ｘ銀行長(zhǎng)春分行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、Ｘ銀行長(zhǎng)春分行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理第3章X銀行長(zhǎng)春分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.1X銀行長(zhǎng)春分行概況3.1.1X銀行概況1996年，X銀行作為中國首家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行在北京正式成立。伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)過20多年的探索發(fā)展，X銀行充分發(fā)揮“現(xiàn)代企業(yè)制度新機(jī)制下的新銀行”的優(yōu)勢(shì)，從成立時(shí)僅有13.7億元資本金的小銀行，逐步發(fā)展成為一家資產(chǎn)規(guī)模超過5萬億元、分支機(jī)構(gòu)3000余家、員工人數(shù)5萬多的大型全國性股份制商業(yè)銀行。X銀行是中國銀行業(yè)改革的試驗(yàn)田，它的組建主要是為了解決民營企業(yè)缺乏金融支持的矛盾，引導(dǎo)金融行業(yè)更好的為民營企業(yè)服務(wù)。成立后，X銀行也

2、充分發(fā)揮自身的作用，將主要服務(wù)對(duì)象和目標(biāo)市場(chǎng)定位于高科技、非國有的中小型企業(yè)，全力扶持他們?cè)鲆?guī)模創(chuàng)效益，形成了互促互利攜手共進(jìn)的銀企關(guān)系。2009年開始，X銀行提出了“以小微業(yè)務(wù)為核心”的發(fā)展戰(zhàn)略，區(qū)別于行業(yè)內(nèi)盛行的依托于抵押物和報(bào)表的獨(dú)特的小微產(chǎn)品設(shè)計(jì)一經(jīng)試水就取得極好的市場(chǎng)回應(yīng)和社會(huì)反響。在戰(zhàn)略提出后，X銀行的小微貸款規(guī)模每年增長(zhǎng)超過千億，樹立起行業(yè)內(nèi)的小微品牌。2011年下半年起，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露，X銀行又及時(shí)將小微業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略從“上規(guī)?！毕颉敖Y(jié)構(gòu)和質(zhì)量并重”升級(jí)調(diào)整。與此同時(shí)，小區(qū)金融進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期，在2013年X銀行正式將戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)從“

3、小微”重新定位于“兩小”，即“小微金融”和“小區(qū)金融”協(xié)調(diào)共同發(fā)展。隨著全球經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的波動(dòng)變化，為了提高銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和持續(xù)發(fā)展的能力，2016年X銀行將核心市場(chǎng)定位于個(gè)人消費(fèi)和小微企業(yè)兩個(gè)板塊，推動(dòng)消費(fèi)信貸、調(diào)整小微信貸、推進(jìn)客群經(jīng)營和推動(dòng)財(cái)富管理多管齊下。截至2016年二季度末，個(gè)人非零客戶達(dá)2,698.34萬戶；管理個(gè)人客戶金融資產(chǎn)余額12,463.68億元。消費(fèi)信貸余額2,641.23億元，比上年末增長(zhǎng)將近900億元，增幅51%。小微貸款余額3,502.03億元，小微客戶數(shù)343.56萬戶。根據(jù)中國人民銀行2016年6月《金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸收支月報(bào)表》，截至報(bào)告期末

4、，X銀行個(gè)人貸款總額的市場(chǎng)份額為13.29%。（注：數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)口徑為銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)。）3.1.2X銀行長(zhǎng)春分行概況2009年，X銀行長(zhǎng)春分行成立，成為X銀行在東北地區(qū)成立的首家分行。按照總行的規(guī)劃發(fā)展定位和政策指引，結(jié)合吉林省當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，通過7年多的發(fā)展奮斗，長(zhǎng)春分行在業(yè)務(wù)發(fā)展和合規(guī)經(jīng)營方面均取得了較好的成績(jī)。在監(jiān)管部門的監(jiān)管評(píng)級(jí)和人民銀行的綜合評(píng)價(jià)中一直表現(xiàn)優(yōu)異，各項(xiàng)存款、各項(xiàng)貸款以及利潤收入也均位居吉林省股份制商業(yè)銀行前列。累計(jì)為吉林省融資超兩千億元，為吉林省地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的積極推動(dòng)作用。長(zhǎng)春分行自成立伊始便按照總行的部署引導(dǎo)，定位于“民營企業(yè)、小微企業(yè)、高端

5、客戶”的銀行。堅(jiān)持“以小微業(yè)務(wù)為核心”的發(fā)展戰(zhàn)略，并將這一發(fā)展戰(zhàn)略與吉林省的發(fā)展需求相結(jié)合。走出一條圍繞吉林省核心產(chǎn)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈和重要發(fā)展商圈的小微業(yè)務(wù)發(fā)展之路。通過特色化、批量化和專業(yè)化的營銷，支持了吉林省區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。多年在為中小企業(yè)融資和信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)等方面取得多項(xiàng)殊榮。截至2015年末，長(zhǎng)春分行的小微貸款余額76億元，支持小微客戶7萬余戶。X銀行長(zhǎng)春分行與吉林省廣大小微企業(yè)“同成長(zhǎng)、共見證”，為解決吉林省小微企業(yè)融資困難，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。3.2X銀行長(zhǎng)春分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀X銀行長(zhǎng)春分行自成立伊始，始終堅(jiān)持“以小微業(yè)務(wù)為核心”

6、的發(fā)展戰(zhàn)略，也因此個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也一直是其核心利潤點(diǎn)之一，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)利一度占據(jù)長(zhǎng)春分行利潤的半壁江山。作為利潤主要來源的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展也是分行高度關(guān)注的問題。3.2.1X銀行長(zhǎng)春分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程長(zhǎng)春分行成立于2009年，此時(shí)吉林省范圍內(nèi)個(gè)人經(jīng)營性用途的貸款產(chǎn)品基本還沒有，小微企業(yè)普遍存在擔(dān)保難融資難的困境，這為X銀行長(zhǎng)春分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。此時(shí)，長(zhǎng)春分行提出了“商戶進(jìn)支行、商戶進(jìn)柜臺(tái)”的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展思路，按照總行的戰(zhàn)略部署，重磅推出了全新的個(gè)人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品突破了原有抵押這種單一的擔(dān)保方式，根據(jù)客戶資質(zhì)靈活選擇抵押、質(zhì)押、聯(lián)保

7、、互保、信用等擔(dān)保方式中的一種或者幾種組合的形式，也摒棄了依托于企業(yè)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行授信審批的模式，使用了切和小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的授信準(zhǔn)入和審批標(biāo)準(zhǔn)，吸引了大量具有融資需求的小微企業(yè)。在小微貸款發(fā)展過程中，X銀行緊緊依托吉林省的行業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，重點(diǎn)圍繞大眾消費(fèi)領(lǐng)域，針對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)鏈、糧食行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)、批發(fā)市場(chǎng)和商圈商會(huì)等客戶群體進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷，憑借準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和日益豐富的信貸產(chǎn)品，長(zhǎng)春分行信貸業(yè)務(wù)走過了迅猛發(fā)展的6年，截止2014年末，個(gè)人貸款余額93.15億元，其中個(gè)人經(jīng)營性貸款（小微貸款）余額84.21億元