitsriskprotectionroleinthepovertyalleviation,andalsohelpstoaccelerateitsowndevelopment.Practicehasprovedthattheeconomyofthepoorareasisfragile,andtheabilityofthepoorareastoresistrisksisweak.Intheory,asamarket-basedrisk-disposalmechanism,insurancecaneffectivelypreventpeoplefromcausingpovertyandreturningtopovertyduetodiseases,disasters,andpricefluctuationsofagriculturalproducts,andbuildsastrongbarriertopovertyalleviationandprosperity.Thisisarolethatcannotbematchedorreplacedbyotherindustriessuchasbanksandsecurities,aswellasothermeansofpovertyalleviation,andeffectivelyfulfillsthefunctionsoftheinsuranceeconomy“activators”andsocial“stabilizers”.In2016,ofthemorethan70millionpoorpeopleinChina,about30millionwerepoorduetoillness,accountingfor42%ofthetotal,20%ofthepoverty-strickenpopulationduetodisasters,and10%duetoschoolpoverty,duetolabor.Theproportionofpeoplewithweakabilitytopovertyis8%,andtheothersare20%.Itcanbeseenthatmajordiseaseshavebecomethebiggestobstacletopoverty,andthemajorillnessinsurancesystemisexpectedtoplayacrucialroleinhelpingtopromoteaccuratepovertyalleviation.ThemajorillnessinsurancesystemisasupplementalmechanismforthebasicmedicalsecuritysystembytheChinesegovernmenttoreducethemedicalburdenofurbanandruralresidentsandtoaddressthephenomenonof“duetopovertyduetoillness”.ThegeographicalpositionofTaizhouislocatedinthemiddleofJiangsuProvince,andtheeconomicdevelopmentisalsointhemiddlelevelofJiangsuVI province.UnderthecallofthenationalandJiangsuprovince'saccuratepovertyalleviationpolicy,Taizhouhascarriedoutalotofpovertyalleviationwork,anditisthefirsttocarryouttheaccuratepovertyalleviationthroughtheimplementationofthegreatdiseaseinsurancesystem,whichhasgiventhepoorpeopleagreatsupportandreduced.Theheavymedicalburdenofthepoorhaseasedthepovertycausedbymajordiseases.TheexperienceofaccuratepovertyalleviationinTaizhou'sbigdiseaseinsurancehasareferencetootherareasintheprovincetoalleviatepoverty.ThisstudyhascarriedoutacasestudyonthelargediseaseinsuranceinTaizhou,JiangsuProvince,inordertoobtaintheexperienceandCountermeasuresfortheaccuratepovertyalleviationofthediseaseinsuranceinthewholeProvince.Theresearchshowsthatthefollowingproblemsexistintheprecisionpovertyalleviationinthepractice:First,thepublicityandeducationofthemajordiseaseinsuranceisnotinplace;second,thepoorpopulationidentificationisnotaccurateenough;third,thesubsidyforthepoorstillneedtoincrease;fourth,theoveralllevelisstillnothighenough,theefficiencyofthereimbursementforthesettlementofforeigncountriesremainstobeimproved;fifth,theurgentneedtocontroltheirrationalgrowthofhospitalizationcosts.Thefollowingconclusionsaredrawn:(1)Increasethepublicity;(2)Improvetheaccuracyofidentification;(3)Increasetheinvestment;(4)Improvethedegreeofoverallplanning;(5)Controlthemedicalcosts.KeyWords:SeriousIllnessInsurance,AccuratePovertyAlleviation,InclusiveFinance,PoorPeopleVII 目錄摘要............................................................VAbstract...........................................................VI目錄.........................................................VIII1緒論..............................................................11.1研究背景和研究意義...........................................11.1.1研究背景...............................................11.1.2研究意義...............................................11.2文獻(xiàn)綜述.....................................................21.2.1國(guó)內(nèi)研究綜述...........................................21.2.2國(guó)外研究綜述...........................................41.2.3綜述評(píng)價(jià)...............................................41.3研究?jī)?nèi)容與研究方法...........................................51.3.1研究?jī)?nèi)容...............................................51.3.2研究方法...............................................51.4研究的創(chuàng)新點(diǎn)與不足點(diǎn).........................................61.4.1創(chuàng)新點(diǎn).................................................61.4.2不足點(diǎn).................................................62相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)................................................72.1相關(guān)概念.....................................................72.1.1大病保險(xiǎn)制度...........................................72.1.2合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用...........................................82.1.3因病致貧...............................................82.1.4精準(zhǔn)扶貧...............................................82.2理論基礎(chǔ).....................................................82.2.1公共物品理論...........................................92.2.2健康風(fēng)險(xiǎn)理論...........................................92.2.3普惠金融理論..........................................103江蘇省大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀.....................................113.1江蘇省保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀....................................113.2江蘇省大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀................................134泰州市大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的運(yùn)行情況分析.............................154.1泰州市貧困現(xiàn)狀..............................................15VIII 4.2泰州市大病保險(xiǎn)運(yùn)行情況分析..................................184.2.1泰州市基本醫(yī)保概況....................................184.2.2泰州市大病保險(xiǎn)概況....................................194.2.3泰州市大病保險(xiǎn)脫貧效果................................214.3問卷統(tǒng)計(jì)分析................................................284.2.1問卷結(jié)果統(tǒng)計(jì)..........................................284.2.2問卷結(jié)果分析..........................................294.4泰州市大病保險(xiǎn)運(yùn)行中存在的問題..............................324.4.1宣傳力度不足..........................................324.4.2識(shí)別不精準(zhǔn)............................................324.4.3資金投入不充足........................................334.4.4統(tǒng)籌程度不高..........................................334.4.5醫(yī)療費(fèi)用不合理........................................335對(duì)策建議.........................................................355.1加大宣傳力度................................................355.2提高識(shí)別精準(zhǔn)度..............................................355.3增加資金投入................................................355.4提高統(tǒng)籌層次................................................365.5控制醫(yī)療費(fèi)用................................................36附錄...........................................................38參考文獻(xiàn)...........................................................41致謝...........................................................45IX 1緒論1.1研究背景和研究意義1.1.1研究背景近年來(lái)，我國(guó)扶貧工作已取得了顯著成果。數(shù)據(jù)顯示，2011年至2014年，我國(guó)的貧困人口數(shù)在逐年下降。2014年我國(guó)農(nóng)村貧困人口為7017萬(wàn)，貧困發(fā)生率為7.2%，農(nóng)村貧困人口比2011年減少5221萬(wàn)人，貧困發(fā)生率下降5.5%。目前，我國(guó)仍存在7000萬(wàn)貧困線以下人口。中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議于2015年11月召開，會(huì)議提出要堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會(huì)?！笆濉笔侨娼ǔ尚】瞪鐣?huì)的關(guān)鍵期，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，特別是在貧困地區(qū)?！笆濉币?guī)劃綱要提出，貫徹精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧基本方略，創(chuàng)新扶貧工作機(jī)制和模式，采取超常規(guī)措施，加大扶貧攻堅(jiān)力度，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，需要不斷創(chuàng)新扶貧方式，號(hào)召更多社會(huì)資源的投入，如利用保險(xiǎn)參與扶貧脫貧，從而實(shí)現(xiàn)扶貧從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。為貫徹落實(shí)和中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議精神，各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門、扶貧部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、人民銀行、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦等7部門聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》。強(qiáng)調(diào)在這場(chǎng)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，利用保險(xiǎn)行業(yè)體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，積極響應(yīng)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的工作。考慮到江蘇省既是經(jīng)濟(jì)大省又是保險(xiǎn)大省，但仍然存在一定的貧困人口，“十三五”期間，江蘇省重點(diǎn)扶貧范圍包括6個(gè)集中連片區(qū)、2個(gè)革命老區(qū)和12個(gè)貧困縣。對(duì)江蘇省保險(xiǎn)在助推扶貧攻堅(jiān)工作中發(fā)揮的作用進(jìn)行研究，對(duì)其他地區(qū)的扶貧工作有一定的借鑒意義。本研究主要從大病保險(xiǎn)的視角，研究了其在江蘇省扶貧工作中發(fā)揮的重要作用，旨在探索出大病保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的有效方式。1.1.2研究意義（1）現(xiàn)實(shí)意義首先，保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧大有可為。實(shí)踐證明，貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)具有脆弱性，貧困地區(qū)人口抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)保障的功能，是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，能夠有效應(yīng)對(duì)貧困人口因病、因?yàn)?zāi)、因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等因素導(dǎo)致的致貧返貧現(xiàn)象。