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《擔(dān)保業(yè)風(fēng)險防范與控制》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、擔(dān)保風(fēng)險防范與控制信用擔(dān)保業(yè)是在我國異軍突起的一個新興行業(yè)，雖然它非常的年輕，但已初步成熟，由于它對解決中小企業(yè)融資困難所起的特殊作用而受到政府的特別重視，成為其實現(xiàn)社會經(jīng)濟發(fā)展目標的重要政策工具。政府的推動，已成為目前擔(dān)保業(yè)發(fā)展的主要動力。可是,在另一方面，由于擔(dān)保機構(gòu)的主要職能是為中小企業(yè)授信，使之獲得銀行貸款，而中小企業(yè)又是發(fā)展極不穩(wěn)定充滿變數(shù)的經(jīng)濟群體，為它們提供融資擔(dān)保風(fēng)險極大，風(fēng)險的防范和控制，將成為擔(dān)保機構(gòu)以及整個行業(yè)面臨的首要任務(wù)。一、擔(dān)保風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因-擔(dān)保風(fēng)險產(chǎn)生的原因很多，從目前情況看，主要有以下幾種：1．對擔(dān)?？蛻暨x擇不準 擔(dān)保
2、機構(gòu)面臨的客戶群主要是中小民營企業(yè)，而這一客戶群，從總體上講，是極不穩(wěn)定充滿變數(shù)的，其市場生命周期，有人從統(tǒng)計學(xué)角度分析，平均為7年。從企業(yè)內(nèi)部來看，多數(shù)企業(yè)管理都不規(guī)范，財務(wù)數(shù)據(jù)失真，員工隊伍不穩(wěn)定，家族血緣關(guān)系根深蒂固等現(xiàn)象嚴重存在。此外，技術(shù)研發(fā)力量不足，產(chǎn)品升級換代慢，企業(yè)未來的市場預(yù)期很難把握。要在這種客戶群尋找好的擔(dān)保對象，是很不容易的。從實踐中看，擔(dān)保出現(xiàn)賠付，其中一個重要原因，就是客戶未挑選好。2．機構(gòu)內(nèi)部人為因素影響 即擔(dān)保機構(gòu)相關(guān)人員接受企業(yè)的好處，沒有對企業(yè)進行認真的調(diào)查評審，搞“人情擔(dān)保”、“關(guān)系擔(dān)?！?0。在一個運作很不規(guī)范的擔(dān)保
3、機構(gòu)，出現(xiàn)的賠付往往都是由這種因素造成的。3．制度缺損或有制度不執(zhí)行 擔(dān)保是高風(fēng)險行業(yè)，在整個經(jīng)營管理過程中，需要有嚴密的風(fēng)險管理制度，有了制度，還必須堅決執(zhí)行。運作較差的擔(dān)保機構(gòu)，往往都存在制度不健全，或有制度不執(zhí)行的問題。4．政府領(lǐng)導(dǎo)的干預(yù) 政府領(lǐng)導(dǎo)的干預(yù)，一般出自兩種原因，一是出于維護社會穩(wěn)定，用擔(dān)保去解救困難企業(yè)，結(jié)果是企業(yè)沒救活，擔(dān)保機構(gòu)也受到損失。二是出于扶持企業(yè)的好心，要求擔(dān)保機構(gòu)予以擔(dān)保，而有些企業(yè)則鉆了這個空子。他們在經(jīng)營市場上并不比別人強多少，但在經(jīng)營政府揣摸領(lǐng)導(dǎo)意圖上卻狠下功夫，用領(lǐng)導(dǎo)的權(quán)威來獲取擔(dān)保。5．市場和政策的變化 這些變
