我國汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素

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1、我國汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展研究第一章我國汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素1.1我國汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀1998年10月，中國人民銀行下發(fā)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，中國建設(shè)銀行被批準(zhǔn)成為汽車消費(fèi)貸款的試點(diǎn)銀行。1999年3月，中國人民銀行批準(zhǔn)所有中資商業(yè)銀行都可以開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，汽車消費(fèi)貸款進(jìn)入了群起紛爭的階段[1]。汽車消費(fèi)貸款到目前為止只經(jīng)歷了不到五年的時間，開展時間短，尚處于起步階段，在各個方面還不夠成熟。由于汽車消費(fèi)貸款是一個“新生事物”，各方面對它的認(rèn)識和了解都不夠，加上相應(yīng)的法規(guī)制度不健全，需要“摸著石頭過河”，所以最初一年的發(fā)展是比較緩慢的。但從2000年

2、以來，汽車消費(fèi)貸款呈逐月上升趨勢，而且增幅巨大，特別是在去年2002年，全國汽車消費(fèi)貸款的年增長額比前年2001年的年增長額翻了三倍，可謂成績喜人（見圖1）。但這并不能簡單的說明目前我國汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展良好。我們應(yīng)該注意到，雖然近兩年的發(fā)展很快，但是規(guī)模還是太小，去年年底全國汽車消費(fèi)貸款1336億元的貸款余額以及45萬的個人客戶數(shù)，對于我國13億的人口，10萬億元的居民儲蓄余額來講，無疑是微不足道的[2]。如果將汽車消費(fèi)貸款與其他的貸款業(yè)務(wù)相比較的話，差距更加明顯。就拿上海來說，到去年年末，上海市汽車消費(fèi)貸款余額約為41億元，比年初增加約22億元，整整翻了一翻?，?

3、但去年同期，與它同屬個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的個人住房按揭貸款的余額是1090.78?億元，整整是汽車消費(fèi)貸款的25倍[3]，差距是巨大的，更何況個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽車消費(fèi)貸款還不足貸款總量的1%，占比太小（見圖2）。由此可見，作為個人消費(fèi)信貸的支柱，汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，還遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們所預(yù)期的繁榮局面。究其原因，是多方面的，既有銀行內(nèi)部制度和經(jīng)營操作等方面的因素，也有受到外部環(huán)境的制約。下面就來分析一下，看看制約我國商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展的主要因素有哪些。圖1：我國汽車消費(fèi)貸款年增長趨勢圖１６我國汽車消費(fèi)貸

4、款的發(fā)展研究圖2：2002年上海市汽車消費(fèi)貸款在貸款總量中所占的比重1.2從銀行自身來分析，存在的制約因素：1.2.1經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變較慢，不能予以充分重視銀行長期以來信貸業(yè)務(wù)是面向企業(yè)，傳統(tǒng)信貸模式已經(jīng)形成一種習(xí)慣，部分銀行不免受舊思維的約束，對“個人小貸款戶”的信貸發(fā)放形式不能認(rèn)同，認(rèn)為信貸發(fā)放的重心應(yīng)當(dāng)在于對公放貸，個人消費(fèi)信貸不值一做，這樣的觀念導(dǎo)致了部分管理人員和經(jīng)辦人員對此工作認(rèn)識不到位，工作中不能予以重視。他們認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款本小利薄，直接收益小，而且手續(xù)復(fù)雜，管理成本高。他們只看到汽車消費(fèi)貸款眼前的困難和缺點(diǎn)，不能從長遠(yuǎn)的、全局的利益來考慮和分析，在操作上

5、主動性和積極性自然不高，把此項(xiàng)業(yè)務(wù)放在了信貸的次要地位，這對于汽車消費(fèi)貸款工作的開展非但沒有推動，反而制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。1.2.2貸款手續(xù)及服務(wù)目前，購車者申請一筆汽車消費(fèi)貸款，要經(jīng)過提出申請、填寫表格、接受調(diào)查、辦理保險和抵押登記等多個環(huán)節(jié)。辦完一筆貸款，費(fèi)時少則3、5天，多則一星期，借款人員來回要跑好幾次，既費(fèi)時又費(fèi)力，使得消費(fèi)者望而卻步。與此同時，由于汽車消費(fèi)貸款尚未形成多大的氣候，加上各級管理層對此認(rèn)識不太一致，所以在信貸人員的配備上也就顯得有些滯后，多數(shù)為兼職辦理，少有專職辦理人員。在業(yè)務(wù)體制上也未完全理順，有的由公司業(yè)務(wù)部兼辦，有的由個人業(yè)務(wù)部兼辦。而且由

6、于汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)新產(chǎn)品，需要學(xué)習(xí)的東西還很多，所以信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)也需要有一個逐步提高的過程。這種銀行專門辦理汽車消費(fèi)貸款的人員較少且素質(zhì)不高的現(xiàn)狀也導(dǎo)致了服務(wù)的不夠到位。1.2.3貸款對象從商業(yè)銀行實(shí)際操作情況看，汽車消費(fèi)貸款對象較為單一，經(jīng)營面過窄，并在經(jīng)營思想上存在一定的“重城市輕農(nóng)村，重法人輕個人”１６我國汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展研究的現(xiàn)象。首先，中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村消費(fèi)市場前景廣闊，但農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度嚴(yán)重滯后于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學(xué)化、機(jī)械化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力保證。作為經(jīng)濟(jì)體制改革起點(diǎn)的農(nóng)村，農(nóng)民有購買拖拉機(jī)、收割機(jī)等農(nóng)用機(jī)具，以提高勞動生產(chǎn)

7、率和增加收入的強(qiáng)烈愿望，還有相當(dāng)部分農(nóng)民由于籌措不到資金而去租用農(nóng)用機(jī)具。實(shí)際上依國情而言，農(nóng)民一般不存在下崗問題，只要辛勤勞作，其收入來源較為穩(wěn)定，具有一定的還貸能力。目前農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸還是商業(yè)銀行難以突破的禁區(qū)。其次，在城鎮(zhèn)，隨著居民物質(zhì)文化生活水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念已逐漸由溫飽型轉(zhuǎn)向享受型，例如近幾年的旅游熱。但對于汽車消費(fèi)，許多人還持觀望態(tài)度，出現(xiàn)了“熱而不銷”。究其原因，除存在“買得起車，養(yǎng)不起車”等客觀因素以及人們的消費(fèi)習(xí)慣外，與金融機(jī)構(gòu)對汽車消費(fèi)貸款對象選擇的嚴(yán)格性、局限性也有一定的關(guān)系。還有就是“汽車”的定義過窄，與實(shí)際需求