保險(xiǎn)在推進(jìn)金融扶貧與供給側(cè)改革等方面發(fā)揮著重要作用，有效發(fā)揮了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)“助動(dòng)器”和社會(huì)的功能。其次，保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧對(duì)其自身發(fā)展也極為有利。從當(dāng)前階段至2020年1 是我國(guó)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要時(shí)期，中央對(duì)扶貧工作高度重視，出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，這為保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展開辟了巨大的空間，因此保險(xiǎn)業(yè)要積極抓住這個(gè)機(jī)遇，努力擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并提升保險(xiǎn)行業(yè)形象。（2）理論意義深入研究該選題有助于金融精準(zhǔn)扶貧、普惠金融與三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理等理論的完善。現(xiàn)有保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧方面的研究視角較為單一，主要是三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理視角，本研究將從金融精準(zhǔn)扶貧、普惠金融等相關(guān)理論構(gòu)建的大視角下，來(lái)豐富保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)涵，以完善相關(guān)理論?，F(xiàn)有成果缺乏對(duì)典型案例的深入剖析，尚未總結(jié)出較大范圍內(nèi)普遍適用的、具有可復(fù)制性的經(jīng)驗(yàn)。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究綜述我國(guó)的扶貧政策和思路，在近年來(lái)發(fā)生了巨大變化。劉娟（2009）通過(guò)研究得出，自改革開放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村扶貧總體上經(jīng)歷了四個(gè)階段：發(fā)展型緩貧階段、區(qū)域型扶貧開發(fā)階段、攻堅(jiān)型扶貧開發(fā)階段及綜合型扶貧開發(fā)階段。每一階段的扶貧側(cè)重點(diǎn)各有不同：發(fā)展型緩貧階段以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革推動(dòng)農(nóng)村扶貧工作，區(qū)域型扶貧開發(fā)階段以以貧困縣為重點(diǎn)，攻堅(jiān)型扶貧開發(fā)階段以特殊困難區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)，綜合型扶貧開發(fā)階段則是以農(nóng)村小康社會(huì)建設(shè)為目標(biāo)。針對(duì)保險(xiǎn)扶貧的意義與優(yōu)勢(shì)，陳文輝（2016）認(rèn)為扶貧開發(fā)需要保險(xiǎn)業(yè)的支持，保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧在體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)耐瑫r(shí)，也可以給自身帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)的放大效應(yīng)可以大大提高扶貧資金的使用效益，保險(xiǎn)的保障功能可以為貧困人口提供基本的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活性可以提高扶貧的精準(zhǔn)度和有效性。王棟貴（2016）認(rèn)為保險(xiǎn)緩解扶貧風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇，扶貧開發(fā)機(jī)制的完善需要保險(xiǎn)的深度配合。呂巖（2016）認(rèn)為保險(xiǎn)參與扶貧工作最能夠凸顯“精準(zhǔn)”，保險(xiǎn)給付對(duì)象“準(zhǔn)”、保障層次“準(zhǔn)”、扶貧手段“準(zhǔn)”、資源反哺“準(zhǔn)”、規(guī)則利用“準(zhǔn)”，預(yù)測(cè)保險(xiǎn)扶貧的主流模式將是“保險(xiǎn)+”，貧困人口的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力低，而保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)保障功能，能夠完美鏈接扶貧機(jī)制與貧困人口，并能夠與其他扶貧主題相互配合，共同促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)的升級(jí)發(fā)展與農(nóng)村生活的改善。李玉華（2017）認(rèn)為精準(zhǔn)扶貧工作的推進(jìn)，離不開大量資金的投入。而由于近年來(lái)地方政府債務(wù)危機(jī)日益嚴(yán)重，作為扶貧主體的政府不得不尋求更多社會(huì)資金的參與。保險(xiǎn)既具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能又具有資金融通功能，且相較于傳統(tǒng)的銀行信貸信托融資方式，保險(xiǎn)資金的靈活性更大、成本也相對(duì)較低、期限相對(duì)較長(zhǎng)，可與貧苦地區(qū)的重大基礎(chǔ)設(shè)施資金需求期限匹配，非常適合參與貧困地區(qū)的融資。付正,2 宋蔓蔓,徐佳怡（2017）認(rèn)為保險(xiǎn)最基本的功能是分?jǐn)倱p失和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這就意味著保險(xiǎn)參與扶貧并不以追求高收益作為目標(biāo)，而是以發(fā)揮其社會(huì)穩(wěn)定器作用為導(dǎo)向的，更加注重承擔(dān)其社會(huì)責(zé)任。因而保險(xiǎn)助力脫貧攻堅(jiān)具有很強(qiáng)的目的性和針對(duì)性。針對(duì)保險(xiǎn)扶貧的模式與方法，孫香玉、鐘甫寧（2009）實(shí)證研究了貧困人口購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)的主要影響因素，研究認(rèn)為政府資金補(bǔ)貼扶持促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展仍然存在其它不可忽視的問題。所以針對(duì)這些問題和不足，我國(guó)對(duì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的推行還需一定的改革與完善。蔡輝，吳海波（2015）提出我國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)療保障機(jī)制暫時(shí)無(wú)法全面緩解城鄉(xiāng)居民“因病致貧，因病反貧”的現(xiàn)象，亟需大病保險(xiǎn)對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系。周孟亮，彭雅婷（2015）研究發(fā)現(xiàn)，基于國(guó)際普惠金融視角，我國(guó)連片特困地區(qū)金融扶貧要注意地區(qū)差異化，農(nóng)村地區(qū)適合普惠金融的實(shí)施，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)適合微型金融。倪羌莉，童雅平（2016）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)且基層組織健全的農(nóng)村，也存在貧困現(xiàn)象，即富裕中的貧困（中國(guó)農(nóng)村貧困定性調(diào)查課題組，2009b）?，F(xiàn)實(shí)中研究工作往往聚焦在絕對(duì)貧困戶，相對(duì)貧困戶易被忽視。目前，我國(guó)多地正積極響應(yīng)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧號(hào)召，不斷探索創(chuàng)新性扶貧性保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)方式，形成了典型的地區(qū)經(jīng)驗(yàn)。如寧夏“扶貧?！蹦Ｊ健⒑颖备菲健罢诒！苯鹑诰珳?zhǔn)扶貧項(xiàng)目、云南普洱咖啡價(jià)格保險(xiǎn)、四川涼山“惠農(nóng)?！钡?。針對(duì)保險(xiǎn)扶貧的地區(qū)經(jīng)驗(yàn)與特色，李萬(wàn)峰（2016）通過(guò)對(duì)河南省蘭考縣“脫貧路上無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”模式進(jìn)行案例研究，分析了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)撫平的瓶頸主要在于三個(gè)方面：當(dāng)?shù)卣畬?duì)保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目補(bǔ)貼不足、當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司對(duì)扶貧的支出有限、當(dāng)?shù)刎毨丝趯?duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度低，繼續(xù)政府和保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行有效的宣傳教育。黃明明、王彤（2016）對(duì)河南焦作2014年起對(duì)貧困人口實(shí)施的大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行案例研究，該方案的突出之處在于多花多報(bào)，最高的報(bào)銷比例達(dá)90%，對(duì)當(dāng)?shù)刎毨魧?shí)現(xiàn)了有力托底。李鴻敏（2016）剖析了河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“阜平模式”，該模式通過(guò)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品將政府、保險(xiǎn)公司和貧困人口相連，有的放矢。李楠（2016）根據(jù)甘肅省實(shí)際分析，甘肅省保險(xiǎn)扶貧路徑的建設(shè)，應(yīng)有政府支持、監(jiān)管、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成，相互協(xié)調(diào)、共同開發(fā)、資源互補(bǔ)。對(duì)于保險(xiǎn)扶貧路徑的選擇，在重大疾病保險(xiǎn)模式上應(yīng)選擇“政府+商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”，以政府推動(dòng)、利益驅(qū)動(dòng)、專業(yè)取勝為原則，聯(lián)合發(fā)展。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧路徑的選擇上，應(yīng)選擇“政策保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)+政府支持”的模式，由政府進(jìn)行主導(dǎo)，充分利用政府政策與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，綜合發(fā)展。對(duì)于產(chǎn)業(yè)扶貧路徑的建設(shè)，根據(jù)甘肅實(shí)際情況，應(yīng)采取“小額信貸+保險(xiǎn)+政府”的模式，發(fā)揮出保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧優(yōu)勢(shì)，幫助農(nóng)村居民脫貧、致富。3 1.2.2國(guó)外研究綜述在金融扶貧研究領(lǐng)域，Esho（2001)通過(guò)實(shí)證研究，認(rèn)為金融扶貧離不開政府的支持；DavidDror、ChrisJacquier(2001)通過(guò)研究得到，在發(fā)展中國(guó)家，低收入家庭由于不被包括在健康保險(xiǎn)體系中，因而致貧風(fēng)險(xiǎn)很高；Goodwin（2001）認(rèn)為有商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)用過(guò)高，從而影響農(nóng)民購(gòu)買積極性，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所發(fā)揮的作用不能達(dá)到預(yù)期；Calvin.Miller（2004）研究表明農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范程度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的脆弱性，阻礙了農(nóng)村金融扶貧的效率；Hua-ShuWang（2010）指出發(fā)展中國(guó)家貸款難的主要問題在于正規(guī)金融供給不足，分析了不發(fā)達(dá)國(guó)家在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展存在的問題，并提出金融深化的具體措施；EfremGaredew（2012）認(rèn)為影響金融扶貧效率的核心是成本問題，有必要借助信用和社會(huì)資本加以解決。國(guó)外保險(xiǎn)扶貧的實(shí)踐主要體現(xiàn)在小額保險(xiǎn)領(lǐng)域，研究成果也相對(duì)集中。小額保險(xiǎn)最早可以追溯到19世紀(jì)末的美國(guó)，真正發(fā)展則始于20世紀(jì)80年代，發(fā)端于其在發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村地區(qū)的成功實(shí)踐。國(guó)外對(duì)小額保險(xiǎn)的研究較深入，CraigChurchill（2007）的《ProtectingthePoor:AMicroinsuranceCompendium》，該書提出了小額保險(xiǎn)的商業(yè)性和社會(huì)公益性，通過(guò)案例研究，總結(jié)出小額保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問題并給出相關(guān)處理辦法，此外，提出了社會(huì)其他相關(guān)機(jī)構(gòu)在小額保險(xiǎn)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮的作用，最為完整系統(tǒng)闡述了小額保險(xiǎn)理論、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。JenneferSebstad，MoniqueCohen和ElizabethMcGuinness（2006）則詳細(xì)描述了進(jìn)行小額保險(xiǎn)市場(chǎng)研究的程度和方法。JimRoth,MichaelJ.McCord與DominicLiber聯(lián)合發(fā)表的“ThelandscapeofMicroinsuranceintheworld’s100PoorestCountries”（2007）對(duì)世界上最貧窮100個(gè)國(guó)家的小額保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行概述，分析了小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品、保險(xiǎn)人、銷售渠道、監(jiān)管、社會(huì)保障計(jì)劃及捐助對(duì)這100個(gè)國(guó)家小額保險(xiǎn)發(fā)展的影響，歸納出小額保險(xiǎn)存在的意義。在2007年的小額保險(xiǎn)國(guó)際會(huì)議上，眾多學(xué)者探討了小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的具體問題，如DominicLiber和CraigChurchill對(duì)小額保險(xiǎn)各險(xiǎn)種的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行了系統(tǒng)的分析；MichaelJ.McCord則闡述了合作代理模式的利弊，并對(duì)代理人的選擇、代理、保費(fèi)收取和分配、保險(xiǎn)索賠程序等進(jìn)行了探討。1.2.3綜述評(píng)價(jià)綜上所述，本研究從現(xiàn)有研究成果中汲取相關(guān)內(nèi)容，有充實(shí)的理論和實(shí)踐基礎(chǔ)。由于起步較早，國(guó)外在金融扶貧及保險(xiǎn)扶貧上的理論及實(shí)踐研究均已相對(duì)成熟；而國(guó)內(nèi)對(duì)金融扶貧的研究起步較晚，尤其是保險(xiǎn)扶貧的實(shí)踐，理論研究視角相對(duì)單一，總體效率有待提高。因此，我國(guó)保險(xiǎn)扶貧在理論方面需要進(jìn)行多角度4 的研究，病積極探尋在實(shí)踐中的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等等。1.3研究?jī)?nèi)容與研究方法1.3.1研究?jī)?nèi)容第一章為緒論。首先闡述了本研究的研究背景和研究意義，然后介紹了研究方法以及研究難點(diǎn)和國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述。