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《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在工程資料-天天文庫。
1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析一、國內個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據(jù)客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到
2、個人資產收益最大化。個人理財業(yè)務在國外是一種十分流行的金融服務。如:美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對金融服務的要求也越來越多。由于加強了溝通金融機構與客戶的情感聯(lián)系，由此帶來“雙贏”的結果。XX年，美國商業(yè)銀行的存款增長了40%，達到了113億美元，總收入上漲了34%,凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營銀行，把金融服務當作產品來經(jīng)營，按照市場法則來推動經(jīng)營發(fā)展，客觀上爭取了更多的客源。當前，匯豐銀行、香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財
3、中心，引起了市場普遍反響。在我國，國內個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段但市場前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。另據(jù)麥肯錫的一項調查表明，預計XX年我國個人金融服務的利潤將高達310億美元。近兩年來，國內商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過對個人理財業(yè)務的研究和探索，已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，各家銀行己經(jīng)把該項業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。如：中國銀行在上海的私人理財中心己在7月份正
4、式開業(yè)；建設銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務；在深圳地區(qū)，中國平安保險公司個人理財規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產分配比例、風險管理等方面，為深圳人提供全面財務分析和理財建議多方面的個性化服務。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的幾個問題雖然，我國個人理財業(yè)務幾年來己有了長足的發(fā)/PC并引起了社會的普遍關注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務內容并未能開展，目前，個人理財業(yè)務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業(yè)務發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方
5、面的問題：1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。由于目前國內金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。2.缺乏組織機構及運行機制保障。個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合，而在
6、目前國內商業(yè)銀行的組織機構設置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。3.缺少系統(tǒng)支持。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，
7、篩選優(yōu)質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現(xiàn)客戶資產的保值和增值。但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。1.缺乏高素質的理財人員。由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各
8、項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力，因此對從事理財業(yè)務的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質的理財客戶經(jīng)理己成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。5.缺乏正確的市場定位。一是提供的個人理財規(guī)
