金融排斥問題分析.pdf

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1、農(nóng)村金融排斥問題分析陳賀農(nóng)民尤其是貧困農(nóng)民貸款難的問題由來已久，如何增強(qiáng)低收入群體獲取金融服務(wù)的能力是農(nóng)民擺脫貧困、增加收入的關(guān)鍵。為此，應(yīng)當(dāng)多方入手，共同解決農(nóng)村金融排斥的問題，恢復(fù)農(nóng)村金融支持農(nóng)民發(fā)展的本義。一、金融排斥影響農(nóng)民發(fā)展自古以來，窮人和低收入者如何獲得金融服務(wù)始終是個(gè)難題。低收入者和窮人尤其是農(nóng)村地區(qū)的貧困者，總是缺少足夠的途徑或方式接近金融機(jī)構(gòu)，在利用金融產(chǎn)品或金融服務(wù)方面也存在諸多困難和障礙。他們處于正規(guī)金融服務(wù)的邊緣，或被完全排除在正規(guī)金融系統(tǒng)之外，這便是“金融排斥”。金融排斥在農(nóng)村金融市場上主要表現(xiàn)為：一是條件排斥，指附加在金融產(chǎn)品上的條件不適應(yīng)農(nóng)戶需要，繁復(fù)的信貸審批

2、要求和抵押擔(dān)保條件將農(nóng)民排斥在外。二是產(chǎn)品和營銷排斥，即產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，市場營銷的目標(biāo)定位于高端客戶，難以滿足農(nóng)民對金融服務(wù)多樣化和個(gè)性化的需要。比如，我國農(nóng)信社貸款普遍延續(xù)傳統(tǒng)的春放秋收的短期操作模式，將1具有長期資金需求的農(nóng)戶排斥在外。三是自我排斥，即部分低收入的農(nóng)村客戶認(rèn)為申請獲得金融產(chǎn)品的可能性很小，被拒絕的可能性很大，因而放棄申請的嘗試，把自己排除在獲得金融服務(wù)的范圍之外。金融排斥排除了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，導(dǎo)致農(nóng)民不能有效參與生產(chǎn)、交換、消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，使貧者愈貧，拉大了貧富差距。缺乏金融支持的農(nóng)戶，沒有改善自身境況最基本的啟動(dòng)資金，只能日復(fù)一日的徘徊在低收入水平上，即使出現(xiàn)增加收

3、入的有利機(jī)會(huì)，也難以真正抓住。大量的資金流向富裕階層，較好的資信狀況和廣泛的社會(huì)關(guān)系使富裕階層更容易獲得金融服務(wù)，社會(huì)財(cái)富向富裕階層傾斜速度加快，貧富差距不斷拉大。在金融排斥的情形中，農(nóng)民被排除的不僅是獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，一起被排除的還包括獲得其他社會(huì)資源的權(quán)利和機(jī)會(huì)，也就是所謂的“社會(huì)排斥”。有研究者認(rèn)為，無法獲得金融服務(wù)的社會(huì)群體通常也無法獲得其他關(guān)鍵性的社會(huì)資源，并且，“金融排斥”通常還會(huì)惡化“社會(huì)排斥”的程度。因?yàn)檗r(nóng)民如果沒有機(jī)會(huì)利用信貸市場進(jìn)行融資，那么他所遭受的這種機(jī)會(huì)剝奪，會(huì)通過各種因果關(guān)系引致其他形式的剝奪，如缺乏社會(huì)權(quán)利、削弱社會(huì)支持；被排除在社會(huì)保險(xiǎn)制度和社會(huì)福利制度之外等

4、。金融排斥及伴隨而生的社會(huì)排斥現(xiàn)象與社會(huì)主義和諧社會(huì)的目標(biāo)背道而馳，影響了建設(shè)和諧社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。唯有打開金融排斥的大門，幫助農(nóng)民擺脫貧困、增加收入，才2能不斷提升農(nóng)民的社會(huì)地位，不斷改善社會(huì)公平狀況，才能從根本上解決社會(huì)排斥的問題，進(jìn)而促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。二、多方面原因促成金融排斥現(xiàn)象金融排斥現(xiàn)象的產(chǎn)生既有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主觀上的原因，也有農(nóng)村金融市場環(huán)境客觀上的原因。農(nóng)村金融市場存在資金需求分散，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大，比較效益低等特點(diǎn)，這加大了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)經(jīng)營的難度。在利潤目標(biāo)的驅(qū)使下，金融機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)向城市地區(qū)，主要針對城市地區(qū)提供能夠帶來豐厚回報(bào)的金融服務(wù)，而將農(nóng)村低收入群體排斥在正規(guī)金融服

5、務(wù)之外。具體來講，包括以下四個(gè)方面。第一個(gè)原因是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較大，造成金融排斥現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和工業(yè)生產(chǎn)不同，工業(yè)生產(chǎn)主要靠人力和機(jī)器設(shè)備，受自然因素影響較小，產(chǎn)量和質(zhì)量可以通過科學(xué)有效的管理來控制。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)制約，產(chǎn)量受自然災(zāi)害影響很大。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、地域分布廣。一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失就有可能造成貸款無法按時(shí)足額償還，風(fēng)險(xiǎn)就自然而然的傳遞給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散和擔(dān)保機(jī)制的情況下，貸款損失只能由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)，于是，退出農(nóng)村金融市場成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理性的選擇。即使仍然留在農(nóng)村地區(qū)的銀行，也大多制定較高的信

6、貸門檻，將農(nóng)村大中型企業(yè)作為首選客戶，而將受系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)影響較大的農(nóng)村低收入群體排斥在外。第二個(gè)原因是農(nóng)戶資信狀況不透明，造成金融排斥現(xiàn)3象。農(nóng)村地區(qū)以自己自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，貨幣化程度較低，交易信息記錄不完全，農(nóng)民大多缺乏能夠證明自身還款能力的書面材料。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又是熟人經(jīng)濟(jì)，發(fā)生在親戚鄰里之間的非正規(guī)借貸行為，主要靠的是對借款人的了解和信任，而銀行的職員大多不是村子里的人，缺乏了解借款人資信狀況的渠道。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行嚴(yán)格限制貸款條件，要求農(nóng)民提供資信證明或者抵押擔(dān)保物，然而這是農(nóng)民難以做到的。因此造成了這樣一種現(xiàn)象，大量農(nóng)戶雖然事實(shí)上符合貸款條件，但卻因資信狀況的不透明被排斥在金融服務(wù)之外

7、。第三個(gè)原因是政策失靈造成金融排斥現(xiàn)象。發(fā)展中國家普遍認(rèn)為，低息貸款是對農(nóng)民的補(bǔ)貼和福利政策，但是事實(shí)上，這種補(bǔ)貼卻將低收入農(nóng)民隔離在正規(guī)金融門外。因?yàn)?，?dāng)政府對利率沒有規(guī)定上限時(shí)，銀行按照能夠補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)的利率水平進(jìn)行放貸，針對不同的農(nóng)民會(huì)收取不同的利率。在有利率上限的情況下，那些以上限利率放貸仍無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的貸款申請就得不到滿足，低收入農(nóng)民就會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高于上限利率要求而被排斥在金融服務(wù)之外。