第二章為相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)。首先介紹了大病保險(xiǎn)、合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用、因病致貧和精準(zhǔn)扶貧的概念，接著闡述了健康理論、公共物品理論、普惠金融理論和風(fēng)險(xiǎn)理論。第三章主要介紹了江蘇省大病保險(xiǎn)現(xiàn)狀。主要從江蘇省整體經(jīng)濟(jì)情況、貧困現(xiàn)狀、江蘇省大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀三個(gè)角度展開介紹。第四章為泰州市大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的案例分析。首先介紹了泰州市整體經(jīng)濟(jì)情況、泰州市貧困現(xiàn)狀，然后介紹泰州市大疾病保險(xiǎn)實(shí)施情況、通過(guò)問卷分析得出泰州市大疾病保險(xiǎn)存在的問題。第五章為相關(guān)對(duì)策建議。該部分在前四章的基礎(chǔ)上，提出江蘇省大病保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧實(shí)施過(guò)程中存在的問題提出了建議。1.3.2研究方法本研究采用的研究方法有以下幾種：文獻(xiàn)分析法：本研究查閱了國(guó)內(nèi)外期刊文章、及國(guó)內(nèi)學(xué)位論文等資料，梳理保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧相關(guān)理論，宏觀層面把握保險(xiǎn)扶貧的現(xiàn)狀、存在的問題。保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)保障的基本功能，其在化解扶貧風(fēng)險(xiǎn)具有不可替代的作用，分析其在實(shí)踐領(lǐng)域，如小額人身保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種在國(guó)內(nèi)普遍開展的具體情況和存在的主要問題。理論結(jié)合實(shí)際法：前兩章介紹了保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的定義、理論、定義，進(jìn)而結(jié)合后面部分結(jié)合案例分析，給出大病保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧的有效策略。江蘇省是全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與保險(xiǎn)市場(chǎng)最發(fā)達(dá)的省份之一，其經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)的保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐值得深入研究。本研究選取位于蘇中地區(qū)的泰州市為研究對(duì)象，研究該地大病保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐中存在的問題，從而得到可推廣的建議。關(guān)鍵人訪談法：對(duì)泰州市人社局醫(yī)保中心負(fù)責(zé)人和民政局的社會(huì)救助處負(fù)責(zé)人等進(jìn)行了訪談，了解大病保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題。問卷調(diào)查法：論文中所涉及的數(shù)據(jù)源自泰州市的調(diào)研，通過(guò)走訪和對(duì)當(dāng)?shù)刎毨丝陂_展問卷調(diào)查搜集一手?jǐn)?shù)據(jù)。確保了數(shù)據(jù)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，并根據(jù)需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)處理，分析大病保險(xiǎn)真實(shí)的運(yùn)行狀況。在文章的第四部分分析5 了大病保險(xiǎn)運(yùn)行中存在的問題。綜合上述研究成果，從而進(jìn)一步提出政策建議。1.4研究的創(chuàng)新點(diǎn)與不足點(diǎn)1.4.1創(chuàng)新點(diǎn)目前大部分研究是從大病保險(xiǎn)的概念、模式、效果評(píng)價(jià)及基金運(yùn)行情況的角度展開，本研究的創(chuàng)新點(diǎn)主要是將大病保險(xiǎn)制度與當(dāng)前的社會(huì)熱點(diǎn)“精準(zhǔn)扶貧”相結(jié)合，通過(guò)實(shí)地調(diào)研獲取最新一手?jǐn)?shù)據(jù)，研究了泰州市大病保險(xiǎn)在江蘇省扶貧工作中發(fā)揮的重要作用，進(jìn)而探索大病保險(xiǎn)在貧困人口緩解貧困中發(fā)揮的作用。1.4.2不足點(diǎn)本研究的研究點(diǎn)主要在于：在當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門的實(shí)踐調(diào)研中，能夠獲取的針對(duì)于貧困人口扶貧大病保險(xiǎn)實(shí)施前后的貧困程度的數(shù)據(jù)不足。為了彌補(bǔ)該不足，本研究通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)刎毨丝诖蟛”ｋU(xiǎn)實(shí)施后貧困情況進(jìn)行走訪和問卷調(diào)查，獲取了相關(guān)典型案例及統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。6 2相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)2.1相關(guān)概念2.1.1大病保險(xiǎn)制度大病保險(xiǎn)制度，是我國(guó)政府為減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)，針對(duì)“因病致貧”現(xiàn)象，對(duì)基本醫(yī)療保障制度進(jìn)行的一種補(bǔ)充機(jī)制，增加了保障的范圍。大病保險(xiǎn)制度下，正常參保繳費(fèi)的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策的參保人員，在報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，可獲得再次補(bǔ)償，即對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后個(gè)人自付費(fèi)用超過(guò)一定數(shù)額的部分給予再次報(bào)銷。而大病保險(xiǎn)的資金，從當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金和城鄉(xiāng)居民基本基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余中劃撥，不需要個(gè)人額外繳納。我國(guó)大病保險(xiǎn)制度由政府主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。具體來(lái)說(shuō)，政府機(jī)構(gòu)制定相關(guān)政策、進(jìn)行指導(dǎo)管理負(fù)有監(jiān)督職責(zé)，商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)提供大病保險(xiǎn)的承保和理賠服務(wù)，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)合同中的相關(guān)服務(wù)，參保人則通過(guò)與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂合同的方式購(gòu)買該保險(xiǎn)，從而享受合同中的保險(xiǎn)服務(wù)。其運(yùn)行機(jī)制如下：政府制定政策、指導(dǎo)管理、主導(dǎo)監(jiān)督商業(yè)保險(xiǎn)公司定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化承保、理賠服務(wù)提供醫(yī)療服務(wù)參保人圖2.1大病保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制這是一項(xiàng)多贏的政策，對(duì)參與該項(xiàng)制度的政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參保人均有好處：政府可以通過(guò)該制度加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理，進(jìn)一步落實(shí)精準(zhǔn)扶貧工作；商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以借此機(jī)會(huì)拓展客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)范圍；醫(yī)療機(jī)構(gòu)可以由此不斷提高高醫(yī)療服務(wù)水平；參保人通過(guò)該制度，在產(chǎn)生相應(yīng)醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，花少部分錢就可以得到更多的保障，極大的降低了貧困人因病返貧的概率。7 2.1.2合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用大病保險(xiǎn)的報(bào)銷主要是針對(duì)，參保人員經(jīng)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后，個(gè)人自付超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)的住院和門診特殊病種的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用。而合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，指政策范圍內(nèi)的費(fèi)用，即參保人員在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院和特殊病種門診發(fā)生的、符合目錄規(guī)定的的醫(yī)療費(fèi)用，和納入醫(yī)保范圍內(nèi)的體內(nèi)植入材料超過(guò)結(jié)算封頂以上的費(fèi)用。政策規(guī)定的目錄為《江蘇省基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)藥品目錄》和《江蘇省基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍及支付標(biāo)準(zhǔn)》。2.1.3因病致貧因病致貧是指家庭成員因疾病，尤其是重大疾病，而產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用超出家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，導(dǎo)致家庭陷入貧困。2016年，我國(guó)的7000多萬(wàn)貧困人口中，因病致貧的大約有3000萬(wàn)，占比達(dá)到42%，因?yàn)?zāi)致貧的占比20%，因?qū)W致貧的占比10%，因勞動(dòng)能力弱致貧的占比8%，其他的占比20%。可見，重大疾病已經(jīng)成為導(dǎo)致貧困的最大障礙。2.1.4精準(zhǔn)扶貧“精準(zhǔn)扶貧”一詞，是習(xí)總書記2013年在湖南湘西考察時(shí)首次提出的概念。精準(zhǔn)扶貧是相對(duì)于原先粗放式扶貧，強(qiáng)調(diào)根據(jù)不同貧困區(qū)的優(yōu)劣勢(shì)以及不同貧困人口的致貧原因、程度，靈活科學(xué)地使用幫扶手段，具體來(lái)說(shuō)要做到對(duì)象、項(xiàng)目安排、資金使用、措施到位、因村派人、脫貧成效這六個(gè)方面的精準(zhǔn)。當(dāng)然，隨著扶貧措施的不斷實(shí)施，“精準(zhǔn)扶貧”含義也在不斷深化擴(kuò)展。通俗的說(shuō)就是“對(duì)癥下藥，藥到病除”。由上文數(shù)據(jù)可見，重大疾病已經(jīng)成為貧困人口脫離貧困最大的障礙。因此，開展大病保險(xiǎn)制度應(yīng)該堅(jiān)持“精準(zhǔn)扶貧”的思想。2.2理論基礎(chǔ)要實(shí)現(xiàn)金融的普惠性，其困境與根本在貧困人口，而貧困人口的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱。因此，本研究首先從公共物品理論角度出發(fā)，闡述保險(xiǎn)在公共物品理論中可發(fā)揮重要作用。然后闡述了，大病保險(xiǎn)從健康風(fēng)險(xiǎn)角度，認(rèn)為，健康可作為一種重要的投資品。最后闡述在普惠金融的大背景下，保險(xiǎn)參與扶貧有很大的發(fā)展空間，對(duì)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)具有重要意義。8 2.2.1公共物品理論薩繆爾森最早提出公共物品理論，純公共物品具有消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性和受益的非排他性，即個(gè)人對(duì)某物品的使用不妨礙他人對(duì)該物品的使用，且不需因此而付費(fèi)?；诖颂匦裕児参锲凡⒉欢嘁姡话阌烧块T壟斷性提供，很少由營(yíng)利性組織提供。更多的公共物品只是具有純公共物品的部分特性，一般將其稱作準(zhǔn)公共物品，具有一定的競(jìng)爭(zhēng)性。準(zhǔn)公共物品的邊際成本不始終為零，隨其消費(fèi)數(shù)量的增加而上升，當(dāng)達(dá)到某一特定的臨界值時(shí)則會(huì)產(chǎn)生擁擠，通常通過(guò)收費(fèi)的措施使準(zhǔn)公共物品發(fā)揮出最大效用。因此準(zhǔn)公共物品不可完全由市場(chǎng)提供，而應(yīng)由政府和市場(chǎng)合作提供。作為（準(zhǔn)）公共物品的福利，若能合理利用，可以充分調(diào)動(dòng)各社會(huì)主體的積極性。二戰(zhàn)后，部分西方國(guó)家將福利作為純公共物品，當(dāng)社會(huì)成員習(xí)慣于被動(dòng)接受福利供給之后，政府作為唯一參與主體，其福利負(fù)擔(dān)也日益加重直至無(wú)法承擔(dān)，反而成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力。而另一些國(guó)家政府則不承擔(dān)福利提供的責(zé)任，由社會(huì)成員自主謀取福利，這則導(dǎo)致貧富差距擴(kuò)大，加劇社會(huì)不公，阻礙社會(huì)發(fā)展。這兩種極端的方式都是不可取的，理想的福利供給制度應(yīng)該是，由政府提供財(cái)政支撐并負(fù)責(zé)監(jiān)管，引入市場(chǎng)機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)組織和各社會(huì)成員積極參與。正如我國(guó)的大病保險(xiǎn)制度，由當(dāng)?shù)卣少?gòu)招標(biāo)確定承辦的商業(yè)保險(xiǎn)公司，以向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買服務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的方式運(yùn)行。2.2.2健康風(fēng)險(xiǎn)理論狹義的健康，指身體的各項(xiàng)生理機(jī)能處于正常工作狀態(tài)，沒有罹患疾病。這種定義忽略了人的社會(huì)屬性。1946年，世界衛(wèi)生組織將健康定義為，身體和心理均處于對(duì)社會(huì)良好的適應(yīng)狀態(tài)，而不是局限于身體沒有疾病。阿瑪?shù)賮啞ど铝τ谪毨栴}研究，他從可行性能力的角度切入，認(rèn)為健康能夠影響個(gè)體的可行性能力，健康的不佳會(huì)使個(gè)體可行性能力剝奪，喪失追求實(shí)質(zhì)自由的能力而導(dǎo)致陷入貧困。由此可見健康的重要性，可將其作為衡量人類發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)是指遭受損失或傷害的可能性，通常會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失、健康危害等負(fù)面結(jié)果。按照風(fēng)險(xiǎn)的客體，風(fēng)險(xiǎn)可劃分為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)等。雖然風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性且損失難以預(yù)期，人們可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)緩解風(fēng)險(xiǎn)損失的程度。根據(jù)大數(shù)法則，商業(yè)保險(xiǎn)公司可提供健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等服務(wù)；政府則通過(guò)建立各項(xiàng)社會(huì)保障制度來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，可以有多種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。按照時(shí)間劃分，可分為事前預(yù)防和事后應(yīng)對(duì)策略。