吉林銀行長春分行對公信貸風(fēng)險管理

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1、吉林銀行長春分行對公信貸風(fēng)險管理第2章吉林銀行長春分行對公信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀與問題2.1吉林銀行長春分行對公信貸業(yè)務(wù)情況介紹2.1.1吉林銀行長春分行對公業(yè)務(wù)經(jīng)營情況吉林銀行是吉林省省內(nèi)首家地方性商業(yè)銀行，分支機構(gòu)遍布吉林省內(nèi)各地區(qū)，同時在遼寧省的沈陽、大連兩地也相繼成立分行。吉林銀行始終秉承著服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展、為社會和客戶創(chuàng)造價值的經(jīng)營宗旨，向政府機關(guān)、企事業(yè)單位和個人客戶提供了全面的金融服務(wù)，與國有銀行和大型股份制銀行建立了廣泛的合作關(guān)系。吉林省是農(nóng)業(yè)大省，長期以來吉林銀行不但發(fā)展城市區(qū)域市場，更服務(wù)于縣域金融市場，擴大在縣域的網(wǎng)點覆蓋，通過豐富的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)為廣大

2、客戶提供了多樣化的金融服務(wù)。作為吉林銀行的長春分行，伴隨著長春地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)已發(fā)展成經(jīng)營范圍覆蓋城鄉(xiāng)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類完備的分行。吉林銀行長春分行始終堅持服務(wù)長春經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)社會和廣大客戶的宗旨，在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中支持了很多長春地區(qū)重點項目的建設(shè)，比如“三橫兩縱”立交橋項目、城市地下管網(wǎng)改造項目。截至2016年12月末，吉林銀行長春分行各項貸款余額547.56億元，其中對公貸款余額324.69億元，與上年基本持平，對公貸款余額占全部貸款余額的59%。為促進長春地區(qū)周邊縣域經(jīng)濟的發(fā)展，吉林銀行長春分行轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，相繼在榆樹、農(nóng)安、雙陽等地開設(shè)支行，加大了對涉農(nóng)貸款的投放，重點支持當(dāng)?shù)?/p>

3、的農(nóng)業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目等，2016年全年長春分行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款93.70億元，較上年增長21.78億元。吉林銀行長春分行大力支持中小微企業(yè)的貸款需求，創(chuàng)新中小微貸款模式，設(shè)計了許多全新的中小微貸款品種，幫助一批中小微企業(yè)解決融資問題擺脫了經(jīng)營困境，截止到2016年12月末，全年累計發(fā)放中小微貸款103.47億元，占全部貸款發(fā)放額的三分之一以上。2.1.2吉林銀行長春分行對公信貸資產(chǎn)情況最近三年的貸款總量情況如圖2.1所示，連續(xù)三年吉林銀行長春分行的對公貸款總量都保持在320億元左右，貸款總額比較穩(wěn)定，其中小微貸款總體呈上升趨勢，尤其是在2016年末達到了96億元，接近百億

4、大關(guān)，涉農(nóng)貸款連續(xù)三年都呈現(xiàn)上升趨勢，尤其是在2016年也接近100億元。吉林銀行長春分行最近三年風(fēng)險分類為后三類的客戶數(shù)量變動情況如圖2.3所示，從圖中可以看出，損失類貸款客戶近三年沒有存在，而次級和可疑類客戶則因貸款遷徙情況導(dǎo)致波動較大。2.2吉林銀行長春分行對公信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀吉林銀行長春分行自成立以來對對公信貸風(fēng)險的管理建立了比較規(guī)范的流程和制度，但是與風(fēng)險管理優(yōu)秀的銀行相比還有一段差距，本節(jié)將從吉林銀行長春分行對公信貸業(yè)務(wù)中主要的四種風(fēng)險的管理為主線介紹吉林銀行長春分行對公信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀。2.2.1吉林銀行長春分分行信用風(fēng)險管理信用風(fēng)險是指獲得銀行信用支持的債務(wù)人，由于

5、種種原因不能或者不愿遵照合同規(guī)定按時償還銀行借款導(dǎo)致銀行遭受損失的可能性。信用風(fēng)險是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理永恒的主題，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的擴張和日趨多樣化，不僅與傳統(tǒng)貸款相關(guān)的信用風(fēng)險仍然是商業(yè)銀行的一項重要風(fēng)險，而且貼現(xiàn)、信用證、同業(yè)拆借、證券包銷擔(dān)保等業(yè)務(wù)中涉及的實際信用風(fēng)險也是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點。信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面對的所有風(fēng)險中最容易暴露的一種風(fēng)險。對于銀行而言，信用風(fēng)險的傳染性極強，例如某一個借款人由于經(jīng)營決策失誤而導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營陷入困境而無力償還銀行貸款本息，一旦這樣的事件頻發(fā)就會直接導(dǎo)致銀行本身的信用下降，銀行是以信用為生命線的，一旦銀行信用喪失就會產(chǎn)生大規(guī)模的存款擠兌，

6、這對一家銀行來說是致命的打擊，最后就免不了被兼并重組。由此可見，信用風(fēng)險的管理對銀行信貸風(fēng)險的管理來說是頭等大事。在信用風(fēng)險管理方面，吉林銀行長春分行嚴格從風(fēng)險識別、評估、計量、控制四個方面對信用風(fēng)險進行管理。首先，吉林銀行長春分行細化并深化信用風(fēng)險制度建設(shè)，加強并完善信用風(fēng)險預(yù)警機制，在信貸信息的傳遞方面規(guī)范傳輸路徑，保證信息傳遞的保密性。強化對信貸數(shù)據(jù)的深度分析和挖掘，從數(shù)據(jù)中分析借款人的業(yè)務(wù)走勢。從基礎(chǔ)性的信貸檔案管理入手，加強對借款人的日常管理質(zhì)量。對企業(yè)的風(fēng)險管理做到有的放矢，對于重點關(guān)注企業(yè)的重點風(fēng)險點進行重點關(guān)注，強化信貸人員的數(shù)據(jù)研究能力，對貸款企業(yè)按風(fēng)險高低進行分類

7、并進行專項檢查和管理，提升貸款的回款速度，對貸款的風(fēng)險評價和監(jiān)控做到及時性和有效性。15在經(jīng)濟改革持續(xù)推進，供給側(cè)改革不斷深化，三期疊加威力未消，利率市場化已經(jīng)初步完成的經(jīng)濟環(huán)境下，吉林銀行長春分行在總行指導(dǎo)要求下，主動出擊采取積極的風(fēng)險管控措施。對于貸款投向行業(yè)屬于此次經(jīng)濟改革涉及到的產(chǎn)能過剩行業(yè)以及風(fēng)險暴露行業(yè)的，對于這類貸款的信用風(fēng)險問題進行仔細認真的摸排評估，分步逐層的有選擇性的退出產(chǎn)能過剩行業(yè)，對于之前貸款比重較高的房地產(chǎn)業(yè)貸款和政府平臺貸款提高