從需求角度分析農(nóng)戶貸款難問(wèn)題

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1、從需求角度分析農(nóng)戶貸款難問(wèn)題摘要：基于新沂市小額信貸發(fā)展情況調(diào)研和分析，文章試圖從顯性和隱性資金需求兩個(gè)角度分析農(nóng)戶貸款難的原因。在小額信貸的開(kāi)展過(guò)程中，繁瑣的貸款手續(xù)，擔(dān)保的缺少，貸款額度不當(dāng)以及利率過(guò)高使得顯性小額資金需求望而卻步，以及宣傳不到位，信用建設(shè)的任重道遠(yuǎn)，政策引導(dǎo)不夠使得隱性小額資金需求過(guò)早夭折。以此為基礎(chǔ)，文章提出構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系、加強(qiáng)政策引導(dǎo)、擴(kuò)大宣傳以及信用建設(shè)等建議。關(guān)鍵詞：需求角度；農(nóng)菟戶貸款難；小額信貸一、黛引言XX年的國(guó)際金融危機(jī)，對(duì)出口依存度較大的中沆國(guó)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生了不小的沖擊

2、秘。隨著政策的不斷實(shí)施以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)大的增長(zhǎng)潛力，捌經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)暖跡象已經(jīng)顯現(xiàn)，但瓴是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)依然面臨著經(jīng)瑭濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整這個(gè)巨大的挑閥戰(zhàn)。擴(kuò)大內(nèi)需，特別是擴(kuò)大拗占市場(chǎng)最大比例的農(nóng)村市場(chǎng)泊需求的任務(wù)，依然任重道遠(yuǎn)日！從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，只有充分考釓慮農(nóng)村金融需求者的愿望而儉重新安排金融博弈格局時(shí)，蒸中國(guó)農(nóng)信社體制乃至農(nóng)村金悛融制度改革才能找到真正可嗓行的出路。的確，擴(kuò)大農(nóng)村ぐ需求，尤其是擴(kuò)大農(nóng)村的金蟄融需求，考察農(nóng)戶的金融需瞪求的特征就顯得至關(guān)重要?！露①Y金需求分類為此居，我們采用問(wèn)卷調(diào)查的方法肀對(duì)新沂市窯灣鎮(zhèn)的居民以及只所在鎮(zhèn)

3、的農(nóng)村信用合作銀行ｙ進(jìn)行調(diào)查，以及與新沂市農(nóng)０村合作銀行、農(nóng)村小額貸款曩有限公司進(jìn)行訪談。經(jīng)過(guò)數(shù)捧據(jù)分析和資料的整理，我們鐮把當(dāng)?shù)氐馁Y金需求分為顯性嗤的小額資金需求和隱性的小邯額資金需求。首先，顯性旄的小額信貸需求，即已經(jīng)表ㄘ現(xiàn)出來(lái)的資金需求，但未得懈到滿足。在對(duì)“每年日常生禪活的開(kāi)支主要方面”的調(diào)查稔中，我們發(fā)現(xiàn)人情禮節(jié)占非顛日常開(kāi)支的第一位。而第ǜ二部分的“如何解決資金短開(kāi)缺”的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)很賢大一部分農(nóng)戶選擇了向親戚佗朋友借，這也部分解釋農(nóng)戶為什么農(nóng)戶如此看重人情禮翳節(jié)。當(dāng)遇到自己資金短缺時(shí)，鑒于農(nóng)戶無(wú)法

4、從銀行貸到蔣款或者從銀行貸款的難度很郫大，他們自然選擇向親戚朋耩友借，而這些是從側(cè)面反映ˉ了當(dāng)?shù)卮嬖诖罅康娘@性的小膺額信貸需求。其次，隱性禾小額信貸需求，即潛在的資炒金需求。在問(wèn)卷中，對(duì)“儲(chǔ)蓄的目的主要用于哪些方面ゲ”的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶鏖儲(chǔ)蓄的主要目的之一是生產(chǎn)性資金的資金需求，包括做麇生意和用于購(gòu)買(mǎi)大型農(nóng)業(yè)機(jī)卿械等生產(chǎn)性投資。我們做這牦樣的假設(shè)：如果農(nóng)戶可以通潢過(guò)銀行貸到款，得到資金并鵓立即投入經(jīng)營(yíng)，那么，他們淀絕不會(huì)選擇自己通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)峒積累資金。因?yàn)檫@樣，一來(lái)由于與貸款相比，積累的時(shí)喵間會(huì)較長(zhǎng)，這樣就會(huì)錯(cuò)