事前預(yù)防，是指在事前采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，如注重個(gè)人衛(wèi)生可降低疾病發(fā)生概率；事后應(yīng)對(duì)，是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后采取補(bǔ)償措施降低風(fēng)險(xiǎn)損，如基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)就是，通過(guò)為患者報(bào)銷一9 定比例的醫(yī)療費(fèi)用減少其經(jīng)濟(jì)損失。隨著人力資源的日益重要，人力資源的健康保障及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理也日益受到重視，出現(xiàn)了健康人力資本理論。許多學(xué)者認(rèn)為，健康可作為一種重要的投資品，因?yàn)榻】禒顟B(tài)決定了個(gè)人的工作及休閑時(shí)間和狀態(tài)。該理論認(rèn)為，投資于健康，會(huì)獲得健康狀態(tài)良好和醫(yī)療支出減少的回報(bào)，進(jìn)而提高個(gè)人綜合素質(zhì)水品，通過(guò)對(duì)其盡心有效的事前預(yù)防及時(shí)候應(yīng)對(duì)，最終促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展。2.2.3普惠金融理論普惠金融一詞最早出現(xiàn)于國(guó)際扶貧協(xié)商小組（CGAP）提出的“建設(shè)普惠金融體系”構(gòu)想，他們將“普惠金融體系”定義為包含了為貧困人口服務(wù)的微型金融的正規(guī)金融體系。在我國(guó)，普惠金融的概念于2015年12月國(guó)務(wù)院總結(jié)報(bào)告中提出，即在滿足公平和商業(yè)可持續(xù)的條件下，最大可能滿足全體社會(huì)成員的金融服務(wù)需求。普惠金融根本上來(lái)說(shuō)是一種包容性金融，其內(nèi)在含義是所有人可以平等的享受金融服務(wù)，其特點(diǎn)是覆蓋面廣、可持續(xù)、系統(tǒng)性。覆蓋面廣是指金融服務(wù)要能覆蓋所有社會(huì)群體，包括貧困人口；可持續(xù)性是指金融服務(wù)要能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，為其發(fā)展提供長(zhǎng)久支持機(jī)制，這也是普惠金融區(qū)別于慈善扶貧之處；系統(tǒng)性是指普惠金融涵蓋了金融服務(wù)的方方面面，包括信貸、理財(cái)、投資、證券、保險(xiǎn)、支付等服務(wù)。在現(xiàn)代金融理論體系中，保險(xiǎn)是其不可或缺的一部分。相較于證券、銀行等金融行業(yè)，保險(xiǎn)天然具有扶貧濟(jì)困的屬性，可以更直接地接觸貧困人口。從根本上來(lái)講，保險(xiǎn)具有普惠的性質(zhì)，這就與普惠金融的概念不謀而合。通過(guò)大數(shù)法則，保險(xiǎn)可以覆蓋所有貧困人口。此外，貧困人口的貧困原因有多種，因而針對(duì)因?yàn)?zāi)、因病等不同原因致貧返貧的貧困人口，可以有針對(duì)性的開發(fā)多品種貧富保險(xiǎn)產(chǎn)品，在普惠的基礎(chǔ)上做到精準(zhǔn)。因而，在金融精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中，保險(xiǎn)參與其中助力脫貧攻堅(jiān)是理所當(dāng)然，并且可通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)化機(jī)制極大的發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼資金的效用。因病致貧作為我國(guó)貧困的主要原因，可見大病保險(xiǎn)制度在助推精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中會(huì)發(fā)揮至關(guān)重要的作用。10 3江蘇省大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀2016年，江蘇省GDP接近70116.38億元，同期增幅接近7.80%，增長(zhǎng)幅度與同期相比減少0.7%，占全國(guó)GDP的10.22%。GDP總額和人均GDP的絕對(duì)額和增幅均領(lǐng)先于全國(guó)平均水平。2017年，江蘇省GDP接近85900.94億元，同期增幅接近7.20%，增長(zhǎng)幅度與同期相比減少0.6%，占全國(guó)GDP的10.22%。GDP總額和人均GDP的絕對(duì)額和增幅均領(lǐng)先于全國(guó)平均水平。雖然江蘇省的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在全國(guó)領(lǐng)先，但仍然存在一定程度的貧困。為確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會(huì)，江蘇省仍要加大扶貧攻堅(jiān)力度，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。3.1江蘇省保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀“十三五”規(guī)劃中對(duì)扶貧的區(qū)域做了明確的規(guī)定，江蘇省的貧經(jīng)區(qū)主要是“6片2區(qū)12縣”：6個(gè)集中連片區(qū)是豐縣湖西、石梁河水庫(kù)、西南崗、成子湖、漣沭結(jié)合部、灌溉總渠以北；2個(gè)老革命區(qū)指黃橋革命老區(qū)和茅山革命老區(qū)：12個(gè)貧困縣是徐州市的豐縣和睢寧縣，宿遷市的泗洪縣、泗陽(yáng)縣和沭陽(yáng)縣，淮安市的淮陰區(qū)、淮安區(qū)和漣水縣，鹽城市的濱?？h和響水縣，連云港市的灌云縣和灌南縣。關(guān)于貧困村、貧困人口的確定標(biāo)準(zhǔn)，江蘇省是規(guī)定如下：年人均純收入低于6000元的，統(tǒng)計(jì)為貧困人口；年經(jīng)營(yíng)性年收入在18萬(wàn)元以下，統(tǒng)計(jì)為村即經(jīng)濟(jì)薄弱村。目前江蘇省建檔立卡低收入戶103.3萬(wàn)戶，貧困人口276.7764萬(wàn)人，經(jīng)濟(jì)薄弱村，據(jù)統(tǒng)計(jì)經(jīng)濟(jì)薄弱村共有821個(gè)。近年來(lái)，蘇南的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況較好，按照收入情況統(tǒng)計(jì)的話沒有貧困人口，貧困人口主要集中在蘇北和蘇中地區(qū)，據(jù)統(tǒng)計(jì)蘇北地區(qū)的貧困人口260.3618萬(wàn)人，占全省貧困人口的94.1%；蘇中地區(qū)的貧困人口共16.4146萬(wàn)人，占全省貧困人口的5.9%；省扶貧部門把蘇北地區(qū)列入了重點(diǎn)扶貧領(lǐng)域，共涉及12個(gè)縣（區(qū)）、143.9895萬(wàn)人，占蘇北貧困人口總數(shù)的55.3%，占全省貧困人口的52.0%。長(zhǎng)期以來(lái)蘇中以北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，蘇北和蘇中地區(qū)包攬了全省所有經(jīng)濟(jì)薄弱村的脫貧攻堅(jiān)任務(wù)，全省821個(gè)經(jīng)濟(jì)薄弱中蘇北地區(qū)占93.9%，共771個(gè)，蘇中地區(qū)占6.1%，共50個(gè)村。6個(gè)扶貧區(qū)域中，蘇北5市中定標(biāo)準(zhǔn)的薄弱村共176個(gè)，占總數(shù)的21.1%，建檔立卡貧困人口共33.48萬(wàn)人，占數(shù)的13.95%。11 圖3.1江蘇省貧困人口分布情況在江蘇保監(jiān)局的指引下，我省保險(xiǎn)業(yè)做出了很多努力，希望能在精準(zhǔn)扶貧、經(jīng)濟(jì)服務(wù)等方面有所突破。信保公司積極贊成企業(yè)走出去并給予很多的扶持，半年時(shí)間內(nèi)承保的項(xiàng)目大約為73個(gè)，給出的保險(xiǎn)金額為20.46億美元。中銀公司專門施行了貿(mào)易信用險(xiǎn)機(jī)制，該機(jī)制在整個(gè)江蘇省得到了推廣。在該機(jī)制的助推下，無(wú)錫、徐州、南京等地區(qū)的業(yè)務(wù)有了新的增長(zhǎng)及突破，為公司應(yīng)收賬款的風(fēng)險(xiǎn)給出了保障，并給予他們必要的融資服務(wù)。在服務(wù)社會(huì)治理系統(tǒng)方面，很多保險(xiǎn)公司也形成了很多助力政策。國(guó)壽在養(yǎng)老服務(wù)方面做出了努力，專門承接了職業(yè)年金制度項(xiàng)目，開發(fā)研制出了對(duì)應(yīng)的賬戶管理系統(tǒng)；人保公司在基本醫(yī)療方面做出了努力，推行了醫(yī)療健康監(jiān)管服務(wù)項(xiàng)目，在半年時(shí)間內(nèi)審核的病例數(shù)目超過(guò)六百個(gè)，審查出的不符合規(guī)定的費(fèi)用超過(guò)47萬(wàn)元；人保壽險(xiǎn)自4月開始就承接了老年人意外險(xiǎn)項(xiàng)目。自從承保以來(lái)，賠付的總金額超過(guò)八十萬(wàn)元；幸福人壽推行了“老年人反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”項(xiàng)目。該項(xiàng)目最先在南京進(jìn)行試點(diǎn)，總共與客戶進(jìn)行了9次面談，獲得成功的有一例，該用戶正走投保流程；有投保意向的顧客有兩例，正持續(xù)跟進(jìn)。同時(shí)，在科技及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，江蘇保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了新突破，對(duì)自己的服務(wù)時(shí)效大大提升了。太平洋產(chǎn)險(xiǎn)借助移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)對(duì)自己的車險(xiǎn)模式進(jìn)行了創(chuàng)新，這類保險(xiǎn)覆蓋到淮安、南京等各地，已經(jīng)有了新的險(xiǎn)單；人保財(cái)險(xiǎn)在蘇州推出了自己的“理賠資源監(jiān)控”項(xiàng)目。通過(guò)該項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)調(diào)度率及服務(wù)用車在線率的增加，這兩個(gè)率分別超過(guò)了89%和95%；國(guó)壽也不甘示弱。其開始了“商保直付”項(xiàng)目，首先在溧陽(yáng)市試行。將該市的21家醫(yī)療組織均涉及了進(jìn)來(lái)，總共處理的商保直付業(yè)務(wù)量超過(guò)了一千多例。江蘇恒安人壽推行了“微信預(yù)約回訪”項(xiàng)目，對(duì)于那些還在猶豫期的客戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)回訪提升了成功率。同時(shí)，中宏人壽、中美聯(lián)泰等企業(yè)也在理賠方面進(jìn)12 行了諸多努力。這些公司相繼給出了“微信自助理賠”項(xiàng)目，將理賠申請(qǐng)、材料交付、賠付查詢等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，大大提升了理賠的滿意度。此外，江蘇保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)責(zé)任承擔(dān)上做出了表率，不單單積極投入到愛心助學(xué)中，也對(duì)貧困村莊進(jìn)行了重點(diǎn)幫扶。江蘇保監(jiān)局與連云港市北康邑村建立了一一幫扶關(guān)系，簽署了“城鄉(xiāng)結(jié)對(duì)”的幫扶協(xié)議，對(duì)該村莊捐助了廣播裝置及電子器材，并大力構(gòu)建了不少的文化，通過(guò)這些項(xiàng)目使得農(nóng)民有了脫貧致富的決心及能力。合眾人壽推行了“閱讀中國(guó)”項(xiàng)目。通過(guò)該項(xiàng)目與一些小學(xué)達(dá)成了幫扶合作關(guān)系，捐助大量的體育器材及圖書，并給60名學(xué)生上了一次生動(dòng)的國(guó)學(xué)閱讀課。君康人壽與南京紫金小學(xué)達(dá)成了幫扶關(guān)系。該公司對(duì)學(xué)校的圖書館構(gòu)建上做出了很多努力，捐助了大量的圖書，資助了大量的貧困學(xué)子。同時(shí)其與徐州的瓦房小學(xué)也捐助了大量圖書，建立了相應(yīng)的圖書館。華夏保險(xiǎn)專門開設(shè)了“留守兒童關(guān)愛基金””為同心村的留守孩子送去了自己的愛心。對(duì)于該村莊的190名留守孩子免費(fèi)贈(zèng)與意外傷害險(xiǎn)種，投入的總保險(xiǎn)金額超過(guò)兩千萬(wàn)元。對(duì)于這些已經(jīng)在幫扶中190名孩子，假如他們有人取得了學(xué)士及以上學(xué)位，根據(jù)華夏保險(xiǎn)的“英才計(jì)劃”，這些孩子會(huì)被公司優(yōu)先錄取。中韓人壽與南京八卦洲下壩小學(xué)達(dá)成了愛心幫扶關(guān)系，積極探望那些處于貧困中的孩子。中國(guó)人壽在精準(zhǔn)扶貧方面取得的成果最為突出。其推出了“扶貧大病特惠?！闭?。在該政策的指引下，為36萬(wàn)低收入人群建立了幫扶檔案，截止到目前賠付的案例多達(dá)1061起，賠付的金額超過(guò)200萬(wàn)元。大地保險(xiǎn)也沒有退縮，施行了“大病救助保險(xiǎn)”政策，使得城鎮(zhèn)員工有了應(yīng)有的保障。3.2江蘇省大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀我國(guó)政府為了防止百姓因病致貧，結(jié)合各地經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)情況以及本國(guó)國(guó)情，開始了相關(guān)的大病保險(xiǎn)實(shí)踐工作?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)大病保險(xiǎn)制度的發(fā)展一共可分為探索時(shí)期、試點(diǎn)、實(shí)施時(shí)三個(gè)時(shí)期。2012年，國(guó)家發(fā)展改革委等6部門印發(fā)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，要求利用部分新農(nóng)合基金、城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；鹣蛏虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買大病保險(xiǎn)，在參合（保）群眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用的情況下，對(duì)新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保補(bǔ)償后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障。2013年8月，《意見》頒布一年，取得了一定的成績(jī)，各地區(qū)積極落實(shí)執(zhí)行，其中省級(jí)有27個(gè)，市級(jí)以上373個(gè)，他們從本地情況出發(fā)，創(chuàng)建了大病保險(xiǎn)的具體操作方案，以滿足群眾需要，覆蓋率已達(dá)到36%。2015年我國(guó)全面推行該制度，不少試點(diǎn)地區(qū)積極執(zhí)行《意見》，已達(dá)到80%覆蓋面。江蘇省作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)先省份之一，于2013年7月開始啟動(dòng)大病保險(xiǎn)13 制度試點(diǎn)工作，在42個(gè)新農(nóng)合統(tǒng)籌地區(qū)進(jìn)行了大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，每個(gè)省轄市至少選擇一個(gè)縣（市、區(qū)）開展大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，納入新農(nóng)合大病保險(xiǎn)省級(jí)試點(diǎn)的42個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)，占全省統(tǒng)籌地區(qū)總數(shù)的53.8%，試點(diǎn)受益的參合人口達(dá)到2300萬(wàn)人，補(bǔ)償金額8650萬(wàn)元，最高的補(bǔ)償了100萬(wàn)元。江蘇農(nóng)村20種重大疾病患者實(shí)際報(bào)銷比例已經(jīng)達(dá)到70%。2014年，江蘇所有統(tǒng)籌地區(qū)將全面實(shí)施大病保險(xiǎn)制度，江蘇省大病保險(xiǎn)針對(duì)新農(nóng)合和江蘇城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人員，約有5500萬(wàn)已受益。主要是對(duì)按政策規(guī)定報(bào)銷補(bǔ)償后，超過(guò)起付標(biāo)準(zhǔn)需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行保障，大病保險(xiǎn)的實(shí)際支付比例不低于50%，也就是說(shuō)，自付部分可報(bào)銷50%，按醫(yī)療費(fèi)用高低分段確定支付比例，原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高。泰州的泰興市在精準(zhǔn)扶貧方面做出了自己的努力。2017年7月初，該市正式施行了醫(yī)療保險(xiǎn)扶貧辦法。每年都要從醫(yī)療保險(xiǎn)基金中拿出五千萬(wàn)，成立大病保險(xiǎn)資金，對(duì)該市中3萬(wàn)多低收入貧困人口給予幫扶，防止其由于重大疾病變得更加貧困。下文將以泰州市為例，研究大病保險(xiǎn)在助推精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮的作用。