保險合同疑義利益解釋原則適用探析

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1、保險合同疑義利益解釋原則適用探析 　　【摘要】疑義利益解釋原則的確立旨在保護投保人和被保險人的利益，在各國保險立法和司法實務(wù)中得到了廣泛的運用。但疑義利益解釋原則有著嚴格的適用條件，我國現(xiàn)行保險法中有關(guān)疑義利益解釋原則的規(guī)定過于空泛籠統(tǒng)，極容易導(dǎo)致司法實務(wù)中的疑義解釋原則的誤用及濫用現(xiàn)象，既違背了利益解釋原則的初衷，更不利于構(gòu)建有利于保險業(yè)健康發(fā)展的法律環(huán)境。XX年最新頒布的新保險法中，對疑義利益解釋原則的適螢用進行了進一步的規(guī)范瞳，但其作用仍有待司法憤實踐的檢驗。正確適用氛疑義利益解釋原則，必耶須明確其最初的創(chuàng)立宗蔡旨及其適

2、用條件，進一洼步完善我國有關(guān)的保險玄法律法規(guī)，以優(yōu)化保險勻業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境。 　閹　【關(guān)鍵詞】保險合同孵合同解釋疑義利益解釋落原則適用目的及條件 一恿、現(xiàn)狀 　　XX年2月公28日，新保險法經(jīng)過苑十一屆全國人大常委會國第七次會議第三次審議嗆通過，由主席令正式頒詳布，將于XX年10月閑1日起實施。新保險法鹵第三十條規(guī)定：“采用煮保險人提供的格式條款燦訂立的保險合同，保險豎人與投保人、被保險人綏或者受益人對合同條款涌有爭議的，應(yīng)當按照通洛常理解予以解釋。對合謄同條款有兩種以上解釋岸的，人民法院或者仲裁綱機構(gòu)應(yīng)當做出有利于被詣保

3、險人和受益人的解釋驅(qū)?！?　　與原保險法（濘XX年版）第三十一條綱對疑義利益解釋原則的擊規(guī)定相比，新保險法確逛立了首先按照通常理解訊予以解釋的原則。這一摯規(guī)定的出臺，對于規(guī)范孽我國保險司法領(lǐng)域疑義徘利益解釋原則的適用，黎優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展的法律風(fēng)環(huán)境，維護投保人、被廈保險人以及保險人的合傀法權(quán)益有著重要的意義唯。 　　疑義利益解釋原維則是指當保險人與投保網(wǎng)人或被保險人對合同內(nèi)概容發(fā)生爭議時，應(yīng)作有歪利于被保險人的解釋，苔其確立的目的是為了保鋤護保險合同訂立中處于推明顯劣勢地位的投保人呻和被保險人的利益。保疥險合同作為一種格式合瞳同

4、，其條款由保險人單硼方擬定。盡管保險條款堂必須報監(jiān)管部門審批或甲備案，但投保方在合同鷹訂立中仍然處于劣勢。棚加上大部分投保人、被煽保險人缺乏專業(yè)保險知池識，經(jīng)濟實力也相對弱亡小，當保險條款模棱兩案可導(dǎo)致疑義時，為了保怕護投保人、被保險人的突利益，適用疑義利益解漚釋原則就顯得很有必要搏。 　　我國現(xiàn)行保險法伐（XX年版）第31條堆規(guī)定：“對于保險合同跨的條款，保險人與投保野人、被保險人或者受益喻人有爭議時，人民法院業(yè)或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有撻利于被保險人和受益人現(xiàn)的解釋。” 　　此規(guī)定卡將疑義利益解釋原則引草入了我國的保險法，對頤促

5、進我國保險業(yè)的健康洽發(fā)展、維護投保人和被穎保險人的利益有著重要找的意義。但是這項條款貓存在嚴重缺陷，對適用渭條件，疑義判定標準等椰無具體的規(guī)定，很容易裹讓人理解為只要投保人枚、被保險人或受益人與聘保險人對保險合同產(chǎn)生昌爭議，法院就應(yīng)該做出粟不利于保險人的解釋。咱這種理解顯然是錯誤的募。可能會存在這種情形轅，保險合同中的條款條訝文表述清晰，但是被保瞥險人對其做出了錯誤的綻理解，在這種情況下支竹持被保險人的錯誤理解乞明顯違背最大誠信原則逼。而在司法實務(wù)中，由泣于法律規(guī)定的不明確，伸疑義利益解釋原則的適曾用過度依賴于法官的自稠由裁量

6、權(quán)，而由于司法署人員對于保險這一新鮮未事務(wù)和保險法規(guī)和原則播的不熟悉，導(dǎo)致實務(wù)中駒有擴大疑義利益解釋原驟則適用范圍乃至濫用此值原則的趨勢，致使很多軋案例中的判決明顯有失終公允，保險公司的合法朽利益成為規(guī)則缺失的犧廟牲品。 　　新保險法對羨疑義利益解釋原則進行暢了一定程度的修改，規(guī)里定首先按照通俗理解予狙以解釋，而疑義利益解炸釋原則是在通俗理解不攤能解決合同爭議時才予柵以適用。這一適用條件陡的明確有著重要的現(xiàn)實箭意義，對限制疑義利益擊解釋原則的錯誤適用，引維護合同雙方合法權(quán)益敢，完善我國保險法律體狂系都有著重要作用。但其是，我們

7、也應(yīng)該看到，賓此次修改是很不充分的桃，新規(guī)定仍然存在過于殖籠統(tǒng)和概括化的問題，累對疑義利益解釋原則的續(xù)適用條件規(guī)定的仍然很繭不完善，仍然沒有解決但實務(wù)中過于依賴于法官流的自由裁量權(quán)的問題?；? 二、疑義利益解釋原則脯適用目的及條件 　　疑宦義利益解釋原則起源于曲古羅馬法中的“反契約壬起草人”原則，在近現(xiàn)甜代的歐美法律體系中都喳有體現(xiàn)，是合同法中的褐一項重要原則。從適用布于遠古的形式主義的合些同到現(xiàn)在適用于電子商孰務(wù)時代的大規(guī)模的標準痔合同，疑義利益解釋原碗則并不是一個抽象的概耀念，而有著明確的適用予目的和完善的使用條件摯，在

8、各國實踐中也積累過起了大量的完善的適用嚇經(jīng)驗。 　　法律專家曾看指出適用此原則背后的漢幾條基本原理，適用此幼原則也正是出于一下幾阿個方面的考慮： 　　1燕.任何人都不能從自己汪的錯誤中獲益。而沒能域使對方清楚的理解合同煞條款的意思就是一種錯靡誤或者起碼是一種失誤手。 　　2.