保險合同疑義利益解釋原則適用探析

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1、保險合同疑義利益解釋原則適用探析【摘要】疑義利益解釋原則的確立旨在保護投保人和被保險人的利益，在各國保險立法和司法實務(wù)中得到了廣泛的運用。但疑義利益解釋原則有著嚴(yán)格的適用條件，我國現(xiàn)行保險法中有關(guān)疑義利益解釋原則的規(guī)定過于空泛籠統(tǒng)，極容易導(dǎo)致司法實務(wù)中的疑義解釋原則的誤用及濫用現(xiàn)象，既違背了利益解釋原則的初衷，更不利于構(gòu)建有利于保險業(yè)健康發(fā)展的法律環(huán)境。XX年最新頒布的新保險法中，對疑義利益解釋原則的適用進行了進一步的規(guī)范，但其作用仍有待司法實踐的檢驗。正確適用疑義利益解釋原則，必須明確其最初的創(chuàng)立宗旨及其適用條

2、件，進一步完善我國有關(guān)的保險法律法規(guī)，以優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境?！娟P(guān)鍵詞】保險合同合同解釋疑義利益解釋原則適用目的及條件一、現(xiàn)狀XX年2月28日，新保險法經(jīng)過十一屆全國人大常委會第七次會議第三次審議通過，由主席令正式頒布，將于XX年10月1日起實施。新保險法第三十條規(guī)定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險人和受益人的解釋?！迸c原保險法ax年版）第三十一條對疑

3、義利益解釋原則的規(guī)定相比，新保險法確立了首先按照通常理解予以解釋的原則。這一規(guī)定的出臺，對于規(guī)范我國保險司法領(lǐng)域疑義利益解釋原則的適用，優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境，維護投保人、被保險人以及保險人的合法權(quán)益有著重要的意義。疑義利益解釋原則是指當(dāng)保險人與投保人或被保險人對合同內(nèi)容發(fā)生爭議時，應(yīng)作有利于被保險人的解釋，其確立的目的是為了保護保險合同訂立中處于明顯劣勢地位的投保人和被保險人的利益。保險合同作為一種格式合同，其條款由保險人單方擬定。盡管保險條款必須報監(jiān)管部門審批或備案，但投保方在合同訂立中仍然處于劣勢。加上大

4、部分投保人、被保險人缺乏專業(yè)保險知識，經(jīng)濟實力也相對弱小，當(dāng)保險條款模棱兩可導(dǎo)致疑義時，為了保護投保人、被保險人的利益，適用疑義利益解釋原則就顯得很有必要。我國現(xiàn)行保險法（XX年版）第31條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。”此規(guī)定將疑義利益解釋原則引入了我國的保險法，對促進我國保險業(yè)的健康發(fā)展、維護投保人和被保險人的利益有著重要的意義。但是這項條款存在嚴(yán)重缺陷，對適用條件，疑義判定標(biāo)準(zhǔn)等無具體的規(guī)定，很容易讓人理解為只

5、要投保人、被保險人或受益人與保險人對保險合同產(chǎn)生爭議，法院就應(yīng)該做出不利于保險人的解釋。這種理解顯然是錯誤的?？赡軙嬖谶@種情形，保險合同中的條款條文表述清晰，但是被保險人對其做出了錯誤的理解，在這種情況下支持被保險人的錯誤理解明顯違背最大誠信原則。而在司法實務(wù)中，由于法律規(guī)定的不明確，疑義利益解釋原則的適用過度依賴于法官的自由裁量權(quán)，而由于司法人員對于保險這一新鮮事務(wù)和保險法規(guī)和原則的不熟悉，導(dǎo)致實務(wù)中有擴大疑義利益解釋原則適用范圍乃至濫用此原則的趨勢，致使很多案例中的判決明顯有失公允，保險公司的合法利益成為規(guī)

6、則缺失的犧牲品。新保險法對疑義利益解釋原則進行了一定程度的修改，規(guī)定首先按照通俗理解予以解釋，而疑義利益解釋原則是在通俗理解不能解決合同爭議時才予以適用。這一適用條件的明確有著重要的現(xiàn)實意義，對限制疑義利益解釋原則的錯誤適用，維護合同雙方合法權(quán)益，完善我國保險法律體系都有著重要作用。但是，我們也應(yīng)該看到，此次修改是很不充分的，新規(guī)定仍然存在過于籠統(tǒng)和概括化的問題，對疑義利益解釋原則的適用條件規(guī)定的仍然很不完善，仍然沒有解決實務(wù)中過于依賴于法官的自由裁量權(quán)的問題。二、疑義利益解釋原則適用目的及條件疑義利益解釋原則起

7、源于古羅馬法中的“反契約起草人”原則，在近現(xiàn)代的歐美法律體系中都有體現(xiàn)，是合同法中的一項重要原則。從適用于遠(yuǎn)古的形式主義的合同到現(xiàn)在適用于電子商務(wù)時代的大規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)合同，疑義利益解釋原則并不是一個抽象的概念，而有著明確的適用目的和完善的使用條件，在各國實踐中也積累起了大量的完善的適用經(jīng)驗。法律專家曾指出適用此原則背后的幾條基本原理，適用此原則也正是出于一下幾個方面的考慮：1.任何人都不能從自己的錯誤中獲益。而沒能使對方清楚的理解合同條款的意思就是一種錯誤或者起碼是一種失誤。2.如果一方起草或提供了某項條款或者是因

8、為其提供了這項條款，一方應(yīng)該為某一特殊條款負(fù)責(zé)，即這一方應(yīng)該承擔(dān)其起草或選擇的條款的疑義風(fēng)險。2.疑義可能誤導(dǎo)了合同的另一方并引誘其簽署了合同。3.雙方有著不對等的協(xié)商能力。由此可見，適用疑義利益解釋原則的目的，就是保護弱勢者的合法權(quán)益。這里的弱勢者并不僅僅局限于存在表面的“實力不對等”“協(xié)商能力不平等”的情況，更適用于存在信息不對稱的情形。既保護經(jīng)濟實力上的弱勢者，也保