14 4泰州市大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的運(yùn)行情況分析2016年，泰州市GDP接近4101.8億元，同期增幅接近9.5%，盡管增長(zhǎng)幅度與上年相比減少0.7%，然而其增幅仍然在江蘇省處于第一位，且在全省GDP占比為5.4%。從泰州市常住人口來(lái)看，人均全年生產(chǎn)總值約為8.833萬(wàn)元，與去年相比增長(zhǎng)幅度約為9.4%，在江蘇省人均生產(chǎn)總值中的占比為92.7%。2016年，其城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收36828元，占江蘇省城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入的91.7%；同時(shí)，其城鎮(zhèn)常住居民人均生活消費(fèi)支出22480元，占江蘇省城鎮(zhèn)常住居民人均生活消費(fèi)支出的85%；其農(nóng)村常住居民人均可支配收入為17861元，占江蘇省農(nóng)村常住居民人均可支配收入的比例為101.4%；其農(nóng)村常住居民人均生活消費(fèi)支出金額為1325萬(wàn)元，占江蘇省農(nóng)村常住居民人均生活消費(fèi)支出的91.8%。從地理位置上看，泰州市在江蘇的中部。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展上看，也處于中等水平。在國(guó)家及江蘇省精準(zhǔn)扶貧政策的號(hào)召下，泰州市進(jìn)行了諸多與扶貧工作，率先通過(guò)實(shí)行大病保險(xiǎn)制度來(lái)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，給予了貧困人口很多支持，減輕了貧困人口沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，緩解了重大疾病導(dǎo)致貧困的情況。4.1泰州市貧困現(xiàn)狀貧困經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)“貧困”內(nèi)涵的解釋：貧困指一種沒有足夠收入、無(wú)法維持基本生存需要的狀態(tài)。貧困是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、歷史的和地域的概念，它是隨著時(shí)間和空間以及人們的思想觀念的變化而變化。在不同的地方，由于生產(chǎn)力發(fā)展水平和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，貧困的性質(zhì)、表現(xiàn)形式和產(chǎn)生的原因也有很大的差別。可以說(shuō)對(duì)貧困問題認(rèn)識(shí)的深化是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步和人類文明水平的提高，以及一個(gè)民族對(duì)于社會(huì)福利、平等和作為對(duì)基本人權(quán)重要組成部分的生存權(quán)的認(rèn)識(shí)的深化而逐步深化的。衡量個(gè)人、家庭或某一地區(qū)貧困與否的界定標(biāo)準(zhǔn)或測(cè)定體系，稱為貧困標(biāo)準(zhǔn)或貧困線。在貧困線的測(cè)定過(guò)程中，由于人們對(duì)貧困的認(rèn)識(shí)和理解不一致，在確定貧困標(biāo)準(zhǔn)的范疇，測(cè)量貧困的方法，計(jì)算貧困的單位等方面也有明顯的不同。為提高醫(yī)保精準(zhǔn)扶貧針對(duì)性，統(tǒng)一全省貧困人員類別和信息系統(tǒng)表示口徑，便與相關(guān)部門的政策銜接和數(shù)據(jù)對(duì)接，江蘇省人力資源和社會(huì)保障廳制定了《江蘇省醫(yī)保信息系統(tǒng)貧困人員分類指標(biāo)代碼表》：15 表4.1江蘇省醫(yī)保信息系統(tǒng)貧困人員分類指標(biāo)代碼表貧困人員類別簡(jiǎn)稱代碼最低生活保障家庭成員低保01特困供養(yǎng)人員特困供養(yǎng)02具有當(dāng)?shù)貞艏呐R時(shí)救助對(duì)象中的大重病患者當(dāng)?shù)嘏R時(shí)大病03享受民政部門定期定量生活補(bǔ)助費(fèi)的20世紀(jì)60精簡(jiǎn)職工04年代精簡(jiǎn)退職職工重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象優(yōu)撫05享受政府基本生活保障的孤兒孤兒06設(shè)區(qū)的市、縣（市、區(qū)）總工會(huì)核定的特困職工特困職工07符合當(dāng)?shù)氐褪杖脶t(yī)療救助政策規(guī)定的低收入家庭低收入重殘08的重度殘疾人符合當(dāng)?shù)氐褪杖脶t(yī)療救助政策規(guī)定的低收入家庭低收入老人09的老年人符合當(dāng)?shù)氐褪杖脶t(yī)療救助政策規(guī)定的低收入家庭低收入少兒10的未成年人符合當(dāng)?shù)氐褪杖脶t(yī)療救助政策規(guī)定的低收入家庭低收入重病11的重病患者符合當(dāng)?shù)氐褪杖脶t(yī)療救助政策規(guī)定的其他低收入其他低收入12救助對(duì)象符合條件的建檔立卡低收入人口建檔立卡13符合當(dāng)?shù)匾?guī)定的其他救助對(duì)象其他99在“十三五”期間，泰州市政府為解決貧困問題、推進(jìn)脫貧致富工程進(jìn)行了很多努力，明確了政府給予幫扶的重點(diǎn)對(duì)象，如人均年收入少于7000元的低收入農(nóng)戶、年收入低于35萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)薄弱村、黃橋老區(qū)和里下河經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)。根據(jù)江蘇省醫(yī)保信息系統(tǒng)貧困人員分類指標(biāo)代碼表，到泰州市民政局對(duì)當(dāng)?shù)刎毨丝谶M(jìn)行了數(shù)據(jù)搜集。由于省廳的醫(yī)保信息系統(tǒng)貧困人員分類于2017年9月14日下達(dá)，當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)類別尚未完全更新，且部分?jǐn)?shù)據(jù)涉密，統(tǒng)計(jì)類別與上述代碼表存在一定差異。16 表4.1泰州市醫(yī)保信息系統(tǒng)貧困人員數(shù)據(jù)單位：人201520162017低保86,580.0078,317.0067,273.00特困供養(yǎng)-25,586.0025,669.00臨時(shí)大病238,464.00151,248.00117,130.00精簡(jiǎn)職工1,330.001,293.001,250.00孤兒607541589.00困難殘疾人生活-37,754.0041,235.00補(bǔ)貼低收入重病23,578.0093,865.0021,700.00建檔立卡-117,100.00119,000.00合計(jì)349,952.00505,704.00393,846.00數(shù)據(jù)來(lái)源：泰州市民政局調(diào)研得到2016年，泰州市將低收入人口和經(jīng)濟(jì)薄弱村的標(biāo)準(zhǔn)分別提高到人均年收入7000元和集體年收入35萬(wàn)元，分別比省定標(biāo)準(zhǔn)6000元和18萬(wàn)元高了1000元和17萬(wàn)元。有的市（區(qū)）還制定了高于市要求的標(biāo)準(zhǔn)，靖江市確定低收入人口標(biāo)準(zhǔn)為人均年收入為7500元以下，海陵區(qū)確定扶貧標(biāo)準(zhǔn)為人均年收入低于8000元和村集體經(jīng)濟(jì)收入低于40萬(wàn)元，標(biāo)準(zhǔn)最高的高港區(qū)低收入人口年收入和經(jīng)濟(jì)薄弱村收入標(biāo)準(zhǔn)分別達(dá)到10000元和50萬(wàn)元。在確定標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，各地組織開展全面調(diào)查，精準(zhǔn)建檔立卡。全市建檔立卡的經(jīng)濟(jì)薄弱村（居）665個(gè)，低收入農(nóng)戶7.09萬(wàn)戶、低收入人口11.71萬(wàn)人（其中開發(fā)式人口3.23萬(wàn)人），分別占全市總數(shù)的41.43%、5.9%和3.05%。由上文陳述可知，2016年貧困人口數(shù)增長(zhǎng)主要是由于上調(diào)了貧困的標(biāo)準(zhǔn)。17 4.2泰州市大病保險(xiǎn)運(yùn)行情況分析在省內(nèi)，為響應(yīng)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧工作，降低困難群體的醫(yī)療費(fèi)用，有效預(yù)防和緩解其因病致貧、因病返貧現(xiàn)象，泰州市人社局、民政局、財(cái)政局、衛(wèi)生計(jì)生委、扶貧辦、總工會(huì)等六部門聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于實(shí)施市區(qū)困難群體大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助幫扶政策的通知》。4.2.1泰州市基本醫(yī)保概況大病保險(xiǎn)制度其實(shí)是對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充機(jī)制，基本醫(yī)保報(bào)銷比例的設(shè)定，會(huì)影響在其基礎(chǔ)上的大病報(bào)銷的比例，進(jìn)而對(duì)大病保險(xiǎn)的效果評(píng)價(jià)產(chǎn)生一定的影響。故下面先簡(jiǎn)單介紹一下泰州市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的情況。泰州市城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)制度，自2016年7月1日起開始實(shí)施，泰州市自2010年7月以來(lái)實(shí)施城鎮(zhèn)職工大病二次補(bǔ)償，但年醫(yī)保政策范圍內(nèi)最高支付限額為5萬(wàn)元，部分參保人員個(gè)人負(fù)擔(dān)仍比較重，實(shí)施城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)后，取消了封頂線，進(jìn)一步加大保障力度，有效減輕參保患者的負(fù)擔(dān)。為了使城鄉(xiāng)居民公平地享有基本醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)益，江蘇省泰州市各市（區(qū)），全面整合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療，建立了統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度。自2017年1日1日起，執(zhí)行統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策。目前，泰州市已形成城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度兩條線，但城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保不可同時(shí)參保，不得重復(fù)享受待遇。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：低檔繳費(fèi)的每人每年230元，高檔繳費(fèi)的每人每年290元，特困城鎮(zhèn)居民每人每年150元。參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)須同時(shí)參加大病醫(yī)療統(tǒng)籌，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為繳費(fèi)基數(shù)的0.8%，其中用人單位承擔(dān)0.5%，參保人員個(gè)人負(fù)擔(dān)0.3%。靈活就業(yè)人員由個(gè)人繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)和大病醫(yī)療救助費(fèi)。職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的住院待遇如下表可見：18 表4.1泰州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的住院待遇分段報(bào)銷比例醫(yī)院起付標(biāo)1.5萬(wàn)元以內(nèi)1.5萬(wàn)-6萬(wàn)元6萬(wàn)-40萬(wàn)元等級(jí)準(zhǔn)（元）在職退休在職退休在職退休一級(jí)40093%95%二級(jí)60095%97%90%92%91%93%三級(jí)800數(shù)據(jù)來(lái)源：泰州市人力資源和社會(huì)保障局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理得到http://rsj.taizhou.gov.cn/art/2016/5/13/art_33830_774628.html表4.2泰州市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的住院待遇高檔繳費(fèi)分段報(bào)銷比例低檔繳費(fèi)分段報(bào)銷比例醫(yī)院起付標(biāo)6萬(wàn)-20萬(wàn)2萬(wàn)-44萬(wàn)-15等級(jí)準(zhǔn)（元）6萬(wàn)元以內(nèi)2萬(wàn)元以內(nèi)元萬(wàn)元萬(wàn)元一級(jí)40080%80%二級(jí)60070%68%70%三級(jí)80068%35%40%45%數(shù)據(jù)來(lái)源：泰州市人力資源和社會(huì)保障局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理得到http://rsj.taizhou.gov.cn/art/2016/12/16/art_33830_979107.html4.2.2泰州市大病保險(xiǎn)概況2017年7月1日年泰州市城鎮(zhèn)職工最先開始實(shí)施大病保險(xiǎn)幫扶政策，2018年1月1日起實(shí)施，同一時(shí)刻，醫(yī)療救助幫扶政策也開始執(zhí)行。泰州市區(qū)城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)幫扶政策分別從2017年7月1日和2018年1月1日起執(zhí)行。醫(yī)療救助幫扶政策從2018年1月1日起實(shí)施。1.保障對(duì)象城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)的保障對(duì)象為正常參保繳費(fèi)的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的保障對(duì)象為正常參保繳費(fèi)的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員。針對(duì)困難群體，泰州市政府制定了大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助幫扶政策，規(guī)定幫扶的群體包括四類：一是居住在城市里的那些享有低保的成員、國(guó)家重點(diǎn)扶貧對(duì)象、在20世紀(jì)60年的辭退工人并且享受相關(guān)部門定期補(bǔ)助的工人、那些被國(guó)家政策19 提供幫助的孤兒、收入非常低的家庭（具體指在家庭條件復(fù)合城鄉(xiāng)最低生活保障的情況下這個(gè)家庭里的每個(gè)人的平均收入比市區(qū)最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)高或者一樣高，但是卻比最低保障的二倍低，下同）里的精神不正常的患者、特別困難戶、那些超低收入家庭在經(jīng)過(guò)基本各種保險(xiǎn)支付后每一年的住院費(fèi)仍然比一萬(wàn)還高或者剛好等于一萬(wàn)的患者，以上被提到的這些人群的身份被區(qū)、市政府確認(rèn)之后，就享有該政策。二是在農(nóng)村建立了貧困檔案并且政府這些人群的身份被區(qū)、市政府確認(rèn)之后，就享有該政策。三是那些在城市戶口的特別苦難的工人，這類人群身份被區(qū)、市總工會(huì)確認(rèn)之后，就享有該政策。四是區(qū)市人民政府已經(jīng)認(rèn)定的其他類型的困難對(duì)象。2.籌資標(biāo)準(zhǔn)城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)資金分別從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金中按45元/人·年劃撥，每年度結(jié)算時(shí)，籌集的大病保險(xiǎn)資金如出現(xiàn)不足，不足部分從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金中進(jìn)行劃撥。3.保障范圍大病保險(xiǎn)主要保障參保人員在一個(gè)大病結(jié)算年度內(nèi)經(jīng)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（含大病統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)、公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)）報(bào)銷后，個(gè)人自付超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)的住院和門診特殊病種的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用。