(精)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因及防范【銀行管理畢業(yè)論文下載】

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1、銀行管理論文.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因及防范摘要商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安金。股份制改革巧景下，特別在外資銀行介入屮國金融業(yè)加劇屮國金融行業(yè)的競爭后，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范問題尤為値得關(guān)注。本文通過分析我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因，從而捉出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的建議。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因風(fēng)險(xiǎn)防范2005年，中國銀監(jiān)會及其派山機(jī)構(gòu)派山檢查組15280次，檢查金融機(jī)構(gòu)68360個(gè)。處罰違規(guī)金融機(jī)構(gòu)1205個(gè)，處理金融機(jī)構(gòu)違規(guī)人員6826人，取消高級管理人員任職資格325人。銀監(jiān)會通過現(xiàn)場檢查共查出金融機(jī)構(gòu)違規(guī)金額7671億元，比

2、上年增加1671億元。在金融領(lǐng)域競爭加劇，金融風(fēng)險(xiǎn)趨于多樣化和復(fù)雜化情況下，這一系列沉甸甸的數(shù)字，警示著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性。我們必須徹底認(rèn)清銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因，才能從源頭上有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)。從以上的數(shù)據(jù)可以看出，操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要問題。1商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因1?1政府部門對銀行業(yè)的隱含擔(dān)保由于歷史的原因，我國銀行業(yè)與政府部門之間聯(lián)系緊密。對于銀行的經(jīng)營行為，政府部門在一定程度上給予了一定的保護(hù)。1998年國家注資2700億元，用于補(bǔ)充國有獨(dú)資商業(yè)銀行資本金；1999年國家成立四大資產(chǎn)管理

3、公司用于專門處理國有銀行的不良貸款，計(jì)劃剝離1996年前國有商業(yè)銀行形成的不良貸款13000億元；2000年國家核銷1.4萬億元的不良資產(chǎn)；2004年國家又注資450億美元，并且批準(zhǔn)中行、建行兩家用自有資本近3000億元核銷其不良資產(chǎn)。如此一連串的舉描充分說明了我國政府對金融行業(yè)的特別保護(hù)。另外，地方性城市商業(yè)銀行一直由地方政府控制，其經(jīng)營決策一般都是地方政府左右，一旦其經(jīng)營山現(xiàn)問題也是由地方政府買單。這種隱含的擔(dān)保使我們形成了一種偏頗的認(rèn)識：有困難政府會解決，很容易造就企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，長此以往，也會滋生銀行的道德風(fēng)

4、險(xiǎn)。因?yàn)橛姓谋Ｗo(hù)，銀行就很有可能從事風(fēng)險(xiǎn)較大的經(jīng)營活動(dòng)，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。1?2缺乏強(qiáng)效有力的監(jiān)督制約機(jī)制隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融犯罪的手段也更加詭秘，也出現(xiàn)了一些新的金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，比如虛假個(gè)人消費(fèi)貸款案、關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸案、票據(jù)欺詐案等等。近年來出現(xiàn)的騙貸大案，都有一個(gè)共同的現(xiàn)象，就是都有銀行的內(nèi)部人員的參勻，而騙貸成功的一個(gè)重要因素就是銀企內(nèi)外勾結(jié)。究其根本原因則是銀行內(nèi)部對員工違規(guī)行為缺乏有效地監(jiān)督約束機(jī)制，某些職員甚至游離于內(nèi)部控制制度之外，無約無束。由于缺乏強(qiáng)效有力的監(jiān)督機(jī)制，讓違規(guī)人員的違規(guī)行為

5、屢次得逞，從而給銀行造成了更大的損失。從銀監(jiān)會近些年通報(bào)的部分案件看，其背后也都有犯罪分子的有令不行、有禁不止、反復(fù)違規(guī)違章違法操作的現(xiàn)象。海南工商銀行、中國銀行兩家分行同時(shí)被騙貸，說明銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制亟待進(jìn)一步完善。1?3銀行從業(yè)人員道徳素質(zhì)較弱前面的數(shù)據(jù)顯示，2004年，銀監(jiān)會及處理金融機(jī)構(gòu)違規(guī)人員4294人，依法取消各類機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格244人；2005年，銀監(jiān)會處理違規(guī)人員6826人，取消高級管理人員任職資格325人。如此多的違規(guī)操作行為，一方面是由于內(nèi)控制度的不健全；另一個(gè)原因是銀行從業(yè)人員道德素質(zhì)

6、的薄弱。在眾多的金融風(fēng)險(xiǎn)中，造成損失程度最嚴(yán)重、最難控制的就是從業(yè)人員的道徳風(fēng)險(xiǎn)。道徳風(fēng)險(xiǎn)既包括顯規(guī)則下產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，如貪污、受賄等，也包括潛規(guī)則下產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，如為追求部門利益、短期利益而發(fā)生的違規(guī)操作等。近年頻繁山現(xiàn)的金融案件，不管是挪用銀行資金或者攜款外逃，還是騙貸或者票據(jù)欺詐，無不與銀行從業(yè)人員的道德素質(zhì)有關(guān)。1-4信貸體制存在缺陷一是信貸管理體制不完善。前文的騙貸案中，銀行信貸人員對該案涉嫌犯罪公司提供的貸款材料沒有嚴(yán)格審核，對貸款人、保證人以及擔(dān)保人的真實(shí)性和履約能力沒有進(jìn)行貸前調(diào)查，也沒有按照銀行方

7、面規(guī)定的先抵押后貸款的程序，就直接給該公司辦理了貸款手續(xù)，并將貸款直接劃撥到該公司賬戶上。2商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的途徑2?1拓展業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化抵御風(fēng)險(xiǎn)能力除了經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還下大力氣開發(fā)中間業(yè)務(wù)。服務(wù)費(fèi)收入、結(jié)算收入、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已逐步成為四大銀行的重要利潤來源。一是全力推進(jìn)國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。加入WTO以后，我國經(jīng)濟(jì)金融的國際化程度不斷捉升，商業(yè)銀行必須抓住機(jī)遇，加大國際業(yè)務(wù)發(fā)展的力度，促進(jìn)國際業(yè)務(wù)快速發(fā)展。二是多元化地推動(dòng)收費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，對自己提供的服務(wù)收費(fèi)是市場經(jīng)濟(jì)的基本要求，也符合國際慣例

8、。但是，由于多種因素的影響，我國商業(yè)銀行對許多業(yè)務(wù)還沒有收費(fèi)，嚴(yán)重影響銀行盈利能力。2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》頒布以后，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有了明確的法律彳衣?lián)??2建立完善的激勵(lì)約束機(jī)制在完善我國銀行治理結(jié)構(gòu)時(shí)，一是必須建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，把風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控管理納入考核體系。合理的績效評價(jià)制度和有效的激勵(lì)制度，是使管理者和員工