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1、A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理第三章A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析3.IA國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行企業(yè)背景3.1.IA國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行簡(jiǎn)介A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行作為總行的直屬分行總行省級(jí)分行，是深圳市成立最早的金融機(jī)構(gòu)之一經(jīng)過二十多年的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，己發(fā)展成為擁有100多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、4000多在冊(cè)員工、年創(chuàng)利潤(rùn)10多億元的現(xiàn)代化國(guó)有商業(yè)銀行。由于A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行一貫堅(jiān)持依法合規(guī)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)市場(chǎng)和客戶高度負(fù)責(zé)，專注本業(yè)，杜絕違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，使其有效回避了諸多風(fēng)險(xiǎn)，建行以來(lái)多年未出現(xiàn)重大決策失誤，資產(chǎn)質(zhì)量一直處于較高水平。又因該行本著“科技興
2、行”的發(fā)展戰(zhàn)略，多年來(lái)利用新利·技為分行管理及產(chǎn)品創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的支持，使其一直以來(lái)都被深圳市民視為本外幣儲(chǔ)蓄存款的首選銀行。2000年，在系統(tǒng)內(nèi)32家一級(jí)分行評(píng)比中，該行賬面利潤(rùn)率和人均利潤(rùn)率兩項(xiàng)指標(biāo)排名第一，資產(chǎn)利潤(rùn)率排名第二;2004年在深圳同業(yè)中，其資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模排名第一，資產(chǎn)質(zhì)量和利潤(rùn)均位于前列，國(guó)際結(jié)算和信用卡等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢(shì)頭。但是近幾年來(lái)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈以及總行股份制改革的順利推進(jìn)，A國(guó)有商業(yè)行深圳分行未能按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，積極推進(jìn)內(nèi)部管理體制和機(jī)制的改革，提高其經(jīng)背竹理水平，導(dǎo)致紅}:持經(jīng)營(yíng)越來(lái)越困難，改川硯迫右川睫。3.1.ZA國(guó)有商
3、業(yè)銀行深圳分行組織架構(gòu)A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行以行民室為核心，共分為業(yè)務(wù)發(fā)展、綜合竹理、支持保障、監(jiān)管等四個(gè)部門，各部門又由多個(gè)機(jī)構(gòu)及科室組成。其組織架構(gòu)詳見下圖:情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)情況、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、自身優(yōu)勢(shì)、擔(dān)保條件、授信方案、提供授信的理由及授信后收益情況、貸后管理等，之后提交管轄支行審閱。管轄支行會(huì)根據(jù)當(dāng)年行內(nèi)的政策導(dǎo)向提出修改意見，同時(shí)對(duì)授信后的回款能力進(jìn)行進(jìn)一步測(cè)算，測(cè)算通過后附上相關(guān)資料提交分行風(fēng)險(xiǎn)部進(jìn)行評(píng)審。最后，風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)評(píng)審結(jié)果確定要不要發(fā)放貸款給客戶。3.ZA國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀概況信貸資產(chǎn)作為國(guó)有商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)，是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的主要途徑，
4、同時(shí)也是引發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行有大量不良信貸資產(chǎn)的存在，原因是多方面的，既有銀行體系本身的原因，也有歷史和體制的因素;既有全社會(huì)信用機(jī)制的問題，又有銀行運(yùn)作和企業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的原因。A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行，以前由于經(jīng)營(yíng)管理好，業(yè)績(jī)突出，曾被評(píng)為全國(guó)金融系統(tǒng)先進(jìn)集體單位.但在2006一2010幾年間，該行因不良信貸資產(chǎn)過多，造成經(jīng)營(yíng)舉步維艱的局面。下面就以該行的虧損教訓(xùn)為例，簡(jiǎn)要分析我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)產(chǎn)生的原因.表3一l詳細(xì)列出了該行在2006一2010年間的貸款情況。(三)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行資金的主要來(lái)源是存貸款收入和中間業(yè)務(wù)收入，這兩筆收
5、入的多少直接影響銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行的中間業(yè)務(wù)收入所占比率較低，主要收入來(lái)源是存貸款收入。非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)重要因素。目前，非利息收入在A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行全部收入中的比重為1.40rk。這說(shuō)明，該行的中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展水平較低，效益差，低于其他商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，這直接影響了A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。(四)個(gè)人信用和小額貸款信用問題凸顯隨著市場(chǎng)多樣化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，人們的消費(fèi)欲望高漲。一方面，小額貸款具有便利性和快捷性的特點(diǎn)，個(gè)人和中小企業(yè)對(duì)投資前景的看好和投資能力的限制使他們迫切需要小額貸款;另一方面，國(guó)家為了減少
6、大額貸款給銀行帶來(lái)的壞賬和不良貸款的壓力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，鼓勵(lì)小額貸款的發(fā)放。于是個(gè)人信用和小額貸款的信用問題也逐漸成為八國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。(五)注重短期利益，缺乏可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念。這幾年，分行為了完成任務(wù)，貸款增長(zhǎng)速度過快，以貸還貸等拆東墻、補(bǔ)西墻的情況普遍存在，長(zhǎng)期負(fù)債經(jīng)營(yíng)，銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)變和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較弱。(六)不注重客戶的培養(yǎng)和發(fā)展。A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷觀念落后，沒有培養(yǎng)自己優(yōu)質(zhì)客戶群體，大部分業(yè)務(wù)都等待客戶自動(dòng)卜門，沒有積極主動(dòng)去營(yíng)銷，貸款投向}l{J隨意性也幸民大，缺乏科學(xué)性。(七)沒有堅(jiān)持依法經(jīng)營(yíng)。銀行大部分貸款文木合同不規(guī)范
7、，大量流失的貸款一喪失訴訟時(shí)效，沒有利用法律法規(guī)維護(hù)銀行的合法權(quán)益。第四章A國(guó)有商業(yè)銀行深圳分行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析4.1銀行外部環(huán)境對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響4.1.1法律法規(guī)方面的原因(一)建立信貸法律制度的迫切需要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目的的企業(yè)法人，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要主體，對(duì)其本身權(quán)利和義務(wù)的規(guī)范，自然依靠法律的力量。完善的法律可以提高銀行的信貸水平，而信貸水平的提高，又會(huì)加強(qiáng)銀行系統(tǒng)抵御風(fēng)險(xiǎn)和