合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用是指政策范圍內(nèi)費(fèi)用，即參保人員在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院和特殊病種門診發(fā)生的、符合《江蘇省基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)藥品目錄》和《江蘇省基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍及支付標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定除自費(fèi)費(fèi)用以外的醫(yī)療費(fèi)用以及醫(yī)保范圍內(nèi)體內(nèi)植入材料超過(guò)結(jié)算封頂以上部分（包括異地就醫(yī)人員使用的特殊醫(yī)用材料）的費(fèi)用。4.保障水平表4.3泰州市大病保險(xiǎn)保障水平個(gè)人自付合規(guī)費(fèi)用（元）城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)低于1.5萬(wàn)自付自付1.5萬(wàn)-10萬(wàn)60%50%10萬(wàn)以上70%60%數(shù)據(jù)來(lái)源：泰州市人力資源和社會(huì)保障局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理得到http://rsj.taizhou.gov.cn/art/2016/5/13/art_33830_774628.html20 表4.4泰州市困難群體大病保險(xiǎn)待遇水平個(gè)人自付合規(guī)費(fèi)用（元）城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)低于1萬(wàn)自付自付1萬(wàn)-10萬(wàn)70%60%10萬(wàn)以上80%70%數(shù)據(jù)來(lái)源：泰州市人民政府網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理得到http://www.taizhou.gov.cn/art/2017/9/1/art_27_1189186.html想要增強(qiáng)困難群眾的大病保險(xiǎn)待遇水平，一共有兩種方法：一是可以將最低起付要求由原來(lái)的1.5萬(wàn)元，降低0.5萬(wàn)元，采取這種降低起付標(biāo)準(zhǔn)的手段來(lái)擴(kuò)大保障范圍；二是可以提高使分段支付比例。以前曾經(jīng)加入基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)工人在符合規(guī)定醫(yī)療費(fèi)用的前提下主要分為幾個(gè)階段，自付在1到10萬(wàn)之間的，補(bǔ)償比例在原來(lái)的基礎(chǔ)上增加10%變?yōu)?0%；超過(guò)十萬(wàn)的，也在原來(lái)的基礎(chǔ)上增加10%變?yōu)?0%，沒有封頂制度。以前曾經(jīng)加入基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)特別群眾在符合規(guī)定醫(yī)療費(fèi)用的前提下主要分為幾個(gè)階段，自付在1萬(wàn)到10萬(wàn)之間的，償比例在原來(lái)的基礎(chǔ)上增加10%變?yōu)?0%，超過(guò)十萬(wàn)的，也在原來(lái)的基礎(chǔ)上增加10%變?yōu)?9%，沒有封頂制度。部分人員在參加城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)個(gè)人繳費(fèi)部分可以獲得資助，這些人員包括：民政局核定的低保人員、國(guó)家重點(diǎn)扶貧對(duì)象、20世紀(jì)60年代的辭退工人并且享受相關(guān)部門定期補(bǔ)助的工人、那些被國(guó)家政策提供幫助的孤兒、收入非常低的家庭里的精神不正常的患者、特別困難戶、那些超低收入家庭。大病保險(xiǎn)實(shí)時(shí)結(jié)算，即只要參保人員若符合條件，在享受基本醫(yī)保報(bào)銷時(shí)，可同時(shí)享受職工大病保險(xiǎn)的報(bào)銷。5.承辦方式按照省有關(guān)文件規(guī)定，各地城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)通過(guò)政府采購(gòu)招標(biāo)形式確定1家商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦，以向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買服務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的方式運(yùn)行。泰州市大病保險(xiǎn)主要交由中國(guó)人壽承辦。4.2.3泰州市大病保險(xiǎn)脫貧效果通過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)行，泰州市大病保險(xiǎn)制度的實(shí)施，一定程度上化解了泰州貧困人口的貧困程度，減輕其醫(yī)療負(fù)擔(dān)。以下主要從宏觀和微觀兩個(gè)層面來(lái)研究大病保險(xiǎn)助推脫貧的效果。1.宏觀層面首先，在宏觀層面對(duì)泰州市大病保險(xiǎn)的整體情況進(jìn)行分析。通過(guò)在泰州市人21 力資源和社會(huì)保障局醫(yī)保中心進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，獲得了以下最新泰州市大病保險(xiǎn)籌資和賠付情況的數(shù)據(jù)，如下表：表4.5泰州市大病保險(xiǎn)籌資和賠付情況201620172018一季度職工居民職工居民職工居民參保人數(shù)（人）221367115742221367166768227423167841實(shí)收保費(fèi)（萬(wàn)996.15405.10996.15455.301023.401091.00元）賠付人數(shù)（人）1821700891813242079427賠付人次（次）351517521133342193613716賠付率0.82%0.60%4.03%0.79%0.91%0.25%醫(yī)保范圍內(nèi)費(fèi)3,989.704356.3414,083.716318.721,384.391429.81用（萬(wàn)元）納入大病保險(xiǎn)合規(guī)費(fèi)用（萬(wàn)1,117.051378.384,305.092390.49399.07464.56元）大病賠付額448.67619.701,890.171215.10184.96238.80（萬(wàn)元）大病報(bào)銷比例11.25%14.22%13.42%19.23%13.36%16.70%大病保險(xiǎn)報(bào)銷40.17%44.96%43.91%50.83%46.35%51.40%合規(guī)費(fèi)用占比數(shù)據(jù)來(lái)源：泰州市人力資源和社會(huì)保障局調(diào)研得到賠付率=賠付人數(shù)/參保人數(shù)*100%；大病報(bào)銷比例=大病賠付額/醫(yī)保范圍內(nèi)費(fèi)用*100%；大病保險(xiǎn)報(bào)銷合規(guī)費(fèi)用占比=大病賠付額/納入大病保險(xiǎn)合規(guī)費(fèi)用*100%。下面我們就來(lái)具體分析近三年來(lái)大病保險(xiǎn)各項(xiàng)指標(biāo)的變動(dòng)情況，主要從參保人數(shù)、賠付人數(shù)、賠付人次、參保率、保費(fèi)收入、賠付額及報(bào)銷比例等角度展開。22 圖4.1泰州市大病保險(xiǎn)近三年參保人數(shù)由上圖可以看出，近三年來(lái)，大病保險(xiǎn)的參保總?cè)藬?shù)在不斷增加，2017年參保人數(shù)增幅超過(guò)150%，這主要是由自2016年7月1日起開始實(shí)施泰州市城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)制度，以及自2017年1日1日起，執(zhí)行統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策。2018年參保人數(shù)進(jìn)一步增加，泰州市正在努力推動(dòng)大病保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)全覆蓋。圖4.2泰州市大病保險(xiǎn)近三年賠付人數(shù)及人次從圖4.2可以看出，2017年與2016年相比賠付人數(shù)增加了306.27%，可見城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)和統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保實(shí)施之后，賠付的人數(shù)增加顯著。賠付人次增加了195.27%，增幅低于賠付人數(shù)的增幅，賠付人次總是高于賠付人數(shù)，說(shuō)明存在年內(nèi)多次住院的人口。2018年第一季度的賠付人數(shù)和賠付人次和2016年全年的量相當(dāng)，可見，新政策實(shí)施后賠付的規(guī)模擴(kuò)大明顯。23 圖4.3泰州市大病保險(xiǎn)近三年賠付率賠付率由賠付人數(shù)比上參保人數(shù)得到，可以看到城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)的賠付率要高于城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的賠付率，這與兩者的參保人數(shù)有著密切關(guān)系，2017年城鎮(zhèn)職工的大病保險(xiǎn)賠付率有了較大程度的上浮，上升了3.21%。圖4.4泰州市大病報(bào)銷比例大病報(bào)銷比例由大病賠付額比上醫(yī)保范圍內(nèi)費(fèi)用得到，圖4.4可看出，城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)近三期的報(bào)銷比例分別為11.25%、13.42%、13.36%，2017年比2016年的報(bào)銷比例上浮了兩個(gè)百分點(diǎn)，2018年第一季度的大病報(bào)銷比例比2017年略微下降。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的近三期的報(bào)銷比例分別為14.22%、19.23%、16.7%，與城鎮(zhèn)職工的趨勢(shì)一致?？梢钥闯龀青l(xiāng)居民大病保險(xiǎn)報(bào)銷比例要高于城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)的報(bào)銷比例，這主要是因?yàn)槌青l(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例低于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例，而大病保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上，是在基本醫(yī)保報(bào)銷的基礎(chǔ)上，對(duì)自付醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行的二次報(bào)銷。24 圖4.5州市大病保險(xiǎn)報(bào)銷合規(guī)費(fèi)用占比大病保險(xiǎn)報(bào)銷合規(guī)費(fèi)用占比由大病賠付額比上納入大病保險(xiǎn)合規(guī)費(fèi)用得到，這一比例代表了大病保險(xiǎn)的實(shí)際報(bào)銷比例，可以與制度規(guī)定的報(bào)銷比例進(jìn)行比較。圖4.5可看出，城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)近三期的報(bào)銷比例分別為40.17%、43.91%、46.35%，2017年比2016年的城鎮(zhèn)職工居民的大病報(bào)銷比例增加了3.74%，2018年第一季度的比例比2017年上升了2.44%。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的近三期的報(bào)銷比例分別為44.96%、50.83%、51.4%，2017年比2016年的城鄉(xiāng)居民的大病報(bào)銷比例增加了5.87%，2018年第一季度的比例比2017年上升了0.57%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，實(shí)際報(bào)銷比例與大病保險(xiǎn)制度中規(guī)定的城鎮(zhèn)職工大病報(bào)銷60%（1.5萬(wàn)-10萬(wàn)）和城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)50%（1.5萬(wàn)-10萬(wàn)）還存在著一定的差距，這主要是因?yàn)榇蟛”ｋU(xiǎn)實(shí)行分段報(bào)銷且具有一定起付線。通過(guò)對(duì)以上數(shù)據(jù)的整理分析，可以發(fā)現(xiàn)大病保險(xiǎn)的參保人數(shù)是不斷增加的，相應(yīng)的賠付人數(shù)和賠付人次也在不斷增減，相比較而言，城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)的賠付率要高于城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的賠付率，且兩者的賠付率均呈上升趨勢(shì)。大病保險(xiǎn)制度的實(shí)施，使得醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例在基本醫(yī)保報(bào)銷的基礎(chǔ)上增加了10%以上，這一點(diǎn)可以從大病報(bào)銷比例這一數(shù)據(jù)上看出。此外，可以看出城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)報(bào)銷比例要高于城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)的報(bào)銷比例，這主要是因?yàn)槌青l(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例低于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例，而大病保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上，是在基本醫(yī)保報(bào)銷的基礎(chǔ)上，對(duì)自付醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行的二次報(bào)銷。因?yàn)榇蟛”ｋU(xiǎn)實(shí)行分段報(bào)銷且具有一定起付線，所以大病保險(xiǎn)的實(shí)際報(bào)銷比例有所降低，大病保險(xiǎn)的實(shí)際報(bào)銷比例也就是上表中的大病保險(xiǎn)報(bào)銷合規(guī)費(fèi)用占比，基本上在40%至52%之間。2.微觀層面25 其次，對(duì)作為試點(diǎn)實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)“精準(zhǔn)扶貧”政策的靖江市的情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。2017年1月起，靖江市針對(duì)全市5488戶建檔立卡低收入家庭，實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)“精準(zhǔn)扶貧”政策。為全市12965個(gè)重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象、低保戶、五保戶、特困戶免費(fèi)參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。提高門診統(tǒng)籌和慢性病補(bǔ)償年度限額和報(bào)銷比例，提高單日最高補(bǔ)償限額。普通門診費(fèi)用報(bào)銷比例提高10%，年度最高限額由300元提高到500元。取消建檔立卡對(duì)象城鄉(xiāng)居民醫(yī)保大病保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)，其個(gè)人自付范圍內(nèi)合規(guī)費(fèi)用6000元以內(nèi)的部分按45%的比例補(bǔ)償，自付范圍外合規(guī)費(fèi)用3萬(wàn)元以內(nèi)部分按40%比例補(bǔ)償，其余各級(jí)補(bǔ)償比例不變。其運(yùn)行情況如下表所示：表4.6泰州市大病保險(xiǎn)籌資和賠付情況報(bào)銷金額占比基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷（萬(wàn)元）23643.54%醫(yī)療救助報(bào)銷（萬(wàn)元）295.35%大病保險(xiǎn)報(bào)銷（萬(wàn)元）11821.77%自付費(fèi)用（萬(wàn)元）15929.36%住院總費(fèi)用（萬(wàn)元）542100%截至2017年12底，已有5562人次享受城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)待遇，共報(bào)銷1545萬(wàn)元；建檔立卡對(duì)象發(fā)生住院總費(fèi)用542萬(wàn)元，基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷236萬(wàn)元，醫(yī)療救助報(bào)銷29萬(wàn)元，大病保險(xiǎn)報(bào)銷118萬(wàn)元，平均報(bào)銷比例為70.6%，比政策實(shí)施前提高了21.7%，個(gè)人自付比例僅29.36%。圖4.6州市大病保險(xiǎn)報(bào)銷合規(guī)費(fèi)用占比在靖江市進(jìn)行調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)靖江市東興鎮(zhèn)貧困戶孫某獲得大病保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)陌咐簩O某為靖江市建檔立卡低收入人員，近年來(lái)因患腫瘤，需接受長(zhǎng)期住院治療。