我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析

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1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析字?jǐn)?shù):3305來源:青年科學(xué)·教師版????2014年10期??字體:大中小??打印當(dāng)頁正文  摘要:近年來,我國居民的收入和個人財富不斷增加,這就為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)和舞臺,理財業(yè)務(wù)既為商業(yè)銀行維護和拓展高端客戶提供了有力的支持,也為商業(yè)銀行帶來了可觀的中間業(yè)務(wù)收入和綜合效益,同時也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要推動力。當(dāng)前各家商行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然具備了一定的條件和基礎(chǔ),但仍然存在一些問題,以此分析我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀發(fā)展思路及趨勢?! £P(guān)鍵詞:風(fēng)險揭示;信息披露;個人理財  一、國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 ?。ㄒ唬﹤€人理財業(yè)務(wù)成為商行新的利潤

2、增長點  發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)是銀行改善財務(wù)狀況、增強其競爭力的一項生存法則。個人理財業(yè)務(wù)較少與負(fù)債發(fā)生聯(lián)系,這使銀行風(fēng)險性大為降低且有助于減少不良資產(chǎn)的比重和優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。個人理財業(yè)務(wù)是國外商業(yè)銀行普遍重視的服務(wù)型產(chǎn)品,是實現(xiàn)網(wǎng)點營銷、服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶、增加中間業(yè)務(wù)收入的有效手段;因此,如何發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)、深化理財內(nèi)涵、為客戶提出合理的理財建議,是國內(nèi)銀行必須予以高度重視的問題。 ?。ǘ﹪鴥?nèi)銀行把發(fā)展個人理財服務(wù)作為未來重點業(yè)務(wù)  中國目前理財服務(wù)尚處于初級階段,個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點,各金融機構(gòu)均把發(fā)展個人理財也做為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)收入的重要手段,我

3、國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)也勢必發(fā)展到一個嶄新的階段。相信隨著外資銀行的進入未來幾年中國理財市場將取得長足進步。  二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 ?。ㄒ唬┛蛻舴謱臃?wù),理財門檻過高導(dǎo)致現(xiàn)實需求不足  從現(xiàn)有理財品牌看,各商業(yè)銀行都設(shè)定了較高的個人理財?shù)慕痤~起點,目前商業(yè)銀行客戶細分的主要目的是區(qū)分出負(fù)效客戶、大眾客戶、貴賓客戶和私人銀行客戶,并對中高端客戶進行理財服務(wù),無形中排除了對大眾客戶進行合適的理財服務(wù)獲取更多的利潤,導(dǎo)致大眾理財服務(wù)滯后。(二)技術(shù)層面問題嚴(yán)重,理財業(yè)務(wù)發(fā)展不完善  一方面相對于客戶的需求來說,產(chǎn)品同質(zhì)化傾向、產(chǎn)品層次等問題使得銀行不能很好地滿足客戶的需

4、求;另一方面,對商業(yè)銀行本身來說,產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計、營銷等方面的問題使其帶給銀行自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)。在產(chǎn)品開發(fā)、營銷、人員考核等方面缺乏創(chuàng)新,由于國內(nèi)銀行長期從事單一的傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),并且大規(guī)模開展理財業(yè)務(wù)僅僅是近幾年的事情,因此普遍缺乏具備證券、保險、投資等知識的全能型專業(yè)理財業(yè)務(wù)人才?! 。ㄈ┛蛻麸L(fēng)險評估、信息披露和產(chǎn)品風(fēng)險揭示制度不健全maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibinci

5、tylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus  目前中國各商業(yè)銀行沒有統(tǒng)一的風(fēng)險評估體系,有些商業(yè)銀行風(fēng)險評估過于簡單,甚至出現(xiàn)各商業(yè)銀行對同一客戶風(fēng)險評估結(jié)果大相徑庭;部分商業(yè)銀行未能及時通過有效渠道和方式向客戶告知產(chǎn)品相關(guān)情況,特別是在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi),未能很好地向客戶提供方便、及時、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息;對理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不足,片面宣傳產(chǎn)品的最高和預(yù)期收益率,沒有評估最低收益率和出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險?! ∪?/p>

6、、我國商業(yè)銀行拓展理財業(yè)務(wù)的基本思路  首先,強化整體營銷與服務(wù)的觀念,認(rèn)清其目標(biāo)客戶,明白客戶的真正需要,為客戶提供量身訂做的產(chǎn)品與服務(wù),實現(xiàn)與客戶雙贏。推行客戶關(guān)系管理,建立強有力的服務(wù)營銷體系。要放開銀行服務(wù)收費,避免因高收費而造成大眾客戶流失?! ∪缓?,進一步健全新產(chǎn)品研發(fā)機制,完善與客戶溝通的渠道,通過各種方式迅速集中市場反饋的信息,從西方商業(yè)銀行引進先進的服務(wù)和產(chǎn)品,加大新產(chǎn)品開發(fā)力度。要針對客戶需求,加大金融創(chuàng)新力度,為客戶"量身定做"金融產(chǎn)品,然后迅速地將其標(biāo)準(zhǔn)化和市場化;在品種上,一方面要用心的金融技術(shù)改造傳統(tǒng)的存貸產(chǎn)品,另一方面要著力開拓各種中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)?!?/p>

7、 其次,加強風(fēng)險文化建設(shè),完善風(fēng)險管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行必須增強風(fēng)險意識和質(zhì)量觀念,牢固樹立"質(zhì)量是生命"的核心理念,進一步加強風(fēng)險文化和風(fēng)險管理建設(shè),使風(fēng)險控制成為全行員工的自覺行為。根據(jù)國內(nèi)外金融市場狀況及時調(diào)整投資策略,增強風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的有效性?! ∽詈螅胄惺墙鹑谑袌龅呐嘤吆凸芾碚?,應(yīng)加強對銀行理財市場的引導(dǎo),積極培育更為發(fā)達的金融市場。央行應(yīng)積極推進金融衍生產(chǎn)品的設(shè)計與市場建設(shè),推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新和制度建設(shè),促進銀行理財市場健康發(fā)展?! ∷?、我

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