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1、我國汽車消費貸款的發(fā)展研究第一章我國汽車消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素1.1我國汽車消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀1998年10月，中國人民銀行下發(fā)《汽車消費貸款管理辦法》，中國建設銀行被批準成為汽車消費貸款的試點銀行。1999年3月，中國人民銀行批準所有中資商業(yè)銀行都可以開辦消費信貸業(yè)務，汽車消費貸款進入了群起紛爭的階段[1]。汽車消費貸款到目前為止只經歷了不到五年的時間，開展時間短，尚處于起步階段，在各個方面還不夠成熟。由于汽車消費貸款是一個“新生事物”，各方面對它的認識和了解都不夠，加上相應的法規(guī)制度不健全，需要“摸著石頭過河”，所以最初一年的發(fā)展是比較緩慢的。但從2000年
2、以來，汽車消費貸款呈逐月上升趨勢，而且增幅巨大，特別是在去年2002年，全國汽車消費貸款的年增長額比前年2001年的年增長額翻了三倍，可謂成績喜人（見圖1）。但這并不能簡單的說明目前我國汽車消費貸款的發(fā)展良好。我們應該注意到，雖然近兩年的發(fā)展很快，但是規(guī)模還是太小，去年年底全國汽車消費貸款1336億元的貸款余額以及45萬的個人客戶數(shù)，對于我國13億的人口，10萬億元的居民儲蓄余額來講，無疑是微不足道的[2]。如果將汽車消費貸款與其他的貸款業(yè)務相比較的話，差距更加明顯。就拿上海來說，到去年年末，上海市汽車消費貸款余額約為41億元，比年初增加約22億元，整整翻了一翻?，?
3、但去年同期，與它同屬個人消費信貸業(yè)務的個人住房按揭貸款的余額是1090.78?億元，整整是汽車消費貸款的25倍[3]，差距是巨大的，更何況個人消費信貸業(yè)務的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%，占比太?。ㄒ妶D2）。由此可見，作為個人消費信貸的支柱，汽車消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，還遠沒有達到人們所預期的繁榮局面。究其原因，是多方面的，既有銀行內部制度和經營操作等方面的因素，也有受到外部環(huán)境的制約。下面就來分析一下，看看制約我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展的主要因素有哪些。圖1：我國汽車消費貸款年增長趨勢圖１６我國汽車消費貸
4、款的發(fā)展研究圖2：2002年上海市汽車消費貸款在貸款總量中所占的比重1.2從銀行自身來分析，存在的制約因素：1.2.1經營觀念轉變較慢，不能予以充分重視銀行長期以來信貸業(yè)務是面向企業(yè)，傳統(tǒng)信貸模式已經形成一種習慣，部分銀行不免受舊思維的約束，對“個人小貸款戶”的信貸發(fā)放形式不能認同，認為信貸發(fā)放的重心應當在于對公放貸，個人消費信貸不值一做，這樣的觀念導致了部分管理人員和經辦人員對此工作認識不到位，工作中不能予以重視。他們認為汽車消費貸款本小利薄，直接收益小，而且手續(xù)復雜，管理成本高。他們只看到汽車消費貸款眼前的困難和缺點，不能從長遠的、全局的利益來考慮和分析，在操作上
5、主動性和積極性自然不高，把此項業(yè)務放在了信貸的次要地位，這對于汽車消費貸款工作的開展非但沒有推動，反而制約了業(yè)務的發(fā)展。1.2.2貸款手續(xù)及服務目前，購車者申請一筆汽車消費貸款，要經過提出申請、填寫表格、接受調查、辦理保險和抵押登記等多個環(huán)節(jié)。辦完一筆貸款，費時少則3、5天，多則一星期，借款人員來回要跑好幾次，既費時又費力，使得消費者望而卻步。與此同時，由于汽車消費貸款尚未形成多大的氣候，加上各級管理層對此認識不太一致，所以在信貸人員的配備上也就顯得有些滯后，多數(shù)為兼職辦理，少有專職辦理人員。在業(yè)務體制上也未完全理順，有的由公司業(yè)務部兼辦，有的由個人業(yè)務部兼辦。而且由
6、于汽車消費貸款是一項新產品，需要學習的東西還很多，所以信貸人員的業(yè)務素質也需要有一個逐步提高的過程。這種銀行專門辦理汽車消費貸款的人員較少且素質不高的現(xiàn)狀也導致了服務的不夠到位。1.2.3貸款對象從商業(yè)銀行實際操作情況看，汽車消費貸款對象較為單一，經營面過窄，并在經營思想上存在一定的“重城市輕農村，重法人輕個人”１６我國汽車消費貸款的發(fā)展研究的現(xiàn)象。首先，中國作為一個農業(yè)大國，農村消費市場前景廣闊，但農業(yè)機械化程度嚴重滯后于國民經濟發(fā)展，實行農業(yè)生產的科學化、機械化是農村經濟發(fā)展的有力保證。作為經濟體制改革起點的農村，農民有購買拖拉機、收割機等農用機具，以提高勞動生產
7、率和增加收入的強烈愿望，還有相當部分農民由于籌措不到資金而去租用農用機具。實際上依國情而言，農民一般不存在下崗問題，只要辛勤勞作，其收入來源較為穩(wěn)定，具有一定的還貸能力。目前農村汽車消費信貸還是商業(yè)銀行難以突破的禁區(qū)。其次，在城鎮(zhèn)，隨著居民物質文化生活水平的不斷提高，人們的消費觀念已逐漸由溫飽型轉向享受型，例如近幾年的旅游熱。但對于汽車消費，許多人還持觀望態(tài)度，出現(xiàn)了“熱而不銷”。究其原因，除存在“買得起車，養(yǎng)不起車”等客觀因素以及人們的消費習慣外，與金融機構對汽車消費貸款對象選擇的嚴格性、局限性也有一定的關系。還有就是“汽車”的定義過窄，與實際需求