26 他在2017年總共住院9次，發(fā)生住院總醫(yī)療費(fèi)用31550.66元，因其參保城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，得以實(shí)時(shí)報(bào)銷20758.36元，并通過(guò)醫(yī)療救助報(bào)銷4812.71元，最終其個(gè)人承擔(dān)總費(fèi)用為5979.59元，實(shí)際報(bào)銷比例為81%。由于靖江市實(shí)施了醫(yī)療保險(xiǎn)“精準(zhǔn)扶貧”政策，可通過(guò)大病保險(xiǎn)再次獲得報(bào)銷2430.7元，故其2017年醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)共報(bào)銷28001.77元，個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用實(shí)際為3548.89元，綜合報(bào)銷比例達(dá)到了88.7%。27 4.3問卷統(tǒng)計(jì)分析本次調(diào)研對(duì)泰州市貧困家庭進(jìn)行抽樣調(diào)查，以貧困戶為問卷發(fā)放單位，共發(fā)放226份問卷，回收226份，有效問卷一共有206份，問卷的有效率為91.15%。4.2.1問卷結(jié)果統(tǒng)計(jì)下表是對(duì)問卷結(jié)果進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)：表4.7貧困戶的受教育程度ABCDE15415224418367113114501864451133243552121258614744150724109874826141066096236127620106766224211044186131237169131324281411428827621558107410160002061714426414184382144192014640其中，只有A、B列數(shù)據(jù)的代表改問題僅有兩個(gè)選項(xiàng)，有A、B、C、D列數(shù)據(jù)的代表該問題有四個(gè)選項(xiàng)，有A、B、C、D、E列數(shù)據(jù)的代表該問題有五個(gè)選項(xiàng)。（第11題超過(guò)問卷總份數(shù)的原因是有些填卷人既投了社保也購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)）28 4.2.2問卷結(jié)果分析以下對(duì)問卷中幾個(gè)核心問題的結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)與分析：表4.8貧困戶的受教育程度各學(xué)歷人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例初中及以下11460.64%中職或高中5026.60%189.57%?？苹虮究?3.19%研究生及以上數(shù)據(jù)來(lái)源：通過(guò)問卷的搜集和統(tǒng)計(jì)整理得到從貧困戶的受教育程度來(lái)看，初中及以下學(xué)歷人數(shù)占比達(dá)到60.64%，中職或高中學(xué)歷的人占26.60%，?？苹虮究茖W(xué)歷的占比9.57%，研究生及以上學(xué)歷的占比僅為3.19%?？梢钥闯鲐毨丝诘膶W(xué)歷水平相對(duì)較低，隨著受教育水平的提高，貧困人口數(shù)會(huì)一定程度的減少。此外，受教育水平較高的人獲取信息的能力較強(qiáng)，因此學(xué)歷高的貧困人口會(huì)對(duì)大病保險(xiǎn)制度有更深的了解，從而獲得及時(shí)有效的補(bǔ)償。表4.9貧困戶的家庭人均月收入和月支出月收入月支出人數(shù)比例人數(shù)比例1520以下21.06%21.06%1520-172042.13%63.19%105.32%147.45%1720-18909852.13%10656.38%1890-30007439.36%6031.91%3000以上數(shù)據(jù)來(lái)源：通過(guò)問卷的搜集和統(tǒng)計(jì)整理得到從貧困戶的家庭人均月收入和月支出來(lái)看，人均月收入在1890-3000元的占比最多為52.13%，人均月支出在1890-3000的占比最多為56.38%；而人均月收入在3000元以上的占比達(dá)到39.36%，人均月支出在3000元以上的占比達(dá)到31.91%；人均月收入在1890元以下的占比不足10%，人均月支出在1890元以下的占比不足12%。由此可以看出，泰州市的作為江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平中等的城市，其貧困程度并不特別嚴(yán)重，特困戶僅占很少的一部分。29 表4.10造成家庭貧困的主要原因人數(shù)比例農(nóng)業(yè)損失63.19%醫(yī)療費(fèi)用支出7640.43%6232.98%子女教育支出21.06%養(yǎng)老費(fèi)用支出4222.34%生活消費(fèi)支出數(shù)據(jù)來(lái)源：通過(guò)問卷的搜集和統(tǒng)計(jì)整理得到從造成家庭貧困的主要原因來(lái)看，醫(yī)療費(fèi)用支出和子女教育支出是主要原因，其中因醫(yī)療費(fèi)用支出造成家庭貧困的占比40.43%，因子女教育支出造成貧困的占比32.98%，生活消費(fèi)支出造成貧困的占比也不小達(dá)到22.34%，因農(nóng)業(yè)損失和養(yǎng)老費(fèi)用支出而造成家庭貧困的合計(jì)不到5%。醫(yī)療費(fèi)用支出導(dǎo)致家庭貧困的主要原因，是一旦發(fā)生重大疾病，支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用是無(wú)法逃避的現(xiàn)實(shí)，而大病保險(xiǎn)的實(shí)施能夠很大程度緩解這些家庭高昂醫(yī)療費(fèi)用的壓力。不少受訪者表示，部分醫(yī)療費(fèi)用之高超出其預(yù)期，并且認(rèn)為有些檢查和藥品并非必需。表4.11保費(fèi)壓力人數(shù)比例較小2814.89%一般，在承受范圍內(nèi)8243.62%7640.43%較大21.06%大數(shù)據(jù)來(lái)源：通過(guò)問卷的搜集和統(tǒng)計(jì)整理得到對(duì)于大病保險(xiǎn)保費(fèi)壓力大小的調(diào)研統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為保費(fèi)壓力一般在承受范圍內(nèi)的占比43.62%，認(rèn)為保費(fèi)壓力較大的占40.43%，14.89%的人認(rèn)為保費(fèi)壓力較小，1.06%的人認(rèn)為保費(fèi)壓力大。通過(guò)問卷發(fā)放過(guò)程中的溝通發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為保費(fèi)壓力一般的主要有兩個(gè)方面，一是其繳納的是城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)較低；二是對(duì)于符合條件的貧困戶，政府部門對(duì)其個(gè)人繳費(fèi)部分有補(bǔ)貼，其個(gè)人承擔(dān)壓力因此減少。認(rèn)為保費(fèi)壓力較大的主要是其繳納的是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)，年交保費(fèi)一般達(dá)到4000元以上，對(duì)貧困人口來(lái)說(shuō)這不是一筆小數(shù)目。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分貧困人口不發(fā)準(zhǔn)確分清基本醫(yī)療保險(xiǎn)與大病保險(xiǎn)，不清楚大病保險(xiǎn)的保費(fèi)其實(shí)是從基本醫(yī)保繳費(fèi)中自動(dòng)劃撥每人每年45元至大病保險(xiǎn)基金，以上結(jié)果大多是其對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)壓力的結(jié)果。30 表4.12大病保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的作用人數(shù)比例非常有作用14476.60%有作用但不大2613.83%42.13%有微弱作用147.45%完全沒作用數(shù)據(jù)來(lái)源：通過(guò)問卷的搜集和統(tǒng)計(jì)整理得到對(duì)于大病保險(xiǎn)對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)恢復(fù)作用的大小的統(tǒng)計(jì)，認(rèn)為非常有作用的占比最多76.60%，認(rèn)為作用不大的占比13.83%，認(rèn)為有微弱作用的占比最少為2.13%，認(rèn)為完全沒有作用的占比7.45%。認(rèn)為非常有作用的大多是發(fā)生過(guò)重大疾病并享受到大病保險(xiǎn)的補(bǔ)償，認(rèn)為作用不大的主要是因?yàn)槠浒l(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不在報(bào)銷目錄范圍內(nèi)，或未在可獲得補(bǔ)償?shù)亩c(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行就診及為按照規(guī)定程序進(jìn)行轉(zhuǎn)診等，認(rèn)為完全沒有作用的主要是因?yàn)槠洳⑽窗l(fā)生重大疾病因此從未享受過(guò)大病保險(xiǎn)的補(bǔ)償。表4.13政府給予的資金扶持是否足夠人數(shù)比例大42.13%較大3820.21%21.06%正好合適14476.60%少數(shù)據(jù)來(lái)源：通過(guò)問卷的搜集和統(tǒng)計(jì)整理得到對(duì)于政府給予大病保險(xiǎn)的資金扶持是否足夠方面，認(rèn)為政府補(bǔ)助少的最多占76.6%，認(rèn)為補(bǔ)貼較大的占比20.21%，在調(diào)查對(duì)象中僅4人認(rèn)為政府補(bǔ)貼大，2人認(rèn)為政府補(bǔ)貼正好合適。認(rèn)為補(bǔ)貼少，主要是大病保險(xiǎn)制度具有準(zhǔn)公共物品的屬性，接受該服務(wù)的人員理所當(dāng)然的希望獲得更多的補(bǔ)助。認(rèn)為政府支持較大和正好合適的大多是享受到補(bǔ)償?shù)呢毨丝?，認(rèn)為政府支持大的4人中2人是當(dāng)?shù)厝松缇止ぷ魅藛T對(duì)政策較為了解，還有兩個(gè)是享受到補(bǔ)償?shù)?。?.14對(duì)當(dāng)?shù)卣陂_展的醫(yī)保扶貧項(xiàng)目了解程度人數(shù)比例非常了解21.06%比較了解0014677.66%不太清楚4021.28%完全沒有聽說(shuō)過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)源：通過(guò)問卷的搜集和統(tǒng)計(jì)整理得到對(duì)于當(dāng)?shù)卣_展分醫(yī)保扶貧項(xiàng)目了解程度，不太清楚的占比最多達(dá)到31 77.66%，完全沒有聽說(shuō)的占比21.28%，非常了解的僅2人。不太清楚的人主要是因?yàn)樘┲菔谢踞t(yī)保報(bào)銷和大病報(bào)銷已基本實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)結(jié)算，正常情況下不需要參保人員自助辦理；大部分完全沒有聽說(shuō)過(guò)的人主要是因?yàn)闀何窗l(fā)生重大疾病需要獲得大病補(bǔ)償和沒有提前主動(dòng)了解政府相關(guān)扶貧政策；非常了解的一人是因?yàn)閺氖孪嚓P(guān)工作。問卷最后設(shè)置了開放性問題，希望獲取貧困人口對(duì)大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧政策的建議，通過(guò)匯總，建議可歸納為三個(gè)方面：一是希望政府將補(bǔ)貼發(fā)到真正有需求的人身上，二是希望能夠提高報(bào)銷的效率，三是希望政府能夠控制住醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。4.4泰州市大病保險(xiǎn)運(yùn)行中存在的問題通過(guò)以上對(duì)問卷的分析，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段泰州市大病保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中存在的主要問題有一下幾點(diǎn)：一是對(duì)大病保險(xiǎn)的宣傳教育不到位，大部分貧困人口并不了解政府的扶貧投入和扶貧政策；二是要精準(zhǔn)識(shí)別貧困人口，將政府補(bǔ)貼落實(shí)到真正有需求的地方；三是針對(duì)貧困人口的補(bǔ)貼力度仍需加大；四是統(tǒng)籌層次仍然不夠高，異地結(jié)算的報(bào)銷效率還有待提高；五是亟需控制看病住院醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。4.4.1宣傳力度不足對(duì)于當(dāng)?shù)卣_展分醫(yī)保扶貧項(xiàng)目了解程度，不太清楚的占比最多達(dá)到77.66%，完全沒有聽說(shuō)的占比21.28%，非常了解的僅2人。究其原因，主要是因?yàn)樘┲菔谢踞t(yī)保報(bào)銷和大病報(bào)銷已基本實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)結(jié)算，正常情況下不需要參保人員自助辦理；還有部分人是因?yàn)闀何窗l(fā)生重大疾病需要獲得大病補(bǔ)償和沒有提前主動(dòng)了解政府相關(guān)扶貧政策。4.4.2識(shí)別不精準(zhǔn)通過(guò)對(duì)問卷填寫者的訪談，了解到由于貧困人口及貧困種類的復(fù)雜性和不同人群貧困的差異性，對(duì)其進(jìn)行歸類尚不精細(xì)，政府的補(bǔ)貼有時(shí)候并不能準(zhǔn)確發(fā)放到真正有需求的人，推出的扶貧計(jì)劃并沒有如預(yù)期的那樣發(fā)揮出效果，從而進(jìn)一步導(dǎo)致貧人口認(rèn)為政府的補(bǔ)助較少。32 4.4.3資金投入不充足對(duì)于大病保險(xiǎn)保費(fèi)壓力大小的調(diào)研統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為保費(fèi)壓力一般在承受范圍內(nèi)的占比43.62%，認(rèn)為保費(fèi)壓力較大的占40.43%，14.89%的人認(rèn)為保費(fèi)壓力較小，1.06%的人認(rèn)為保費(fèi)壓力大。通過(guò)問卷發(fā)放過(guò)程中的溝通發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為保費(fèi)壓力一般的主要有兩個(gè)方面，一是其繳納的是城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)較低；二是對(duì)于符合條件的貧困戶，政府部門對(duì)其個(gè)人繳費(fèi)部分有補(bǔ)貼，其個(gè)人承擔(dān)壓力因此減少。認(rèn)為保費(fèi)壓力較大的主要是其繳納的是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)，年交保費(fèi)一般達(dá)到4000元以上，對(duì)貧困人口來(lái)說(shuō)這不是一筆小數(shù)目。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分貧困人口不發(fā)準(zhǔn)確分清基本醫(yī)療保險(xiǎn)與大病保險(xiǎn)，不清楚大病保險(xiǎn)的保費(fèi)其實(shí)是從基本醫(yī)保繳費(fèi)中自動(dòng)劃撥每人每年45元至大病保險(xiǎn)基金。此外，對(duì)于政府給予大病保險(xiǎn)的資金扶持是否足夠方面，認(rèn)為政府補(bǔ)助少的最多占76.6%，認(rèn)為補(bǔ)貼較大的占比20.21%，在調(diào)查對(duì)象中僅4人認(rèn)為政府補(bǔ)貼大，2人認(rèn)為政府補(bǔ)貼正好合適。認(rèn)為補(bǔ)貼少，主要是大病保險(xiǎn)制度具有準(zhǔn)公共物品的屬性，接受該服務(wù)的人員理所當(dāng)然的希望獲得更多的補(bǔ)助。認(rèn)為政府支持較大和正好合適的大多是享受到補(bǔ)償?shù)呢毨丝?，認(rèn)為政府支持大的4人中2人是當(dāng)?shù)厝松缇止ぷ魅藛T對(duì)政策較為了解，還有一個(gè)是享受到補(bǔ)償?shù)摹?.4.4統(tǒng)籌程度不高據(jù)調(diào)查對(duì)象反映，本地就醫(yī)目前已實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)報(bào)銷，但對(duì)于很多重大疾病本地醫(yī)療水平并不能滿足治療需要求，故需要外地就醫(yī)。目前政府在積極提高統(tǒng)籌程度，已有不少外地醫(yī)院也納入報(bào)銷范圍，但仍然不全面。此外，異地就醫(yī)的辦理手續(xù)較為復(fù)雜，有時(shí)由于病情突發(fā)，導(dǎo)致不能及時(shí)辦理相關(guān)流程手續(xù)，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致報(bào)銷速度較慢。而對(duì)貧困人口來(lái)說(shuō)，他們往往本就貧困，若不能及時(shí)報(bào)銷很可能導(dǎo)致有病看不起的情況。4.4.5醫(yī)療費(fèi)用不合理從造成家庭貧困的主要原因來(lái)看，醫(yī)療費(fèi)用支出和子女教育支出是主要原因，其中因醫(yī)療費(fèi)用支出造成家庭貧困的占比40.43%，因子女教育支出造成貧困的占比32.98%，生活消費(fèi)支出造成貧困的占比也不小達(dá)到22.34%，因農(nóng)業(yè)損失和養(yǎng)老費(fèi)用支出而造成家庭貧困的合計(jì)不到5%。