5、失商機(jī)，失去投資機(jī)會(huì)；二來(lái)儲(chǔ)酡蓄過(guò)多也會(huì)影響自己生活水羸平的提高。另外，從問(wèn)卷第三部分的“如果您想搞一些矬養(yǎng)殖或者搞大規(guī)模的種植，而這時(shí)候您的資金不夠，您虧是否會(huì)考慮去去貸小額信貸匣？”這個(gè)假設(shè)問(wèn)題的調(diào)查中鏈，我們發(fā)現(xiàn)絕大部分農(nóng)戶會(huì)驚考慮銀行貸款。但是，現(xiàn)實(shí)茭的情況是，缺少擔(dān)保人、抵踏押品，貸款的程序復(fù)雜以及阪理解上的偏差，導(dǎo)致農(nóng)戶覺(jué)┒得很難從銀行貸到款。以上信兩方面，就表現(xiàn)為隱性的小疊額資金需求，而這種自己需蚧求的激發(fā)，除了破解貸款難蠲的問(wèn)題，還需要“導(dǎo)火索”，即農(nóng)戶生產(chǎn)能力的培養(yǎng)，決這一點(diǎn)會(huì)在下文詳細(xì)闡述。

6、三、資金需求沒(méi)有得到滿足砼的原因顯性的小額資金需浣求沒(méi)有得到滿足的原因主要味是貸款難，表現(xiàn)在小額信貸Ｓ產(chǎn)品供給制度存在問(wèn)題，主哌要表現(xiàn)在貸款手續(xù)、擔(dān)保、拴貸款額度、利率上1、手彬續(xù)繁瑣，貸款難。這里的繁塹瑣，經(jīng)過(guò)與村民交談，主要有表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。其橇一是貸款需要填寫(xiě)一些信息矮和文件，村民覺(jué)得復(fù)雜，可慣能與村民文化程度相聯(lián)系，鰍填起來(lái)比較費(fèi)事。這個(gè)其實(shí)閽是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的做法，也騖是比較正規(guī)的做法，而對(duì)于傈農(nóng)村，我們覺(jué)得可以更靈活Ω一些。對(duì)于貸款的程序，同婷樣是為了完成對(duì)貸款人的信髦息調(diào)查，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，蒯在農(nóng)村可

7、以更多以口頭、書(shū)氳面相結(jié)合和實(shí)地調(diào)查的形式洲來(lái)完成。比如組成聯(lián)保小組埽，由村支部書(shū)記、村委會(huì)主礤任、村中的會(huì)計(jì)、聯(lián)保小組孑代表組成、信貸員組成村信曝用評(píng)議中心，評(píng)議貸款村民寞的貸款申請(qǐng)，由社會(huì)擔(dān)保代嶁替?zhèn)€人擔(dān)保，既降低貸款風(fēng)畫(huà)險(xiǎn)，又減少信貸員的工作量銖，簡(jiǎn)化申貸程序。其二是貸險(xiǎn)款需要找人，請(qǐng)客吃飯和送一禮等等。如果按照正常的程刀序，個(gè)人貸款，需要先找村ο委會(huì)寫(xiě)證明，然后找三個(gè)擔(dān)サ保人，然后就是辦理貸款的粘一些程序，這樣，期間的請(qǐng)止客吃飯和送禮是必不可少的莊，而對(duì)于本身就是小額貸款襁來(lái)說(shuō)，程序就顯得復(fù)雜，放謝款速度慢，成

8、本也高。據(jù)村撖民反映，農(nóng)村信用合作社普遍存在嫌貧愛(ài)富的現(xiàn)象，如舾果沒(méi)有信用社里沒(méi)有一點(diǎn)關(guān)恩系或者其他方面的關(guān)系，比府較貧困的農(nóng)戶去貸款，常常謊遭到拒絕。銀行采取嚴(yán)格的審批制度的原因主要是銀行與農(nóng)戶存在嚴(yán)重的信息不┃對(duì)稱，其初衷是調(diào)查農(nóng)戶是否有信用，是否具備償債能靠力。而我們必須清楚的是農(nóng)锝戶并非不是缺少信用，是農(nóng)戌戶的信用