車險理賠核賠實務(wù)培訓-中銀保險理賠服務(wù)部

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1、奮進爭先追求卓越第1頁總公司理賠服務(wù)部車險理賠核賠實務(wù)培訓奮進爭先追求卓越第2頁提綱理賠基本原則車險理賠基本要素的審核核賠通則機動車商業(yè)保險條款核賠要則交強險特殊處理規(guī)則奮進爭先追求卓越第3頁一、理賠基本原則車險理賠的定義:是保險公司依據(jù)保險合同對于被保險機動車輛發(fā)生保險事故造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任的履約行為。奮進爭先追求卓越第4頁（一）最大誠信原則。嚴格按照合同約定及公司對外理賠服務(wù)承諾。（二）保險利益原則。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。一、車險理賠基本原則奮進爭先追求卓越第5頁1、與車險相關(guān)的常見保

2、險利益包括：（1）對車輛具有所有權(quán)、抵押權(quán)；（2）對車輛具有的使用權(quán)、保管權(quán)；（3）因合同關(guān)系產(chǎn)生的利益，如租賃車；（4）法律責任，依法應承擔的民事賠償責任。一、車險理賠基本原則奮進爭先追求卓越第6頁2、保險利益存在時間要求保險事故發(fā)生時，被保險人必須對保險標的具有保險利益，否則保險合同失去效力，保險公司不承擔保險責任或者被保險人失去保險請求權(quán)。一、車險理賠基本原則（三）損失補償原則?；诒ｋU利益的存在，可以正確評估被保險人受到的實際損失，限制損害賠償?shù)某潭?，被保險人的損失通過保險合理補償，避免使保險行為變?yōu)橐环N賭博，防止被保險人從保險中盈利，

3、減少道德風險因素。奮進爭先追求卓越第7頁一、車險理賠基本原則奮進爭先追求卓越第8頁（四）爭議條款有利于被保險人解釋原則。（五）“主動、迅速、準確、合理”原則。要求理賠人員在處理賠案時要積極主動，了解事故發(fā)生原因、損失情況，分清責任、準確核定損失，做到不惜賠、不濫賠。一、車險理賠基本原則奮進爭先追求卓越第9頁二、車險理賠基本要素的審核（一）車的審核二、車險理賠基本要素的審核問:A駕駛桑塔納與B駕駛的殘疾人專用車發(fā)生碰撞,致兩車受損,事故經(jīng)交警裁決,A承擔全部事故責任,B不承擔事故責任。此事故是否能按交強險無責代賠機制處理？奮進爭先追求卓越第10頁

4、奮進爭先追求卓越第11頁1、車的定義:車包括機動車和非機動車。機動車，是指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業(yè)的輪式車輛或履帶式車輛。種類詳見：《機動車類型分類表》非機動車是指以人力或者畜力驅(qū)動上道路行駛的交通工具，以及雖有動力裝置驅(qū)動但設(shè)計最高時速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合有關(guān)國家標準的殘疾人機動輪椅車、電動自行車等交通工具。通常有自行車、三輪車、殘疾人專用車、人力車、畜力車、電動自行車等。二、車險理賠基本要素的審核（二）人的審核二、車險理賠基本要素的審核第12頁二、車險理賠基本要素的審核案情：20

5、06年3月15日，鐵某所有的車輛在保險公司投保了商業(yè)保險，保單上載明保險期限自2006年3月15日至2007年3月15日，被保險人及索賠權(quán)益人為甲公司，行駛證車主為鐵某，保險期限為一年。2006年10月6日，鐵某駕駛車輛發(fā)生交通事故造成劉某受傷，在賠償劉某各項損失后，鐵某向保險公司索賠。因鐵某在事故中負同等責任，保險公司依據(jù)保險合同約定對其損失按50%的比例進行核損，由于對核損金額不認可，鐵某將保險公司訴至法院。奮進爭先追求卓越第13頁二、車險理賠基本要素的審核問：鐵某是否可以針對此次事故向保險公司索賠？奮進爭先追求卓越第14頁二、車險理賠基本

6、要素的審核法院觀點：在本案中，鐵某提交的保險合同載明：被保險人為甲公司，行駛證車主為鐵某，索賠權(quán)益人為甲公司。根據(jù)《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定，因鐵某提供的證據(jù)不能證明其是被保險人，故鐵某不是保險合同法律關(guān)系的主體，現(xiàn)其依據(jù)保險合同要求保險公司承擔賠償責任，主體不適格。裁定駁回鐵某的起訴。奮進爭先追求卓越第15頁1、投保人：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。對于一些爭議案件(包括拒賠案件、疑難案件、訴訟案件)應審驗投保單，核實投保單投保信息是否與承保信息一致、投保人是否簽章，了解爭議產(chǎn)生原因，全面衡量爭

7、議案件可能引發(fā)的訴訟后果。二、車險理賠基本要素的審核第16頁2、索賠權(quán)益人：（1）被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。（2）交強險合同中被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕６?、車險理賠基本要素的審核第17頁二、車險理賠基本要素的審核問:是否存在其它依法享有保險金請求權(quán)的人?奮進爭先追求卓越第18頁3、其他情形：（1）保險機動車在保險期間轉(zhuǎn)讓的受讓人；（2）因被保險人（受讓人）怠于請求的，依法享有保險金請求權(quán)的第三者（受害人）。二、車險理賠基本要素的審核第19頁二、車險理賠基本要素的審核①怠于請求的前提條件：被保險

8、人怠于請求的舉證責任在于受害人，只要受害人能夠舉證被保險人怠于請求第三者責任險賠償，且未賠償過受害人的，均應接受受害人的直接賠償請求，但受害人應當提供