論經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣行如何實(shí)施經(jīng)營轉(zhuǎn)型.doc

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1、論經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣行如何實(shí)施經(jīng)營轉(zhuǎn)型　　[論文關(guān)鍵詞]經(jīng)營轉(zhuǎn)型；縣級農(nóng)行　　[論文摘要]隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn)，“三農(nóng)”呈現(xiàn)出前所未有的良好發(fā)展勢頭，縣域經(jīng)濟(jì)日趨繁榮。特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級農(nóng)行全面實(shí)施經(jīng)營轉(zhuǎn)型，就必須找到農(nóng)行“面向三農(nóng)”與“商業(yè)運(yùn)作”的著力點(diǎn)和結(jié)合點(diǎn)?！　　　〗陙恚醒雵@“三農(nóng)”問題出臺了一系列政策，使我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來了新的機(jī)遇，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)日趨繁榮，也有力促進(jìn)了服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的縣級農(nóng)行。然而按照：“面向三農(nóng)”，“商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)”的方針，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級農(nóng)行全面實(shí)施經(jīng)營轉(zhuǎn)型，最終實(shí)現(xiàn)“面向‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國

2、際、綜合經(jīng)營，致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化全能型銀行”的目標(biāo)，仍然相差一定的距離和亟待解決的實(shí)際問題。　　　　一、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級行面臨的困境　　經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級行經(jīng)營效益低下是內(nèi)外部多種因素綜合作用的結(jié)果，我們從理論到實(shí)踐的方法，結(jié)合泰來農(nóng)行作為調(diào)查對象，具體分析，存在以下問題：　　(一)外部原因　　1.當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展滯后制約了農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營。泰來縣位于黑龍江省西部，東臨大慶，南與吉林省接壤，西與內(nèi)蒙古接壤，是三省交界處，土質(zhì)貧瘠，資源匱乏。泰來縣是國定貧困縣，土地面積3，922平方公里，農(nóng)作物總播種面積198萬畝，32萬人口中，有6.7萬人至今尚

3、未脫貧。近幾年來，多數(shù)農(nóng)戶在國家有關(guān)政策的支持下走上富裕之路，但農(nóng)村人均收入從實(shí)際上論證，仍達(dá)不到小康標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)泰來縣既是貧困縣，又是重災(zāi)縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，抵御自然災(zāi)害能力差。如1998年的特大洪災(zāi)后，全縣又連續(xù)遭受了自然災(zāi)害，截止2007年末，全縣糧食總產(chǎn)量41.4萬噸，農(nóng)民人均收入1，280元，國民生產(chǎn)總值15.3億，財(cái)政收入10，331萬元，全縣各項(xiàng)存款僅有13.2億?！　?.外部競爭手段激烈，加劇了自身經(jīng)營負(fù)擔(dān)。隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷推出，農(nóng)村信用社管理關(guān)系的變化產(chǎn)生利害關(guān)系的改變，農(nóng)業(yè)銀行作為信用社最主要競爭對手，面臨最直接的沖擊。在競爭關(guān)系上，信用

4、社作為地方政府利益的代言人，在財(cái)政性存款、集中支付等業(yè)務(wù)方面，將獲得更多的受益，如泰來財(cái)政性存款，受政府的指令，全部在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社。農(nóng)行相對處于不對等、不公平的地位，農(nóng)行各項(xiàng)存款16，987萬元，僅占全縣存款市場份額的184%。3　　3.對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金投量不足。2007年全縣累計(jì)投放各項(xiàng)支農(nóng)貸款(包括2006年底發(fā)放的跨年度貸款)46700萬元，其資金來源主要有支農(nóng)再貸款投放14000萬元，20000萬元的拆借資金，其余是新增股金和新增貸款。由于嚴(yán)重的旱災(zāi)涉及30904萬元農(nóng)戶貸款，預(yù)計(jì)有14000萬元不能按期收回，收回的貸款也僅夠償還人行的支農(nóng)再貸款和拆借資

5、金。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2008年，泰來縣備春耕生產(chǎn)資金需求65000萬元，除了農(nóng)民自籌和財(cái)政補(bǔ)助外，資金缺口51000萬元。一方面自有資金不足，另一方面受從緊貨幣政策的制約又不能突破2007年的信貸規(guī)模。在2007年嚴(yán)重旱災(zāi)的影響下，今年如果銳減農(nóng)戶貸款，部分受災(zāi)農(nóng)戶可能就種不上地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到較大影響?！　?二)內(nèi)部原因　　1.思想觀念不更新，阻礙農(nóng)行的改革與發(fā)展。截止2007年末，泰來農(nóng)行各項(xiàng)存款16，987萬元，各項(xiàng)貸款30602萬元，存貸比例180.1%，不良貸款占比99.5%，2007年實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)經(jīng)營利潤-1679萬元。扁平化之后，部分領(lǐng)導(dǎo)和員工片面的認(rèn)為權(quán)力上

6、收了，管理加強(qiáng)了，責(zé)任下發(fā)了“多做事大責(zé)任、少做事少責(zé)任、不做事沒責(zé)任”，一部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)小的貸款投放消極被動(dòng)，或不愿放、不敢放。同時(shí)作為貧困地區(qū)縣級行，經(jīng)過幾年的商業(yè)化改革，業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，管理水平逐年提高，但“辦好商業(yè)銀行的意識”還沒有真正樹立起來。同時(shí)，在營銷中間業(yè)務(wù)上，由于受地方經(jīng)濟(jì)的影響、縣域企業(yè)自身水平的影響，部分員工在思想觀念還沒有徹底的轉(zhuǎn)變過來，制約了銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和有效收入的增加?！　?.基層網(wǎng)點(diǎn)的收縮，導(dǎo)致了業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)活化難。首先貧困地區(qū)縣級行機(jī)構(gòu)先后撤并后，原機(jī)構(gòu)所在的客戶只有撤走了資金，另謀合作伙伴，不僅存款總額大幅度的滑坡，同時(shí)，也給

7、清收不良貸款、營銷貸款和開展中間業(yè)務(wù)增加難度。目前，全縣8鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，農(nóng)行只保留了一個(gè)城內(nèi)站前分理處，業(yè)務(wù)輻射面受到局限；其次，地方政府對農(nóng)村撤并機(jī)構(gòu)存在著抵抑情緒，在撤消后的地區(qū)金融業(yè)務(wù)處于“真空”地帶。　　3.歷史包袱重，清收難度大。由于泰來縣是貧困縣，十幾年來，承擔(dān)國家財(cái)政職能，發(fā)放了大量的政策性貸款，特別是98年特大洪災(zāi)后，在無擔(dān)保、無抵押、無保證的情況下，投放的生產(chǎn)自救，重建家園的“指令性”貸款，現(xiàn)已全部形成了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于粗放型經(jīng)營，重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量，重放輕管等問題十分嚴(yán)重。截止2007年末，泰來行各項(xiàng)貸款余額30，602萬元，不良貸款30，4