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《0204121第三組余額寶案例分析》由會員上傳分享,免費(fèi)在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、案例分析:余額寶對商業(yè)銀行的影響組員:020412115陳馨020412121郭晶晶020412126李珺020412131陸辰020412138吳銀銀020412143張子琳020412103李博文020412106沈佳燚020412107孫超盛討論:1.余額寶對商業(yè)銀行的哪些業(yè)務(wù)有影響?2.余額寶對商業(yè)銀行的經(jīng)營有何啟示?3.余額寶存在哪些風(fēng)險?一.余額寶簡介——本質(zhì):余額寶是貨幣基金網(wǎng)絡(luò)普及的今天,越來越多的人選擇網(wǎng)購來作為自己的第一購物渠道,而阿里巴巴的支付寶也作為一種第三方支付被越來越多的使用。過去,
2、有一些賣家有不少的余額躺在支付寶里,但卻沒有任何收益,而一些買家的銀行卡里也躺著數(shù)量不均的余額,他們一方面擔(dān)心錢取出來不安全,或是網(wǎng)購不方便,另一方面卻苦于儲蓄卡的利息連CPI都跑不過。余額寶因此應(yīng)運(yùn)而生。2013年6月13日余額寶由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦出的一款支付寶上線的存款業(yè)務(wù),是由第三方支付平臺支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù),通過“余額寶”,用戶們不僅能夠得到一定的收益,而且能夠用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能隨時消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出金額,并且可以在支付寶網(wǎng)站上直接購買基金等理財(cái)產(chǎn)品,使用起來十分方便快捷?!坝囝~寶
3、”是什么?本質(zhì)上來說,余額寶就是一種被稱為“貨幣基金”的基金產(chǎn)品,而支付寶和基金公司通過系統(tǒng)的對接將一站式為用戶完成基金開戶、基金購買等過程,因此并不需要客戶前往基金公司開設(shè)帳號。簡而言之,用戶將錢存入余額寶,余額寶將錢交給基金公司,收益則返還到用戶的賬戶上。在整個過程中用戶實(shí)際上只需要完成一個簡單的動作,就跟給支付寶充值一樣,在輸入支付密碼后可以完成“基金申購”,其簡化步驟所帶來的影響就是短短一周用戶數(shù)突破百萬。二.余額寶是如何運(yùn)作的呢?余額寶的運(yùn)作模式如下:用戶登錄支付寶,同意天弘基金的協(xié)議,將資金轉(zhuǎn)入余額
4、寶內(nèi),轉(zhuǎn)入余額寶的同時也就意味著購買了一定份額的天弘基金公司的增利寶產(chǎn)品。募集的資金將會交予托管銀行托管。天弘基金公司將該筆資金投入貨幣市場內(nèi),用于購買1年期以內(nèi)的短期融資券,例如,國庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券等。90%以上的余額寶資金投資于銀行協(xié)議存款。通俗地講,銀行協(xié)議存款就是機(jī)構(gòu)利用資金規(guī)模優(yōu)勢,與銀行簽訂的存款協(xié)議,一般利率遠(yuǎn)高于銀行的活期存款。這些短期貨幣工具到期后,將產(chǎn)生一定的收益,在扣除相關(guān)的費(fèi)用后,就是最終收益。用戶需要資金時,可以隨時轉(zhuǎn)出。轉(zhuǎn)入“余額寶”內(nèi)的資金分兩種
5、方式進(jìn)行,由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn),對已確認(rèn)的份額會開始計(jì)算收益。具體為:一種方式為(T+1)模式,即是在工作日(T)15點(diǎn)之前轉(zhuǎn)入的金額將在第二個工作日(T+1)由基金公司確定基金份額;另一種方式為(T+2)模式,這種模式是在工作日15點(diǎn)以后轉(zhuǎn)入“余額寶”的資金會延遲一個工作日,即(T+2)日確定基金的份額。并且轉(zhuǎn)入的資金沒有數(shù)額的限制,最低1元計(jì)息,最高沒有限額。除此之外,對于轉(zhuǎn)入“余額寶”中的資金,使用時轉(zhuǎn)出也很方便,可以隨時轉(zhuǎn)出消費(fèi)。下面大家可以看一下余額寶的相關(guān)費(fèi)用。首先是銷售服務(wù)費(fèi),余額寶是支付寶旗下
6、的產(chǎn)品,支付寶為用戶購買、贖回基金提供了交易支付結(jié)算的平臺,收取一定的銷售服務(wù)費(fèi),0.25%。是直接向基金公司收取的,當(dāng)然這個費(fèi)用最后也會轉(zhuǎn)嫁到用戶頭上。其次是基金公司的管理費(fèi),0.3%。再次是托管銀行的托管費(fèi)。用戶的資金轉(zhuǎn)入余額寶后,將進(jìn)入余額寶在中信銀行的托管賬戶中,這是起到相應(yīng)的資金防火墻作用,防止基金公司擅自挪用客戶資產(chǎn)。余額寶是將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中,用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶,實(shí)際上是進(jìn)行貨幣基金的購買,相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)行管理,余額寶的收益也不是“利息”,而是用戶購買貨幣基金的收
7、益,用戶如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購物支付,則相當(dāng)于贖回貨幣基金。整個流程就跟給支付寶充值、提現(xiàn)或購物支付一樣簡單。?從余額寶的運(yùn)作模式來說,其本質(zhì)是將大量客戶的小額資金集中起來,再以協(xié)議存款的形式,高息轉(zhuǎn)手給需要資金的銀行。二.支付寶為什么可以賺錢?三.馬云案例馬云卸任阿里CEO已經(jīng)一月有余,但阿里的動作仍然沒有停下。不久前,支付寶醞釀已久的金融產(chǎn)品“余額寶”正式上線。作為互聯(lián)網(wǎng)和金融的跨界產(chǎn)品,“余額寶”也被普遍認(rèn)為是阿里巴巴繼小額信貸之后,再次進(jìn)軍金融行業(yè)。目前余額寶的用戶數(shù)已經(jīng)突破100萬。外界很多
8、評論認(rèn)為其簡單便捷,讓很多“懶漢”也可以理財(cái),同時會導(dǎo)致銀行資金大量流失。但也有人質(zhì)疑,認(rèn)為這款產(chǎn)品的作用僅僅是拉客,而且并不具有和銀行抗衡的能力。不可否認(rèn),余額寶仍然算得上是一個“創(chuàng)新產(chǎn)品”。余額寶所在的平臺利用其用戶基數(shù),可轉(zhuǎn)化許多睡眠中的儲蓄卡存款,也通過支付寶創(chuàng)新了“貨幣基金”的支付功能。招商銀行副行長丁偉說:“馬云聰明的地方就是不做銀行而做銀行,將阿里金融的身份掩飾得很徹底。