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1、從需求角度分析農(nóng)戶貸款難問題
摘要：基于新沂市小額信貸發(fā)展情況調(diào)研和分析，文章試圖從顯性和隱性資金需求兩個角度分析農(nóng)戶貸款難的原因。在小額信貸的開展過程中，繁瑣的貸款手續(xù)，擔保的缺少，貸款額度不當以及利率過高使得顯性小額資金需求望而卻步，以及宣傳不到位，信用建設的任重道遠，政策引導不夠使得隱性小額資金需求過早夭折。以此為基礎，文章提出構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務體系、加強政策引導、擴大宣傳以及信用建設等建議。
關(guān)鍵詞：需求角度；農(nóng)戶貸款難；小額信貸
一、引言
XX年的國際金融危機，對出口依存度較大的中國經(jīng)濟的產(chǎn)生了不小的沖擊。隨著政策的不斷實施以及我國經(jīng)濟強大的增長潛力，經(jīng)
2、濟轉(zhuǎn)暖跡象已經(jīng)顯現(xiàn)，但是，中國經(jīng)濟依然面臨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整這個巨大的挑戰(zhàn)。擴大內(nèi)需，特別是擴大占市場最大比例的農(nóng)村市場需求的任務，依然任重道遠！從長遠來看，只有充分考慮農(nóng)村金融需求者的愿望而重新安排金融博弈格局時，中國農(nóng)信社體制乃至農(nóng)村金融制度改革才能找到真正可行的出路。的確，擴大農(nóng)村需求，尤其是擴大農(nóng)村的金融需求，考察農(nóng)戶的金融需求的特征就顯得至關(guān)重要。
二、資金需求分類
為此，我們采用問卷調(diào)查的方法對新沂市窯灣鎮(zhèn)的居民以及所在鎮(zhèn)的農(nóng)村信用合作銀行進行調(diào)查，以及與新沂市農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村小額貸款有限公司進行訪談。經(jīng)過數(shù)據(jù)分析和資料的整理，我們把當?shù)氐馁Y金需求分為顯性的小額
3、資金需求和隱性的小額資金需求。
首先，顯性的小額信貸需求，即已經(jīng)表現(xiàn)出來的資金需求，但未得到滿足。在對“每年日常生活的開支主要方面”的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)人情禮節(jié)占非日常開支的第一位。
而第二部分的“如何解決資金短缺”的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)很大一部分農(nóng)戶選擇了向親戚朋友借，這也部分解釋農(nóng)戶為什么農(nóng)戶如此看重人情禮節(jié)。當遇到自己資金短缺時，鑒于農(nóng)戶無法從銀行貸到款或者從銀行貸款的難度很大，他們自然選擇向親戚朋友借，而這些是從側(cè)面反映了當?shù)卮嬖诖罅康娘@性的小額信貸需求。
其次，隱性小額信貸需求，即潛在的資金需求。在問卷中，對“儲蓄的目的主要用于哪些方面”的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶
4、儲蓄的主要目的之一是生產(chǎn)性資金的資金需求，包括做生意和用于購買大型農(nóng)業(yè)機械等生產(chǎn)性投資。我們做這樣的假設：如果農(nóng)戶可以通過銀行貸到款，得到資金并立即投入經(jīng)營，那么，他們絕不會選擇自己通過儲蓄來積累資金。因為這樣，一來由于與貸款相比，積累的時間會較長，這樣就會錯失商機，失去投資機會；二來儲蓄過多也會影響自己生活水平的提高。另外，從問卷第三部分的“如果您想搞一些養(yǎng)殖或者搞大規(guī)模的種植，而這時候您的資金不夠，您是否會考慮去去貸小額信貸？”這個假設問題的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)絕大部分農(nóng)戶會考慮銀行貸款。但是，現(xiàn)實的情況是，缺少擔保人、抵押品，貸款的程序復雜以及理解上的偏差，導致農(nóng)戶覺得很難從銀行
5、貸到款。以上兩方面，就表現(xiàn)為隱性的小額資金需求，而這種自己需求的激發(fā)，除了破解貸款難的問題，還需要“導火索”，即農(nóng)戶生產(chǎn)能力的培養(yǎng)，這一點會在下文詳細闡述。
三、資金需求沒有得到滿足的原因
顯性的小額資金需求沒有得到滿足的原因主要是貸款難，表現(xiàn)在小額信貸產(chǎn)品供給制度存在問題，主要表現(xiàn)在貸款手續(xù)、擔保、貸款額度、利率上
1、手續(xù)繁瑣，貸款難。這里的繁瑣，經(jīng)過與村民交談，主要有表現(xiàn)在以下兩個方面。其一是貸款需要填寫一些信息和文件，村民覺得復雜，可能與村民文化程度相聯(lián)系，填起來比較費事。這個其實是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的做法，也是比較正規(guī)的做法，而對于農(nóng)村，我們覺得可以更靈活一些。對
6、于貸款的程序，同樣是為了完成對貸款人的信息調(diào)查，降低貸款的風險，在農(nóng)村可以更多以口頭、書面相結(jié)合和實地調(diào)查的形式來完成。比如組成聯(lián)保小組，由村支部書記、村委會主任、村中的會計、聯(lián)保小組代表組成、信貸員組成村信用評議中心，評議貸款村民的貸款申請，由社會擔保代替?zhèn)€人擔保，既降低貸款風險，又減少信貸員的工作量，簡化申貸程序。其二是貸款需要找人，請客吃飯和送禮等等。如果按照正常的程序，個人貸款，需要先找村委會寫證明，然后找三個擔保人，然后就是辦理貸款的一些程序，這樣，期間的請客吃飯和送禮是必不可少的，而對于本身就是小額貸款來說，程序就顯得復雜，放款速度慢，成本也高。據(jù)村民反映，農(nóng)村信用合作
7、社普遍存在嫌貧愛富的現(xiàn)象，如果沒有信用社里沒有一點關(guān)系或者其他方面的關(guān)系，比較貧困的農(nóng)戶去貸款，常常遭到拒絕。
銀行采取嚴格的審批制度的原因主要是銀行與農(nóng)戶存在嚴重的信息不對稱，其初衷是調(diào)查農(nóng)戶是否有信用，是否具備償債能力。而我們必須清楚的是農(nóng)戶并非不是缺少信用，是農(nóng)戶的信用隱藏在鄉(xiāng)土之中，這才是農(nóng)戶最大的特點。與城市工商業(yè)社會信息和信用體系是“縱向”不同的是，農(nóng)村鄉(xiāng)土社會的信息和信用是“橫向”的，依托左鄰右舍，親朋好友，同村同鄉(xiāng)的熟人社會。由此，依托農(nóng)村鄉(xiāng)土社
