農(nóng)戶小額信用貸款管理

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農(nóng)戶小額信用貸款管理近年來，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，在農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放與管理工作等方面都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)戶小額貸款功能、效益也日趨明顯。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民增收步伐的加快，農(nóng)戶小額信用貸款管理工作中存在的問題也逐漸顯現(xiàn)，主要表現(xiàn)在：一、農(nóng)戶信用等級評定存在失真的情況。在農(nóng)戶小額信用貸款開展過程中，最重要的一條是對農(nóng)戶的信用等級評定，然而，由于農(nóng)戶數(shù)量多，信貸員數(shù)量不足，使信用等級評定走了過場，加之在評定過程中缺少政策和法律依據(jù)，從而使評定結(jié)果缺乏科學(xué)性、真實(shí)性二、根據(jù)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來看，現(xiàn)有的授信額度較低隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)民貸款已從過去單純購買種子、化肥、農(nóng)藥等簡單的農(nóng)業(yè)投資逐步向土地集約化、生產(chǎn)規(guī)模化、農(nóng)副產(chǎn)品深加工等投資方向轉(zhuǎn)變，農(nóng)村貸款呈現(xiàn)多元化和多樣化。農(nóng)民的貸款需求也有了較大的變化，與現(xiàn)有的授信額度存在較大差距。三、貸款期限與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式向長周期發(fā)展，有的特色種養(yǎng)殖業(yè)甚至更長，而農(nóng)村信用社當(dāng)年 貸款當(dāng)年回籠的規(guī)定與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相脫節(jié)。四、信貸制約機(jī)制影響了放貸積極性。農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“四包”（包放、包收、包管理、包效益）、“零風(fēng)險”責(zé)任追究制。如果小額信用貸款當(dāng)年不能收回就要追究信貸員責(zé)任，甚至“雙?！保ㄍＰ?、停職），加之農(nóng)業(yè)受自然條件制約，貸款投放越多，風(fēng)險越大，為此，信貸員對發(fā)放小額信用貸款顧慮重重，寧可少放或不放，也不去冒風(fēng)險。五、農(nóng)村信用社信貸員少與農(nóng)戶小額信用貸款面廣存在矛盾。農(nóng)村信用社現(xiàn)有信貸員嚴(yán)重不足，現(xiàn)有一名信貸員大都要管理幾個村1000多農(nóng)戶，而小額信用貸款從宣傳、調(diào)查、評級、授信、審核、填表、發(fā)證、建檔、發(fā)放、貸后檢查到催收等，工作非常繁雜信貸員力不從心，只有被動應(yīng)付。針對上述存在問題，筆者建議：1、對于廣大農(nóng)戶要切實(shí)做好評定工作，由農(nóng)村信用社牽頭，主動配合村組織成立評定小組，對農(nóng)戶堅持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一年一評定，及時將評定結(jié)果以村為單位進(jìn)行張榜公布，接受村民監(jiān)督，堅持做到評定過程公開、透明、民主使評定的信用戶真實(shí)性強(qiáng)。 2、取消對農(nóng)村信用社組織資金的限制政策，將地方財政性涉農(nóng)資金存入農(nóng)村信用社，增強(qiáng)農(nóng)戶小額農(nóng)資實(shí)力，而且人民銀行要加大支農(nóng)再貸款力度，從而促使農(nóng)村信用社適當(dāng)提高農(nóng)戶授信額度。3、建議銀監(jiān)部門允許，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)實(shí)際情況確定，可以發(fā)放期限為一年以上的貸款，只有這樣，才能與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)。4、農(nóng)村信用社要制定切實(shí)可行的貸款管理責(zé)任制和建立嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度，盡量減少信貸的沉淀和損失同時，司法等部門要加大執(zhí)法力度，運(yùn)用強(qiáng)有力的法律手段制裁逃廢債行為，黨政部門也要積極支持農(nóng)村信用社工作，為農(nóng)戶小額信用貸款的回收創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，從而消除貸款決策人、審批人的思想顧慮。5、加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸隊(duì)伍建設(shè)，加快培養(yǎng)現(xiàn)代信貸管理人員，從而建立高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍。作者運(yùn)城臨猗縣角杯信用社尚建軍