我國(guó)利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

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1、河北金融學(xué)院畢業(yè)論文題目學(xué)生姓名指導(dǎo)教師教學(xué)系專(zhuān)業(yè)班級(jí)完成日期年月日我國(guó)利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響【摘要】：隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的不斷深化，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度等各方面均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。本文通過(guò)對(duì)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的回顧，重點(diǎn)分析了利率市場(chǎng)化給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行變革和發(fā)展的機(jī)遇以及面臨的新的經(jīng)營(yíng)壓力和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，進(jìn)而探討了在此新挑戰(zhàn)形勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)采取哪些應(yīng)對(duì)措施【關(guān)鍵詞】：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；機(jī)遇；挑戰(zhàn)利率市場(chǎng)化是指通過(guò)市場(chǎng)和價(jià)值規(guī)律的機(jī)制，在某一時(shí)間點(diǎn)

2、上由供求關(guān)系決定的利率運(yùn)行機(jī)制，它是價(jià)值規(guī)律作用的結(jié)果，利率市場(chǎng)化是提高資本市場(chǎng)資源配置效率，解決國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題的必然選擇。加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，不僅有其必要性，而且更有緊迫性?！笆濉币?guī)劃綱要明確提出了穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，加強(qiáng)金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系建設(shè)的金融機(jī)制完善方案，在利率市場(chǎng)化條件下，給我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇也帶來(lái)了也多新的問(wèn)題，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，改變經(jīng)營(yíng)方法。一、我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程和趨勢(shì)（一）我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程我國(guó)利率市場(chǎng)化在漸進(jìn)式改革的進(jìn)程

3、中穩(wěn)步推進(jìn)。1993年，《關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革若干問(wèn)題的決定》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》最先明確利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想。1995年，《中國(guó)人民銀行關(guān)于“九五”時(shí)期深化利率改革方案》初步提出利率市場(chǎng)化改革的基本思路。此后，我國(guó)的利率市場(chǎng)化經(jīng)歷過(guò)三次重大的改革：1996年6月，放開(kāi)銀行間同業(yè)拆借的利率：1998年3月放開(kāi)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率；2000年9月，實(shí)現(xiàn)對(duì)境內(nèi)外幣利率的市場(chǎng)化改革。至此，我國(guó)銀行業(yè)正式邁進(jìn)對(duì)人民幣存貸款利率進(jìn)行市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵時(shí)期。根據(jù)“十六大”提出的“要穩(wěn)步推進(jìn)

4、利率市場(chǎng)化改革，優(yōu)化金融資源配置”的精神，2003年2月20日人民銀行在發(fā)布的《2002年中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中公布了我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的總體思路：“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期小額”，顯示了央行加大利率市場(chǎng)化改革力度的決心。2002年9月，農(nóng)村信用合作社利率浮動(dòng)試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大；2004年1月，人民銀行再次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。（二）我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的趨勢(shì)第一，建立銀行定制存貸款利率基礎(chǔ)的基準(zhǔn)利率，貨幣中間目標(biāo)由數(shù)量轉(zhuǎn)為價(jià)格。成熟的利率市場(chǎng)化形成機(jī)制是：基于同業(yè)

5、拆借利率的央行基準(zhǔn)利率影響貨幣市場(chǎng)利率，貨幣市場(chǎng)利率影響銀行存款利率。第二，存貸款利率逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。目前我國(guó)商業(yè)銀行貸款利率已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化，但在上下浮動(dòng)的邊界仍然有一定的邊界限制，未來(lái)利率市場(chǎng)化改革的方向應(yīng)是取消貸款利率下限。而我國(guó)商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款利率仍然遵照中央銀行發(fā)布的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，能下浮，不能上浮。根據(jù)利率市場(chǎng)化的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)未來(lái)存款的利率上限取消的步驟應(yīng)該是先中長(zhǎng)期、大額存款，后短期、小額存款，可能要經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間的過(guò)渡期。一、利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的有利影響利

6、率市場(chǎng)化之下商業(yè)銀行將掌握利率的的決定權(quán)，打破過(guò)去利率由國(guó)家管制的局面，對(duì)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展都有積極的作用。（一）利率市場(chǎng)化有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的科學(xué)經(jīng)營(yíng)利率市場(chǎng)化將利率的決定權(quán)交由銀行根據(jù)自身的情況及對(duì)市場(chǎng)的判斷進(jìn)行自主決定，增強(qiáng)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性，更加突出商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的“收益性、安全性、流動(dòng)性”三原則，真正實(shí)現(xiàn)了自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。在過(guò)去利率由國(guó)家管制的情況下，商業(yè)銀行的利率安全由中央銀行制定，商業(yè)銀行對(duì)利率的制定僅在極小范圍內(nèi)浮動(dòng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

7、利潤(rùn)極小。在利率市場(chǎng)化的條件下，商業(yè)銀行可以科學(xué)的制定經(jīng)營(yíng)成本，優(yōu)化配置資源，能夠?qū)崿F(xiàn)利潤(rùn)的最大化。（二）利率市場(chǎng)化有利于推動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新利率市場(chǎng)化可顯著提高商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。利率市場(chǎng)化之前，商業(yè)銀行的主要收入是依靠存貸款的利息差。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行掌握了利率的決定權(quán)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，貸款利率不斷下降，存款利率不斷上升，利差在不斷地縮小，這必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入造成影響。商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，必然要在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下不斷創(chuàng)新突破，研發(fā)新的金融產(chǎn)品，發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，只有這樣在

8、利率市場(chǎng)化之下才能夠不僅僅依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)獲得收益。其中，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化之下的必然選擇。中間業(yè)務(wù)是指與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)類(lèi)型之一，是指商業(yè)銀行代理客戶(hù)辦理收費(fèi)、付款和其它委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。在利率市場(chǎng)化條件下利率波動(dòng)頻繁，因此，商業(yè)銀行為了降低利率波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該積極地探索和創(chuàng)新不受利率波動(dòng)影響的中間業(yè)務(wù)。（三）利率市場(chǎng)化有利于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的規(guī)范化在以往利率管制時(shí)期，商業(yè)銀行見(jiàn)得競(jìng)爭(zhēng)是不以