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1、從需求角度分析農(nóng)戶貸款難問題
摘要:基于新沂市小額信貸發(fā)展情況調(diào)研和分析,文章試圖從顯性和隱性資金需求兩個角度分析農(nóng)戶貸款難的原因。在小額信貸的開展過程中,繁瑣的貸款手續(xù),擔保的缺少,貸款額度不當以及利率過高使得顯性小額資金需求望而卻步,以及宣傳不到位,信用建設的任重道遠,政策引導不夠使得隱性小額資金需求過早夭折。以此為基礎,文章提出構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務體系、加強政策引導、擴大宣傳以及信用建設等建議。
關(guān)鍵詞:需求角度;農(nóng)戶貸款難;小額信貸
一、引言
XX年的國際金融危機,對出口依存度較大的中國經(jīng)濟的產(chǎn)生了不小的沖擊。隨著政策的不斷實施以及我國經(jīng)濟強大的增長潛力,經(jīng)
2、濟轉(zhuǎn)暖跡象已經(jīng)顯現(xiàn),但是,中國經(jīng)濟依然面臨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整這個巨大的挑戰(zhàn)。擴大內(nèi)需,特別是擴大占市場最大比例的農(nóng)村市場需求的任務,依然任重道遠!從長遠來看,只有充分考慮農(nóng)村金融需求者的愿望而重新安排金融博弈格局時,中國農(nóng)信社體制乃至農(nóng)村金融制度改革才能找到真正可行的出路。的確,擴大農(nóng)村需求,尤其是擴大農(nóng)村的金融需求,考察農(nóng)戶的金融需求的特征就顯得至關(guān)重要。
二、資金需求分類
為此,我們采用問卷調(diào)查的方法對新沂市窯灣鎮(zhèn)的居民以及所在鎮(zhèn)的農(nóng)村信用合作銀行進行調(diào)查,以及與新沂市農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村小額貸款有限公司進行訪談。經(jīng)過數(shù)據(jù)分析和資料的整理,我們把當?shù)氐馁Y金需求分為顯性的小額
3、資金需求和隱性的小額資金需求。
首先,顯性的小額信貸需求,即已經(jīng)表現(xiàn)出來的資金需求,但未得到滿足。在對“每年日常生活的開支主要方面”的調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn)人情禮節(jié)占非日常開支的第一位。
而第二部分的“如何解決資金短缺”的調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn)很大一部分農(nóng)戶選擇了向親戚朋友借,這也部分解釋農(nóng)戶為什么農(nóng)戶如此看重人情禮節(jié)。當遇到自己資金短缺時,鑒于農(nóng)戶無法從銀行貸到款或者從銀行貸款的難度很大,他們自然選擇向親戚朋友借,而這些是從側(cè)面反映了當?shù)卮嬖诖罅康娘@性的小額信貸需求。
其次,隱性小額信貸需求,即潛在的資金需求。在問卷中,對“儲蓄的目的主要用于哪些方面”的調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶
4、儲蓄的主要目的之一是生產(chǎn)性資金的資金需求,包括做生意和用于購買大型農(nóng)業(yè)機械等生產(chǎn)性投資。我們做這樣的假設:如果農(nóng)戶可以通過銀行貸到款,得到資金并立即投入經(jīng)營,那么,他們絕不會選擇自己通過儲蓄來積累資金。因為這樣,一來由于與貸款相比,積累的時間會較長,這樣就會錯失商機,失去投資機會;二來儲蓄過多也會影響自己生活水平的提高。另外,從問卷第三部分的“如果您想搞一些養(yǎng)殖或者搞大規(guī)模的種植,而這時候您的資金不夠,您是否會考慮去去貸小額信貸?”這個假設問題的調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn)絕大部分農(nóng)戶會考慮銀行貸款。但是,現(xiàn)實的情況是,缺少擔保人、抵押品,貸款的程序復雜以及理解上的偏差,導致農(nóng)戶覺得很難從銀行
5、貸到款。以上兩方面,就表現(xiàn)為隱性的小額資金需求,而這種自己需求的激發(fā),除了破解貸款難的問題,還需要“導火索”,即農(nóng)戶生產(chǎn)能力的培養(yǎng),這一點會在下文詳細闡述。
三、資金需求沒有得到滿足的原因
顯性的小額資金需求沒有得到滿足的原因主要是貸款難,表現(xiàn)在小額信貸產(chǎn)品供給制度存在問題,主要表現(xiàn)在貸款手續(xù)、擔保、貸款額度、利率上
1、手續(xù)繁瑣,貸款難。這里的繁瑣,經(jīng)過與村民交談,主要有表現(xiàn)在以下兩個方面。其一是貸款需要填寫一些信息和文件,村民覺得復雜,可能與村民文化程度相聯(lián)系,填起來比較費事。這個其實是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的做法,也是比較正規(guī)的做法,而對于農(nóng)村,我們覺得可以更靈活一些。對
6、于貸款的程序,同樣是為了完成對貸款人的信息調(diào)查,降低貸款的風險,在農(nóng)村可以更多以口頭、書面相結(jié)合和實地調(diào)查的形式來完成。比如組成聯(lián)保小組,由村支部書記、村委會主任、村中的會計、聯(lián)保小組代表組成、信貸員組成村信用評議中心,評議貸款村民的貸款申請,由社會擔保代替?zhèn)€人擔保,既降低貸款風險,又減少信貸員的工作量,簡化申貸程序。其二是貸款需要找人,請客吃飯和送禮等等。如果按照正常的程序,個人貸款,需要先找村委會寫證明,然后找三個擔保人,然后就是辦理貸款的一些程序,這樣,期間的請客吃飯和送禮是必不可少的,而對于本身就是小額貸款來說,程序就顯得復雜,放款速度慢,成本也高。據(jù)村民反映,農(nóng)村信用合作
7、社普遍存在嫌貧愛富的現(xiàn)象,如果沒有信用社里沒有一點關(guān)系或者其他方面的關(guān)系,比較貧困的農(nóng)戶去貸款,常常遭到拒絕。
銀行采取嚴格的審批制度的原因主要是銀行與農(nóng)戶存在嚴重的信息不對稱,其初衷是調(diào)查農(nóng)戶是否有信用,是否具備償債能力。而我們必須清楚的是農(nóng)戶并非不是缺少信用,是農(nóng)戶的信用隱藏在鄉(xiāng)土之中,這才是農(nóng)戶最大的特點。與城市工商業(yè)社會信息和信用體系是“縱向”不同的是,農(nóng)村鄉(xiāng)土社會的信息和信用是“橫向”的,依托左鄰右舍,親朋好友,同村同鄉(xiāng)的熟人社會。由此,依托農(nóng)村鄉(xiāng)土社