我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析

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1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀　　個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專(zhuān)家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)

2、了解自己的資產(chǎn)賬戶(hù)及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外是一種十分流行的金融服務(wù)。如：美國(guó)商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)營(yíng)“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對(duì)金融服務(wù)的要求也越來(lái)越多。由于加強(qiáng)了溝通金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)的情感聯(lián)系，由此帶來(lái)“雙贏”的結(jié)果。2001年，美國(guó)商業(yè)銀行的存款增長(zhǎng)了40%，達(dá)到了113億美元，總收入上漲了34%，凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營(yíng)銀行，把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來(lái)經(jīng)營(yíng)，按照市場(chǎng)法則來(lái)推動(dòng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，客觀上爭(zhēng)取

3、了更多的客源?！　‘?dāng)前，匯豐銀行、香港恒生銀行在我國(guó)上海、廣州等地推出了個(gè)人理財(cái)中心，引起了市場(chǎng)普遍反響。　　在我國(guó)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。可見(jiàn)多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。另?yè)?jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查表明，預(yù)計(jì)2002年我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)的利潤(rùn)將高達(dá)310億美元。　　近兩年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必

4、要性，各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。如：中國(guó)銀行在上海的私人理財(cái)中心已在7月份正式開(kāi)業(yè)；建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；在深圳地區(qū)，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，為深圳人提供全面財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議多方面的個(gè)性化服務(wù)?！　《?、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個(gè)問(wèn)題　　雖然，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來(lái)已有了長(zhǎng)足的發(fā)展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看

5、出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開(kāi)展，目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問(wèn)題。主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：　　1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)

6、計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)?！　?.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”理念、為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù)?！　?.缺少系統(tǒng)支持。

7、建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶(hù)而不是以賬戶(hù)為基礎(chǔ)的客戶(hù)資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶(hù)資料，如客戶(hù)資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶(hù)不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)的保值和增值?！　〉鄶?shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶(hù)的基礎(chǔ)上的，且客戶(hù)信息極為有限，因此無(wú)法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“瞎子摸象”，始終無(wú)法確定目標(biāo)群體

8、。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶(hù)信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展?！　?.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決