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1、A國有商業(yè)銀行深圳分行信貸風險管理第三章A國有商業(yè)銀行深圳分行信貸業(yè)務現狀分析3.IA國有商業(yè)銀行深圳分行企業(yè)背景3.1.IA國有商業(yè)銀行深圳分行簡介A國有商業(yè)銀行深圳分行作為總行的直屬分行總行省級分行，是深圳市成立最早的金融機構之一經過二十多年的穩(wěn)健經營，A國有商業(yè)銀行深圳分行業(yè)務規(guī)模不斷擴大，己發(fā)展成為擁有100多個網點、4000多在冊員工、年創(chuàng)利潤10多億元的現代化國有商業(yè)銀行。由于A國有商業(yè)銀行深圳分行一貫堅持依法合規(guī)的穩(wěn)健經營理念，對市場和客戶高度負責，專注本業(yè)，杜絕違規(guī)經營行為，使其有效回避了諸多風險，建行以來多年未出現重大決策失誤，資產質量一直處于較高水平。又因該行本著“科技興
2、行”的發(fā)展戰(zhàn)略，多年來利用新利·技為分行管理及產品創(chuàng)新提供了強有力的支持，使其一直以來都被深圳市民視為本外幣儲蓄存款的首選銀行。2000年，在系統(tǒng)內32家一級分行評比中，該行賬面利潤率和人均利潤率兩項指標排名第一，資產利潤率排名第二;2004年在深圳同業(yè)中，其資產規(guī)模、負債規(guī)模排名第一，資產質量和利潤均位于前列，國際結算和信用卡等傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢頭。但是近幾年來，隨著市場競爭的日趨激烈以及總行股份制改革的順利推進，A國有商業(yè)行深圳分行未能按照現代商業(yè)銀行的要求，積極推進內部管理體制和機制的改革，提高其經背竹理水平，導致紅}:持經營越來越困難，改川硯迫右川睫。3.1.ZA國有商
3、業(yè)銀行深圳分行組織架構A國有商業(yè)銀行深圳分行以行民室為核心，共分為業(yè)務發(fā)展、綜合竹理、支持保障、監(jiān)管等四個部門，各部門又由多個機構及科室組成。其組織架構詳見下圖:情況、經營狀況、財務狀況、行業(yè)情況、競爭對手、自身優(yōu)勢、擔保條件、授信方案、提供授信的理由及授信后收益情況、貸后管理等，之后提交管轄支行審閱。管轄支行會根據當年行內的政策導向提出修改意見，同時對授信后的回款能力進行進一步測算，測算通過后附上相關資料提交分行風險部進行評審。最后，風險部根據評審結果確定要不要發(fā)放貸款給客戶。3.ZA國有商業(yè)銀行深圳分行信貸業(yè)務現狀概況信貸資產作為國有商業(yè)銀行的主要資產，是國有商業(yè)銀行實現利潤的主要途徑，
4、同時也是引發(fā)銀行信貸風險的重要原因之一。我國國有商業(yè)銀行有大量不良信貸資產的存在，原因是多方面的，既有銀行體系本身的原因，也有歷史和體制的因素;既有全社會信用機制的問題，又有銀行運作和企業(yè)經營方面的原因。A國有商業(yè)銀行深圳分行，以前由于經營管理好，業(yè)績突出，曾被評為全國金融系統(tǒng)先進集體單位.但在2006一2010幾年間，該行因不良信貸資產過多，造成經營舉步維艱的局面。下面就以該行的虧損教訓為例，簡要分析我國國有商業(yè)銀行不良信貸資產產生的原因.表3一l詳細列出了該行在2006一2010年間的貸款情況。(三)抵御風險能力差。A國有商業(yè)銀行深圳分行資金的主要來源是存貸款收入和中間業(yè)務收入，這兩筆收
5、入的多少直接影響銀行抵御風險的能力。A國有商業(yè)銀行深圳分行的中間業(yè)務收入所占比率較低，主要收入來源是存貸款收入。非利息收入已經成為決定銀行整體收入狀況的一個重要因素。目前，非利息收入在A國有商業(yè)銀行深圳分行全部收入中的比重為1.40rk。這說明，該行的中間業(yè)務總體發(fā)展水平較低，效益差，低于其他商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展水平，這直接影響了A國有商業(yè)銀行深圳分行抵御風險的能力。(四)個人信用和小額貸款信用問題凸顯隨著市場多樣化和市場經濟的繁榮發(fā)展，人們的消費欲望高漲。一方面，小額貸款具有便利性和快捷性的特點，個人和中小企業(yè)對投資前景的看好和投資能力的限制使他們迫切需要小額貸款;另一方面，國家為了減少
6、大額貸款給銀行帶來的壞賬和不良貸款的壓力，促進經濟快速發(fā)展，鼓勵小額貸款的發(fā)放。于是個人信用和小額貸款的信用問題也逐漸成為八國有商業(yè)銀行深圳分行信用風險的主要來源。(五)注重短期利益，缺乏可持續(xù)發(fā)展的經營理念。這幾年，分行為了完成任務，貸款增長速度過快，以貸還貸等拆東墻、補西墻的情況普遍存在，長期負債經營，銀行缺乏競爭力，應變和抵御風險的能力也較弱。(六)不注重客戶的培養(yǎng)和發(fā)展。A國有商業(yè)銀行深圳分行信貸業(yè)務營銷觀念落后，沒有培養(yǎng)自己優(yōu)質客戶群體，大部分業(yè)務都等待客戶自動卜門，沒有積極主動去營銷，貸款投向}l{J隨意性也幸民大，缺乏科學性。(七)沒有堅持依法經營。銀行大部分貸款文木合同不規(guī)范
7、，大量流失的貸款一喪失訴訟時效，沒有利用法律法規(guī)維護銀行的合法權益。第四章A國有商業(yè)銀行深圳分行信貸風險成因分析4.1銀行外部環(huán)境對銀行信貸風險的影響4.1.1法律法規(guī)方面的原因(一)建立信貸法律制度的迫切需要市場經濟是法治經濟，商業(yè)銀行是以營利為目的的企業(yè)法人，作為市場經濟的重要主體，對其本身權利和義務的規(guī)范，自然依靠法律的力量。完善的法律可以提高銀行的信貸水平，而信貸水平的提高，又會加強銀行系統(tǒng)抵御風險和
