車險(xiǎn)理賠核賠實(shí)務(wù)培訓(xùn)-中銀保險(xiǎn)理賠服務(wù)部

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1、奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第1頁總公司理賠服務(wù)部車險(xiǎn)理賠核賠實(shí)務(wù)培訓(xùn)奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第2頁提綱理賠基本原則車險(xiǎn)理賠基本要素的審核核賠通則機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款核賠要?jiǎng)t交強(qiáng)險(xiǎn)特殊處理規(guī)則奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第3頁一、理賠基本原則車險(xiǎn)理賠的定義:是保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的履約行為。奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第4頁（一）最大誠(chéng)信原則。嚴(yán)格按照合同約定及公司對(duì)外理賠服務(wù)承諾。（二）保險(xiǎn)利益原則。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。一、車險(xiǎn)理賠基本原則奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第5頁1、與車險(xiǎn)相關(guān)的常見保

2、險(xiǎn)利益包括：（1）對(duì)車輛具有所有權(quán)、抵押權(quán)；（2）對(duì)車輛具有的使用權(quán)、保管權(quán)；（3）因合同關(guān)系產(chǎn)生的利益，如租賃車；（4）法律責(zé)任，依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。一、車險(xiǎn)理賠基本原則奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第6頁2、保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同失去效力，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或者被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)。一、車險(xiǎn)理賠基本原則（三）損失補(bǔ)償原則?；诒ｋU(xiǎn)利益的存在，可以正確評(píng)估被保險(xiǎn)人受到的實(shí)際損失，限制損害賠償?shù)某潭?，被保險(xiǎn)人的損失通過保險(xiǎn)合理補(bǔ)償，避免使保險(xiǎn)行為變?yōu)橐环N賭博，防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中盈利，

3、減少道德風(fēng)險(xiǎn)因素。奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第7頁一、車險(xiǎn)理賠基本原則奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第8頁（四）爭(zhēng)議條款有利于被保險(xiǎn)人解釋原則。（五）“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”原則。要求理賠人員在處理賠案時(shí)要積極主動(dòng)，了解事故發(fā)生原因、損失情況，分清責(zé)任、準(zhǔn)確核定損失，做到不惜賠、不濫賠。一、車險(xiǎn)理賠基本原則奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第9頁二、車險(xiǎn)理賠基本要素的審核（一）車的審核二、車險(xiǎn)理賠基本要素的審核問:A駕駛桑塔納與B駕駛的殘疾人專用車發(fā)生碰撞,致兩車受損,事故經(jīng)交警裁決,A承擔(dān)全部事故責(zé)任,B不承擔(dān)事故責(zé)任。此事故是否能按交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)代賠機(jī)制處理？奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第10頁

4、奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第11頁1、車的定義:車包括機(jī)動(dòng)車和非機(jī)動(dòng)車。機(jī)動(dòng)車，是指以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛或履帶式車輛。種類詳見：《機(jī)動(dòng)車類型分類表》非機(jī)動(dòng)車是指以人力或者畜力驅(qū)動(dòng)上道路行駛的交通工具，以及雖有動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)但設(shè)計(jì)最高時(shí)速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合有關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的殘疾人機(jī)動(dòng)輪椅車、電動(dòng)自行車等交通工具。通常有自行車、三輪車、殘疾人專用車、人力車、畜力車、電動(dòng)自行車等。二、車險(xiǎn)理賠基本要素的審核（二）人的審核二、車險(xiǎn)理賠基本要素的審核第12頁二、車險(xiǎn)理賠基本要素的審核案情：20

5、06年3月15日，鐵某所有的車輛在保險(xiǎn)公司投保了商業(yè)保險(xiǎn)，保單上載明保險(xiǎn)期限自2006年3月15日至2007年3月15日，被保險(xiǎn)人及索賠權(quán)益人為甲公司，行駛證車主為鐵某，保險(xiǎn)期限為一年。2006年10月6日，鐵某駕駛車輛發(fā)生交通事故造成劉某受傷，在賠償劉某各項(xiàng)損失后，鐵某向保險(xiǎn)公司索賠。因鐵某在事故中負(fù)同等責(zé)任，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)其損失按50%的比例進(jìn)行核損，由于對(duì)核損金額不認(rèn)可，鐵某將保險(xiǎn)公司訴至法院。奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第13頁二、車險(xiǎn)理賠基本要素的審核問：鐵某是否可以針對(duì)此次事故向保險(xiǎn)公司索賠？奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第14頁二、車險(xiǎn)理賠基本

6、要素的審核法院觀點(diǎn)：在本案中，鐵某提交的保險(xiǎn)合同載明：被保險(xiǎn)人為甲公司，行駛證車主為鐵某，索賠權(quán)益人為甲公司。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，因鐵某提供的證據(jù)不能證明其是被保險(xiǎn)人，故鐵某不是保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的主體，現(xiàn)其依據(jù)保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，主體不適格。裁定駁回鐵某的起訴。奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第15頁1、投保人：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。對(duì)于一些爭(zhēng)議案件(包括拒賠案件、疑難案件、訴訟案件)應(yīng)審驗(yàn)投保單，核實(shí)投保單投保信息是否與承保信息一致、投保人是否簽章，了解爭(zhēng)議產(chǎn)生原因，全面衡量爭(zhēng)

7、議案件可能引發(fā)的訴訟后果。二、車險(xiǎn)理賠基本要素的審核第16頁2、索賠權(quán)益人：（1）被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（2）交強(qiáng)險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕６?、車險(xiǎn)理賠基本要素的審核第17頁二、車險(xiǎn)理賠基本要素的審核問:是否存在其它依法享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?奮進(jìn)爭(zhēng)先追求卓越第18頁3、其他情形：（1）保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在保險(xiǎn)期間轉(zhuǎn)讓的受讓人；（2）因被保險(xiǎn)人（受讓人）怠于請(qǐng)求的，依法享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的第三者（受害人）。二、車險(xiǎn)理賠基本要素的審核第19頁二、車險(xiǎn)理賠基本要素的審核①怠于請(qǐng)求的前提條件：被保險(xiǎn)

8、人怠于請(qǐng)求的舉證責(zé)任在于受害人，只要受害人能夠舉證被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償，且未賠償過受害人的，均應(yīng)接受受害人的直接賠償請(qǐng)求，但受害人應(yīng)當(dāng)提供