m商業(yè)銀行云南省分行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、M商業(yè)銀行云南省分行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理3M商業(yè)銀行云南省分行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀3.IM商業(yè)銀行云南省分行概況M商業(yè)銀行是我國四大國有商業(yè)銀行之一，M銀行是入滇最早的一家銀行，早在1938年n月1日，其就在云南地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。時(shí)至民國34年(1945)年，該銀行在滇己有開遠(yuǎn)、個(gè)舊、會澤、昭通、曲靖、下關(guān)、保山等9個(gè)辦事處，1948年n月該行護(hù)國路營業(yè)辦公大樓正式開業(yè)，為昆明地區(qū)客戶提供銀行業(yè)務(wù)。1994年10月，M銀行北京路營業(yè)廳落成，成為M銀行云南省分行的辦公大樓。1999年按照人民銀行對各家國有銀行和規(guī)劃管理的要求“各

2、省只能設(shè)置一家分行”，M行云南省、市分行在職能業(yè)務(wù)口徑進(jìn)行了合并，合并的結(jié)果將M行昆明市分行所有行政管理職能并入云南省分行，M行昆明市分行改名“M銀行東風(fēng)支行”，M銀行云南省分行的稱謂保留。自此拉開了M行機(jī)構(gòu)改革及扁平化管理的序幕。2004年8月26日，M銀行股份有限公司掛牌成立。注冊資本1863.9億元，折1863.9億股，中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司代表國家持有M行100%股權(quán)。2005年10月17日，M銀行新聞發(fā)言人王兆文宣布，M銀行先后與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)、新加坡淡馬錫控股(私人)有限公司、瑞士銀行集團(tuán)和亞洲開發(fā)銀行等

3、四家戰(zhàn)略投資者簽訂了戰(zhàn)略合作與投資協(xié)議，四家機(jī)構(gòu)共投資67.75億美元，合計(jì)占21.85%的股份。2006年1月，M銀行發(fā)行H股獲國務(wù)院批準(zhǔn)。2006年3月，M行向港交所遞交上市申請。隨著M銀行股份制改革的推進(jìn)，M銀行逐步擺脫以往國家行政職意識形態(tài)下政府職能工具的尷尬處境，反之，逐步邁向了國際規(guī)范化先進(jìn)銀行的行列，其自主經(jīng)驗(yàn)的主導(dǎo)權(quán)及話語權(quán)得到進(jìn)一步加強(qiáng)。在此有利因素下，M銀行云南省分行各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到長足發(fā)展，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)隨國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的快速發(fā)展而迅速膨脹，目前M銀行云南省分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)占到其整個(gè)信貸業(yè)務(wù)約20%左右的比

4、重。自成立以來，M商業(yè)銀行始終秉承“信譽(yù)和服務(wù)”的經(jīng)營宗旨，堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性的原則，努力開拓適合不同客戶的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。其中，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房一手樓貸款、個(gè)人住房二手樓貸款、個(gè)人自建房貸款、個(gè)人住房按揭貸款、商業(yè)用房貸款、公積金委托貸款、個(gè)人住房組合貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款和質(zhì)押貸款等。M商業(yè)銀行自1980年就開始初步嘗試個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，目前M商業(yè)銀行的發(fā)展處于穩(wěn)定期，其規(guī)模和資產(chǎn)均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他民營股份制銀行。截至2010年12月末，所有分行平均本外幣自營存貸款余額分別為562億元和268億元，取

5、得了可觀的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。M商業(yè)銀行昆明支行于1983年在昆明正式掛牌。1986年，國內(nèi)打破銀行之間的專業(yè)分工，M商業(yè)銀行云南省分行由以前的專業(yè)從事對外業(yè)務(wù)，開始經(jīng)營國內(nèi)人民幣儲蓄業(yè)務(wù)，之后才開始了州市分支機(jī)構(gòu)、昆明城區(qū)各處網(wǎng)點(diǎn)及人員的大擴(kuò)張。而此前該行就一直只有護(hù)國路一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。1992年M商業(yè)銀行昆明支行正式更名為M商業(yè)銀行云南省分行。從1938年開業(yè)到1949年新中國成立的11年間，M商業(yè)銀行昆明支行飽經(jīng)滄桑，艱苦創(chuàng)業(yè)，成為入滇建點(diǎn)最早、網(wǎng)點(diǎn)最多、業(yè)務(wù)最全的銀行;從1949年新中國成立到1978年改革開放的29年間

6、，M商業(yè)銀行昆明支行重獲新生，認(rèn)真履行外匯管理職能，積極為國創(chuàng)匯，為發(fā)展壯大國營企業(yè)，支持國家和云南對外貿(mào)易，恢復(fù)和發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了積極作用。1978年以來的改革開放三十年，M商業(yè)銀行在云南實(shí)現(xiàn)了“三次大飛躍，，，樹立了嶄新的形象，并且在云南金融史上創(chuàng)造了諸多第一。M商業(yè)銀行云南省分行至今已保持了連續(xù)25年贏利的良好業(yè)績，是云南省四大行中人均、網(wǎng)均存款最優(yōu)，人均、網(wǎng)均利潤最優(yōu)，資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)，經(jīng)營管理水平最優(yōu)和服務(wù)質(zhì)量最優(yōu)的商業(yè)銀行，被稱為M商業(yè)銀行的“西南明珠”。3.2M商業(yè)銀行云南省分行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀3.2.1客

7、戶整體信用風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作機(jī)制M商業(yè)銀行云南省分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門是客戶統(tǒng)一授信的管理、核準(zhǔn)部門，其職能包括審核客戶整體信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)(含客戶信用等級、授信風(fēng)險(xiǎn)限額、客戶授信額度等)。銀行業(yè)務(wù)部門是客戶統(tǒng)一授信的執(zhí)行、監(jiān)控部門，其職能包括調(diào)查、評估客戶整體信用風(fēng)險(xiǎn)和具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，按規(guī)定收集、核實(shí)有關(guān)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)狀況和具體授信業(yè)務(wù)審查的材料和數(shù)據(jù)報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門，統(tǒng)一落實(shí)授信擔(dān)保條件，在風(fēng)險(xiǎn)管理部門批準(zhǔn)的有關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)內(nèi)向各有關(guān)業(yè)務(wù)操作部門分配、執(zhí)行、監(jiān)控、掌握對客戶的授信。結(jié)算業(yè)務(wù)部門、營業(yè)部門等是具體業(yè)務(wù)操作部門，不具有

8、對客戶融資授信的職權(quán)，其職能是對具體業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性進(jìn)行審核、辦理具體業(yè)務(wù)手續(xù)。業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同對授信業(yè)務(wù)中的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。具體業(yè)務(wù)操作部門對授信業(yè)務(wù)中除客戶信用風(fēng)險(xiǎn)以外的業(yè)務(wù)操作的技術(shù)性、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。在具體授信審批環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)部門對報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門的有關(guān)材料和數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)，