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1、國家助洋貸款存在的問題及對策摘要：國家助學貸款是落實“科教興國”戰(zhàn)略決策的重要舉措。然而口實施以來，山于國家助學貸款制度本身、參與主體、外部信用環(huán)境不佳等一系列問題，致使國家助學貸款發(fā)展舉步維艱。完善國家助學貸款制度的設計，優(yōu)化助學貸款信川壞境，推進生源地信用助學貸款，探索冇益于國家助學貸款發(fā)展的各種途徑是解決問題的關鍵。關鍵詞：高校；國家助學貸款；問題；對策一、國家助學貸款基本情況國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。1997年我國全而實行高校學
2、生繳費就學以來，各髙校逐步建立了高等教育收費機制。在現階段，高等教育屬于非義務教育，實行國家和公民共同負擔教育成本，部分教育經費成本開始向學牛和家長轉移，并呈不斷擴大的趨勢，貧困牛就學問題日益凸現出來。據統(tǒng)計，H前我國高校貧困生人數已山學生總數的20%o為了冇效地推進高教事業(yè)健康發(fā)展，1999年國家開始試點運行助學貸款制度，2000年開始大規(guī)模推行，2004年為進一步推進國家助學貸款業(yè)務，教育部、財政部、人民銀行和銀監(jiān)會共同制尬了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，対國家助學貸款政策、實施機制、風險防范、
3、組織領導等進行了調整和完善。截至2007年，金國累計審批國家助學貸款人數超過306萬人，銀行累計審批助學貸款合同金額266億元，發(fā)放各項助學貸款余額192.9億元。2003年下半年，國家助學貸款開始進入首批還貸高峰，但也由此步入了違約高峰。據報道，此項貸款違約率超過了20%，部分高校其至達到30%-40%,因此，引起銀行對高校國家助學貸款大血積暫停。據粗略統(tǒng)計，列入銀行黑名單的高校有100多所，約占全國高校的10%。據有關部門統(tǒng)計，截至2008年，全國20個已啟動生源地信用助學貸款工作的省份共計審批貸款學生23.9
4、力?人，審批貸款合同金額12.6億元。二、國家助學貸款存在的主要問題（一）國家助學貸款制度木身的局限性笫一，風險補償基金的制度設計存有漏洞，具體體現在高校、政府、銀行的責任分擔不合理。2004年6丿J出臺的《若干意見》中為鼓勵銀行積極開展國家助學貸款業(yè)務，按照“風險分擔”原則，建立國家助學貸款風險補償機制。國家助學貸款風險補償專項資金山財政和普通高校各承擔50%,中央財政只負責中央部屬116所高校的貸款貼息資金和風險補償棊金的50%,另外50%的風險補償基金由部屬高校補足。高校為了自身利益，會盡可能少貸或不貸，以減
5、少自身的經濟損失,最終不利的將是家庭經濟困難學牛。除了承擔50%的風險補償基金，高校還必須設立專門的資助屮心機構審查學生貸款資料的完整性、真實性，承擔與銀行溝通以及發(fā)放和監(jiān)督貸款使用等責任。至于這個機構的管理成本，只能由高校承擔。毎所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)學生的還款情況掛鉤。這種風險補償機制的實質是山財政和高校對經辦銀行因貸款發(fā)生壞賬造成的損失進行一定的經濟補償,但這種規(guī)定存在著一定的問題。由財政來進行補償理所當然，因為作為一種政策性貸款，本來就是--種準公共產品，需要政府財政資金的補貼。由禹校來進行補償則不
6、太適宜，高校不是政府部門，也不是公共機構，不適宜承擔這種政策性貸款的補貼。學生畢業(yè)后，高校無法控制和影響他們還款,卻要為他們拖欠還款承擔責任，這是不公平的，而且高校木身經費就十分緊張，學校往往為了自身的利益,會盡可能地少爭取助學貸款，或者貸款傾向于未來回報率較高的學生，以減少自身的經濟損失。同H寸，省級政府和省屬高校也要建立相應的風險補償基金。由于地方普通高校都是政府撥款，這就意味著地方院校的風險補償基金和貼息資金實際上都由地方財政埋單，這將使得地方財政更為拮據。根據《國家助學貸款風險補償基金管理辦法》，貸款管理中
7、心應在每年12月底根據實際放貸額的協議比例，把風險資金足額撥付給經辦銀行。這就意味著不管風險是否發(fā)生，無論風險何時發(fā)生，都給了銀行風險補償。銀行在貸款風險中的風險免除，背離了商業(yè)機構的本質，也有違金融體制改革方向。笫二，貸款學生占在校生比例原則上不超過20%的規(guī)定過于“一刀切覽由于地區(qū)之間的不均衡、中央和地方高校之間的不均衡、按學科分類的高校之間的不平衡，部分西部地區(qū)的高職高專院校和農林、民族和師范類貧困家庭學牛較多，有的甚至超過了在校牛的50%。隨著高校擴招，隨Z而來的家庭經濟困難學生數屋也成上升趨勢。因此，國家
8、規(guī)定貸款學生占在校牛比例原則上不超過20%不盡合理。第三,國家助學貸款每年最高貸款限額難以滿足家庭經濟困難學生的學習和生活需要?，F行的國家助學貸款政策規(guī)定，對普通高校實行借款總額包干，即按在校生總數的20%,以每人每年6000元確定貸款金額，R大部分地區(qū)貸款金額僅限學費而不包括生活費在內。然而東部地區(qū)部分高校和其他地區(qū)高校中的藝術等專業(yè)學生每年學費及住宿費均
