我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯後的原因探析

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1、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯後的原因探析摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展非常滯後，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重缺乏。對(duì)於我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯後的原因?qū)W術(shù)界多歸於政府支持不力。本文認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯後既有外在因素，即缺乏必要的法律、經(jīng)濟(jì)、行政等政策支持；更有內(nèi)在因素，印農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落後。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要順利發(fā)展，一是保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?lì)精圖治，改進(jìn)技術(shù)；二是政府要大力支持，增加投入關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)技術(shù)；財(cái)政補(bǔ)貼作者簡(jiǎn)介：張祖榮(1968-),男，碩士，廣東商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師，主要從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)研究中圖分類號(hào):文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1096(2007

2、)03-0144-03收稿日期：2006-12-27一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯後的表現(xiàn)(一)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻漸趨萎縮改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展迅速，但是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展卻非常滯後，特別是1993年以後，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)漸趨萎縮的尷尬局面。在保費(fèi)收入方面(表1),總保費(fèi)收入由1992年的378.0億元增加到2004年的4318.1億元，年均增長(zhǎng)超過(guò)22.5%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入?yún)s由1992年的&17億元逐年下降到2004年的3.96億元，年均負(fù)增長(zhǎng)5.9%；在經(jīng)營(yíng)主體方面，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體大量增加，商業(yè)化保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)形成，截止2005年底，共有保險(xiǎn)公司82傢，

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司40傢，但是，除瞭2004年後相繼成立的數(shù)傢地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，長(zhǎng)期隻有原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)産保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，勢(shì)單力??；在險(xiǎn)種方面，以中人民保險(xiǎn)公司為例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由原來(lái)的60多個(gè)險(xiǎn)種下降到2004年的不到30個(gè)險(xiǎn)種（張祖榮，2006）o相對(duì)於整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯後（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失日益嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，工業(yè)化程度較低，人口城市化速度緩慢。截止到2004年底，我國(guó)農(nóng)村總?cè)丝谌匀怀^(guò)7.5億，接近總?cè)丝跀?shù)的60%；2004年農(nóng)業(yè)占GDP的比重仍高達(dá)15.2%（美國(guó)約為2%）。我國(guó)又是世界上自

4、然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)傢之一，據(jù)統(tǒng)計(jì),20世紀(jì)90年代，我國(guó)自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失額年平均達(dá)1747億元，近年來(lái)自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢(shì)，據(jù)國(guó)務(wù)院新聞辦2006年1月5日發(fā)佈的消息，2005年我國(guó)自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失髙達(dá)2042.1億元。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重、最為廣泛，而農(nóng)業(yè)承受災(zāi)害損失的能力卻最為薄弱，因此，農(nóng)業(yè)更為迫切地需要保險(xiǎn)保障。但是，面對(duì)日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款達(dá)8.15億元，而2004年僅2.87億元（表1）,不到農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的1%;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面占可保面的比由1992年的約5%下降到2004年的不到

5、2%（魔國(guó)柱，李軍，2005）。保險(xiǎn)保障的不足，給恢復(fù)生産與災(zāi)後重建帶來(lái)極大的困難對(duì)於我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯後的原因，學(xué)術(shù)界多歸於農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式，即缺乏政府的支持。本文認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯後既有外在因素，即缺乏必要的法律、經(jīng)濟(jì)、行政等政策支持；更有內(nèi)在因素，即我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落後二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯後的主要原因（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落後農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來(lái)源於人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)、疫災(zāi)等，具有風(fēng)險(xiǎn)單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大、可保性差等特點(diǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有其獨(dú)特的技術(shù)要求，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)難

6、以奏效。但由於我國(guó)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間不長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)還非常落後。主要包括：1.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、度量、預(yù)測(cè)、預(yù)警以及信息統(tǒng)計(jì)與管理等，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)?？茖W(xué)監(jiān)測(cè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不僅有利於直接控制和減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，而且也是其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)（如定價(jià)、定損、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等技術(shù)）有效運(yùn)用和發(fā)揮的前提與基礎(chǔ)。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)非常落後，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。例如，由於沒(méi)有建立自然災(zāi)害全程動(dòng)態(tài)預(yù)報(bào)警報(bào)系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動(dòng)；由於沒(méi)有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計(jì)分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)所要求的歷史風(fēng)險(xiǎn)損失

7、資料難以滿足。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)落後，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形成瞭很大的制約1.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。由於農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有顯著的區(qū)域性，因此,開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是以農(nóng)作物歷史產(chǎn)量、氣候條件、土壤及地形地貌、農(nóng)作物種類、水利及其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)條件等為依據(jù)，按照區(qū)內(nèi)相似性和區(qū)間差異性的原則，將一定地域范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)劃分為若幹不同等級(jí)的區(qū)域，目的是保證同一區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)程度基本相同，使投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)與其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保持一致。種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)都客觀存在著風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性差異問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是農(nóng)業(yè)