醫(yī)療費(fèi)用支出導(dǎo)致家庭貧困的主要原因，是一旦發(fā)生重大疾病，支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用是無(wú)法逃避的現(xiàn)實(shí)，而大病保險(xiǎn)的實(shí)施能夠很大程度緩解這些家庭高昂醫(yī)療費(fèi)用的壓力。不少受訪者表示，33 部分醫(yī)療費(fèi)用之高超出其預(yù)期，并且認(rèn)為有些檢查和藥品并非必需。34 5對(duì)策建議通過(guò)對(duì)泰州市大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的研究，發(fā)現(xiàn)其在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮著重大作用，但也仍然存在著一些問題，這些問題不僅僅存在于泰州市大病保險(xiǎn)的運(yùn)行中，是省內(nèi)大病保險(xiǎn)運(yùn)行中同時(shí)存在的問題。因此，為了有效推進(jìn)大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會(huì)，江蘇省需要不斷改善大病保險(xiǎn)制度運(yùn)行中存在的問題。5.1加大宣傳力度目前全國(guó)已全面開展大病保險(xiǎn)制度，但是根據(jù)調(diào)研，熟悉該政策的人仍占少數(shù)，即在享受大病保險(xiǎn)制度報(bào)銷政策的同時(shí)并知曉已獲取政府補(bǔ)貼。雖然為人民服務(wù)是政府工作的宗旨，但仍然有必要讓人們了解政府為幫助貧困人口脫貧致富所做的努力。只有讓更多人了解并積極參與，才能將力量往一處使，使該政策發(fā)揮出預(yù)期的效果。5.2提高識(shí)別精準(zhǔn)度把當(dāng)前的貧困人口再劃分，目的就是要針對(duì)貧困人群進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，這就要分析貧困縣的實(shí)際情況，不僅要對(duì)以往采用的自上而下的扶貧思路進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)也要建立起更加有利于貧困居民改進(jìn)生活質(zhì)量的工作機(jī)制。因此，扶貧關(guān)注多個(gè)指標(biāo)，數(shù)量“精準(zhǔn)”只是一個(gè)方面，貧困戶的其他指標(biāo)也需要得到關(guān)注，從而可以從多個(gè)方面得到更加準(zhǔn)確的結(jié)論。政府要了解真正的貧困人數(shù)，然后對(duì)這些貧困人口的貧困程度進(jìn)行細(xì)分，才能夠從各個(gè)方面對(duì)貧困戶產(chǎn)生全新的認(rèn)識(shí)，從而更加有效的了解到貧困的根本原因和不同人群貧困的差異性，因?yàn)橹挥袃?yōu)先對(duì)貧困人口的工作進(jìn)行細(xì)化，才能有效地推出扶貧計(jì)劃，以及為城市居民患上大病的群眾提供補(bǔ)貼。我們可以借助于當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)貧困戶更加了解的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)拜訪等手段真正的了解貧困戶，然后再根據(jù)政府提供的標(biāo)準(zhǔn)，審核貧困人口，并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，確定困難群眾人數(shù)和調(diào)整財(cái)政支出。5.3增加資金投入現(xiàn)在，大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是由政府主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦，但一直都未能實(shí)現(xiàn)盈利。原因是多方面的，一方面是其發(fā)展水平不高，另一方面是其籌資水平單一化，因此各個(gè)試點(diǎn)地區(qū)要結(jié)合自身的特點(diǎn)建立起符合本地區(qū)要求的發(fā)展模式。35 如今，考慮到醫(yī)療成本的不斷增加，導(dǎo)致了我國(guó)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保資金的平衡性受到了較大的影響，最終會(huì)對(duì)我國(guó)大病保險(xiǎn)基金的籌集工作帶來(lái)較大的問題。因此，我國(guó)政府需要對(duì)財(cái)政支出結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。尤其是增加城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的財(cái)政扶持力度，才能保證居民的基本生活狀態(tài)。由各種渠道取得的資金，精準(zhǔn)扶貧資金與資源的利用都是全面的推進(jìn)保險(xiǎn)體制的關(guān)鍵，而且也是我國(guó)對(duì)貧困人口進(jìn)行扶持的重要手段。因?yàn)槲覈?guó)當(dāng)前的大病保險(xiǎn)基金不只是統(tǒng)籌水平不高，而且也采用單一模式進(jìn)行籌資，最主要的一些試點(diǎn)地區(qū)的大病保險(xiǎn)基金難以及時(shí)而有效的分配，所以我國(guó)大病保險(xiǎn)的最突出渠道就是籌資水平相對(duì)較為單一，這也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的最大困境。而解決上述問題的關(guān)鍵，就是可以把政府、市場(chǎng)和社會(huì)的力量進(jìn)行整合，達(dá)到最好效果。關(guān)于籌資結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，政府則要努力對(duì)籌資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，爭(zhēng)取通過(guò)多個(gè)角度和渠道進(jìn)行籌資。所以，這就要求政府、社會(huì)和企業(yè)以及消費(fèi)者對(duì)該行業(yè)的發(fā)展提供有力支持。并把提出的措施和配套計(jì)劃推進(jìn)，整合所有要素，更好的利用資金和資源等，以便能夠減少我國(guó)的困難群眾的經(jīng)濟(jì)壓力。實(shí)施大病保險(xiǎn)時(shí)期，我國(guó)政府長(zhǎng)期在該項(xiàng)目中扮演了重要角色，同時(shí)也在這一事業(yè)中開展了大量工作。而我國(guó)的城鄉(xiāng)基金收支存在著較大的差異，政府部門則要為某些地區(qū)提供補(bǔ)貼，以及政府在各個(gè)區(qū)域的試點(diǎn)情況，提供大量的財(cái)政收入，并把一些基金作為對(duì)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌，人們看病難問題得到解決，有效解決當(dāng)前存在突出的看病難問題。5.4提高統(tǒng)籌層次市級(jí)統(tǒng)籌和縣級(jí)統(tǒng)籌是我國(guó)政府對(duì)大病保險(xiǎn)提出了兩種統(tǒng)籌方式。統(tǒng)籌層次對(duì)于群眾解決看病難問題有幫助，可以讓患病群眾取得醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。針對(duì)試點(diǎn)地區(qū)提出的方案要通過(guò)執(zhí)行之后結(jié)合效果進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，增加對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)控制和管理，從進(jìn)而發(fā)揮資金的功能，使得基金得到最有效的利用。5.5控制醫(yī)療費(fèi)用取得醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)也是極其重要的。我國(guó)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)的商業(yè)部門要在工作中不斷地從各個(gè)部門取得數(shù)據(jù)，并且和醫(yī)療，政府等其他部門進(jìn)行有效溝通，以便能夠取得真實(shí)和有效數(shù)據(jù)。如中國(guó)人壽就是一個(gè)大型的醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)，其能夠通過(guò)企業(yè)中的數(shù)據(jù)，用戶的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用和相關(guān)的資料，確定科學(xué)的大病保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司只有在提取到大量數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析和處理，才能確定合理推進(jìn)方案，才能在新的歷史時(shí)期開展好醫(yī)療保險(xiǎn)工作。所以，這就要求我們通過(guò)多個(gè)角36 度和渠道進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，進(jìn)而能夠確定科學(xué)的大病保險(xiǎn)率。醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理控制，能夠解決我國(guó)部分困難群眾的看病貴和看病難等問題，同時(shí)也是讓群眾脫離貧困的重要手段，而那些經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)部門不只是要在事后對(duì)病人進(jìn)行審核和報(bào)銷，而且還務(wù)必要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，實(shí)施病前的管理，以及強(qiáng)化對(duì)病中控制，病后賠付審核。另外，還要求對(duì)醫(yī)療行為和不合理的收費(fèi)行為要不斷的進(jìn)行規(guī)范。因?yàn)楫?dāng)前大病種類相對(duì)較多，甚至產(chǎn)生疾病的因素也較多。所以，如今在外部資源有限的情況下，相關(guān)部門要對(duì)疾病進(jìn)行科學(xué)診斷。而保險(xiǎn)企業(yè)在這樣的環(huán)境下完全依托自身的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，各參與主體也都需要積極地行動(dòng)起來(lái)，建立起能夠進(jìn)行信息共享的外部平臺(tái)，政府部門要嚴(yán)格的對(duì)醫(yī)院的不規(guī)范行為進(jìn)行教矯正，同時(shí)要和醫(yī)療部門之間進(jìn)行合作。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也需要開發(fā)出符合醫(yī)療要求的審核系統(tǒng)，要考慮和醫(yī)療部門之間進(jìn)行信息的共同分享，并通過(guò)系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，及時(shí)的對(duì)醫(yī)院的不合宜和診斷行為進(jìn)行預(yù)防，及時(shí)的向上面進(jìn)行匯報(bào)和管理，進(jìn)而的提升對(duì)疾病的診斷能力。為了可以更好的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和判斷，保險(xiǎn)公司還要和政府相關(guān)部門或者是醫(yī)保機(jī)構(gòu)等共同開展工作，如為承保人員建立起一體化的賠償和審核體系，并建立在某個(gè)平臺(tái)上的城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)一體化平臺(tái)的基礎(chǔ)上進(jìn)行賠付工作，同時(shí)杜絕重復(fù)性的工作。同時(shí)，還要不斷強(qiáng)化對(duì)各項(xiàng)工作流程的全面管理，全方位的對(duì)已經(jīng)提出的賠償項(xiàng)目進(jìn)行審核，認(rèn)真了解所有費(fèi)用的合理性，減少病人和患者之間的沖突。37 附錄江蘇省泰州市大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧實(shí)施情況的調(diào)查問卷尊敬的先生/女士：您好，我是南京審計(jì)大學(xué)的學(xué)生，正在調(diào)查研究江蘇省泰州市大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的情況，您的回答對(duì)我的研究有重要意義，望您據(jù)實(shí)填寫。本問卷為匿名制，您的信息僅作學(xué)術(shù)研究，絕對(duì)保密，衷心感謝您的合作與支持，祝您生活愉快！一、個(gè)人與家庭基本情況1.請(qǐng)問您的性別是○男○女2.請(qǐng)問您的年齡是○小于20歲○20-40歲○40-50歲○50-60歲○61歲及以上3.請(qǐng)問您的文化程度為○初中、中專及以下○中職或高中○?？苹虮究啤鹧芯可耙陨?.請(qǐng)問您的職業(yè)是○務(wù)農(nóng)○外出打工○經(jīng)商○公務(wù)員或事業(yè)單位○其他5.請(qǐng)問您的家庭總?cè)丝跀?shù)為○1-2人○3-4人○5-6人○6人及以上6.請(qǐng)問您的家庭經(jīng)濟(jì)人口數(shù)為○1人及以下○2-3人○4-5人○5人及以上7.請(qǐng)問您的家庭人均年收入為○1520以下○1520-1720○1720-1890○1890-3000○3000以上8.請(qǐng)問您的家庭人均年支出為○1520以下○1520-1720○1720-1890○1890-3000○3000以上9.您的家庭消費(fèi)支出主要為38 ○子女教育支出○生活消費(fèi)支出○家庭養(yǎng)老支出○醫(yī)療支出○其他二、對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、投保情況10.近3年，造成您家庭貧困的主要原因是？○農(nóng)業(yè)損失○醫(yī)療費(fèi)用支出○子女教育支出○養(yǎng)老費(fèi)用支出○其他11.您投保的保險(xiǎn)屬于以下哪種保險(xiǎn)？□政策性保險(xiǎn)□商業(yè)保險(xiǎn)□社會(huì)保險(xiǎn)□未投保12.您是否參與了大病保險(xiǎn)？（若選否，則不選13、15題）○是○否13.請(qǐng)問您參與大病醫(yī)療保險(xiǎn)一年需要交多少保費(fèi)？○50元以內(nèi)○50-100○100-200○200以上14.請(qǐng)問您覺得您需交的保費(fèi)給您的家庭帶來(lái)負(fù)擔(dān)大嗎？○較小○一般，在承受范圍內(nèi)○較大○大15.您獲得的大病保險(xiǎn)的報(bào)銷比例為多少？○30%以下○30%-50%○50-70%○70%以上16.您期望獲得的大病保險(xiǎn)的報(bào)銷比例為多少？○30%以下○30%-50%○50-70%○70%以上17.您覺得大病保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)恢復(fù)有作用嗎？○非常有作用○有作用但不大○有微弱作用○完全沒作用18.您覺得政府給予的資金扶持是否足夠？○大○較大○正好合適○少三、對(duì)保險(xiǎn)扶貧的了解與建議19.您是否了解當(dāng)?shù)卣陂_展的扶貧項(xiàng)目？○非常了解○比較了解○不太清楚○完全沒有聽說(shuō)過(guò)39 20.您對(duì)保險(xiǎn)扶貧/大病保險(xiǎn)扶貧有什么建議？40 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致謝時(shí)光荏苒，歲月如梭，行文至此，研究生生活也將告別而去。經(jīng)歷了找工作的喧囂和坎坷，深深體會(huì)到寫論文時(shí)的那份寧?kù)o與思考。在論文完成之際，心中感慨萬(wàn)千，在此由衷地感謝所有在學(xué)習(xí)和生活中給予我?guī)椭睦蠋?、朋友和親人們！首先我要誠(chéng)摯地感謝我的導(dǎo)師劉妍，從剛見面時(shí)的忐忑緊張，到現(xiàn)在的無(wú)話不談，在學(xué)術(shù)、生活和工作上都給予我很多的幫助。由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，自身能力有限，在論文的寫作中有很多困惑、考慮并不周全的地方，倘若沒有導(dǎo)師的監(jiān)督指導(dǎo)，論文不會(huì)這么順利的完成。不論是理論學(xué)習(xí)方面還是論文的選題、資料查詢、開題、研究和撰寫的每一個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)不得到導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)和幫助。在這個(gè)過(guò)程中，我充分感受到了劉妍老師對(duì)學(xué)術(shù)的認(rèn)真和嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)科研的專注和熱愛，您的言傳身教鞭策我在學(xué)術(shù)上不斷深入探索，在以后的人生道路上踏實(shí)進(jìn)取。能師從劉妍老師，我為自己感到慶幸。再次向劉妍老師表示我最誠(chéng)摯的敬意和感謝。其次，我要感謝我的學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐，你們?cè)趯W(xué)業(yè)上的每一次鼓勵(lì)和告誡，在生活上的每一回交流和談心，都給予了我莫大的幫助和正能量，讓我及時(shí)擺脫困境，走出迷茫。感謝與我朝夕相伴的室友和同學(xué)，你們的理解、包容和幫助伴我度過(guò)了在江大的美好時(shí)光，這些都將成為最珍貴的回憶。最后，我要感謝我的家人，感謝你們?cè)谖仪髮W(xué)生涯中給予我無(wú)微不至的關(guān)懷和照顧，一如既往地鼓勵(lì)我、支持我，感謝我的家人和朋友長(zhǎng)久以來(lái)對(duì)我的關(guān)愛，這些將是我努力前行的動(dòng)力。45
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