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《利率市場(chǎng)化形勢(shì)下加快基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的途徑選擇》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、利率市場(chǎng)化形勢(shì)下加快基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的途徑選擇當(dāng)前隨著“十二五”規(guī)劃的制定與實(shí)施，利率市場(chǎng)化再次被提上日程。在利率市場(chǎng)化造成存貸利差不斷收窄、金融脫媒進(jìn)一步擠壓銀行生存發(fā)展空間、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受資本風(fēng)險(xiǎn)雙重約束等現(xiàn)實(shí)狀況下，基層商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型顯得尤為緊迫和必要。一、基層商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫根據(jù)國(guó)際通行規(guī)則，除信川風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》將操作風(fēng)險(xiǎn)也納入資本監(jiān)管框架，增大了資本充足率計(jì)算的分母，使商業(yè)銀行的資本充足率都將有所下降。從而在不同程度上影響銀行信貸投放能力。在資本市場(chǎng)低迷的情
2、況下，大部分銀行尋求通過(guò)內(nèi)牛式的增長(zhǎng)來(lái)達(dá)到資木充足率耍求。另一方面，人行近兩次調(diào)息的關(guān)鍵并不在于單純地降息或者擴(kuò)大存貸款的浮動(dòng)區(qū)間，而在于就此拉開(kāi)了銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)和加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的帷幕。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，對(duì)現(xiàn)行銀行經(jīng)營(yíng)將帶來(lái)以下幾方面的沖擊：一是利率市場(chǎng)化將使利差縮小，銀行盈利將會(huì)受到較大影響。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在利率市場(chǎng)化后，短期內(nèi)存貸款利差會(huì)出現(xiàn)收窄Z勢(shì)。在我國(guó)利率完全市場(chǎng)化之前，人行的利率管制為銀行提供了一定程度的利差保護(hù)，使存貸款利差成其利潤(rùn)的主要來(lái)源。近幾年銀行業(yè)的凈息差基本穩(wěn)定在2.5%?2.8%,凈利息收入
3、占比一直居高不下，2011年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利息收入2.15萬(wàn)億元，占營(yíng)業(yè)收入的80.68%。但在激烈競(jìng)爭(zhēng)的背景下，利率市場(chǎng)化將對(duì)銀行的業(yè)績(jī)帶來(lái)極大的不利影響。從短期來(lái)看，存款利率明降暗升，而貸款利率下降，利率市場(chǎng)化將使銀行的凈利潤(rùn)受到較人沖擊。據(jù)某知名證券公司的測(cè)算，兩次降息影響上市銀行2012年凈利潤(rùn)在2?4個(gè)百分點(diǎn)；影響2013年凈利潤(rùn)5~13個(gè)百分點(diǎn)。從長(zhǎng)期來(lái)看，利率市場(chǎng)化后，各家銀行將面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，存款利率將會(huì)有一定程度的上漲。同時(shí)，為搶奪優(yōu)質(zhì)大客戶，貸款利率不會(huì)有顯著提高甚至還可能出現(xiàn)下降。從目前中國(guó)商業(yè)銀行而從最新
4、的財(cái)報(bào)看，目前利息收入依然是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，工農(nóng)屮建四大商業(yè)銀行的利息收入占比均超過(guò)T70%,這將影響銀行現(xiàn)有的資金平衡關(guān)系和利率配比關(guān)系，利差空間也隨之減小。二是利率市場(chǎng)化促使同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。兩度降息后，銀行存款差異化定價(jià)基木分為三人陣營(yíng)：五大國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行，表現(xiàn)為規(guī)模越小的銀行，利率上浮的期限品種越多，上浮的幅度也更大?？傮w看，存款利率實(shí)行區(qū)間上浮政策，銀行定價(jià)策略分化，加劇了銀行間対存款尤其是對(duì)客戶群的競(jìng)爭(zhēng)。三是大數(shù)據(jù)時(shí)代和金融脫媒使商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和優(yōu)勢(shì)受到?jīng)_擊。作為信息革命的第二個(gè)高潮
5、，人數(shù)據(jù)提供了全新的溝通渠道和營(yíng)銷手段，一方面，銀行通過(guò)打通銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社會(huì)化的數(shù)據(jù)可以獲得更為完整的客戶拼圖，從而進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營(yíng)銷和管理。一方面，大量的數(shù)據(jù)來(lái)源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具正催生出很多新的金融業(yè)態(tài)來(lái)直接瓜分銀行的信貸市場(chǎng)。在中國(guó)，阿里巴巴旗下的阿里信貸自2012年8月起全面向普通會(huì)員開(kāi)放，提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的低額貸款。而其依仗的正是掌握在手屮的海量客戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，有了這些數(shù)據(jù)，阿里巴巴可以說(shuō)是對(duì)客戶的資信狀況了如指掌，從而最大限度的降低了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。如果說(shuō)象Wonga這種尚需要去網(wǎng)絡(luò)上搜集數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行放貸的公司尚不足為懼，
6、那么像阿里巴巴這種本身?yè)碛行酆窨蛻艋A(chǔ)和海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的公司介入信貸行業(yè)，將對(duì)行業(yè)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。有專家預(yù)測(cè)，“網(wǎng)絡(luò)融資”可能成為20年后的主流，甚至可能發(fā)展到資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配,供需雙方直接完成資金融通，而這一切都對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和優(yōu)勢(shì)帶來(lái)全新的挑戰(zhàn)。四是利率市場(chǎng)化將對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展形成“倒逼”，成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的催化劑?？偨Y(jié)美國(guó)和香港地區(qū)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不難發(fā)現(xiàn),銀行屮間業(yè)務(wù)的發(fā)展與利率市場(chǎng)化存在密切聯(lián)系：美國(guó)的利率市場(chǎng)化改革始于1980年，而銀行中間業(yè)務(wù)收入也正是在20世紀(jì)80?90年代出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)
7、；香港銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入/總資產(chǎn)曾長(zhǎng)期在0.8%左右徘徊，但是2001年利率市場(chǎng)化改革完成后，中間業(yè)務(wù)收入與總資產(chǎn)的比率迅速突破1%。造成這種催化效果的原因有二：一是利率市場(chǎng)化改革打破了對(duì)銀行存貸利率的保護(hù)，因而通常會(huì)導(dǎo)致凈息差收窄，存貸款業(yè)務(wù)盈利下降，迫使銀行通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；二是利率市場(chǎng)化改革聯(lián)通了存貸款利率和貨幣市場(chǎng)利率，使銀行通過(guò)衍生品交易轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn)成為可能，同時(shí)也提高了貸款定價(jià)的準(zhǔn)確性，刺激了資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開(kāi)展。二、制約基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的因素分析作為商業(yè)銀行最具活力和發(fā)展空間的部分，大力發(fā)展中間業(yè)
8、務(wù)收入，盡快扭轉(zhuǎn)對(duì)息差收入的過(guò)度依賴，這是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型的努力目標(biāo)Z一。在近幾年的發(fā)展屮，銀行業(yè)的傳統(tǒng)盈利模式也確實(shí)冇了很大轉(zhuǎn)變，屮間業(yè)務(wù)收入得到了快速發(fā)展。2008年，我國(guó)商
