銀行保險模式與中國的戰(zhàn)略選擇

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1、銀行保險模式與中國的戰(zhàn)略選擇摘要：銀行保險作為銀保合作的重要方式，在各國實踐中都取得了不錯的成績。銀行保險在發(fā)展歷程中，逐步形成了不同的合作層次和合作模式。由于我國實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，我們可以采用的銀行保險模式就只有三種，即協(xié)議合作模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式和組建金融控股公司模式，我國銀行保險發(fā)展方向應(yīng)該是從協(xié)議合作模式過渡到戰(zhàn)略聯(lián)盟模式?！　￡P(guān)鍵詞：銀行保險模式；協(xié)議合作；戰(zhàn)略聯(lián)盟；金融控股公司　　　　　　一、前言　　　　銀行保險有狹義、廣義兩種理解。狹義理解指銀行作為保險公司代理人銷售保險公司產(chǎn)品；廣義理解是銀行和保險公司采用滲透和融合戰(zhàn)略，將銀行和保險等多種金融服務(wù)聯(lián)

2、系在一起，并通過客戶資源整合與銷售渠道共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融服務(wù)需求(Sigma，2002)。　　銀行保險起源于法國，20世紀(jì)80年代末銀行開始全面介入保險市場，成為西方保險業(yè)的新寵。據(jù)統(tǒng)計，目前歐洲有35%-60%的壽險業(yè)務(wù)是通過銀行保險方式進(jìn)行的，銀行保險利潤占銀行零售業(yè)務(wù)利潤的20%-30%?！　∥覈鴱?995年開始銀保合作，保險公司和銀行之間普遍建立以代理保險業(yè)務(wù)為核心內(nèi)容的合作關(guān)系。據(jù)相關(guān)資料顯示，2001年銀行保險保費收入達(dá)到47億元，占壽險保費收入的3．3%；2002年銀行保險保費收入388．4億元，占壽險保費收入中的

3、17．1%；2003年，銀行保險保費收入增長至816億元，占壽險保費收入的31%。銀行保險與個險、團(tuán)險一起成為壽險產(chǎn)品銷售的三大渠道。近年來，銀行與保險公司除了業(yè)務(wù)合作外，在組織形式上和層次上的合作也有所突破，銀行開始嘗試以股權(quán)形式進(jìn)入保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。自2004年，由于保險公司之間惡意競爭導(dǎo)致利潤大幅度縮減，銀行保險發(fā)展勢頭一度放緩，但仍保持著很強(qiáng)的生命力?！　　　《?、銀行保險的合作層次與合作模式　　　　銀行保險根據(jù)其融合程度和方式的不同，有多個層次和多種模式。雖然理論界的分類方法或者概念提法多有不同，但筆者認(rèn)為究其實質(zhì)主要由以下三個層次，共六種模式組成。　　　　(一)委托代理層次　

4、　模式一：協(xié)議合作模式。這是最低層次銀行保險模式，也是最能說明銀行保險本質(zhì)含義的合作模式。保險公司作為委托方，銀行作為代理方，以保險公司為主導(dǎo)，雙方通過協(xié)議進(jìn)行合作。實質(zhì)是保險公司利用銀行網(wǎng)點代銷產(chǎn)品，銀行收取傭金。銀行通過銀行保險這一中間業(yè)務(wù)，充分利用既有資源，擴(kuò)展獲利空間；保險公司則通過銀行網(wǎng)點，拓寬銷售渠道，增加產(chǎn)品銷量。這種模式具有簡便易行、成本低的優(yōu)點，缺點是合作層次低，信息資源不能共享，穩(wěn)定性最差?！　　　?二)戰(zhàn)略聯(lián)盟層次　　模式二：戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。戰(zhàn)略聯(lián)盟層次是對委托代理層次的深化，銀保雙方實行戰(zhàn)略合作，銷售的產(chǎn)品由委托代理層次代銷擴(kuò)展到共同開發(fā)產(chǎn)品、融資合作、服務(wù)配

5、套、客戶資源共享、人員培訓(xùn)等方面，并建立統(tǒng)一的操作平臺。這種合作模式提升了銀行保險產(chǎn)品的適用性，使保險產(chǎn)品成為投資工具。銀保雙方在組織和資本結(jié)構(gòu)上保持各自獨立?！　　　?三)資本融合層次　　模式三：銀保合資模式。銀行和保險公司合資組建新保險公司從事銀行保險業(yè)務(wù)。這種方式在許多發(fā)達(dá)國家被較多采用，該模式優(yōu)勢在于整合雙方資源，保險公司產(chǎn)品開發(fā)能力和銀行客戶信息資源等多方面資源在新公司中得到融合。新公司直接面對市場進(jìn)行銀行保險業(yè)務(wù)，并保持與銀行、保險公司的合作。銀行和保險公司實現(xiàn)成本和風(fēng)險共擔(dān)、利潤共享。缺點是新公司成立和運營增加了成本，保險產(chǎn)品推廣周期長，合資公司存在不穩(wěn)定性?！　∧Ｊ?/p>

6、四：銀保合并模式。銀行和保險公司中一方直接兼并收購另一方，形成新公司。這種模式具有銀保合資模式的優(yōu)點，并且新公司具有規(guī)模效應(yīng)，也不會對原保險公司業(yè)務(wù)形成競爭壓力；缺點在于公司合并將會面臨不同公司文化之間的差異，而這種差異往往難以整合，需要很長的融合期，措施不當(dāng)可能帶來巨大的經(jīng)營風(fēng)險。　　模式五：新建子公司模式。銀行或保險公司獨自成立隸屬子公司，直接經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)，獨享銀保合作好處。這種模式目前更多的是以銀行設(shè)立保險公司的方式運作。新建子公司模式在歐洲許多國家獲得較大成功，其最大優(yōu)勢在于可避免銀行和保險公司在合作過程中不同企業(yè)文化之間的沖突。缺點是這種模式需要銀行熟悉保險業(yè)務(wù)或保險

7、公司熟悉銀行業(yè)務(wù)，否則貿(mào)然進(jìn)入不熟悉的領(lǐng)域，公司將面臨巨大的經(jīng)營風(fēng)險?！　∧Ｊ搅航M建金融控股公司。有多元化經(jīng)營需求的金融機(jī)構(gòu)(如銀行或保險公司)組建金融控股公司，由其進(jìn)行資本運作，通過并購或投資控股獨立的子公司分別從事銀行、保險業(yè)務(wù)，并通過控股兼營其他金融業(yè)務(wù)及非金融業(yè)務(wù)，它是產(chǎn)業(yè)資本與金融資本相結(jié)合的高級形態(tài)和有效形式(柏檀，2004)。各子公司之間保持資產(chǎn)上的獨立性，并采取一定的限制和保護(hù)措施，嚴(yán)防金融風(fēng)險蔓延，保護(hù)投保人及銀行債權(quán)人利益?！　°y保合并、新建子公