國家助學(xué)貸款存在的問題及對策

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1、國家助洋貸款存在的問題及對策摘要：國家助學(xué)貸款是落實“科教興國”戰(zhàn)略決策的重要舉措。然而口實施以來，山于國家助學(xué)貸款制度本身、參與主體、外部信用環(huán)境不佳等一系列問題，致使國家助學(xué)貸款發(fā)展舉步維艱。完善國家助學(xué)貸款制度的設(shè)計，優(yōu)化助學(xué)貸款信川壞境，推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款，探索冇益于國家助學(xué)貸款發(fā)展的各種途徑是解決問題的關(guān)鍵。關(guān)鍵詞：高校；國家助學(xué)貸款；問題；對策一、國家助學(xué)貸款基本情況國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。1997年我國全而實行高校學(xué)

2、生繳費就學(xué)以來，各髙校逐步建立了高等教育收費機制。在現(xiàn)階段，高等教育屬于非義務(wù)教育，實行國家和公民共同負(fù)擔(dān)教育成本，部分教育經(jīng)費成本開始向?qū)W牛和家長轉(zhuǎn)移，并呈不斷擴大的趨勢，貧困牛就學(xué)問題日益凸現(xiàn)出來。據(jù)統(tǒng)計，H前我國高校貧困生人數(shù)已山學(xué)生總數(shù)的20%o為了冇效地推進(jìn)高教事業(yè)健康發(fā)展，1999年國家開始試點運行助學(xué)貸款制度，2000年開始大規(guī)模推行，2004年為進(jìn)一步推進(jìn)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，教育部、財政部、人民銀行和銀監(jiān)會共同制尬了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，対國家助學(xué)貸款政策、實施機制、風(fēng)險防范、

3、組織領(lǐng)導(dǎo)等進(jìn)行了調(diào)整和完善。截至2007年，金國累計審批國家助學(xué)貸款人數(shù)超過306萬人，銀行累計審批助學(xué)貸款合同金額266億元，發(fā)放各項助學(xué)貸款余額192.9億元。2003年下半年，國家助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸高峰，但也由此步入了違約高峰。據(jù)報道，此項貸款違約率超過了20%，部分高校其至達(dá)到30%-40%,因此，引起銀行對高校國家助學(xué)貸款大血積暫停。據(jù)粗略統(tǒng)計，列入銀行黑名單的高校有100多所，約占全國高校的10%。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，截至2008年，全國20個已啟動生源地信用助學(xué)貸款工作的省份共計審批貸款學(xué)生23.9

4、力?人，審批貸款合同金額12.6億元。二、國家助學(xué)貸款存在的主要問題（一）國家助學(xué)貸款制度木身的局限性笫一，風(fēng)險補償基金的制度設(shè)計存有漏洞，具體體現(xiàn)在高校、政府、銀行的責(zé)任分擔(dān)不合理。2004年6丿J出臺的《若干意見》中為鼓勵銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險分擔(dān)”原則，建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制。國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金山財政和普通高校各承擔(dān)50%,中央財政只負(fù)責(zé)中央部屬116所高校的貸款貼息資金和風(fēng)險補償棊金的50%,另外50%的風(fēng)險補償基金由部屬高校補足。高校為了自身利益，會盡可能少貸或不貸，以減

5、少自身的經(jīng)濟損失,最終不利的將是家庭經(jīng)濟困難學(xué)牛。除了承擔(dān)50%的風(fēng)險補償基金，高校還必須設(shè)立專門的資助屮心機構(gòu)審查學(xué)生貸款資料的完整性、真實性，承擔(dān)與銀行溝通以及發(fā)放和監(jiān)督貸款使用等責(zé)任。至于這個機構(gòu)的管理成本，只能由高校承擔(dān)。毎所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。這種風(fēng)險補償機制的實質(zhì)是山財政和高校對經(jīng)辦銀行因貸款發(fā)生壞賬造成的損失進(jìn)行一定的經(jīng)濟補償,但這種規(guī)定存在著一定的問題。由財政來進(jìn)行補償理所當(dāng)然，因為作為一種政策性貸款，本來就是--種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，需要政府財政資金的補貼。由禹校來進(jìn)行補償則不

6、太適宜，高校不是政府部門，也不是公共機構(gòu)，不適宜承擔(dān)這種政策性貸款的補貼。學(xué)生畢業(yè)后，高校無法控制和影響他們還款,卻要為他們拖欠還款承擔(dān)責(zé)任，這是不公平的，而且高校木身經(jīng)費就十分緊張，學(xué)校往往為了自身的利益,會盡可能地少爭取助學(xué)貸款，或者貸款傾向于未來回報率較高的學(xué)生，以減少自身的經(jīng)濟損失。同H寸，省級政府和省屬高校也要建立相應(yīng)的風(fēng)險補償基金。由于地方普通高校都是政府撥款，這就意味著地方院校的風(fēng)險補償基金和貼息資金實際上都由地方財政埋單，這將使得地方財政更為拮據(jù)。根據(jù)《國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償基金管理辦法》，貸款管理中

7、心應(yīng)在每年12月底根據(jù)實際放貸額的協(xié)議比例，把風(fēng)險資金足額撥付給經(jīng)辦銀行。這就意味著不管風(fēng)險是否發(fā)生，無論風(fēng)險何時發(fā)生，都給了銀行風(fēng)險補償。銀行在貸款風(fēng)險中的風(fēng)險免除，背離了商業(yè)機構(gòu)的本質(zhì)，也有違金融體制改革方向。笫二，貸款學(xué)生占在校生比例原則上不超過20%的規(guī)定過于“一刀切覽由于地區(qū)之間的不均衡、中央和地方高校之間的不均衡、按學(xué)科分類的高校之間的不平衡，部分西部地區(qū)的高職高專院校和農(nóng)林、民族和師范類貧困家庭學(xué)牛較多，有的甚至超過了在校牛的50%。隨著高校擴招，隨Z而來的家庭經(jīng)濟困難學(xué)生數(shù)屋也成上升趨勢。因此，國家

8、規(guī)定貸款學(xué)生占在校牛比例原則上不超過20%不盡合理。第三,國家助學(xué)貸款每年最高貸款限額難以滿足家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活需要。現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款政策規(guī)定，對普通高校實行借款總額包干，即按在校生總數(shù)的20%,以每人每年6000元確定貸款金額，R大部分地區(qū)貸款金額僅限學(xué)費而不包括生活費在內(nèi)。然而東部地區(qū)部分高校和其他地區(qū)高校中的藝術(shù)等專業(yè)學(xué)生每年學(xué)費及住宿費均