4、化往往具有突然性、事先難以預(yù)料。如“禽流感”“非典”，來得非常突然，許多企業(yè)措手不及，正常的經(jīng)營秩序一下子被打亂，沒有了現(xiàn)金流，若為這類企業(yè)提供了擔(dān)保，肯定要為銀行埋單。6．企業(yè)信用缺失 我國的市場經(jīng)濟體制還很不健全，企業(yè)不講信用，說假話，做假帳，賴帳逃債的現(xiàn)象十分普遍。在經(jīng)營很正常的時候，企業(yè)還可以做到守信。一旦經(jīng)營出了問題，就設(shè)法逃廢債務(wù)，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，致使為其擔(dān)保的機構(gòu)遭受重大損失。二、擔(dān)保風(fēng)險的識別101．擔(dān)保風(fēng)險識別的重要意義 擔(dān)保風(fēng)險的識別主要是指對申請擔(dān)保企業(yè)的分析判斷。對擔(dān)保機構(gòu)，風(fēng)險識別具有極為重要的作用。因為，相對于銀行而言，擔(dān)保機構(gòu)對企
5、業(yè)是缺乏有效的可控手段的，一旦提供了擔(dān)保，擔(dān)保機構(gòu)就變成了弱勢群體，眼睜睜地看著企業(yè)玩錢，錢玩飛了你還得給它代償，雖然有反擔(dān)保措施，可這些反擔(dān)保抵質(zhì)押物，不是沒有明晰的產(chǎn)權(quán)權(quán)屬證書，就是根本賣不起價的固定資產(chǎn)，企業(yè)所有的優(yōu)質(zhì)的可抵質(zhì)押的資產(chǎn)，銀行早就接了。所以，用反擔(dān)保措施建立起的安全防線，是非常不穩(wěn)固的，要想沒有或盡可能少的發(fā)生風(fēng)險，就應(yīng)該把好企業(yè)的入圍關(guān)，把我們的安全線放在最前沿。是在擔(dān)保前才是最有效的，一旦資源配置的任務(wù)完成，你就失去了說話權(quán)，由主動行使權(quán)力的強者，變成被動等待結(jié)果的配置的權(quán)力，發(fā)揮我們的優(yōu)勢，把企業(yè)挑選好了，讓最優(yōu)秀的企業(yè)入圍，我們就
6、為自己建立了擔(dān)保安全港，就可以極大地避免擔(dān)保風(fēng)險的發(fā)生。2．如何識別風(fēng)險 當(dāng)企業(yè)提出擔(dān)保申請時，如何才能探知該企業(yè)所潛在的風(fēng)險。根據(jù)我們的工作實踐，可以從以下幾個方面進行分析：（1）抵押、質(zhì)押物的價值方面考慮對標的物的市場價格進行綜合性分析，隨時掌握市場的變化，確定抵押物的抵押價值時，應(yīng)考慮外部因素，如：地理位置、周邊環(huán)境、對價值的影響。（2）個人或企業(yè)信譽方面考慮10 個人或公司在社會上有一定信譽和地位的，在數(shù)額不大的情況下可以不用抵押，就憑他的信譽和位地可以放款。（3）企業(yè)行業(yè)情況 即對該企業(yè)所處的行業(yè)進行分析。這可以從宏觀角度把握企業(yè)的風(fēng)險。如果
7、該企業(yè)所處的行業(yè)屬國家鼓勵和支持，社會對該行業(yè)的產(chǎn)品有較大的需求，從事該行業(yè)的企業(yè)普遍都存在賺錢效應(yīng)，且進入該行業(yè)的門檻相對較高，每次國家對經(jīng)濟實施宏觀調(diào)控對其影響不太大，行業(yè)的經(jīng)濟波動周期相對平穩(wěn)，那么，這種企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險就較小，為其提供擔(dān)保的安全度就較高，反之，風(fēng)險就較大。（4）企業(yè)技術(shù)和市場情況 即分析企業(yè)所擁有的技術(shù)是否先進，是否可憑此獲得較大的市場份額甚至市場壟斷的地位，在我們所接觸的企業(yè)中，其贏利模式通常有三種：一是靠技術(shù)取勝，用自己高技術(shù)含量的產(chǎn)品爭取客戶，開拓市場。二是靠規(guī)模取勝，即雖然它的產(chǎn)品在技術(shù)上不高別人一頭，但它的銷售網(wǎng)絡(luò)寬，銷售規(guī)
8、模大，以此來獲得較高市場份額。三是靠資源壟斷取勝。這
