論我國(guó)保險(xiǎn)法律制度存在的問(wèn)題及對(duì)策.doc

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1、文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專(zhuān)業(yè)解決您的法律問(wèn)題論我國(guó)保險(xiǎn)法律制度存在的問(wèn)題及對(duì)策王衛(wèi)國(guó)中國(guó)政法大學(xué)教授　　　關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)/法律制度/保險(xiǎn)利益原則/保險(xiǎn)監(jiān)管模式　　內(nèi)容提要:在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速發(fā)展的同時(shí),作為規(guī)范保險(xiǎn)行為的法律制度,卻存在嚴(yán)重的滯后和不足,如:立法上留有空白,立法傾向上一些原則不明確等。因此,應(yīng)該消除立法上的空白點(diǎn),放松對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制,轉(zhuǎn)變我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式,加快《保險(xiǎn)法》實(shí)施細(xì)則的起草,以逐漸完善我國(guó)的保險(xiǎn)法律制度?！　?979年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái),保險(xiǎn)業(yè)以30%以上的年平

2、均速度快速發(fā)展和壯大,且潛力巨大。在保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí),作為規(guī)范保險(xiǎn)行為的法律制度,卻存在嚴(yán)重滯后和不足。本文擬對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法律制度存在的問(wèn)題及對(duì)策提出淺顯的看法?！　∫弧⑽覈?guó)保險(xiǎn)法律制度存在的問(wèn)題　　(一)保險(xiǎn)業(yè)法存在的問(wèn)題文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專(zhuān)業(yè)解決您的法律問(wèn)題　　保險(xiǎn)業(yè)法又稱(chēng)保險(xiǎn)監(jiān)督法,是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律,屬于保險(xiǎn)公法范疇,我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法存在的問(wèn)題具體表現(xiàn)在:　　1.立法上留有空白,體系不完備,系統(tǒng)性差,可操作性不強(qiáng)。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法律制度內(nèi)容上缺少保險(xiǎn)

3、公司的獨(dú)立審計(jì)、法定合計(jì)、信息公開(kāi)披露、保險(xiǎn)精算;外資保險(xiǎn)公司的管理;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn);保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等方面的規(guī)定,造成了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的部分領(lǐng)域無(wú)法可依?！　?.現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律制度與世貿(mào)組織的基本原則及《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(GATS)存在差距。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在透明度原則和國(guó)民待遇原則方面存在很大問(wèn)題。在服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域,隨著外資保險(xiǎn)公司的大量涌入,我國(guó)僅有一個(gè)外資保險(xiǎn)公司管理規(guī)定,這在立法層次上顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》有關(guān)透明度的要求。在國(guó)民待遇方面,我國(guó)的現(xiàn)狀是處于兩個(gè)矛盾的極端:一方面,我國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的

4、市場(chǎng)進(jìn)入有著嚴(yán)格的法律限制,要求具備一定條件才有資格進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng);另一方面,在稅收和資金運(yùn)用方面,外資保險(xiǎn)公司則享有超國(guó)民待遇?！　?.文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專(zhuān)業(yè)解決您的法律問(wèn)題我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)督法律制度存在問(wèn)題。首先,監(jiān)管模式存在問(wèn)題。我國(guó)《保險(xiǎn)法》在立法時(shí)主要參考了美國(guó)的保險(xiǎn)法,即以政府監(jiān)管為主,而行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督幾乎沒(méi)有。而現(xiàn)代西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管模式正向放寬保險(xiǎn)監(jiān)管方面發(fā)展,放寬保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件;放寬對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)限制,允許保險(xiǎn)業(yè)和其他金融業(yè)之間,產(chǎn)、壽公司之間可以相互滲透、相互融

5、合。其次,監(jiān)管內(nèi)容存在問(wèn)題。(1)在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面。我國(guó)《保險(xiǎn)法》在規(guī)定保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)資金方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家的要求,也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我國(guó)《公司法》對(duì)一般公司開(kāi)業(yè)資本金要求,這使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高,在一定程度上造成目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡狀況,妨礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。(2)在保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管方面。對(duì)于控制和支配保險(xiǎn)子公司的保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管,在我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中是個(gè)空白點(diǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管缺位,顯然不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。(3)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管方面,我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍顯然

6、限制較為嚴(yán)格,規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)必須分業(yè)經(jīng)營(yíng)。而目前世界上一些發(fā)達(dá)國(guó)家,則開(kāi)始放寬限制,允許保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。(4)在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面。與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比,我國(guó)保險(xiǎn)法監(jiān)管顯然過(guò)嚴(yán),勢(shì)必影響到保險(xiǎn)資金的增值和保值,進(jìn)而削弱保險(xiǎn)公司的償付能力,削弱保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。(5)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出監(jiān)管方面存在問(wèn)題。由于目前我國(guó)涉及保險(xiǎn)市場(chǎng)退出實(shí)踐較少,保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)在這方面存在的問(wèn)題沒(méi)有過(guò)多地顯露出來(lái)。但我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后,由于保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多,保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)疑會(huì)極為激烈和殘酷。保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)也就不可能成為永遠(yuǎn)的“天方夜譚”。文章來(lái)源

7、：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專(zhuān)業(yè)解決您的法律問(wèn)題　　4.立法傾向上一些原則的不明確,造成保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中有難度,不能體現(xiàn)法律的公正。例如,疑義利益解釋原則。保險(xiǎn)合同解釋中的疑義利益解釋原則,又稱(chēng)不利解釋原則,是指“在保險(xiǎn)單被如此擬制以致可以進(jìn)行兩種解釋的情況下,保單用于應(yīng)向依照最不利于保險(xiǎn)人的方式予以解釋”。其目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定:“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí),人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！彪m然該條款對(duì)維護(hù)

8、被保險(xiǎn)人和受益人的利益具有重要意義,但由于該條款規(guī)定僅對(duì)疑義利益解釋原則作出了十分籠統(tǒng)和原則的規(guī)定,司法實(shí)踐中往往造成操作難度大,損害保險(xiǎn)人利益的問(wèn)題。　　(二)保險(xiǎn)合同法存在的問(wèn)題　　保險(xiǎn)合同法屬于保險(xiǎn)私法范疇,主要調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的法律關(guān)系,我國(guó)保險(xiǎn)合同法存在的問(wèn)題具體體現(xiàn)在:　　1.保險(xiǎn)利益原則在立法上不明確,過(guò)于抽